Πίνακας περιεχομένων
- Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;
- Όταν χρειάζεστε ιδιωτική ασφάλιση
- Μην παραβλέπετε την ασφάλιση υγείας
- Ποιο σχέδιο, ποια αχρήστευμα
- Κόστος
- Πού να αγοράσετε ιδιωτικά σχέδια
- Βασικοί παράγοντες για την επιλογή ενός σχεδίου
- Η κατώτατη γραμμή
Εάν έχετε φθάσει σε ένα σημείο όπου πρέπει να επιλέξετε κάποια μορφή ατομικής ιδιωτικής ασφάλισης υγείας, διαβάστε για μερικές συμβουλές για να σας καθοδηγήσουν στη διαδικασία.
Βασικές τακτικές
- Μπορεί να χρειάζεστε μεμονωμένη ιδιωτική κάλυψη εάν μόλις γυρίσατε 26, είστε άνεργος ή αυτοαπασχολούμενος, εργάζεστε με μερική απασχόληση, αρχίζετε μια επιχείρηση ή συνταξιοδοτήσατε πρόσφατα. Οι καλύτερες πηγές ιδιωτικής κάλυψης είναι πιθανό μέσω του ACA Health Insurance Marketplace ή εάν συνταξιούχος, Medigap ή Medicare Advantage.Individual ιδιωτική ασφάλιση υγείας μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρή από άλλους τύπους της ασφάλισης υγείας.
Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;
Οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν ιδιωτική ασφάλιση ασθενείας μέσω των εργοδοτών τους. Μετά από αυτό, τα Medicare και Medicaid, και τα δύο δημόσια προγράμματα, καλύπτουν τις επόμενες μεγαλύτερες πληθυσμιακές ομάδες.
Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας δεν προσφέρεται από κρατική ή ομοσπονδιακή κυβέρνηση, ή μέσω εργοδότη. Αντ 'αυτού, τα άτομα και οι οικογένειες αγοράζουν αυτές τις πολιτικές απευθείας από ασφαλιστικές εταιρείες ή μέσω της Αγοράς Ασφάλισης Υγείας.
Όταν μπορεί να χρειαστείτε ιδιωτική ασφάλιση υγείας
Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας απαιτείται μερικές φορές αν είστε:
- Ένας νεαρός ενήλικας ηλικίας 26 ετών και άνω. Σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου περί προσιτής υγειονομικής περίθαλψης (ACA), μπορείτε να παραμείνετε στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας των γονέων σας έως ότου είστε 26 ετών. Μετά από αυτό, χρειάζεστε τη δική σας πολιτική. Ανεργος. Εάν χάσετε τη δουλειά σας, ενδέχεται να έχετε δικαίωμα να συνεχίσετε με το πρόγραμμα ασφάλισης υγείας του εργοδότη σας στο COBRA. Πρέπει να πληρώσετε μόνοι σας το πλήρες κόστος - και είναι φτηνό. Μπορεί να θέλετε λιγότερο ακριβή ιδιωτική κάλυψη. Ένας υπάλληλος μερικής απασχόλησης. Οι θέσεις μερικής απασχόλησης σπανίως προσφέρουν οφέλη για την υγεία. Εάν εργάζεστε με μερική απασχόληση, συνήθως πρέπει να διαθέτετε τη δική σας ασφάλιση υγείας. Αυτοαπασχολούμενος. Αν δεν μπορείτε να καλυφθείτε με σύζυγο ή σύντροφο μέσω της δουλειάς τους, θα πρέπει να παράσχετε τη δική σας ασφάλιση υγείας αν εργάζεστε για τον εαυτό σας. Ενας εργοδότης. Εάν ξεκινήσετε μια επιχείρηση και έχετε εργαζομένους, μπορεί να σας ζητηθεί να τους προσφέρετε ασφάλιση υγείας. Ακόμη και αν δεν είναι απαραίτητο, ίσως θελήσετε να το προσφέρετε για να είναι ένας ανταγωνιστικός εργοδότης που μπορεί να προσελκύσει υποψήφιους για εργασία. