Για να πραγματοποιήσουν κέρδη και να πληρώσουν λειτουργικά έξοδα, οι τράπεζες συνήθως χρεώνουν για τις υπηρεσίες που παρέχουν. Όταν μια τράπεζα σας δανείζει χρήματα, χρεώνει τόκους για το δάνειο. Όταν ανοίγετε έναν λογαριασμό καταθέσεων, όπως ένα λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης, υπάρχουν και τέλη για αυτό. Ακόμη και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και αποταμίευσης χωρίς τέλη έχουν κάποια τέλη.
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε όλες τις αμοιβές των τραπεζικών σας χρεώσεων, καθώς και τον τρόπο μείωσης ή εξάλειψης όσο το δυνατόν περισσότερων από αυτά. Όλα ξεκινούν με την κατανόηση των τελών που επιβάλλουν οι τράπεζες.
Μηνιαίο τέλος συντήρησης λογαριασμού
Ένα από τα πιο συνηθισμένα και απλά τέλη που χρεώνουν οι τράπεζες είναι η μηνιαία αμοιβή συντήρησης λογαριασμού για το λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης. Σύμφωνα με το MoneyRates.com, το μέσο μηνιαίο τέλος συντήρησης είναι μεγαλύτερο από 13, 47 δολάρια το μήνα. Αυτό σημαίνει $ 162 το χρόνο μόνο για το λογαριασμό.
Ελάχιστα τέλη ισορροπίας
Πολλές τράπεζες θα μειώσουν ή θα εξαλείψουν το μηνιαίο τέλος συντήρησης εάν διατηρήσετε ένα ελάχιστο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας. Το ελάχιστο μπορεί να είναι οπουδήποτε από $ 500 έως $ 1.000 ή περισσότερα.
Δυστυχώς, αν πέσετε κάτω από το ελάχιστο, πρέπει να πληρώσετε το τέλος συντήρησης για το συγκεκριμένο μήνα. Ακόμη χειρότερα, ακόμη και αν διατηρήσετε το ελάχιστο, δίνετε στην τράπεζά σας ένα άτοκο δάνειο. Η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα μέρος των χρημάτων σας για να βγάλει χρήματα και δεν παίρνει τίποτα σε αντάλλαγμα.
Χρεώσεις υπερανάληψης / NSF
Προμήθειες προστασίας Overdraft
Ένας τρόπος για να προστατευτείτε από τα τέλη υπερανάληψης / NSF είναι να επιλέξετε την προστασία υπερανάληψης. Δυστυχώς, αυτή η προστασία έρχεται και με κόστος. Με την προστασία υπερανάληψης, η τράπεζά σας θα σας προωθήσει αρκετά ώστε να μη συνεχίσει να χρεώνει την υπερανάληψή σας και να καταβάλει το εισερχόμενο μέρος. Η τράπεζά σας θα σας χρεώσει ακόμη μια χρέωση για την προώθηση των χρημάτων σας. Η τρέχουσα εθνική μέση τιμή υπερανάληψης είναι επίσης περίπου $ 34, σύμφωνα με το MoneyRates.com.
Επιστροφή χρημάτων
Πρόσθετα τέλη επιταγών
Όταν ανοίγετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό, η τράπεζά σας θα σας δώσει πιθανώς δωρεάν προμήθεια ελέγχου. Με τις περισσότερες τράπεζες, μετά την εξαφάνιση της αρχικής προσφοράς, πρέπει να πληρώσετε για αντικαταστάσεις. Μπορείτε να τα παραγγείλετε από την τράπεζά σας για περίπου $ 35 ή από έναν ιδιωτικό προμηθευτή όπως ο Walmart για περίπου $ 15.
Τα τέλη ελέγχου του ταμείου
Τέλη καταγραφής χαρτιού
Σε μια εποχή που οι περισσότεροι άνθρωποι διαβάζουν τις τραπεζικές τους δηλώσεις online, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι πολλές τράπεζες χρεώνουν να εκτυπώσουν και να σας στείλουν μια έκδοση σε χαρτί. Τα τέλη διαφέρουν, αλλά κυμαίνονται από $ 1 έως $ 5 γενικά.
Αμοιβές ATM
Οι περισσότερες τράπεζες σάς επιτρέπουν να χρησιμοποιείτε τις αυτόματες ταμειολογιστικές μηχανές (ΑΤΜ) δωρεάν. Εάν χρησιμοποιείτε ένα εκτός δικτύου της τράπεζάς σας, μπορείτε να πληρώσετε την εξωτερική τράπεζα με τέλη περίπου 4 ή περισσότερων. Η τράπεζά σας μπορεί επίσης να χρεώσει παρόμοια αμοιβή για την επεξεργασία της χρήσης ενός ΑΤΜ εκτός δικτύου της τράπεζάς σας. Ορισμένοι λογαριασμοί επιστρέφουν όλα τα τέλη ATM ή μέχρι ένα συγκεκριμένο όριο ανά μήνα.
