Μπορεί να έχετε ακούσει για μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs) αλλά γνωρίζετε λίγα για το τι είναι ή πώς μπορούν να σας βοηθήσουν να φτάσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας. Αντί να σας γεμίζουμε με πολλές τεχνικές λεπτομέρειες, ας ρίξουμε μια ματιά σε τέσσερα βασικά γεγονότα που πρέπει να γνωρίζετε πριν αρχίσετε.
Ο IRA είναι ένα χρηματοδοτικό όχημα που έχει δημιουργηθεί για να βοηθήσει τους εργαζόμενους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση. Διαθέτει παρόμοια φορολογικά οφέλη σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που υποστηρίζεται από εργοδότες, όπως το 401 (k) ή το 403 (b). Εάν έχετε πρόσβαση σε αμφότερα, είναι καλή ιδέα να αποθηκεύσετε και τους δύο τύπους σχεδίων έτσι ώστε οι αποταμιεύσεις σας να διαφοροποιούνται. Επιπλέον, δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες σχέδια, επομένως είναι χρήσιμο να υπάρχει κάποιος άλλος φορολογικός τρόπος για να σώσετε κάτι που δεν εξαρτάται από τον εργοδότη σας.
Βασικές τακτικές
- Υπάρχουν ετήσια όρια για το πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα IRA, είτε παραδοσιακό είτε Roth. Με ένα παραδοσιακό IRA, οι συνεισφορές σας γίνονται με προκαταβολικά κεφάλαια, αλλά οι τελικές αναλήψεις σας θα φορολογηθούν. Με Roth IRA, οι συνεισφορές σας γίνονται με posttax κεφάλαια, οπότε οι αναλήψεις σας δεν είναι αφορολόγητες.
1. Όρια IRA
Για τις φορολογικές χρήσεις 2019 και 2020, το IRS σας επιτρέπει να καταθέσετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως αν είστε κάτω των 50 ετών και 7.000 $ ετησίως αν είστε άνω των 50 ετών. Πρέπει επίσης να έχετε κερδίσει εισόδημα για να συνεισφέρετε σε έναν IRA, αλλά αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει το εισόδημα ενός συζύγου αν είστε παντρεμένος.
2. Τύποι IRAs
Υπάρχουν δύο διαφορετικοί τύποι IRA: παραδοσιακοί και Roth. Ο παραδοσιακός IRA δεν απαιτεί να πληρώνετε φόρους στα κέρδη σας μέχρι να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές, ο οποίος είναι ο όρος που χρησιμοποιείται για να περιγράψει τις αναλήψεις που κάνετε όταν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Ο παραδοσιακός IRA κρατάει περισσότερα χρήματα στον λογαριασμό σας με την πάροδο του χρόνου, και αυτό επιτρέπει τα χρήματα να συνθέτουν με ταχύτερο ρυθμό.
Ο Roth IRA απαιτεί να πληρώνετε φόρους τώρα, με τον τρέχοντα φορολογικό συντελεστή. Αυτό σας επιτρέπει να αυξήσετε τα κέρδη σας χωρίς φόρους και, αν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα στο μέλλον, ο Roth είναι πιθανώς η καλύτερη επιλογή σας.
3. Επιλεξιμότητα IRA
Υπάρχουν απαιτήσεις επιλεξιμότητας και για τους δύο τύπους IRA. Με το παραδοσιακό IRA, εάν είστε επίσης συμμετέχων σε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες, μπορείτε να πάρετε μόνο τις εισφορές σας ως φορολογική έκπτωση εάν τα κέρδη σας πέσουν κάτω από ορισμένα μέγιστα. Το 2020 πρέπει να κερδίσετε κάτω από 75.000 δολάρια ετησίως (74.000 δολάρια για το 2019) εάν καταθέσετε ως ενιαία, ή 124.000 δολάρια (123.000 δολάρια για το 2019) αν έχετε παντρευτεί αρχειοθετημένα από κοινού, για να δικαιούστε να αφαιρέσετε τις εισφορές του IRA. Η σειρά φάσης ξεκινά από 65.000 δολάρια (64.000 δολάρια για το 2019) για singles και 104.000 δολάρια (103.000 δολάρια για το 2019) για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού. Εάν κερδίζετε εντός αυτού του εύρους μπορείτε να πάρετε μερική έκπτωση.
Σύμφωνα με την ομάδα Vanguard, εάν ο παραδοσιακός σας IRA δεν είναι εκπεστέος από τον φόρο, μια Roth IRA είναι η καλύτερη επιλογή. Με το Roth IRA, οι συνεισφορές σας δεν είναι ποτέ εκπεστέες και υπάρχουν όρια εισοδήματος. Εάν είστε μόνοι και κερδίζετε περισσότερα από 139.000 δολάρια το 2020 (137.000 δολάρια για το 2019), δεν δικαιούστε να ανοίξετε ένα Roth και η σειρά εισοδήματος σταδιακά ξεκινά από 124.000 δολάρια (122.000 δολάρια για το 2019). Εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετημένοι από κοινού, τα ποσά είναι $ 206.000 και $ 196.000, αντίστοιχα ($ 203.000 και $ 193.000 για το 2019). Εάν βρίσκεστε εντός του φάσματος σταδιακής κατάργησης, μπορείτε να συμβάλλετε μερικώς. Εάν είστε κάτω από αυτό, μπορείτε να κάνετε την πλήρη ετήσια συνεισφορά.
4. Κόστος IRA
Για να ανοίξετε έναν IRA, θα χρειαστείτε μια τράπεζα ή έναν μεσίτη επενδύσεων. Μερικοί μεσίτες έκπτωσης προσφέρουν μη χρεωστικούς ΙΡΑ εκτός από τις προμήθειες που χρεώνονται για αγορά και πώληση στο λογαριασμό. Οι άλλοι μεσίτες θα χρεώνουν ετήσια αμοιβή διαχείρισης, ακόμη και αν δεν διαχειρίζονται το λογαριασμό για εσάς. Ψάξτε για ένα IRA χωρίς χρέωση. Εάν χρεωθείτε ένα τέλος διαχείρισης 1%, αυτό θα ισοδυναμούσε με ένα 30% χαμηλότερο υπόλοιπο για μια περίοδο 30 ετών, επομένως η διατήρηση των τελών στο ελάχιστο είναι το κλειδί.
Η κατώτατη γραμμή
Είτε πρόκειται για Roth είτε για παραδοσιακό IRA, ξεκινήστε. Τα χρήματα που στέκονται στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας, κερδίζοντας ελάχιστα ή καθόλου ενδιαφέρον, θα μπορούσαν να λειτουργήσουν σκληρότερα για εσάς σε έναν ΙΡΑ με ασφαλείς επενδυτικές επιλογές. Δεν ξέρω πώς να επενδύσουν τα χρήματα; Ρωτήστε έναν σύμβουλο μόνο για αμοιβή για κάποια βοήθεια. Πολλοί με χαρά σας χρεώνουν ένα εφάπαξ τέλος και ένα τέλος για ετήσια διαβούλευση.