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να ψωνίσετε για ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας για επιχειρήσεις, γνωστό και ως ομαδικό σχέδιο. Συνταξιούχος (ή σύζυγος / γονέας συνταξιοδοτείται). Όταν συνταξιοδοτηθείτε, πιθανότατα δεν θα είστε πλέον επιλέξιμος για την ασφάλιση υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη. Αν είστε κάτω των 65 ετών και δεν είστε με ειδικές ανάγκες, θα χρειαστείτε ιδιωτική ασφάλιση μέχρι να γίνετε 65 ετών και μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για Medicare. Ακόμη και μετά την εγγραφή για αυτό, πολλοί συνταξιούχοι αγοράζουν ιδιωτικά Medigap ή Medicare Advantage σχεδιάζει να συμπληρώσει ή να αντικαταστήσει την κάλυψη Medicare. Με την ευκαιρία, τα σχέδια Medicare, Medigap και Medicare Advantage είναι πραγματικά ατομικά - δεν επιτρέπεται η κάλυψη της οικογένειας. Αυτό σημαίνει ότι οι οικογένειες που έχουν ασφαλισθεί προηγουμένως μέσω του εργοδότη του συνταξιούχου ενδέχεται να χρειάζονται ιδιωτική ασφάλιση όταν αποσύρονται. Πτώση από τον υπάρχοντα σας ασφαλιστή. Παρόλο που η ACA εμποδίζει τους ασφαλιστές να ακυρώσουν την κάλυψή σας ή να σας τιμωρήσουν για μια προϋπάρχουσα κατάσταση - ή επειδή κάνατε λάθος στην αίτησή σας - υπάρχουν και άλλες περιστάσεις όταν η κάλυψή σας μπορεί να ακυρωθεί ή να γίνει τόσο δαπανηρή, δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.
Γιατί δεν πρέπει να παραλείψετε την ασφάλιση υγείας
Ακόμη και μια μικρή έκτακτη ανάγκη όπως ένα σπασμένο οστό μπορεί να σας καταστρέψει οικονομικά αν είστε ανασφάλιστος. Αυτά τα πράγματα ονομάζονται «ατυχήματα» για έναν λόγο - δεν μπορείτε να προβλέψετε πότε θα συμβούν. Κανείς δεν περιμένει να χτυπηθεί από ένα αυτοκίνητο όταν περπατάει για μια βόλτα ή για να πέσει κάτω από τις σκάλες στο υπόγειο κατά τη μεταφορά των ρούχων. Αλλά αυτά τα πράγματα συμβαίνουν και μπορεί να είναι ακριβά χωρίς ασφάλιση υγείας.
Μπορεί να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά το είδος του σχεδίου που θα προσφέρει ένας εργοδότης, αλλά οποιοδήποτε σχέδιο είναι καλύτερο από το μη σχέδιο. Τουλάχιστον, θέλετε να καλυφθείτε σε περίπτωση μεγάλου περιστατικού, όπως η εμφάνιση μιας μακροχρόνιας ασθένειας ή το σπασμένο οστό που σας στέλνει σε νοσοκομείο.
Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν ιδιωτική ασφάλιση μέσω του εργοδότη τους, ακολουθούμενη από δημόσια ασφάλιση (Medicare / Medicaid) και, τέλος, ατομική ιδιωτική κάλυψη.
Ποιο Είδος Σχεδίου, Ποια Αξιόπιστα
Αποφασίστε εάν θέλετε (με την προϋπόθεση ότι έχετε επιλογή) έναν οργανισμό συντήρησης υγείας (HMO), ένα αποκλειστικό σχέδιο οργανισμού παροχής υπηρεσιών (EPO), προτιμητέο φορέα παροχής υπηρεσιών (PPO), σχέδιο υγείας υψηλής απόδοσης (HDHP) CHDP) ή ένα σχέδιο σημείου εξυπηρέτησης (POS).
Ανάλογα με την κατάστασή σας, ένα βραχυπρόθεσμο σχέδιο ή μια καταστροφική κάλυψη μπορεί επίσης να είναι μια καλή επιλογή. Αφού αποφασίσετε για ένα είδος σχεδίου, θα πρέπει να προσδιορίσετε μια έκπτωση που σας εξυπηρετεί. Τι θα μπορούσατε να πληρώσετε από την τσέπη σας κάθε χρόνο σε ένα χειρότερο σενάριο; Θυμηθείτε, όσο υψηλότερη είναι η έκπτωσή σας, τόσο χαμηλότερη είναι η ασφάλισή σας. εάν η μηνιαία ταμειακή σας ροή είναι χαμηλή, ίσως χρειαστεί να επιλέξετε υψηλότερη έκπτωση.
