Πίνακας περιεχομένων
- Πώς έχουν αλλάξει οι καιροί
- Κάνοντας το πάγωμα στις συντάξεις
- Επίδραση της μετατόπισης στα σχέδια DC
- Η σημερινή πραγματικότητα συνταξιοδότησης
- Η κατώτατη γραμμή
Κάποτε υπήρξε μια εποχή που, μετά από 25 ή 30 χρόνια δουλειάς επιμελώς για τον εργοδότη σας, θα μπορούσατε να αναμείνετε να ανταμειφθείτε για την αφοσίωσή σας και τη σκληρή δουλειά σας με ένα χρυσό ρολόι και μια σταθερή ροή ελέγχων που διαρκεί τη διάρκεια της αποχώρησής σας. Αλλά οι καιροί έχουν αλλάξει και αυτοί οι σταθεροί έλεγχοι - οι οποίοι προήλθαν από ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών - είναι κάτι το παρελθόν για τους περισσότερους εργαζόμενους του ιδιωτικού τομέα.
Εδώ εξετάζουμε τη μετάβαση από τα προγράμματα καθορισμένων παροχών τις τελευταίες δεκαετίες σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών και προτείνουμε τρόπους για να εξασφαλίσετε ότι έχετε αξιόπιστο εισόδημα στα έτη μετά την εργασία σας.
Πώς έχουν αλλάξει οι χρόνοι για σχέδια καθορισμένων οφελών
Μέχρι τη δεκαετία του 1980, οι συντάξεις καθορισμένων παροχών ήταν το πιο δημοφιλές σχέδιο συνταξιοδότησης που προσέφεραν οι εργοδότες. Σήμερα, μόνο το 17% των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα έχουν πρόσβαση σε ένα, σύμφωνα με την Έρευνα Αντισταθμιστικών Εργασιών του Προεδρείου της Εργασίας για το 2018.
Βασικές τακτικές
- Μόλις τα κοινά προγράμματα καθορισμένων παροχών στον ιδιωτικό τομέα είναι σπάνια και έχουν αντικατασταθεί από προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k). Οι εταιρείες επιλέγουν προγράμματα καθορισμένων εισφορών αντί να είναι λιγότερο δαπανηρά και πολύπλοκα για να διαχειριστούν από τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά συστήματα Η μετατόπιση σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών έχει βάλει το βάρος της αποταμίευσης και της επένδυσης για συνταξιοδότηση στους εργαζομένους.
Από την άποψη του εργαζομένου, η ομορφιά ενός προγράμματος καθορισμένων παροχών είναι ότι ο εργοδότης χρηματοδοτεί το σχέδιο και ο εργαζόμενος αποκομίζει τα οφέλη κατά τη συνταξιοδότηση. Όχι μόνο οι εργαζόμενοι μπορούν να κρατήσουν και να ξοδέψουν όλα τα χρήματα που κερδίζουν στις αποδοχές τους, αλλά μπορούν επίσης εύκολα να προβλέψουν πόσα χρήματα θα λάβουν κάθε μήνα κατά τη συνταξιοδότησή τους, επειδή οι πληρωμές από ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών βασίζονται σε έναν καθορισμένο τύπο.
Φυσικά, υπάρχουν πάντα δύο όψεις σε κάθε ιστορία. Η εκτίμηση των συνταξιοδοτικών υποχρεώσεων είναι πολύπλοκη. Οι εταιρείες που προσφέρουν ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης καθορισμένων παροχών πρέπει να προβλέπουν το ποσό των χρημάτων που θα χρειαστούν για να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους προς τους συνταξιούχους.
Από την άποψη του εργοδότη, τα προγράμματα καθορισμένων παροχών αποτελούν συνεχή ευθύνη. Η χρηματοδότηση των σχεδίων πρέπει να προέρχεται από τα εταιρικά κέρδη και αυτό έχει άμεσο αντίκτυπο στα κέρδη. Η συρρίκνωση των κερδών μπορεί να αποδυναμώσει την ανταγωνιστικότητα μιας επιχείρησης. Η μετάβαση σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k), το οποίο χρηματοδοτείται κυρίως από εισφορές των εργαζομένων, εξοικονομεί σημαντικό χρηματικό ποσό.
