Πίνακας περιεχομένων
- Άνοιγμα και χρηματοδότηση του Roth IRA σας
- Ταμείο με μια μετατροπή Roth IRA
- Ρυθμίστε το και ξεχάστε το
- Roth πλεονεκτήματα IRA
- Roth Απαιτήσεις IRA
Μια Roth IRA είναι ένας καταπληκτικός τρόπος για να σώσει για τη συνταξιοδότηση. Παρόλο που δεν λαμβάνετε ένα προκαταβολικό φόρο, οι εισφορές και τα κέρδη σας αυξάνονται χωρίς φόρους. Και όταν αργότερα παίρνετε κατάλληλες διανομές, δεν είναι και φόροι. Αν αναμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι είστε τώρα ή αν απλά δεν θέλετε να ανησυχείτε για τυχόν φόρους, αυτό το όχημα μπορεί να είναι μια έξυπνη φορολογική στρατηγική.
Βασικές τακτικές
- Αν δικαιούστε Roth IRA, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια ετησίως. Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να κάνετε επιπλέον συνεισφορά ύψους 1.000 δολαρίων. Οι ΙΡΑ έχουν όρια εισοδήματος που καθορίζουν εάν μπορείτε να συνεισφέρετε. Μπορείτε να ανοίξετε ένα Roth IRA σε πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και να κανονίσετε να το χρηματοδοτήσετε αυτόματα. Μπορείτε επίσης να χρηματοδοτήσετε ένα Roth IRA μεταφέροντας χρήματα σε αυτόν από άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Άνοιγμα και χρηματοδότηση του Roth IRA σας
Πριν μπορέσετε να χρηματοδοτήσετε έναν Roth IRA, θα πρέπει να ανοίξετε ένα λογαριασμό. Σχεδόν όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα - συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών, των εταιρειών αμοιβαίων κεφαλαίων και των μεσιτικών εταιρειών - προσφέρουν τους λογαριασμούς Roth IRA. Για λόγους ευκολίας, ίσως θελήσετε να ανοίξετε το λογαριασμό σας σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα στο οποίο συνεργάζεστε ήδη.
Πριν κάνετε την υποψηφιότητά σας, βεβαιωθείτε ότι είστε κατάλληλος για ένα Roth IRA. Οι Roth IRAs έχουν σειρές σταδιακής εξόδου εισοδήματος και ανώτατα όρια που μπορούν να εμποδίσουν ορισμένα άτομα με υψηλό εισόδημα από την επιλεξιμότητα. Επιπλέον, ενδέχεται να δικαιούστε να καταβάλλετε εισφορές το ένα έτος αλλά όχι το επόμενο λόγω του ετήσιου μισθού σας.
Οι εισοδηματίες κάτω από τα όρια θα έχουν γενικά κανένα πρόβλημα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε εύκολα να φροντίσετε την εφαρμογή λογαριασμού. Θα χρειαστείτε μόνο τα εξής:
- Άδεια οδήγησης (ή κάποιο άλλο αναγνωριστικό φωτογραφίας). Αριθμός κοινωνικής ασφάλισης. Λεπτομέρειες για τη χρηματοδότηση, συμπεριλαμβανομένου αριθμού δρομολόγησης και αριθμού λογαριασμού. Λεπτομέρειες σχετικά με τους δικαιούχους.
Μόλις εγκριθεί η αίτησή σας, συνήθως μπορείτε να κάνετε την πρώτη σας συνεισφορά με μετρητά, επιταγή ή τραπεζική μεταφορά. Για να απλοποιήσετε τα πράγματα, μπορείτε επίσης να κανονίσετε τις μελλοντικές συνεισφορές να έρχονται τακτικά και αυτόματα από το λογαριασμό ελέγχου ή από άλλες πηγές μέσω της αυτοματοποίησης.
