Πίνακας περιεχομένων
- Τι σημαίνει η προηγούμενη οφειλή;
- Κατανόηση του παρελθόντος
- Είδη δανείων
- Κυρώσεις και καθυστερημένα τέλη
- Άλλα θέματα
Τι σημαίνει η προηγούμενη οφειλή;
Η ληξιπρόθεσμη οφειλή αναφέρεται σε μια πληρωμή που δεν έχει πραγματοποιηθεί από τον χρόνο αποκοπής της στο τέλος της προθεσμίας. Ένας οφειλέτης που είναι καθυστερημένος θα αντιμετωπίζει συνήθως κάποιες κυρώσεις και μπορεί να υπόκειται σε καθυστερημένα τέλη. Η μη έγκαιρη αποπληρωμή του δανείου έχει συνήθως αρνητικές συνέπειες για την πιστοληπτική κατάσταση του δανειολήπτη και μπορεί να προκαλέσει οριστική προσαρμογή των όρων του δανείου.
Βασικές τακτικές
- Το ληξιπρόθεσμο είναι ένα καθεστώς που αναφέρεται σε πληρωμές που δεν έχουν πραγματοποιηθεί από το χρόνο αποκοπής κατά την ημερομηνία λήξης. Οποιοσδήποτε τύπος συμβατικής συμφωνίας πληρωμής μπορεί να έχει πρόβλεψη για χαμένες πληρωμές. Το πιστωτικό είναι ένας τομέας όπου οι κυρώσεις κατά το παρελθόν είναι εμφανείς και επιζήμιες.
Κατανόηση του παρελθόντος
Η κατάσταση καθυστέρησης μπορεί να προκύψει σε κάθε είδος πληρωμής που δεν έχει καταβληθεί από τον χρόνο αποκοπής κατά την καθορισμένη ημερομηνία λήξης. Οι καθυστερημένες πληρωμές συνήθως επιβάλλονται με βάση τις διατάξεις μιας συμβατικής συμφωνίας. Οι συμβάσεις πίστωσης είναι μία από τις συνηθέστερες καταστάσεις στις οποίες μπορεί να προκύψουν πληρωμές λόγω καθυστέρησης.
Ένα άτομο ή μια επιχείρηση που λαμβάνει ένα δάνειο ή λαμβάνει οποιοδήποτε είδος πίστωσης από ένα δανειοδοτικό ίδρυμα αναμένεται να αποπληρώσει το δάνειο σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης δανείου. Τα προϊόντα δανειοδότησης και οι δανειακές συμβάσεις μπορούν να ποικίλλουν δραστικά ανάλογα με τον τύπο της προσφοράς πιστωτικού προϊόντος. Ορισμένα δάνεια, όπως τα δάνεια bullet, απαιτούν κατ 'αποκοπήν πληρωμή με τόκους μετά από συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Η πλειοψηφία των δανειακών προϊόντων είναι σε μηνιαίο χρονοδιάγραμμα το οποίο απαιτεί από τον οφειλέτη να πληρώσει κάποιο κεφάλαιο και τόκους με κάθε πληρωμή. Τα ιδρύματα δανεισμού εξαρτώνται από την αναμενόμενη ροή ταμειακών ροών που περιγράφεται στις δανειακές συμβάσεις και θα λάβουν μέτρα επιβολής κυρώσεων όταν οι πληρωμές δεν γίνονται έγκαιρα.
Είδη δανείων
Τα δάνεια γενικά εμπίπτουν είτε σε περιστρεφόμενες είτε σε μη περιστρεφόμενες κατηγορίες. Η μη αναστρέψιμη πίστωση προσφέρει κατ 'αποκοπήν πληρωμή στον δανειολήπτη. Ωστόσο, οι όροι πληρωμής ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τους οφειλέτες που υποχρεούνται να καταβάλλουν μόνο μηνιαίο τόκο ή τόκους και κεφάλαιο μετά από ένα χρονικό διάστημα. Τα περισσότερα μη ανανεούμενα πιστωτικά δάνεια είναι σε τακτικό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, γνωστό ως χρονοδιάγραμμα χρεολυσίων, το οποίο περιλαμβάνει πληρωμές κεφαλαίου και τόκων μηνιαίως.
