Πίνακας περιεχομένων
- Παράγοντες που επηρεάζουν τα ασφάλιστρα
- Πριμοδοτήσεις για την ηλικία και την ασφάλιση
- Προκριματικά για κάλυψη
- Η κατώτατη γραμμή
Σκέψη της αγοράς νέας ασφάλισης ζωής; Πριν κάνετε μια δέσμευση, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο καθορισμού του ετήσιου ασφαλίστρου για μια πολιτική. Παίζοντας τον μεγαλύτερο ρόλο στο ποσό που θα πληρώσετε: πόσο χρονών είστε.
- Η ηλικία σας είναι ο πρωταρχικός παράγοντας που επηρεάζει το ασφαλιστικό επιτόκιο ασφάλισης ζωής σας, είτε αναζητάτε έναν όρο είτε μια μόνιμη πολιτική. Τυπικά, το ποσό του ασφαλίστρου αυξάνεται κατά μέσο όρο από 8% έως 10% για κάθε έτος ηλικίας. μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο 5% ετησίως αν οι 40 σας, και μέχρι και 12% ετησίως εάν είστε άνω των 50 ετών. Με την ασφάλιση ζωής, η ασφάλισή σας καθορίζεται όταν αγοράζετε μια πολιτική και παραμένει η ίδια κάθε χρόνο. Με ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, το ασφάλιστρο αυξάνεται κάθε χρόνο. Το Αιγύπτιε επηρεάζει επίσης εάν ένα άτομο θα τύχει ασφαλιστικής κάλυψης ζωής, καθόσον οι ιατρικές εξετάσεις θα γίνουν όλο και πιο αυστηρές.
Παράγοντες που επηρεάζουν τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής
Αν η πολιτική που εξετάζετε είναι όρος (πολιτική για ορισμένο χρονικό διάστημα), ολόκληρο (πολιτική που συσσωρεύει αξία μετρητών) ή γενική (μια ευέλικτη πολιτική που επίσης δημιουργεί αξία μετρητών, αλλά σας επιτρέπει να προσαρμόσετε τις χορηγήσεις μεταξύ των πολιτικών ασφαλιστικές και αποταμιευτικές συνιστώσες), τα ετήσια ασφάλιστρα επηρεάζονται από διάφορους παράγοντες σχετικά με τη ζωή σας. Ανάμεσά τους είναι το φύλο, η ποιότητα της υγείας σας και εάν είστε ή ήσασταν καπνιστής. Οικογενειακό ιστορικό υγείας (το παιδί σας πέθανε από καρκίνο ή καρδιακές παθήσεις;), επικίνδυνα χόμπι / δραστηριότητες (σε ορειβασία ή κολύμβηση;), το ύψος των διεθνών ταξιδιών, το ύψος και το βάρος σας, και το επάγγελμα μια επικίνδυνη δουλειά ή μία με ποσοστό θνησιμότητας υψηλότερο από το μέσο όρο) μπορεί επίσης να επηρεάσει το ποσό που θα πληρώσετε.
Επιπλέον, εάν εξετάζετε μια ολόκληρη ζωή ή μια γενική πολιτική, ο ρυθμός απόδοσης της αξίας μετρητών θα οδηγήσει το ασφάλιστρο πάνω ή κάτω. "Ο υψηλότερος ρυθμός απόδοσης της αξίας μετρητών μπορεί να προχωρήσει πολύ προς την κατεύθυνση της διατήρησης των ελάχιστων ασφαλίστρων", λέει ο Reno Frazzitta, πιστοποιημένος σύμβουλος συνταξιοδότησης και ιδρυτής της Smart Money Financial Advisors στην Sterling Heights, Mich. η αναμενόμενη απόδοση της αξίας μετρητών θα απαιτήσει υψηλότερο ποσό χρηματοδότησης για να διατηρηθεί η πολιτική σε ισχύ περισσότερο."
Αλλά όπως ο Chris Huntley, ένας πράκτορας ασφάλισης ζωής στο Huntley Wealth and Insurance, στο Σαν Ντιέγκο της Καλιφόρνιας, εξηγεί: "Η ηλικία είναι ο σημαντικότερος συντελεστής τόσο σε ασφαλιστικά όσο και σε ασφάλιστρα ολόκληρης της ζωής".
Πώς τα ασφάλιστρα αυξάνονται με την ηλικία
Το ετήσιο ασφάλιστρο ή "επιτόκιο" για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ορίζεται κατά την αγορά και καθορίζεται για τη διάρκεια της πολιτικής. "Το ποσοστό είναι για τη διάρκεια του όρου", λέει ο Frazzitta.
Συνήθως, το ποσό των ασφαλίστρων αυξάνεται κατά μέσο όρο κατά 8% έως 10% για κάθε έτος ηλικίας, σύμφωνα με τον Ted Bernstein, Διευθύνοντα Σύμβουλο της Ασφάλισης Ζωής Concepts, Inc. "Ένας άνδρας 45 ετών θα πληρώσει κατά μέσο όρο 1.125 δολάρια για ένα νέο, 20ετή πολιτική με κάλυψη 1.000.000 δολαρίων », λέει. "Η ίδια πολιτική που αγοράστηκε στην ηλικία των 46 ετών, θα κοστίσει 1.225 δολάρια - και 1.345 δολάρια ετησίως αν αγοραστεί στην ηλικία των 47 ετών."
