Τι είναι η εκχώρηση χρέους;
Ο όρος "εκχώρηση χρεών" αναφέρεται σε μεταβίβαση χρεών και σε όλα τα συναφή δικαιώματα και υποχρεώσεις, από έναν πιστωτή σε έναν τρίτο. Η ανάθεση είναι μια νόμιμη μεταφορά στο άλλο μέρος, ο οποίος στη συνέχεια γίνεται ιδιοκτήτης του χρέους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, εκχωρείται χρέος σε έναν εισπράκτη χρέους ο οποίος στη συνέχεια αναλαμβάνει την ευθύνη είσπραξης του χρέους.
Βασικές τακτικές
- Η εκχώρηση χρέους είναι μια μεταφορά χρέους και όλα τα συναφή δικαιώματα και υποχρεώσεις από έναν πιστωτή σε ένα τρίτο μέρος (συχνά ένας δανειολήπτης).Η εταιρεία που αναθέτει το χρέος μπορεί να το πράξει για να βελτιώσει τη ρευστότητα της ή / και να μειώσει την έκθεσή της σε κίνδυνο. Ο οφειλέτης πρέπει να ειδοποιείται όταν έχει εκχωρηθεί χρέος, έτσι ώστε να γνωρίζει ποιος θα κάνει τις πληρωμές και πού να τις στείλει. Οι τρίτοι χρεώστες εισπράττουν τον νόμο περί πρακτικών είσπραξης οφειλών (FDCPA), έναν ομοσπονδιακό νόμο ο οποίος εποπτεύεται από την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC).
Πώς δουλεύει το χρέος
Όταν ένας δανειστής δανείζει ατομικά ή επιχειρηματικά χρήματα, το κάνει με την εμπιστοσύνη ότι το κεφάλαιο που δανείζει - καθώς και οι πληρωμές τόκων που χρεώνονται για το προνόμιο - επιστρέφεται εγκαίρως. Ο δανειστής ή ο εκτελεστής πίστωσης θα περιμένει να ανακτήσει όλα τα οφειλόμενα χρήματα σύμφωνα με τους όρους και το χρονοδιάγραμμα που προβλέπονται στη σύμβαση.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο δανειστής μπορεί να αποφασίσει ότι δεν επιθυμεί πλέον να είναι υπεύθυνος για την εξυπηρέτηση του δανείου και επιλέγουν να πουλήσουν το χρέος σε τρίτο. Εάν συμβεί αυτό, αποστέλλεται μια ειδοποίηση ανάθεσης (NOA) στον οφειλέτη, τον αποδέκτη του δανείου, ενημερώνοντάς τον ότι κάποιος άλλος είναι πλέον υπεύθυνος για την είσπραξη οποιουδήποτε οφειλόμενου ποσού. Αυτό αναφέρεται ως εκχώρηση χρέους.
Ο οφειλέτης πρέπει να ειδοποιείται όταν μια οφειλή έχει ανατεθεί σε τρίτο, έτσι ώστε να γνωρίζει ποιος θα κάνει πληρωμές και πού θα τα στείλει. Εάν ο οφειλέτης αποστείλει πληρωμές στον παλαιό πιστωτή μετά την εκχώρηση του χρέους, είναι πιθανόν οι πληρωμές να μην γίνουν δεκτές. Αυτό θα μπορούσε να αναγκάσει τον οφειλέτη να προκαλέσει αθέλητες αδυναμίες.
Όταν ο οφειλέτης λαμβάνει μια τέτοια ειδοποίηση, είναι επίσης γενικά καλή ιδέα να επαληθεύσει ότι ο νέος πιστωτής έχει καταγράψει το σωστό σύνολο του υπολοίπου και τη μηνιαία πληρωμή του οφειλόμενου χρέους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο νέος κάτοχος του χρέους μπορεί να θέλει ακόμη και να προτείνει αλλαγές στους αρχικούς όρους του δανείου. Σε περίπτωση που ακολουθηθεί αυτή η πορεία, ο πιστωτής είναι υποχρεωμένος να ειδοποιήσει αμέσως τον οφειλέτη και να του δώσει επαρκή χρόνο για να απαντήσει.
Ο οφειλέτης εξακολουθεί να διατηρεί τα ίδια νομικά δικαιώματα και προστασίες που διατηρούνται με τον αρχικό πιστωτή μετά από εκχώρηση χρεών.
Ειδικές εκτιμήσεις
Οι συλλέκτες χρεών τρίτου μέρους υπόκεινται στον νόμο για τις πρακτικές είσπραξης του δημόσιου χρέους (FDCPA). Το FDCPA, ένας ομοσπονδιακός νόμος που εποπτεύει η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC), περιορίζει τα μέσα και τις μεθόδους με τις οποίες οι τρίτοι εισπράκτορες χρεών μπορούν να έρθουν σε επαφή με τους οφειλέτες, την εποχή που μπορούν να έρθουν σε επαφή και τον αριθμό των φορών που τους επιτρέπεται χρεώστες.
Σε περίπτωση παραβίασης του FDCPA, ο οφειλέτης μπορεί να καταθέσει αγωγή κατά της εταιρείας είσπραξης οφειλών και του ιδιώτη συλλέκτη χρεών για αποζημιώσεις και τέλη δικηγόρου εντός ενός έτους. Οι όροι του FDCPA είναι διαθέσιμοι για ανασκόπηση στον ιστότοπο της FTC.
Οφέλη από την ανάληψη χρέους
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ένας πιστωτής μπορεί να αποφασίσει να εκχωρήσει το χρέος του σε κάποιον άλλο. Αυτή η επιλογή ασκείται συχνά για τη βελτίωση της ρευστότητας και / ή τη μείωση της έκθεσης σε κινδύνους. Ένας δανειστής μπορεί να χρειαστεί επειγόντως μια γρήγορη εισροή κεφαλαίου. Εναλλακτικά, μπορεί να έχουν συσσωρεύσει πολλά δάνεια υψηλού κινδύνου και να είναι προσεκτικοί, ώστε πολλοί από αυτούς θα μπορούσαν να χρεοκοπήσουν. Σε περιπτώσεις όπως αυτές, οι πιστωτές μπορεί να είναι πρόθυμοι να απαλλαγούν από αυτές γρήγορα για τις πένες για το δολάριο, αν σημαίνει βελτίωση των οικονομικών τους προοπτικών και απογοήτευση ανησυχούν επενδυτές. Σε άλλες περιπτώσεις, ο πιστωτικός φορέας μπορεί να αποφασίσει ότι το χρέος είναι πολύ παλιό για να σπαταλήσει τους πόρους του σε εισπράξεις ή να το πωλήσει ή να το αναθέσει σε τρίτο για να παραλάβει τη δραστηριότητα συλλογής. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μια εταιρεία δεν θα εκχωρήσει το χρέος της σε τρίτο.
Κρίση της ανάθεσης του χρέους
Η διαδικασία εκχώρησης χρέους έχει κάνει αρκετά κριτική, ειδικά τις τελευταίες δεκαετίες. Οι αγοραστές χρέους έχουν κατηγορηθεί ότι συμμετέχουν σε κάθε είδους ανήθικη πρακτική για να πληρώσουν, συμπεριλαμβανομένης της έκδοσης απειλών και τακτικής παρενόχλησης των οφειλετών. Σε ορισμένες περιπτώσεις, έχουν επίσης επιφορτιστεί με την εκδίωξη χρεών που έχουν ήδη διακανονιστεί.