Η ανακυκλούμενη πίστωση είναι συνήθως σε μηνιαίο χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Ο οφειλέτης υποχρεούται να πραγματοποιεί πληρωμή κάθε μήνα σε καθορισμένη ημερομηνία. Ωστόσο, η ανακυκλούμενη πίστωση δεν έχει πάντα κανονικό χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές μπορούν να ποικίλουν κάθε μήνα, ανάλογα με το υπολειπόμενο υπόλοιπο. Αυτό συμβαίνει επειδή η ανακυκλούμενη πίστωση είναι μια αορίστου χρόνου συμφωνία στην οποία ο δανειολήπτης έχει ένα συγκεκριμένο πιστωτικό όριο στο οποίο μπορούν να έχουν πρόσβαση εάν επιλέξουν. Αυτό καθιστά τη διαδικασία δανεισμού συνεχής με το υπόλοιπο ανάλογα με το πόσο συχνά ή πόσο συχνά ο οφειλέτης παίρνει την πίστωση. Γραμμές πιστωτικών και πιστωτικών καρτών θεωρούνται ανακυκλούμενες πιστώσεις. Ο δανειολήπτης μπορεί να εμβαθύνει στο πιστωτικό υπόλοιπο που διατίθεται σε αυτούς τους λογαριασμούς ανά πάσα στιγμή, αλλά υποχρεούται να κάνει μια καθορισμένη ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα μέχρι μια καθορισμένη ημερομηνία λήξης. Στην περίπτωση αυτή, ο δανεισμός και η αποπληρωμή είναι συνεχείς και συνεχείς.
Κυρώσεις και καθυστερημένα τέλη
Ανεξάρτητα από το είδος της σύμβασης δανείου που ο οφειλέτης έχει συνάψει, έχουν την υποχρέωση να προβούν στις απαιτούμενες πληρωμές μέχρι την απαιτούμενη ημερομηνία λήξης. Ένας οφειλέτης που δεν κάνει την απαιτούμενη πληρωμή μέχρι την οφειλόμενη ημερομηνία θα χτυπηθεί με κάποιο είδος ποινής. Λάβετε υπόψη ότι πολλοί δανειστές έχουν αποκοπή χρόνου κατά την ημερομηνία λήξης την οποία ο οφειλέτης πρέπει να γνωρίζει κατά τη διενέργεια πληρωμών. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές μπορούν να απαιτήσουν να λάβουν πληρωμές μέχρι τις 8:00 μ.μ. Ανατολικής Τυποποίησης, ενώ άλλες μπορούν να επιτρέψουν την πληρωμή μέχρι τα μεσάνυχτα στη ζώνη ώρας του δανειολήπτη. Εάν η πληρωμή του δανείου είναι πληρωτέα μέχρι τη 10η ημέρα του μήνα και δεν καταβληθεί εντός των καθορισμένων χρονικών περιορισμών, η πληρωμή θα θεωρείται καθυστερημένη.
Τα καθυστερημένα τέλη είναι μία από τις πιο ακριβές κυρώσεις που μπορεί να εμφανιστούν για ένα νομοσχέδιο.
Οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν οπουδήποτε από $ 20 έως $ 50 για καθυστέρηση πληρωμής.
Αυτό γίνεται μια καλή πηγή εσόδων για τον δανειστή και επίσης μια χρέωση που βοηθά στην κάλυψη ορισμένων κινδύνων παραβατικότητας. Ορισμένοι δανειστές δεν επιτρέπεται να χρεώνουν καθυστερημένα τέλη. Αυτό μπορεί να είναι ένα καλό χαρακτηριστικό για να προσέξετε όταν υποβάλλετε αίτηση για νέα πίστωση. Όταν χρεώνονται καθυστερημένα τέλη, μπορεί να είναι σημαντικά και εάν συσσωρεύονται, μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφληθούν.
Πιστωτική βαθμολογία
Εάν ένας δανειστής δεν χρεώνει καθυστερημένα τέλη, ο δανειολήπτης θα εξακολουθεί να τιμωρείται με πιστωτική αναφορά που μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά του. Η δραστηριότητα πληρωμών συνήθως αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο μέρος μιας μεθοδολογίας πιστοληπτικής αξιολόγησης σε περίπου 35%. Οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν αναφέρουν παραβατικές πράξεις παρά μετά από 60 ημέρες καθυστέρησης, αλλά εάν μια πληρωμή χάνεται ανά πάσα στιγμή, ένας δανειστής μπορεί να το αναφέρει. Οι παρατυπίες παραμένουν σε πιστωτική έκθεση για επτά χρόνια. Αυτός είναι ένας άλλος λόγος που μπορεί να είναι καταστροφικός. Δεν υπάρχει τίποτα που ένας δανειολήπτης μπορεί να κάνει για να σβήσει τις εγκληματικές πράξεις, σε αντίθεση με την αποπληρωμή της πιστωτικής χρησιμοποίησης, που είναι ο δεύτερος πιο σημαντικός παράγοντας αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας.
