Ένα σχέδιο 401 (k) είναι ένα από τα πιο πολύτιμα επενδυτικά οχήματα για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Τα ατομικά σχέδια 401 (k) χορηγούνται συνήθως από έναν εργοδότη και αποτελούν μέρος των προγραμμάτων παροχών σε εργαζόμενους. Μεγάλες εταιρείες συχνά δημιουργούν οχήματα 401 (k) για να βοηθήσουν τους υπαλλήλους να σχεδιάσουν τη συνταξιοδότησή τους και να προσφέρουν πληρωμές που αντιστοιχούν στον εργοδότη, επιπλέον των μισθών που παρέχουν. Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων έχουν λιγότερες επιλογές, γι 'αυτό πρέπει να επικεντρωθούν σε όλα τα σχετικά έξοδα όταν αποφασίζουν για τα 401 (k) σχέδια παροχών που πρόκειται να προσφέρουν.
Παραδοσιακά 401 (k) Επενδυτικά Οχήματα
Οι εργοδότες προσφέρουν συνήθως παραδοσιακά 401 (k) επενδυτικά οχήματα που περιλαμβάνουν προκαταβολικές εισφορές. Μπορούν επίσης να προσφέρουν εισφορές μετά από φόρους μέσω ενός σχεδίου Roth 401 (k). Ανεξάρτητα από το όχημα επενδύσεων συνταξιοδότησης που προσφέρεται από τους εργοδότες, το κύριο όφελος ενός σχεδίου 401 (k) είναι το χαρακτηριστικό αντιστοίχισης. Με την αντιστοίχιση, οι εργοδότες συνεισφέρουν το ίδιο ποσό με τον εργαζόμενο σε επενδυτικό όχημα 401 (k) που χρηματοδοτείται από εργοδότη, μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό, συνήθως γύρω στο 3%.
401 (ια) Οχήματα
Όταν οι μεγάλες εταιρείες ενεργούν ως χορηγοί σχεδίων, έχουν την πολυτέλεια να συνεργαστούν με σχεδόν οποιοδήποτε φορέα 401 (k) στον κλάδο των επενδύσεων. Σχεδόν όλες οι εταιρείες επενδύσεων διαθέτουν διαθέσιμες επιλογές 401 (k). Το σχέδιο 401 (k) απαιτεί επίσης έναν διαχειριστή, ο οποίος μπορεί να είναι ο πάροχος προγράμματος εάν μια εταιρεία επενδύσεων προσφέρει υπηρεσίες διαχείρισης μαζί με σχέδια 401 (k). Μια εταιρεία μπορεί να προσλάβει έναν ξεχωριστό διαχειριστή για ατομικά σχέδια μισθωτών 401 (k).
Merrill Edge 401 (κ)
Το Merrill Edge 401 (k) παρέχεται από τη Merrill Lynch και προσφέρει ένα από τα απλούστερα και πιο βολικά 401 (k) σχέδια που θα δημιουργηθούν για έναν εργοδότη. Η ρύθμιση του σχεδίου διαρκεί περίπου 30 λεπτά.
Τα τέλη είναι ελάχιστα για το σχέδιο και οι εισφορές εκπίπτουν για τη μικρή επιχείρηση. Το σχέδιο Merrill Edge προσφέρει επίσης πολυάριθμα μοντέλα χαρτοφυλακίων για τους εργαζομένους. Ωστόσο, οι επιλογές μοντέλου χαρτοφυλακίου της δεν είναι τόσο ισχυρές όσο οι επιλογές από σχέδια με ολοκληρωμένες υπηρεσίες διαχείρισης χαρτοφυλακίου όπως η Vanguard και η Fidelity.
Τα έξοδα και τα έξοδα για το σχέδιο Merrill Edge 401 (k) είναι ελάχιστα. Το σχέδιο προσφέρει χαμηλή αναλογία δαπανών συνολικού ύψους 0, 52%. Αυτός ο δείκτης δαπανών περιλαμβάνει ένα τέλος καταπιστευτικής επένδυσης, ένα τέλος εξυπηρέτησης συμμετεχόντων και τέλος εξυπηρέτησης λογαριασμού.
Vanguard 401 (k)
Το Vanguard 401 (k) προσφέρει όλα τα βασικά χαρακτηριστικά 401 (k) για επενδύσεις αυτοκινήτων με προαιρετικές υπηρεσίες διαχείρισης μέσω της Vanguard. Ένα από τα μεγαλύτερα πλεονεκτήματα ενός Vanguard 401 (k) είναι ότι επιτρέπει σε όλους τους συμμετέχοντες να έχουν πρόσβαση στη σουίτα κεφαλαίων της Vanguard.
