Υπάρχουν δύο έξυπνοι τρόποι για να αφαιρέσετε χρήματα για το κολέγιο: 529 σχέδια και Roth IRAs. Ενώ 529 σχέδια έχουν σχεδιαστεί για να πληρώσουν για την εκπαίδευση, μπορείτε επίσης να πατήσετε ένα Roth IRA για το κολλέγιο-ακόμα κι αν προορίζεται για συνταξιοδότηση.
Βασικές τακτικές
- 529 σχέδια αποταμίευσης και Roth IRAs είναι προνομιακές επιλογές για εξοικονόμηση για το κολλέγιο.Για το 2020 και το 2019, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως (7.000 δολάρια εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω) σε ένα Roth IRA. Για 529 σχέδια, δεν υπάρχει τεχνικό όριο που έχει ορίσει η IRS. Ορισμένες οικογένειες χρησιμοποιούν και τις δύο επιλογές για να σώσουν το κολλέγιο.
Τι είναι το Σχέδιο Ταμιευτηρίου 529 College;
Ένα σχέδιο 529 είναι πολύ σαν ένα Roth IRA, αλλά έχει σχεδιαστεί για έξοδα εκπαίδευσης αντί για συνταξιοδότηση. Αρχικά, θα μπορούσατε να έχετε 529 για να καλύψετε μόνο τα έξοδα μεταδευτεροβάθμιας εκπαίδευσης. Αλλά επεκτάθηκε για να συμπεριλάβει έως και 10.000 δολάρια ανά δικαιούχο για την εκπαίδευση K-12 στο πλαίσιο του νόμου περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης.
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι 529 σχεδίων:
- Προπληρωμένα δίδακτρα: Αυτά σας επιτρέπουν να πληρώσετε εκ των προτέρων για τις δαπάνες του δικαιούχου σε καθορισμένα σχολεία. Σχέδια αποταμίευσης: Πρόκειται για λογαριασμούς ταμιευτηρίου που είναι εξομοιούμενοι με τους ΙΡΑ.
Για αυτό το άρθρο, θα επικεντρωθούμε σε 529 σχέδια αποταμίευσης.
19.7
Ο μέσος αριθμός ετών που χρειάζεται κάποιος με τετραετή πτυχίο για να πληρώσει ένα φοιτητικό δάνειο.
Όλα τα 529 σχέδια δημιουργούνται σε κρατικό επίπεδο, αλλά δεν χρειάζεται να είστε κάτοικος συγκεκριμένου κράτους για να εγγραφείτε στο σχέδιό του. Για παράδειγμα, αν ζείτε στη Φλόριντα, είναι εντάξει να εγγραφείτε στο σχέδιο της Καλιφόρνια.
Εάν ο αρχικός δικαιούχος δεν χρησιμοποιήσει τα χρήματα για την εκπαίδευση, μπορείτε να αλλάξετε τους δικαιούχους μέσα σε έναν αρκετά ευρύ κατάλογο μελών της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένου και εσάς.
Πλεονεκτήματα των 529 Κολλέγιο Ταμιευτηρίου Σχέδια
Οι συνεισφορές δεν εκπίπτουν στους ομοσπονδιακούς φόρους σας. Ωστόσο, εάν ζείτε σε μία από τις περισσότερες από 30 πολιτείες που προσφέρουν πλεονεκτήματα του κρατικού φόρου εισοδήματος για τη χρήση του σχεδίου αυτού του κράτους, μπορείτε να πάρετε πλήρη ή μερική έκπτωση φόρου ή πίστωση.
Τα χρήματά σας αυξάνονται χωρίς φόρους στο λογαριασμό. Και δεν θα φορολογείτε όταν αποσύρετε τα χρήματα από το σχέδιο, υπό την προϋπόθεση ότι το χρησιμοποιείτε για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα.
Δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος ή ηλικίας για 529 σχέδια. Και το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι $ 15.000 - το οποίο, παρεμπιπτόντως, είναι το ίδιο όριο για τον αποκλεισμό του φόρου δώρων.
Τέλος, ένα σχέδιο 529 δεν είναι ένα πολύπλοκο επενδυτικό προϊόν για τη διαχείριση. Βασίζεται σε μεγάλο βαθμό σε ένα μοντέλο "να το ορίσετε και να το ξεχάσετε", όπου επιλέγετε ένα συγκεκριμένο κομμάτι, συμβάλλετε τακτικά και παρακολουθείτε την ισορροπία.
Μειονεκτήματα των 529 σχεδίων για το κολέγιο
Πρώτον, επειδή είναι ειδικά για έξοδα εκπαίδευσης, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για τον επιδιωκόμενο σκοπό ή να πληρώσετε την τιμή - κυριολεκτικά. Αν και μόνο το μέρος των κερδών υπόκειται σε φόρους και ποινές, πληρώνετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος και μια ποινή 10% για να πάρετε τα χρήματα πίσω.
Υπάρχουν τρόποι για να διεκδικήσετε απαλλαγή από την ποινή του 10%, αλλά θα συνεχίσετε να βρίσκεστε στο γάντζο για τους φόρους. Εάν δεν υπάρχει τίποτε άλλο, μπορείτε να κάνετε τον εαυτό σας τον δικαιούχο και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να προωθήσετε τη δική σας εκπαίδευση.
Δεύτερον, οι επενδυτικές επιλογές είναι περιορισμένες. Οι προσφορές ποικίλλουν ευρέως μεταξύ των κρατών, και ορισμένα κρατικά σχέδια 529 επιτελούν πολύ καλύτερα από άλλα. Εάν είστε καταλαβαίνω επενδυτής, μπορεί να μην σας αρέσουν οι επιλογές που σας δίνονται. Βεβαιωθείτε επίσης ότι συγκρίνετε τα τέλη.
Τι είναι ένας Roth IRA;
Ίσως γνωρίζετε το Roth IRA ως όχημα συνταξιοδότησης, αλλά μπορείτε επίσης να το χρησιμοποιήσετε για να αποθηκεύσετε για το κολλέγιο.
Οι νέοι επενδυτές - συμπεριλαμβανομένων των εφήβων - μπορούν πραγματικά να επωφεληθούν από ένα Roth IRA επειδή πληρώνουν φόρους τώρα όταν είναι πιθανό να βρίσκονται σε χαμηλή φορολογική κλίμακα.
Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA σε οποιαδήποτε ηλικία, εφ 'όσον έχετε "κερδίσει εισόδημα" (φορολογητέο εισόδημα) και μην κάνετε πάρα πολλά χρήματα. Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs) με Roth IRA κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να κρατήσετε τα χρήματά σας στο λογαριασμό αν δεν το χρειάζεστε. Και όταν περάσετε, οι κληρονόμοι σας μπορούν να απολαύσουν χρόνια αφορολόγητης ανάπτυξης και εισοδήματος.
Πλεονεκτήματα των Roth IRAs για το Κολλέγιο
Πολλά από τα πλεονεκτήματα που κάνουν ένα Roth IRA έναν εξαιρετικό τρόπο για να σώσει για τη συνταξιοδότηση το καθιστούν ιδανικό τρόπο για να σώσει για το κολλέγιο, επίσης.
Όπως και το 529, δεν υπάρχει έκπτωση φόρου εισοδήματος όταν συμβάλλετε σε ένα Roth IRA. Αντ 'αυτού, οι εισφορές και τα κέρδη σας αυξάνονται χωρίς φόρους. Και επειδή έχετε ήδη πληρώσει τους φόρους σας, μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές σας ανά πάσα στιγμή, για οποιονδήποτε λόγο, χωρίς φόρους.