Χρεώσεις συναλλαγής Χρεωστικής Κάρτας
Ορισμένες τράπεζες χρεώνουν μια χρέωση όταν χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα ή τραπεζική κάρτα για να πραγματοποιήσετε μια συναλλαγή. Για όσους χρεώνουν, το τέλος είναι τυπικό $ 1 έως $ 2. Είναι ενδιαφέρον ότι ορισμένοι έμποροι σας δίνουν ανταμοιβές υπό τη μορφή επιστροφής χρημάτων (ή έκπτωσης) για την πραγματοποίηση χρεωστικής αγοράς, επειδή το κόστος για αυτούς είναι χαμηλότερο. Δεν υπάρχει πιθανότητα να χρεωθείτε μια χρέωση για τη χρήση της χρεωστικής σας κάρτας σε ένα ΑΤΜ, εκτός αν αυτό δεν είναι στο δίκτυο της τράπεζάς σας.
Απώλεια καρτών
Εξωτερικά τέλη συναλλαγών
Μπορείτε να πληρώσετε ένα τέλος ξένων συναλλαγών (FX) εάν χρησιμοποιείτε την τραπεζική σας πιστωτική κάρτα για να πραγματοποιήσετε μια συναλλαγή που διέρχεται από μια ξένη τράπεζα ή σε άλλο νόμισμα εκτός από το δολάριο ΗΠΑ. Το πιο συνηθισμένο τέλος συναλλάγματος είναι το 3% του συνολικού ποσού της συναλλαγής.
Τέλη μεταφοράς καλωδίων
Μια τραπεζική μεταφορά, η οποία σας επιτρέπει να πληρώσετε κάποιον ή να του στείλετε χρήματα σχεδόν αμέσως, σχεδόν πάντα έρχεται με ένα τέλος όταν αποστέλλεται (εξερχόμενη μεταφορά χρημάτων) και μερικές φορές ακόμη και όταν λαμβάνεται (εισερχόμενη μεταφορά χρημάτων). Το τέλος είναι συνήθως περίπου $ 30 για τις εξερχόμενες και περίπου $ 15 όταν υπάρχει χρέωση για μια εισερχόμενη μεταφορά χρημάτων.
Αποζημιώσεις αποζημιώσεων αποταμίευσης
Ο Κανονισμός D της Federal Insurance Policy Corp. (FDIC) επιτρέπει μόνο έξι αναλήψεις από κάθε λογαριασμό καταθέσεων ταμιευτηρίου που έχετε κάθε μήνα. Η υπέρβαση αυτού του ποσού θα οδηγήσει πιθανώς σε αμοιβή περίπου 15 δολαρίων από την τράπεζά σας. Οι συνεχιζόμενες παραβιάσεις του κανόνα έξι υπαναχώρησης ενδέχεται να έχουν ως αποτέλεσμα να κλείσει ο λογαριασμός σας ταμιευτηρίου ή να μετατραπεί σε λογαριασμό ελέγχου. Ο έλεγχος λογαριασμών δεν έχει όριο απόσυρσης. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι οι μεταφορές υπερανάληψης από τον λογαριασμό σας αποταμίευσης υπολογίζονται στις έξι αναλήψεις που επιτρέπονται κάθε μήνα.
Αμοιβές αδράνειας
Παράξενη, όπως φαίνεται, η μη χρήση της αποταμίευσης ή του λογαριασμού ελέγχου μπορεί επίσης να οδηγήσει σε αμοιβή, γνωστή ως αμοιβή αδράνειας. Δεν χρεώνονται όλες οι τράπεζες. Για εκείνους που κάνουν, ένα τυπικό τέλος είναι περίπου 10 δολάρια. Σε πολλές περιπτώσεις, ξεκινά μετά από περίπου έξι μήνες αδράνειας.
Τέλη κλεισίματος λογαριασμού
Οι τράπεζες που χρεώνουν ένα τέλος για να κλείσουν ένα λογαριασμό, συνήθως το κάνουν, αν ο λογαριασμός σας δεν έχει ανοιχτεί πολύ καιρό (συχνά λιγότερο από έξι μήνες). Το τέλος ποικίλλει από τράπεζα σε τράπεζα, αλλά μπορεί να φτάσει μέχρι και $ 25 ανά λογαριασμό.
Αρνητικός τόκος
Το αρνητικό ενδιαφέρον, που μερικές φορές αναφέρεται ως πολιτική αρνητικών επιτοκίων (NIRP), δεν αποτελεί αμοιβή per se, αλλά ένα είδος νομισματικής πολιτικής στην οποία οι τράπεζες πληρώνουν επιτόκιο μικρότερο από το μηδέν. Στην πραγματικότητα, το αρνητικό ενδιαφέρον σημαίνει ότι πληρώνετε στην τράπεζα για να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας. Το αρνητικό ενδιαφέρον δεν ασκείται στις ΗΠΑ και υπάρχουν ελάχιστες πιθανότητες να είναι ποτέ, σύμφωνα με τους ειδικούς. Θεωρητικά, το NIRP θα μπορούσε να εφαρμοστεί σε περιόδους έντονου αποπληθωρισμού για να παροτρύνει τους ανθρώπους να δαπανήσουν ή να επενδύσουν τα χρήματά τους αντί να το αποταμιεύσουν.