Συνολικά, τα τέλη και τα έξοδα ποικίλλουν για κάθε σχέδιο. Ωστόσο, τα περισσότερα σχέδια συνήθως έχουν μια συνολική αναλογία δαπανών 0, 52%. Επιπλέον, τα επενδυτικά κεφάλαια της Vanguard προσφέρουν μερικούς από τους χαμηλότερους δείκτες εξόδων στη βιομηχανία.
Ένα μειονέκτημα με το Vanguard 401 (k) είναι η τιμολογιακή δομή του. Το ετήσιο τέλος καταμέτρησης του σχεδίου υπολογίζεται ανά συμμετέχοντα, ενώ οι εταιρείες με μικρότερο αριθμό συμμετεχόντων μπορούν να καταβάλλουν υψηλότερη αμοιβή για την τήρηση αρχείων.
Πιστότητα 401 (k)
Το Fidelity 401 (k) είναι επίσης μια έξυπνη επιλογή για τις μικρές επιχειρήσεις. Περιλαμβάνει βασικά χαρακτηριστικά σχεδίου 401 (k) καθώς και διοικητική υπηρεσία μέσω της Fidelity.
Οι εργοδότες μπορούν να αναμένουν μέση αναλογία δαπανών 0, 52%. Παρόμοια με την Vanguard, η Fidelity προσφέρει χαρτοφυλάκια μοντέλων που περιλαμβάνουν τα δικά της κεφάλαια, τα οποία είναι συχνά ελκυστικά για τους εργοδότες και τους επενδυτές.
Ένα μειονέκτημα του σχεδίου Fidelity 401 (k) είναι ότι εξυπηρετεί κυρίως εργοδότες με 20 ή περισσότερους υπαλλήλους. Για μικρές επιχειρήσεις με λιγότερους από 20 υπαλλήλους, αυτό το σχέδιο μπορεί να είναι δαπανηρό.
401 (ια) Λόγοι εξόδων
Μόλις εγγραφείτε σε ένα 401 (k), είτε μέσω μιας μεγάλης εταιρείας είτε μιας μικρής επιχείρησης, είναι δική σας ευθύνη να διαχειριστείτε το κόστος του σχεδίου. Αλλά αυτό μπορεί να είναι δύσκολο, καθώς υπάρχουν μόνο ορισμένες επιλογές για επενδύσεις όταν ο εργοδότης σας επιλέγει το σχέδιο. Θα πρέπει να παρακολουθείτε εκ του σύνεγγυς το κόστος ευκαιρίας των 401 (k) επενδύσεών τους, έχοντας επίσης κατά νου ότι ο χορηγός του σχεδίου σας πιθανότατα καλύπτει τα περισσότερα από τα τέλη που σχετίζονται με το επενδυτικό όχημα. Η ευθύνη σας μπορεί να είναι πολύ μικρή.
Συνολικός Δείκτης Εξόδων
Ο λόγος δαπανών για ένα σχέδιο 401 (k) είναι ίσο με το ποσό που πληρώνετε σε τέλη διαιρούμενο με τη συνολική επένδυση. Για τους επενδυτές 401 (k), ορισμένα από τα βασικά τέλη που πρέπει να γνωρίζετε σε ένα 401 (k) επενδυτικό όχημα περιλαμβάνουν αμοιβές διαχείρισης, αμοιβές καταπιστευτικής επένδυσης, αμοιβές διοίκησης προγράμματος και αμοιβές αμοιβής για το προσωπικό. Αυτά τα τέλη είναι στάνταρ για ένα σχέδιο 401 (k). Οι επενδυτές μπορούν να αναμένουν ότι θα έχουν περίπου συνολική αναλογία δαπανών 401 (k) από 0, 3% έως 2%.
Ένας επενδυτής μπορεί να διαχειριστεί μερικά από τα έξοδα στα 401 (k) από τις επενδύσεις που επιλέγουν. Είναι δυνατόν να μειωθεί ο λόγος συνολικών δαπανών επιλέγοντας μεμονωμένες επενδύσεις με χαμηλότερους δείκτες δαπανών. Ωστόσο, εάν ο λόγος δαπανών του σχεδίου σας υπερβαίνει το 2% και έχετε επιλέξει σκόπιμα επενδύσεις με τα χαμηλότερα αμοιβή, το κόστος ευκαιρίας του χαρτοφυλακίου σας είναι πιθανό να είναι υπερβολικά υψηλό.