Κάνοντας το πάγωμα στις συντάξεις
Τις τελευταίες δεκαετίες, οι εταιρείες του ιδιωτικού τομέα σταμάτησαν όλο και περισσότερο να χρηματοδοτούν τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά τους σχέδια, τα οποία είναι γνωστά ως πάγωμα. Το πάγωμα είναι το πρώτο βήμα προς την εξάλειψη του σχεδίου.
Η General Electric είναι το τελευταίο παράδειγμα μιας μεγάλης εταιρείας για να το κάνει. Ανακοίνωσε σχέδια τον Οκτώβριο του 2019 να παγώσει τη σύνταξή της για 20.000 Αμερικανούς υπαλλήλους και να στραφεί σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών ως βήματα για τη μείωση του ελλείμματος της ανεπαρκούς σύνταξής της κατά ποσό ύψους 8 δισεκατομμυρίων δολαρίων.
Μολονότι σπάνια στον ιδιωτικό τομέα, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών εξακολουθούν να είναι κάπως κοινά στον δημόσιο τομέα, ιδίως στις κυβερνητικές θέσεις εργασίας.
Άλλα σημαντικά παραδείγματα μεγάλων εταιρειών που παγιδεύουν συντάξεις με την πάροδο των ετών είναι η IBM, η οποία το 2006 ανήγγειλε ότι παγώσει το πρόγραμμα καθορισμένων παροχών της για να στραφεί προς προγράμματα καθορισμένων εισφορών που χρηματοδοτούνται από τους εργαζομένους, πράγμα που έσωσε τελικά την εταιρεία δισεκατομμύρια. Σύντομα, η Verizon, η Lockheed Martin και η Motorola έκαναν παρόμοια βήματα.
Η Εταιρική Αμερική έχει υπερασπιστεί αυτές τις κινήσεις με το σκεπτικό ότι η κυβέρνηση έχει κάνει κινήσεις για να αναγκάσει τις εταιρείες να χρηματοδοτήσουν πλήρως τα συνταξιοδοτικά τους σχέδια. Ο νόμος περί προστασίας των συντάξεων του 2006, για παράδειγμα, επέβαλε αυστηρότερες απαιτήσεις χρηματοδότησης για να διασφαλιστεί ότι οι εργαζόμενοι λαμβάνουν αμειβόμενα οφέλη.
Ωστόσο, οι εταιρείες δεν έχουν πάντα χρηματοδοτήσει πλήρως τα σχέδια. Πολύ συχνά, τα χρήματα δεν ήταν εκεί όταν χρειαζόταν και η κυβέρνηση αναγκάστηκε να διασώσει τα σχέδια. Αυτό το μονοπάτι έχει ληφθεί από αρκετές αεροπορικές εταιρείες και από μια ομάδα χαλυβουργών με την πάροδο των ετών, όλες οι οποίες κατέθεσαν πτώχευση και μετατόπισαν την ευθύνη για τις υποχρεώσεις τους όσον αφορά το σχέδιο συνταξιοδότησης στην αμερικανική κυβέρνηση. Η κυβέρνηση, με τη σειρά της, μετατόπισε το βάρος στους φορολογούμενους.
Επίδραση της μετατόπισης σε καθορισμένα προγράμματα συνεισφορών
Έτσι τι σημαίνει το τέλος των καθορισμένων παροχών για τους εργαζόμενους; Το όλο σενάριο είναι κακά νέα. Σε αντίθεση με ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, όπου οι εργαζόμενοι γνωρίζουν ακριβώς ποιες είναι οι παροχές τους κατά τη συνταξιοδότηση, η μόνη βεβαιότητα ενός προγράμματος καθορισμένων εισφορών είναι το ποσό που συνεισφέρει ο εργαζόμενος. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν επίσης συμβολές αντιστοίχισης.
Αφού τα χρήματα χτυπήσουν τον λογαριασμό, εναπόκειται στον υπάλληλο να επιλέξει τον τρόπο με τον οποίο επενδύεται - συνήθως από ένα μενού αμοιβαίων κεφαλαίων - και τις ιδιοτροπίες του χρηματιστηρίου για να καθορίσει το τελικό αποτέλεσμα. Ίσως οι αγορές να ανεβαίνουν και ίσως όχι.