Πολλές οικογένειες χρησιμοποιούν χρήματα από ένα Roth IRA για να πληρώσουν τουλάχιστον ένα μέρος των εξόδων των παιδιών τους στο κολέγιο. Η πραγματική μαγεία του Roth IRA συμβαίνει αν περιμένετε μέχρι αργότερα στη ζωή να έχουν παιδιά ή να σώζετε για grandkids.
Μόλις φτάσετε τα 59½ (και έχουν περάσει τουλάχιστον πέντε χρόνια από τότε που συνεισφέρατε πρώτα σε έναν Roth), όλες οι αναλήψεις σας - κέρδη καθώς και συνεισφορές - είναι αφορολόγητες. Αυτό σημαίνει ότι το 100% των αναλήψεων σας μπορεί να μεταφερθεί σε έξοδα του κολλεγίου. Αν δεν είστε ακόμη 59½, οι αναλήψεις κερδών θα υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος, αλλά όχι σε ποινή πρόωρης απόσυρσης, εφόσον τα μετρητά χρησιμοποιούνται για έξοδα κολλεγίων.
Επιπλέον, τα χρήματα που δεν καταλήγετε σε δαπάνες στο κολέγιο μπορούν να παραμείνουν στο Roth για να χρηματοδοτήσουν τη δική σας συνταξιοδότηση.
Μειονεκτήματα των Roth IRAs για το Κολλέγιο
Πρώτον, το ετήσιο όριο συνεισφοράς είναι χαμηλό. Για το 2019 και το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε $ 6.000 - ή $ 7.000 εάν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερος. Αυτό σημαίνει ότι κατά τη διάρκεια των 18 ετών, θα μπορούσατε να προσθέσετε έως και 108.000 δολάρια ή 216.000 δολάρια εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας συμβάλλετε σε ένα IRA.
Σε γενικές γραμμές, και οι δύο θα πρέπει να συνεισφέρουν το πλήρες ποσό για να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευση κολλεγίων ενός παιδιού μόνο με συνεισφορές.
Δεύτερον, σε αντίθεση με περίπου 529 σχέδια, δεν υπάρχει έκπτωση του κρατικού φόρου εισοδήματος για τους Roth IRAs.
Τρίτον, τα χρήματα που είναι μέσα σε ένα Roth δεν υπολογίζονται για σκοπούς οικονομικής βοήθειας. Ωστόσο, οι αποσύρσεις υπολογίζονται και αυτό μπορεί να επηρεάσει το πακέτο οικονομικής βοήθειας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι αναλήψεις υπολογίζονται ως εισόδημα, παρόλο που τα χρήματα δεν φορολογούνται.
Τέλος, με τη χρήση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης για αποταμιεύσεις κολέγιο, μπορείτε να μειώσετε το ποσό των χρημάτων που μπορείτε να αποθηκεύσετε για τη δική συνταξιοδότησή σας. Εάν χρησιμοποιείτε ένα Roth για εξοικονόμηση για κολέγιο επιπτώσεις εξοικονομήσεις συνταξιοδότησής σας, επειδή χτύπημα επάνω ενάντια σε ετήσια όρια εισφορών, θα ήταν καλύτερα να χρησιμοποιήσετε το 529.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και τα δύο σχέδια για αποθήκευση για κολλέγιο
Μπορεί να είναι δύσκολο να επιλέξετε ανάμεσα σε σχέδιο 529 και Roth IRA. Αλλά δεν υπάρχει τίποτα που να λέει ότι δεν μπορείτε να χρηματοδοτήσετε και τα δύο, υπό την προϋπόθεση ότι είστε σε θέση να το κάνετε οικονομικά. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή στρατηγική. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πρώτα τα χρήματα από το 529 και, στη συνέχεια, πατήστε το Roth για τυχόν απομεινάρια. Οποιοδήποτε χρήμα έχει μείνει στο Roth μπορεί να παραμείνει εκεί για τη συνταξιοδότησή σας.