Τα όρια εισφορών μπορούν να αλλάζουν περιοδικά, αλλά δεν αποτελούν μέρος των ετήσιων προσαρμογών του πληθωρισμού του IRS. Έτσι, για το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια σε ένα Roth IRA - ή $ 7.000 αν είστε ηλικίας 50 ετών ή μεγαλύτερος - το ίδιο όπως και το 2019.
Ταμείο με μια μετατροπή Roth IRA
Ένας άλλος τρόπος για να χρηματοδοτήσετε έναν Roth IRA είναι να μεταφέρετε χρήματα από έναν υπάρχοντα λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό είναι γνωστό ως μετατροπή Roth IRA. Μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα στο Roth IRA σας από αυτές τις πηγές:
- Παραδοσιακοί ΙΡΑΣυποδοχικοί φορείς 401 (k) ή 403 (b) σχέδια κυβερνήσεων 457 (b) σχέδιαSEP-IRAsSIMPLE IRAs
Λάβετε υπόψη ότι η μετατροπή Roth είναι συνήθως υποκείμενο στον φόρο. Όταν μεταφέρετε χρήματα από έναν φορολογητέο λογαριασμό συνταξιοδότησης (όπως ένας παραδοσιακός IRA) σε έναν Roth, θα οφείλετε φόρους εισοδήματος στο ποσό μετατροπής. Σε γενικές γραμμές, μπορεί να είναι καλή ιδέα να αποθηκεύσετε μια μετατροπή για ένα έτος, όταν:
- Κερδίζετε πάρα πολύ για να συμβάλλετε άμεσα σε ένα Roth. Αναμένετε μια παρατεταμένη υψηλότερη φορολογική κλίμακα στα επόμενα έτη. Ο φορολογούμενος λογαριασμός από τον οποίο κινούνται κεφάλαια έχει υποστεί ζημιές (ένα μικρότερο υπόλοιπο σημαίνει ότι θα χρεώσετε λιγότερο τον φόρο κατά τη διάρκεια της μετατροπής).
Ρυθμίστε το και ξεχάστε το
Έχετε μέχρι την καταληκτική ημερομηνία υποβολής της φορολογικής περιόδου να συνεισφέρετε στον Roth IRA σας. Για το 2020, αυτό είναι 15 Απριλίου 2021. Αλλά δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι τότε. Μπορείτε να προσθέσετε χρήματα στο λογαριασμό σας ήδη από την 1η Ιανουαρίου του τρέχοντος φορολογικού έτους. Η χρηματοδότηση του λογαριασμού σας το συντομότερο δυνατόν σημαίνει ότι τα χρήματά σας θα έχουν πολύ περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθούν, χωρίς φόρους.
Μπορείτε να κάνετε μια μεγάλη συνεισφορά - σε οποιοδήποτε σημείο μεταξύ 1 Ιανουαρίου και μέσα Απριλίου του επόμενου έτους - αν έχετε τα χρήματα για να το κάνετε. Για πολλούς ανθρώπους, ωστόσο, είναι ευκολότερο να κάνετε αρκετές μικρότερες συνεισφορές καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.
Ανεξάρτητα από τον τρόπο χρηματοδότησης του Roth IRA, προσπαθήστε να το κάνετε μια συνήθεια και να ξεκινήσετε όσο το δυνατόν νωρίτερα. Εάν ανοίξετε ένα Roth IRA όταν είστε 20 ετών, για παράδειγμα, συνεισφέρετε 6, 000 δολάρια ετησίως μέχρι την ηλικία των 65 ετών και ο λογαριασμός σας κερδίζει κατά μέσο όρο 8% ετησίως, θα έχετε περισσότερα από 2, 5 εκατομμύρια δολάρια για την αποχώρηση. Και όλα θα είναι αφορολόγητα.
Roth πλεονεκτήματα IRA
Οι Roth IRA έχουν και άλλα προνόμια. Σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, δεν χρειάζεται να λαμβάνετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Έτσι, αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα για έξοδα διαμονής, μπορείτε απλά να το αφήσετε στο λογαριασμό να αυξηθεί. Στη συνέχεια, μπορείτε να μεταβιβάσετε ολόκληρο το Roth IRA στους δικαιούχους σας, παρέχοντάς τους χρόνια ανάπτυξης και εισοδήματος χωρίς φόρους, τα οποία περιορίστηκαν πρόσφατα από το νόμο του 2019 (SECURE).