Από την άλλη πλευρά, πολλοί εργαζόμενοι που βασίζονταν στα σχέδια που χρηματοδοτούσε ο εργοδότης τους αφέθηκαν να φροντίσουν για τον εαυτό τους, όταν οι εργοδότες τους δεν κατάφεραν να χρηματοδοτήσουν τα σχέδια. Ομοίως, πολλοί υπάλληλοι έμειναν δεσμευμένοι όταν οι εργοδότες τους τερμάτισαν προγράμματα καθορισμένων παροχών ή μείωσαν το προσωπικό τους, δίδοντας στους εργαζομένους μία εφάπαξ πληρωμή αντί για σταθερό εισόδημα.
Η σημερινή πραγματικότητα συνταξιοδότησης: Προικισμένη για τον εαυτό σας
Όταν πρόκειται για μια ασφαλή συνταξιοδότηση από οικονομική άποψη, πρέπει να φροντίσετε τον εαυτό σας. Για τους περισσότερους, τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης δεν επαρκούν για να ζήσουν στη συνταξιοδότηση. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να εξοικονομήσετε χρήματα - όσο το δυνατόν συντομότερα και όσο μπορείτε.
Φορολογικά Προνομιούχα Σχέδια Συνταξιοδότησης
Το πρώτο μέρος που πρέπει να ξεκινήσετε είναι τα προνομιούχα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k), μεγιστοποιήστε τις εισφορές σας, αν είναι δυνατόν, και επωφεληθείτε από τις εισφορές που αντιστοιχούν στον εργοδότη σας εάν προσφέρονται. Το 2019, μπορείτε να φέρετε μέχρι και 19.000 δολάρια ετησίως σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών που χρηματοδοτείται από εργοδότες και μπορείτε να προσθέσετε επιπλέον 6.000 δολάρια εάν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω. Μέχρι το 2020, το όριο συμβολαίου αναβολής μισθών αυξάνεται σε $ 19.500 με $ 6.500 που επιτρέπονται για συνεισφορές προπληρωμής.
64%
Ο αριθμός των υπαλλήλων του ιδιωτικού τομέα που έχουν πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας.
IRAs
Επιλέγοντας Επενδύσεις
Μια ευρεία ποικιλία επενδύσεων που αποσκοπούν στην ελαχιστοποίηση των φορολογικών επιπτώσεων -συμπεριλαμβανομένων των αμοιβαίων κεφαλαίων, των δημοτικών ομολόγων και πολλά άλλα- είναι διαθέσιμα προς εξέταση. Αν οι φόροι δεν αποτελούν ανησυχία, δεν υπάρχει έλλειψη επενδυτικών ευκαιριών που να ανταποκρίνονται σε οποιοδήποτε επενδυτικό στόχο που μπορεί να φανταστεί κανείς.
Αλλά για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις επενδυτικές αποφάσεις σας, πρέπει να κατανοήσετε τις αρχές της επένδυσης. Θα πρέπει να αρχίσετε να μαθαίνετε σχετικά με την κατανομή του ενεργητικού, καθώς πολλοί ειδικοί συμφωνούν ότι είναι ο μοναδικός πιο σημαντικός παράγοντας για τη δημιουργία αποδόσεων χαρτοφυλακίου. Ενδεχομένως να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο εάν κάνετε αυτές τις αποφάσεις από μόνος σας είναι πολύ τρομακτικό.
Περιορισμός δαπανών
Τέλος, η εξοικονόμηση μπορεί να μην είναι αρκετή εάν δεν περιορίζετε επίσης τις δαπάνες σας. Εάν μπορείτε να μάθετε να ζείτε κάτω από τα μέσα σας αντί για πέρα από αυτά, μπορείτε να ελευθερώσετε περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότησή σας.
Η κατώτατη γραμμή
Συμβάλλετε σε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως το 401 (k), αν μπορείτε. Αν όχι, οι IRA προσφέρουν έναν άλλο τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση. Μόλις ολοκληρώσετε αυτές τις επιλογές, εξετάστε τις επενδύσεις εκτός λογαριασμών συνταξιοδότησης για να βοηθήσετε στην κατασκευή του αυγού σας.