Ο λόγος κάθε χρόνο ίντσες μέχρι το κόστος της ασφαλιστικής ζωής ζωής είναι απλή μαθηματικά. «Κάθε γενέθλιος χρόνος σας φέρνει ένα χρόνο πιο κοντά στο προσδόκιμο ζωής σας και έτσι, είστε πιο ακριβά για να ασφαλίσετε», λέει ο Huntley. Εκτιμά ότι τα ποσοστά αυξάνονται κάθε έτος κατά 5% έως 8% στα 40 σας και κατά 9% έως 12% κάθε έτος αν είστε άνω των 50 ετών.
Για να μπορέσετε να διατηρήσετε σταθερές τις ασφαλιστικές τιμές ζωής, αντί να αυξήσετε τα ασφάλιστρα, κάθε ασφαλιστής γενεθλίων θα κατανείμει τα ασφάλιστρα που θα πληρώσατε πάνω από 10, 20 ή 30 χρόνια και θα τα καταβάλει σε μια πληρωμή, εξηγεί ο Huntley. Αντί να πληρώνετε χαμηλά ασφάλιστρα όταν είστε νέοι και πολύ υψηλά ασφάλιστρα όταν είστε μεγαλύτεροι, πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε χρόνο.
Μόλις εκπνεύσει ο όρος της τρέχουσας πολιτικής όρων σας, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε πολύ απότομα ποσοστά βάσει της ηλικίας σας. "Εάν ο ασφαλισμένος ξεπεράσει τον αρχικό όρο, ο ασφαλιστικός αερομεταφορέας πρέπει να προσαρμόσει το ασφάλιστρο ώστε να αντικατοπτρίζει τη νέα ηλικία", λέει ο Huntley.
Ωστόσο, τα ποσοστά πολιτικής για ολόκληρη την ζωή αυξάνονται με την ηλικία. "Τα ασφάλιστρα καθορίζονται κάθε χρόνο από τον ασφαλιστικό φορέα βάσει αναλογιστικών πινάκων. Και αυξάνονται σε κάθε διαδοχική ηλικία γιατί κάθε χρόνο υπάρχει μεγαλύτερη διαρροή στην αξία μετρητών λόγω των αυξανόμενων τελών θνησιμότητας ", λέει ο Frazzitta.
Προκριματικά για κάλυψη
H Huntley λέει ότι η ηλικία επηρεάζει επίσης εάν ένα άτομο θα δικαιούται ασφαλιστική κάλυψη ζωής. "Οι ηλικιωμένοι μπορούν ασφαλώς να περιορίσουν τις επιλογές του αιτούντος." Για παράδειγμα, οι περισσότεροι αερομεταφορείς προσφέρουν μόνο πολιτικές 20ετούς διάρκειας σε ηλικίες 18 έως 70 ετών, λέει. Μετά από αυτό δεν μπορείτε να πάρετε έναν όρο τόσο πολύ.
Άλλες απαιτήσεις επίσης αυξάνονται με την ηλικία σας. "Κάθε φορέας έχει απαιτήσεις αναδοχής που συνήθως περιλαμβάνουν ορισμένες δοκιμές που σχετίζονται με την υγεία", λέει ο Huntley. "Για παράδειγμα, ένας 44χρονος που υποβάλλει αίτηση για κάλυψη 500.000 δολαρίων με την Αμερικανική Γενική Ασφαλιστική Εταιρεία Ζωής θα χρειαστεί πιθανώς να έχει ιατρική εξέταση, συμπεριλαμβανομένων των εξετάσεων αίματος και ούρων. Στο 45, όμως, ο Huntley λέει ότι το ίδιο άτομο που θέλει να αγοράσει την ίδια κάλυψη θα πρέπει να έχει ένα EKG ανάπαυσης μαζί με τις ιατρικές εξετάσεις και την εργαστηριακή εργασία.
"Οι πρόσθετες απαιτήσεις δοκιμών μπορούν ασφαλώς να επηρεάσουν τα ποσοστά επειδή μπορούν να πάρουν περισσότερα θέματα υγείας", λέει. Στην περίπτωση μεγαλύτερων αιτούντων, οι φορείς ασφάλισης ζωής έχουν επίσης αρχίσει να αξιολογούν την ψυχική κατάσταση. "Πρόσφατα, οι πολιτικές μου απορρίφθηκαν επειδή ένας εξεταστής πήγε στην κατοικία του 75χρονου αιτούντος και απαριθμούσε 10 αντικείμενα στο δωμάτιο", θυμάται, ζητώντας να τους επαναλάβει "ο πελάτης μου μπορούσε να θυμάται μόνο τρία από τα 10 αντικείμενα και ήταν μειώθηκε λόγω κάλυψης λόγω της θεωρητικής γνωστικής δυσλειτουργίας."
Η κατώτατη γραμμή
Επειδή κάθε χρόνο της ζωής σας μπορεί να κολλήσει δολάρια για ασφάλιστρα ζωής σας, προσπαθήστε να αγοράσετε οποιαδήποτε πολιτική σκέφτεστε πριν από τα επόμενα γενέθλιά σας. Για να εξασφαλίσετε ότι λαμβάνετε τις καλύτερες τιμές για την κάλυψη που αναζητάτε, λάβετε προσφορές από δύο ή τρεις εταιρείες ασφάλισης ζωής.
Εάν εξακολουθείτε να ψάχνετε, σκεφτείτε να μιλήσετε με έναν ανεξάρτητο πράκτορα, ο οποίος συνεργάζεται με περισσότερες από μία ασφαλιστικές εταιρείες. Και μόλις βρείτε μια ευνοϊκή πολιτική, προσέξτε να μην αγοράσετε άλλη κάλυψη (ποσό σε δολάρια) από ό, τι χρειάζεστε.
