Τι είναι το Overdraft Daylight;
Μια υπερανάληψη ημέρας συμβαίνει όταν μια τράπεζα αποσύρει περισσότερα χρήματα από ό, τι στον λογαριασμό της Federal Reserve προκειμένου να πραγματοποιήσει μια πληρωμή. η υπερανάληψη πρέπει να διακανονιστεί μέχρι το τέλος της εργάσιμης ημέρας.
Βασικές τακτικές
- Με μια υπερανάληψη ημέρας, μια τράπεζα μεταφέρει καθαρά περισσότερο σε μια ημέρα από ό, τι στα αποθεματικά της, μια ενέργεια που έχει ληφθεί επειδή χρειάζεται να κάνει μια πληρωμή. Τυπικά, οι τράπεζες διευθετούν τα αποθεματικά ανισορροπίες στην αγορά δανείων διάρκειας μίας ημέρας, κανονικές ώρες εργασίας. Ορισμένες τράπεζες επιτρέπονται από την Federal Reserve σε υπεραναλήψεις, υπό την προϋπόθεση ότι οι εισερχόμενες πληρωμές θα τους επιτρέψουν να εξοφλήσουν τα κεφάλαια μέχρι το τέλος της ημέρας. Η οικονομική θέση της τράπεζας καθορίζει εάν θα επιτρέπεται από την Federal Reserve σε υπερανάληψη καθόλου με πόσο.
Κατανόηση του Overdraft Daylight
Οι τράπεζες της Federal Reserve λειτουργούν το Fedwire, ένα σύστημα πληρωμών που επιτρέπει την τακτοποίηση κεφαλαίων μεταξύ χιλιάδων τραπεζών. Ορισμένες από αυτές τις τράπεζες επιτρέπεται να υπερβαίνουν τους λογαριασμούς τους με βάση την κατανόηση ότι οι εισερχόμενες πληρωμές θα τους επιτρέψουν να ανανεώσουν τα κεφάλαια μέχρι το τέλος της ημέρας. Αυτές οι υπεραναλήψεις είναι γνωστές ως υπεραναλήψεις εντός ή εκτός ημέρας.
Η Fed εκχωρεί διαφορετικά όρια υπερανάληψης ανά ημέρα με βάση την οικονομική θέση της τράπεζας. Ορισμένες τράπεζες δεν επιτρέπεται να υπερβούν καθόλου τους λογαριασμούς τους, ενώ άλλοι μπορούν να υπερβούν το 187, 5% των κεφαλαίων τους, ένα μέτρο που χρησιμοποιεί η Fed για να αναλύσει την ικανότητα μιας τράπεζας να ικανοποιεί τα πρότυπα κεφαλαιακής βάσης.
Οι τράπεζες χρεώνονται για τις υπεραναλήψεις της ημέρας ως μέσο αποθάρρυνσής τους να μην εξαρτώνται υπερβολικά από αυτές τις προστασίες. Ενώ οι υπεραναλήψεις φως της ημέρας συμβάλλουν στην αύξηση της ρευστότητας και της αποτελεσματικότητας του χρηματοπιστωτικού συστήματος, θα μπορούσαν επίσης να δημιουργήσουν συστημικό κίνδυνο. Ο κίνδυνος είναι ότι πάρα πολλές τράπεζες υπερβαίνουν ταυτόχρονα τους λογαριασμούς τους, γεγονός που θα επηρεάσει τη ροή χρημάτων μέσω του χρηματοπιστωτικού συστήματος και της οικονομίας. Όταν μια τράπεζα αναλαμβάνει πάρα πολλές υπεραναλήψεις, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ μπορεί να εισέλθει και να επιβάλει πρόσθετη εποπτεία.
Κανονικά, οι τράπεζες θα περιμένουν έως το κλείσιμο των επιχειρήσεων για να διευθετήσουν αποθεματικές ανισορροπίες. Οι δανειοδοτικές διευκολύνσεις παρέχουν στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρόσβαση σε κεφάλαια προκειμένου να ικανοποιήσουν τις υποχρεώσεις τους όσον αφορά τα αποθεματικά, χρησιμοποιώντας την αγορά δανείων διάρκειας μίας ημέρας. Οι κεντρικές τράπεζες μπορούν επίσης να χρησιμοποιούν δανειοδοτικές διευκολύνσεις για την αύξηση της ρευστότητας σε μεγαλύτερες περιόδους. Συνήθως, το επιτυγχάνουν χρησιμοποιώντας τις λέξεις-κλειδιά δημοπρασιών.
Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής επιβάλλει τέλη όταν μια τράπεζα αναλαμβάνει υπεραναλήψεις φως της ημέρας, ως ένας τρόπος για να αποθαρρύνουν τις τράπεζες να κάνουν τέτοια ενέργεια πολύ συχνά.
Παράδειγμα παρατραβήγματος ημέρας
Υποθετικά, η τράπεζα ABC θα μπορούσε να έχει περιουσιακά στοιχεία αξίας 250 εκατομμυρίων δολαρίων, ενώ η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής απαιτεί από την τράπεζα να διατηρεί αποθεματικά το 10% ή τα 25 εκατομμύρια δολάρια. Αλλά σε μια δεδομένη ημέρα, η τράπεζα μπορεί να χρειαστεί να μεταφέρει 30 εκατομμύρια δολάρια από τους διάφορους λογαριασμούς της. Αν μεταφέρει αυτό το ποσό, δημιούργησε ένα overdraft ύψους 5 εκατομμυρίων δολαρίων το οποίο πρέπει να καλύψει μέχρι το τέλος της ημέρας με δανεισμό από την Federal Reserve, έναντι αντιτίμου.
Χρηματικό Overdraft για Άτομα
Οι πελάτες των τραπεζών λαμβάνουν επίσης συχνά προσωπικά "overdraft", συνήθως χωρίς χρέωση. Εάν ένας πελάτης δεν έχει αρκετά χρήματα στο λογαριασμό του για να καλύψει μια χρέωση κατά τη διάρκεια μιας ημέρας, ορισμένες τράπεζες θα επιτρέψουν την χρέωση να περάσει ούτως ή άλλως. Υπό την προϋπόθεση ότι τα χρήματα θα αντικατασταθούν από το τέλος της ημέρας, δεν υπάρχει συνήθως χρέωση. Εάν τα κεφάλαια δεν αντικατασταθούν, η τράπεζα θα χρεώσει ένα τέλος υπερανάληψης, συχνά 35 δολάρια ανά συναλλαγή.
