Τι είναι η ετεροχρονισμένη διαθεσιμότητα;
Στον τομέα των χρηματοοικονομικών, ο όρος ετεροχρονισμένη διαθεσιμότητα αναφέρεται σε καθυστέρηση στην επεξεργασία ενός πρόσφατα κατατεθειμένου ελέγχου.
Προκειμένου να αποφευχθεί η απάτη που συνεπάγεται την εξαργύρωση των κακών ελέγχων πριν από την εκκαθάρισή τους, υπάρχουν κανονισμοί που περιορίζουν το χρονικό διάστημα μέχρι την επεξεργασία ενός κατατεθειμένου ελέγχου.
Βασικές τακτικές
- Η αναμενόμενη διαθεσιμότητα αναφέρεται στην χρονική περίοδο μεταξύ της κατάθεσης και της εξαργύρωσης. Υπάρχουν ρυθμίσεις που περιορίζουν το χρονικό διάστημα κατά το οποίο μπορεί να αναβληθεί η διαθεσιμότητα. Οι τράπεζες μπορούν να λάβουν επεκτάσεις στα όρια αυτά υπό ορισμένες συνθήκες, όπως όταν η προκαταβολή καθυστέρησε λόγω βλάβης συστήματος ή διακοπής ρεύματος.
Κατανόηση της αναβαλλόμενης διαθεσιμότητας
Οι κανόνες σχετικά με την ταχύτητα επεξεργασίας των πρόσφατα κατατεθειμένων ελέγχων καθορίζονται στον κανονισμό CC της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ. Αυτός ο κανονισμός είναι υπεύθυνος για την εφαρμογή των προτύπων που καθορίζονται στον νόμο περί διαθεσιμότητας ταχείας απόδοσης (EFAA), ο οποίος εγκρίθηκε από το Κογκρέσο το 1987.
Σύμφωνα με αυτούς τους κανονισμούς, απαγορεύεται στις τράπεζες να διατηρούν ελέγχους σε αναμονή για περισσότερες από δύο ημέρες, στην περίπτωση τοπικών επιταγών ή πέντε ημέρες για ελέγχους εκτός πόλης. Ωστόσο, από τον Φεβρουάριο του 2010, οι εν λόγω κανονισμοί έχουν απλουστευθεί περαιτέρω, καθώς όλες οι επιταγές που κατατίθενται στις Ηνωμένες Πολιτείες θεωρούνται πλέον «τοπικοί έλεγχοι» για τους σκοπούς της παρούσας διάταξης.
Η πρόθεση αυτών των κανονισμών ήταν να αποτρέψουν τα προγράμματα απάτης και υπεξαίρεσης. Σε πολλά τέτοια συστήματα, οι δράστες εκμεταλλεύονται την καθυστέρηση μεταξύ της κατάθεσης μιας επιταγής έναντι της επεξεργασίας και της εξαργύρωσης από την τράπεζα. Μέσω του κανονισμού CC, το παράθυρο ευκαιρίας για τέτοιες απάτες ελαχιστοποιείται.
Παρόλο που το κανονικό όριο για τις περιόδους κράτησης είναι δύο ημέρες για τις περισσότερες καταθέσεις, υπάρχουν διαθέσιμες εξαιρέσεις που επιτρέπουν στις τράπεζες να κρατούν επιταγές επτά ημέρες ή και περισσότερο. Για παράδειγμα, οι τράπεζες μπορούν να αναβάλλουν τη διαθεσιμότητα των καταθέσεων σε νέους λογαριασμούς για έως και εννέα εργάσιμες ημέρες. Ωστόσο, αν ο κάτοχος του νέου λογαριασμού έχει έναν άλλο λογαριασμό σε αυτήν την τράπεζα που έχει ανοιχτεί για περισσότερο από 30 ημέρες, ο νέος λογαριασμός δεν μπορεί να τοποθετηθεί.
Οι τράπεζες ενδέχεται επίσης να αναβάλουν τη διαθεσιμότητα μεγάλων καταθέσεων που ξεπερνούν τα 5.000 δολάρια. Αυτό ισχύει για καταθέσεις ενός μεμονωμένου μέσου αξίας 5.000 $ ή περισσότερο, καθώς και συνολικών καταθέσεων συνολικού ύψους άνω των 5.000 $. Μια τράπεζα μπορεί να αναβάλει τη διαθεσιμότητα ολόκληρης της κατάθεσης μέχρι την έβδομη εργάσιμη ημέρα.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου της αναστολής διαθεσιμότητας
Ένα άλλο παράδειγμα για το πού οι τράπεζες μπορούν να αποκτήσουν επεκτάσεις στους συνήθεις κανόνες διάρκειας διαθεσιμότητας δύο ημερών είναι όταν η εν λόγω κατάθεση είναι ύποπτη για απάτη. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να αναβάλει τη διαθεσιμότητα κεφαλαίων μέχρι την έβδομη εργάσιμη ημέρα.
Η τράπεζα μπορεί επίσης να το πράξει εάν ο συγκεκριμένος λογαριασμός έχει ιστορικό υπεραναλήψεων. Ο Κανονισμός CC απαιτεί την ανανέωση του λογαριασμού για τουλάχιστον έξι εργάσιμες ημέρες από τους προηγούμενους έξι μήνες ή δύο εργάσιμες ημέρες εάν το ποσό υπερανάληψης ήταν μεγαλύτερο από 5.000 $.
Τέλος, κάποιες άλλες προϋποθέσεις στις οποίες οι τράπεζες μπορούν να αναβάλουν τη διαθεσιμότητα των κατατεθειμένων κεφαλαίων περιλαμβάνουν περιπτώσεις όπου η εν λόγω κατάθεση βασίζεται σε έγγραφο αντικατάστασης εικόνας (IRD) ενός ελέγχου που απορρίφθηκε προηγουμένως ή όταν η κατάθεση πραγματοποιήθηκε σε μια εποχή κατά την οποία η τράπεζα δεν ήταν σε θέση να λειτουργήσει κανονικά, όπως λόγω βλάβης συστήματος ή διακοπής ρεύματος.