Το SECURE επέφερε ευρείες αλλαγές στη νομοθεσία περί συνταξιοδότησης. Ο νόμος έληξε αποτελεσματικά αυτό που ήταν γνωστό ως το stretch IRA, το οποίο επέτρεψε στους δικαιούχους των IRA να κατανείμουν τις κληρονομικές αποσύρσεις των περιουσιακών τους στοιχείων και συνεπώς τη φορολογική επιβάρυνση κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Επίσης επέτρεψε περισσότερο χρόνο για την αύξηση του ενεργητικού. Το χρονικό πλαίσιο διανομής έχει πλέον περιοριστεί σε 10 χρόνια, με ορισμένες εξαιρέσεις.
Οι Roth IRAs είχαν επίσης ένα πλεονέκτημα έναντι των παραδοσιακών IRAs, καθώς δεν υπήρχε ανώτατο όριο ηλικίας για να μπορέσετε να συμβάλλετε μέχρι. Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ έχουν περιορισμένη συνεισφορά μέχρι την ηλικία των 70 ετών 1/2, αλλά κάτω από το SECURE, ο περιορισμός αυτής της ηλικίας έχει εξαλειφθεί.
Roth Απαιτήσεις IRA
Το IRS έχει ορισμένες απαιτήσεις εισοδήματος για τους Roth IRAs, οι οποίες μπορεί να είναι σημαντικές για την παρακολούθηση για άτομα με υψηλό εισόδημα. Τα επίπεδα του εισοδήματος αλλάζουν ετησίως με προσαρμογές του πληθωρισμού. Για το 2020, οι σειρές Roth IRA των εσόδων του IRS έχουν ως εξής:
- 124.000 έως 139.000 δολάρια για τους ξεχωριστούς και τους αρχηγούς των νοικοκυριών 196.000 έως 206.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού.Η σειρά σταδιακής κατάργησης για ένα παντρεμένο άτομο που υποβάλλει ξεχωριστή επιστροφή και συνεισφέρει σε ένα Roth IRA δεν υπόκειται σε ετήσιο κόστος διαβίωσης προσαρμογή και παραμένει $ 0 έως $ 10.000.
Με αυτές τις σειρές σταδιακής εξόδου, οι συνεισφέροντες κάτω από το ελάχιστο όριο επιτρέπεται να συνεισφέρουν το πλήρες ποσό. Οι συνεισφέροντες εντός του κατωφλίου μπορούν να συνεισφέρουν μόνο ένα ποσοστό του ποσού της συνεισφοράς. Οι νικητές σε ένα ή πάνω από το όριο δεν μπορούν να συμβάλουν καθόλου.
Το ποσοστό σταδιακής κατάργησης υπολογίζεται λαμβάνοντας το επίπεδο εισοδήματος του κατόχου της αμοιβής αφαιρουμένου κατά το μέγιστο της κλίμακας σταδιακής κατάργησης και διαιρώντας σε ολόκληρο το φάσμα. Αυτό βοηθά να διατηρηθεί μια ισορροπία στην εξοικονόμηση για τα μαθήματα σε όλη την οικονομία. Όσο περισσότερος ένας μισθωτής κάνει εντός του εύρους της σταδιακής εξόδου, τόσο λιγότερο μπορεί να συνεισφέρει. Για παράδειγμα, ένας μοναδικός εργαζόμενος κάτω των 50 ετών που κάνει $ 129.000 ετησίως θα μπορούσε να συνεισφέρει 67% των $ 6.000. Ένας μοναδικός εργαζόμενος κάτω των 50 ετών που φτάνει τα 138.000 δολάρια θα μπορούσε να συνεισφέρει μόνο το 7%.