Επίσης, προσέξτε το ανώτατο όριο του τραπεζογραμματίου του σχεδίου. Μόλις συναντήσετε την έκπτωσή σας, η συνασφάλιση θα εφαρμοστεί - μέχρι το μέγιστο ποσό της τσέπης.
Τι κοστίζει η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;
Ενώ οι άνθρωποι φοβούνται συχνά τη σκέψη να καλύψουν την ασφάλειά τους, τα στοιχεία δείχνουν ότι είναι κατά μέσο όρο πιο προσιτά από τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες.
Μια μελέτη από το ίδρυμα Kaiser Family Foundation, για παράδειγμα, διαπίστωσε ότι το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο για ατομική κάλυψη βάσει εταιρείας το 2018 ήταν 574 δολάρια. Ήταν $ 1.634 για οικογενειακή κάλυψη.
Ταυτόχρονα, το μέσο κόστος της ατομικής ασφάλισης υγείας ήταν μόλις $ 440. Για τις οικογένειες, το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο ήταν 1.168 δολάρια.
Πού να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλιση υγείας
Έχετε πολλές επιλογές όταν πρόκειται για την αγορά ιδιωτικής ασφάλισης υγείας.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Δεδομένου ότι η ACA έχει μια συγκεκριμένη περίοδο ανοικτής εγγραφής (1 Νοεμβρίου - 15 Δεκεμβρίου 2019, για το 2020), η Healthcare.gov περιλαμβάνει επίσης πληροφορίες σχετικά με ιδιωτικά σχέδια εκτός του Marketplace. Σημειώστε ότι εάν αγοράσετε ένα ιδιωτικό σχέδιο έξω από το ACA Marketplace, είτε κατά τη διάρκεια της ανοικτής εγγραφής είτε όχι, δεν θα δικαιούστε επιδοτήσεις διαθέσιμες στο πλαίσιο του ACA.
Εδώ είναι κάτι σημαντικό να γνωρίζετε: Εάν βρίσκεστε σε μια από μια μακρά λίστα ειδικών καταστάσεων - συμπεριλαμβανομένων πολλών που αναφέρονται παραπάνω στο "γιατί μπορεί να χρειαστείτε ιδιωτική ασφάλιση υγείας", μπορείτε να δικαιούστε να πάρετε ασφάλιση ACA εκτός της ανοικτής περιόδου εγγραφής. Αυτές οι καταστάσεις "ειδικής περιόδου εγγραφής" περιλαμβάνουν αλλαγές στο σπίτι, όπως το γάμο ή το διαζύγιο ή η υιοθεσία παιδιών, το διαζύγιο ή ο θάνατος, η μετακίνηση, η απώλεια της ασφάλισης υγείας, η εθνική καταστροφή ή η αναπηρία.
Η Healthcare.gov παρέχει ένα εργαλείο εύρεσης σχεδίων για να σας βοηθήσει να εντοπίσετε ιδιωτικά σχέδια μη αγοράς ACA, τα οποία παρέχουν κάλυψη από την ACA. Θυμηθείτε, όπως προαναφέρθηκε, τα σχέδια που δεν αφορούν το ACA Marketplace δεν είναι επιλέξιμα για επιδοτήσεις.
Ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες υγείας
Μπορείτε επίσης να επισκεφθείτε ιστοσελίδες μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών υγείας στην περιοχή σας και να αναζητήσετε διαθέσιμες επιλογές με την κάλυψη και την έκπτωση που προτιμάτε. Τα σχέδια ποικίλλουν ανά κράτος και τα ασφάλιστρα για κάθε σχέδιο ποικίλλουν ανάλογα με τον ταχυδρομικό κώδικα. Επίσης, να γνωρίζετε ότι η τιμή του σχεδίου που αναφέρεται στην ιστοσελίδα είναι η χαμηλότερη διαθέσιμη τιμή για αυτό το σχέδιο και υποθέτει ότι είστε σε άριστη κατάσταση υγείας. Δεν θα ξέρετε τι θα πληρώσετε πραγματικά ανά μήνα μέχρι να κάνετε αίτηση και να περάσετε το ιατρικό σας ιστορικό.
