Σε αντίθεση με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία δεν καταρτίζουν χρηματικά ποσά και έχουν πάντοτε ένα επίπεδο επιδόματος θανάτου, τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής επιτρέπουν στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων να επιλέγουν επιπέδου παροχών θανάτου, που συχνά ονομάζονται επιλογή 1 ή επιλογή 2 αντίστοιχα. Οι πιο καθολικές πολιτικές ζωής (UL) επιτρέπουν στους κατόχους πολιτικής να αλλάζουν μεταξύ των επιπέδων ή να αυξάνουν τις παροχές θανάτου με λίγους περιορισμούς.
Οι Πολιτικές Ολικής Ζωής (WL) μπορούν να είναι λίγο πιο περίπλοκες, καθώς αυτές οι πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να αυξήσουν το όφελος θανάτου χρησιμοποιώντας μερίσματα για να αγοράσουν πρόσθετη κάλυψη. Ωστόσο, οι κάτοχοι πολιτικών μπορούν να επιλέξουν άλλες επιλογές μερίσματος που συμβάλλουν στη μείωση του ποσού της πρόσθετης κάλυψης που αγοράστηκε.
Ανεξάρτητα από την επιλογή σας, με την πάροδο του χρόνου, το όφελος από θάνατο αυτών των πολιτικών αυξάνεται καθώς αυξάνεται η αξία τους. (σχετικά με το πώς ολόκληρες εργασίες ασφάλισης ζωής.)
Επίπεδο Επίδομα Θάνατος
Σε μια ολόκληρη πολιτική ζωής με επίπεδο επιδόματος θανάτου, τα τέλη και τα έξοδα πώλησης αφαιρούνται από την πριμοδότηση και το υπόλοιπο ποσό πιστώνεται στην αξία μετρητών. Στη συνέχεια, το κόστος της ασφάλισης αφαιρείται από την αξία μετρητών κάθε μήνα. Με την πάροδο του χρόνου, καθώς καταβάλλονται ασφάλιστρα, η αξία της πολιτικής αυξάνεται και το ποσό της ασφάλισης που αγοράζεται κάθε μήνα μειώνεται σταδιακά. Για παράδειγμα, το δεύτερο έτος, μια πολιτική $ 500.000 θα είχε χρηματική αξία $ 1.500. Έτσι, αγοράζονται μόνο ασφάλειες $ 498.500.
Μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει παροχές θανάτου που συνίστανται σε ασφάλιση και αποπληρωμή της ταμειακής αξίας της πολιτικής. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι ο ιδιοκτήτης κατέβαλε το ασφάλιστρο για την προαναφερθείσα πολιτική $ 500.000 για 15 χρόνια, συσσωρεύοντας χρηματική αξία $ 65.000. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει 435.000 δολάρια για ασφάλιση και θα επιστρέψει χρηματική αξία 65.000 δολαρίων, για συνολικό όφελος ύψους $ 500.000.
Αύξηση του επιδόματος θανάτου
Αντίθετα, εάν η πολιτική είναι UL με αυξανόμενο όφελος θανάτου, μετά το θάνατο του ασφαλισμένου, ο δικαιούχος λαμβάνει $ 500.000 ασφάλισης συν οποιαδήποτε σωρευμένη αξία μετρητών.
Στις πολιτικές UL με αυξημένο όφελος θανάτου, ο ιδιοκτήτης αγοράζει $ 500.000 ασφάλισης. Ωστόσο, η αύξηση της χρηματικής αξίας εξαρτάται από το ποσό της καταβληθείσας πριμοδότησης. Αν το ασφάλιστρο είναι το ίδιο με το επιτόκιο που καθορίζεται σε επίπεδο επιδόματος θανάτου, η χρηματική αξία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου με αυξανόμενο όφελος θανάτου θα ήταν πιθανώς χαμηλότερη από την αγορά περισσότερων ασφαλίσεων κάθε μήνα.
Οι όροι των πολιτικών WL διαφέρουν από το γεγονός ότι τα μερίσματα χρησιμοποιούνται για την αγορά πρόσθετης ασφάλισης, αυξάνοντας έτσι το όφελος θανάτου με μικρές προσαυξήσεις, καθώς αγοράζεται πρόσθετη ασφάλεια κάθε χρόνο.
Ανισορροπία έναντι αυξανόμενων οφελών
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για την επιλογή αυξανόμενων παροχών θανάτου, σε αντίθεση με τα επίπεδα παροχών θανάτου:
- Ένας κάτοχος πολιτικής μπορεί προσωρινά να χρειαστεί υψηλότερο ποσό ασφάλισης. Αυτό λειτουργεί ιδιαίτερα καλά όταν ο ασφαλισμένος είναι νεότερος και το κόστος της ασφάλισης είναι χαμηλότερο. Ο ιδιοκτήτης της πολιτικής μπορεί αργότερα να επανέλθει σε παροχές θανάτου επιπέδου. Ένας κάτοχος πολιτικής μπορεί να χρειαστεί ένα επίδομα θανάτου το οποίο θα συνεχίσει να αυξάνεται. Για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιείται ασφάλιση ως μέρος ενός επιχειρηματικού σχεδίου διαδοχής, η εξισορροπημένη κάλυψη ενδέχεται να μην προσφέρει επαρκή αξία αντικατάστασης για μια αναπτυσσόμενη επιχείρηση χωρίς αυξημένο όφελος από θάνατο. (σχετικά με την ασφάλιση σε ένα επιχειρηματικό σχέδιο διαδοχής.) Μια πολιτική αγοράζεται ως μέρος μιας στρατηγικής αποταμίευσης που αποσκοπεί στη συμπλήρωση της συνταξιοδότησης για την ταχεία δημιουργία αξίας μετρητών με υπερχρηματοδότηση της πολιτικής στα πρώτα χρόνια. Αξίζει να σημειωθεί ότι πρέπει να ασκηθεί επίβλεψη στην ανάπτυξη αυτής της στρατηγικής: η πολιτική κινδυνεύει να μετατραπεί σε τροποποιημένη σύμβαση προικοδότησης εάν το ποσό της καταβληθείσας πριμοδότησης υπερβαίνει το όριο των επτά αμοιβών χωρίς αυξανόμενο όφελος θανάτου.
Η κατώτατη γραμμή
Μόλις αποφασίσετε ότι χρειάζεστε μόνιμη ασφάλεια ζωής, εξετάστε προσεκτικά τις επιλογές σας. Υπάρχουν πολλοί τρόποι να προσαρμόσετε την κάλυψη για να καλύψετε τις ανάγκες σας και ένας έμπειρος ανεξάρτητος ασφαλιστικός μεσίτης είναι ένας εξαιρετικός πόρος διορατικότητας και βοήθειας.