Αν ο λογαριασμός ελέγχου ή αποταμίευσης σας πληρώνει ελάχιστα ή καθόλου ενδιαφέρον και τα τέλη που πληρώνετε είναι υψηλά, μπορεί να έχει το ίδιο αποτέλεσμα με το αρνητικό ενδιαφέρον. Ο στόχος σας θα πρέπει να είναι να κρατάτε τα τέλη όσο το δυνατόν χαμηλότερα για να αποφύγετε "αρνητικό αντίκτυπο στον τραπεζικό λογαριασμό σας".
Πώς να περιορίσετε τα τέλη της Τράπεζας
Για το σκοπό αυτό, εδώ είναι μερικοί τρόποι που μπορείτε να μειώσετε ή να εξαλείψετε τα τραπεζικά τέλη για να εξασφαλίσετε τα χρήματα που καταθέτετε στον έλεγχο και η εξοικονόμηση χρησιμοποιείται από εσάς και όχι από την τράπεζά σας.
- Πραγματοποιήστε αγορές γύρω από έναν δωρεάν λογαριασμό ελέγχου και αποταμίευσης σε μια ηλεκτρονική τράπεζα ή σε τράπεζες τσιμέντου. Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση πριν εγγραφείτε για λογαριασμό. Ελέγχετε τακτικά τις καταστάσεις λογαριασμών για απρόβλεπτες χρεώσεις και σιγουρευτείτε ότι αποφεύγετε αυτές τις αμοιβές στο μέλλον. Μειώστε τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας αν δεν μπορείτε να βρείτε έναν λογαριασμό με απαίτηση ελάχιστου υπολοίπου που σας απευθύνει έκκληση. Αποφύγετε τους φανταχτερούς ελέγχους, που πάντοτε κοστίζουν περισσότερο, θυμόμαστε ότι οι δικαιούχοι δεν ενδιαφέρονται για το ποια είναι η επιταγή σας - φροντίζουν μόνο να παίρνουν τα χρήματά τους. Επίσης, οι έλεγχοι που αγοράζονται μέσω της τράπεζάς σας είναι σχεδόν πάντα ακριβότεροι από εκείνους που αγοράζονται από έναν αξιόπιστο ιδιωτικό προμηθευτή. Χρησιμοποιήστε μια πιστωτική κάρτα - ή τη λειτουργία της πιστωτικής κάρτας στη χρεωστική σας κάρτα - για να αποφύγετε τις χρεώσεις συναλλαγών χρεωστικής κάρτας. Χρησιμοποιήστε μια τράπεζα, από-δίκτυο ATM αμοιβές, και να αποσύρει μετρητά από τον καταθέτη ή στο αυτοκίνητο-μέσω για την αποφυγή των αμοιβών ATM. Πάρτε επιστροφή χρημάτων όταν κάνετε μια αγορά σε ένα κατάστημα λιανικής πώλησης. Μην εκλέξετε προστασία υπερανάληψης , αλλά κρατήστε τις καρτέλες στο υπόλοιπο σας, για να αποφύγετε την αμοιβή υπερανάληψης. Αποταμιεύστε τη σύνδεση ή μια πιστωτική γραμμή για τον έλεγχο της απόκτησης λιγότερο δαπανηρής) υπερανάληψης. με δωρεάν ή με έκπτωση υπηρεσίες μεταφοράς καλωδίων, εάν χρησιμοποιείτε συχνά την υπηρεσία αυτή.Χρησιμοποιήστε τις μεταφορές αυτόματου συστήματος εκκαθάρισης (ACH) αντί για καλωδιακά κονδύλια, αν και είναι πιο αργή.Οι υπηρεσίες Peer-to-Peer (P2P) όπως Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, κλπ. Αντί για μεταφορά μέσω καλωδίου όποτε είναι δυνατόν.
Η κατώτατη γραμμή
Οι τράπεζες παρέχουν μια τεράστια υπηρεσία και η οικονομία μας μάλλον δεν θα μπορούσε να λειτουργήσει χωρίς αυτούς. Όπως δείχνει σαφώς αυτό το άρθρο, αυτές οι υπηρεσίες δεν είναι δωρεάν. Η καλύτερη προστασία που έχετε είναι να γνωρίζετε τα τέλη που πληρώνετε και να μην τα δεχτείτε τυφλά. Γνωρίζοντας τα εισερχόμενα και τα τραπεζογραμμάτια των τραπεζικών λογαριασμών, οι πιστώσεις, τα τέλη και οι εξοικονομήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τα δαπανηρά λάθη.
Χρησιμοποιήστε τις συμβουλές στην ενότητα "Περιορισμός τραπεζικών τελών" για να μειώσετε την έκθεσή σας και να θυμάστε πάντα ότι η τράπεζά σας είναι επιχείρηση. Εάν δεν σας αρέσουν τα τέλη που πληρώνετε και δεν μπορείτε να τα μειώσετε, πάρτε την επιχείρησή σας αλλού.