Η τιμή και η κάλυψη μπορεί να διαφέρουν σημαντικά από την εταιρεία. Συχνά, είναι δύσκολο να κάνετε μια σύγκριση μήλων προς μήλα για να προσδιορίσετε ποια εταιρεία έχει τον καλύτερο συνδυασμό ποσοστών και κάλυψης. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να περιορίσετε τις επιλογές σας σε αξιόπιστους ασφαλιστές και, στη συνέχεια, να αναθεωρήσετε τα σχέδια που προσφέρουν τα οποία παρέχουν τον καλύτερο συνδυασμό χαρακτηριστικών που θα χρησιμοποιήσετε σε μια τιμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Εάν επιλέγετε ένα οικογενειακό σχέδιο ή ένα σχέδιο εργοδότη, θα θελήσετε να εξετάσετε όχι μόνο τις δικές σας ανάγκες, αλλά και τις ανάγκες άλλων που θα καλυφθούν από το σχέδιο.
Βασικοί παράγοντες για την επιλογή ενός σχεδίου
Τα σχέδια ασφάλισης υγείας προσφέρουν μια ποικιλία χαρακτηριστικών. Είναι απίθανο ότι θα βρείτε ένα σχέδιο που προσφέρει ό, τι θέλετε, αλλά εξετάστε ποια από τα παρακάτω χαρακτηριστικά χρειάζεστε περισσότερο. Αυτό θα σας βοηθήσει να βρείτε το σχέδιο που προσφέρει το μεγαλύτερο αριθμό από αυτά σε μια τιμή που μπορείτε να διαχειριστείτε.
- Το σχέδιο προσφέρει κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων; Καλύπτει μόνο τα γενόσημα; Ποια είναι η αντιπαροχή (συν-αμοιβή) για τα γενόσημα φάρμακα και τα φάρμακα με το όνομα; Ελέγξτε τα φάρμακα που παίρνετε ήδη, αν υπάρχουν. Τι είναι το γραφείο που επισκέπτεστε copay, και το σχέδιο καλύπτει τον αριθμό επισκέψεων γραφείου που θα καλύπτει κάθε χρόνο; Ποιο είναι το copay για επαγγελματικές υπηρεσίες, όπως οι ακτινογραφίες, το εργαστήριο δοκιμές και χειρουργική επέμβαση; Για μια επίσκεψη στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης; Θέλετε ένα σχέδιο που σας επιτρέπει να προσθέσετε όραμα και οδοντιατρική κάλυψη με ελάχιστο κόστος; Χρειάζεστε οφέλη εγκυμοσύνης; Έχετε ήδη έναν γιατρό που σας αρέσει; Αν ναι, ίσως θελήσετε να βρείτε ένα σχέδιο EPO ή PPO που περιλαμβάνει τον γιατρό σας στο δίκτυο παροχέα της ασφαλιστικής εταιρείας. Ισχύουν οι περίοδοι ζωής και οι ετήσιες μέγιστες παροχές; Η ACA εξάλειψε τη διάρκεια ζωής και τα ετήσια μέγιστα για βασικές ιατρικές υπηρεσίες, αλλά αυτό δεν περιλαμβάνει, για παράδειγμα, την οδοντιατρική και την κάλυψη όρασης. Το σχέδιο προσφέρει δωρεάν ή μειωμένες υπηρεσίες για προληπτική φροντίδα, όπως ετήσιο έλεγχο; Τα σχέδια που έχουν πιστοποιηθεί από την ACA παρέχουν δωρεάν κάλυψη για την πιο προληπτική φροντίδα. Η βραχυπρόθεσμη ή καταστροφική κάλυψη μπορεί να μην είναι. Ένας κατάλογος των καλύψεων με εντολή ACA εμφανίζεται εδώ. Το σχέδιο καλύπτει ειδικές υπηρεσίες όπως είναι η φυσικοθεραπεία, η χειροπρακτική και οι επισκέψεις βελονισμού; Είστε εντάξει με τα νοσοκομεία που περιλαμβάνονται στο δίκτυο; Για τους ΔΤΦ, ποιο είναι το κόστος για υπηρεσίες εκτός δικτύου, θα πρέπει να τις θέλετε ή να τις χρειάζεστε; Μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά;
Η κατώτατη γραμμή
Η απόκτηση του δικού σας ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας μπορεί να μην είναι τόσο εύκολη όσο η εγγραφή σας στο σχέδιο εργοδότη. Ωστόσο, μόλις καταλάβετε τι χρειάζεστε και εξοικειωθείτε με την ορολογία, δεν είναι όλα αυτά που εκφοβίζουν. Με τον αριθμό των διαθέσιμων επιλογών, μπορείτε πιθανώς να βρείτε ένα σχέδιο που ικανοποιεί τις ανάγκες σας και τον προϋπολογισμό σας.
