Τι είναι η πλεονάζουσα αντασφάλιση στην καταστροφή;
Η καταστροφή υπερβολικής προστασίας προστατεύει τους καταστροφικούς ασφαλιστές από την οικονομική καταστροφή σε περίπτωση μεγάλης κλίμακας φυσικής καταστροφής.
Κατανόηση της πλεονάζουσας αντασφάλισης στην καταστροφή
Η πλεονάζουσα αντασφάλιση στην καταστροφή προστατεύει τις ασφαλιστικές εταιρείες από τους χρηματοοικονομικούς κινδύνους που ενέχουν σε μεγάλης κλίμακας καταστροφικά γεγονότα. Το μέγεθος και η μη προβλεψιμότητα των καταστροφών αναγκάζουν τους ασφαλιστές να αναλάβουν τεράστιο κίνδυνο. Παρόλο που συμβαίνουν συχνά καταστροφικά γεγονότα, όταν συμβούν, τείνουν να καλύπτουν ευρείες γεωγραφικές περιοχές και να προκαλέσουν μεγάλες ζημίες. Όταν ένας ασφαλιστής συναντά μεγάλο αριθμό αξιώσεων ταυτόχρονα, οι ζημίες ενδέχεται να τον αναγκάσουν να περιορίσει τη νέα επιχείρηση ή να την αναγκάσει να αρνηθεί την ανανέωση των υφιστάμενων πολιτικών, περιορίζοντας την ικανότητά του να ανακάμψει.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν την αντασφάλιση για να μεταφέρουν μέρος του κινδύνου τους σε τρίτο μέρος σε αντάλλαγμα για ένα μέρος των ασφαλίστρων που εισπράττει ο ασφαλιστής. Οι αντασφαλιστικές πολιτικές έχουν πολλές μορφές. Η υπέρβαση της ζημίας αντασφάλισης καθορίζει ένα όριο στο ποσό που ο ασφαλιστής θα πληρώσει μετά από μια καταστροφή, κάπως παρόμοια με μια εκπίπτουν σε τακτική ασφαλιστική σύμβαση. Υπό την προϋπόθεση ότι δεν θα υπάρξουν καταστροφές που να αναγκάζουν έναν ασφαλιστή να υπερβεί το όριο του κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο αντασφαλιστής απλώς τροφοδοτεί τα ασφάλιστρα.
Στο βαθμό που η αντασφάλιση παρέχει οικονομικό αντιστάθμισμα για πιθανές απώλειες ενός ασφαλιστή, η παρουσία του επιτρέπει στους ίδιους τους ασφαλιστές να συνάπτουν περισσότερες πολιτικές, καθιστώντας την κάλυψη ευρύτερα και οικονομικά διαθέσιμη.
Παράδειγμα "Αντανακάλυψης της καταστροφής"
Οι εταιρείες που αγοράζουν αντασφαλιστικές πολιτικές παραχωρούν τα ασφάλιστρά τους στον αντασφαλιστή. Σε περίπτωση υπερβολικής αντασφάλισης λόγω καταστροφής, ο ασφαλιστής ανταλλάσσει ασφάλιστρα για κάλυψη ορισμένων ποσοστών απαιτήσεων που υπερβαίνουν ένα καθορισμένο όριο. Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να ορίσει ένα όριο 1 εκατ. Δολαρίων για μια φυσική καταστροφή, όπως ένας τυφώνας ή ένας σεισμός. Ας υποθέσουμε ότι μια καταστροφή υπέστη $ 2 εκατομμύρια αξιώσεις. Μια σύμβαση αντασφάλισης που καλύπτει όλες τις απαιτήσεις πέραν του κατώτατου ορίου θα εξοφλούσε 1 εκατομμύριο δολάρια. Μια σύμβαση αντασφάλισης για το 50% των απαιτήσεων που υπερβαίνουν το κατώτατο όριο θα καταβάλει 1, 5 εκατομμύρια δολάρια. Ενώ η αντασφάλιση μπορεί να καλύψει ένα ποσοστό απαιτήσεων που υπερβαίνουν ένα κατώτατο όριο, δεν συνιστά αναλογική κάλυψη, η οποία απαιτεί από τους αντασφαλιστές να καταβάλλουν ένα ποσοστό απαιτήσεων σε αντάλλαγμα για το ποσοστό των πριμοδοτήσεων που τους έχουν παραχωρηθεί. Επιστρέφοντας στο παράδειγμά μας, μια καταστροφή που αξιώνει αξίωση ύψους 800.000 δολαρίων θα στοιχίσει το αντασφαλιστή τίποτα.
Σημειώστε ότι, σε αντίθεση με άλλα είδη αντασφάλισης, η υπερβολική ασφαλιστική κάλυψη των καταστροφών μπορεί να μην έχει σκληρό ανώτατο όριο στο ποσό που η αντασφαλιστική εταιρεία οφείλει να καταβάλει σε υπερβάλλουσες απαιτήσεις και ως εκ τούτου μπορεί να προσφέρει μεγαλύτερο κίνδυνο για μια αντασφαλιστική εταιρεία από άλλους τύπους διευθετήσεων.