Άλλα θέματα
Ανάλογα με την πολιτική ενός δανειστή, ο οφειλέτης είτε θα χρεωθεί αμέσως είτε θα χρεωθεί αργά ή / και θα αναφερθεί παράνομη μετά την απουσία της απαιτούμενης πληρωμής. Ορισμένοι δανειστές μπορούν να προσφέρουν περιόδους χάριτος. Οι περίοδοι χάριτος μπορεί να είναι ένα άλλο χαρακτηριστικό που πρέπει να προσέξετε όταν υποβάλετε αίτηση για πίστωση ή αναθεωρήσετε τους όρους πίστωσης. Εάν, για παράδειγμα, υπάρχει μια περίοδος χάριτος 10 ημερών, ο οφειλέτης δεν θα χρεωθεί με καθυστέρηση μέχρι 10 ημέρες μετά την αποκοπή της ημερομηνίας λήξης. Εάν η πληρωμή δεν έχει ακόμη πραγματοποιηθεί μέχρι το τέλος της περιόδου χάριτος, μπορούν να εφαρμοστούν καθυστερημένα τέλη ή πρόσθετοι τόκοι. Οι περίοδοι χάριτος μπορούν επίσης να τροποποιηθούν εάν ο οφειλέτης εκμεταλλευτεί το όφελος. Εάν υπάρχει πρότυπο καθυστερημένων πληρωμών, η περίοδος χάριτος μπορεί να μειωθεί ή να αφαιρεθεί.
Όταν ο οφειλέτης που έχει καθυστερήσει στις πληρωμές του, λαμβάνει την επόμενη κατάσταση λογαριασμού του, το οφειλόμενο υπόλοιπο θα είναι το τρέχον υπόλοιπο συν το ληξιπρόθεσμο υπόλοιπό του, συν τυχόν καθυστερημένες χρεώσεις και τέλη τόκων. Για να φτάσει ο λογαριασμός σε καλή κατάσταση, ο δανειολήπτης πρέπει να κάνει τις απαιτούμενες ελάχιστες πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων τυχόν καθυστερημένων τελών ή μπορεί να τιμωρηθούν περαιτέρω. Ένας δανειστής μπορεί επίσης να αυξήσει το επιτόκιο στο λογαριασμό ως ποινή, η οποία αυξάνει το οφειλόμενο ποσό. Οι δανειστές μπορούν συχνά να μειώσουν ή να αυξήσουν τα επιτόκια ανάλογα με το ιστορικό πληρωμών.
Ένα άτομο ή μια επιχείρηση που είναι 30 ημέρες πίσω από το χρονοδιάγραμμα για μια πληρωμή δανείου μπορεί να αναφέρεται παραβατική στα γραφεία πίστωσης. Μετά από 180 μέρες που δεν πραγματοποιούν πληρωμές σε καθυστερημένο λογαριασμό, ο οφειλέτης μπορεί να μην έχει τη δυνατότητα να πληρώσει με δόσεις πια. Συνήθως μέχρι σήμερα, ο δανειστής θα έχει χρεώσει το δάνειο και θα το πωλήσει σε έναν οργανισμό είσπραξης οφειλών. Σε μια επιβάρυνση από τον δανειστή καταγράφει το ποσό του δανείου ως απώλεια, με την απώλεια ανάλογα με οποιαδήποτε αξία διάσωσης που θα μπορούσε να ληφθεί από μια πώληση. Τα μη εισπραχθέντα χρέη θα αναζητηθούν ακόμη και μετά την εξόφληση. Οι οργανισμοί συλλογής μπορούν συχνά να είναι πιο επιθετικοί και πιο δραστήριοι από το τμήμα συλλογής του δανειστή, αλλά συνεχίζουν να αναφέρουν ζημιογόνες πληροφορίες που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους.
Τα δάνεια δεν αποτελούν το μοναδικό είδος συμφωνίας που υπόκειται σε ποινές που έχουν επιβληθεί στο παρελθόν. Άλλες συμφωνίες που μπορούν να περιλαμβάνουν καθυστερημένες οφειλές περιλαμβάνουν φορολογικές υποχρεώσεις, συμβάσεις κινητής τηλεφωνίας και συμβάσεις μίσθωσης. Κάθε σύμβαση θα έχει τις δικές της προβλέψεις για την εμφάνιση πληρωμών λόγω καθυστέρησης. Επιπλέον, όλοι οι τύποι αναπάντητων πληρωμών μπορούν να αναφερθούν σε πιστωτικά γραφεία για σκοπούς υποβολής εκθέσεων σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα.
Μπορούν να υπάρχουν πολλές επιλογές για την επίλυση κάθε είδους απλήρωτων χρεών, συμπεριλαμβανομένων των πτωχεύσεων, των διακανονισμών και των δανείων εξυγίανσης του χρέους. Τελικά, το καλύτερο της λήψης προληπτικών μέτρων για την εξασφάλιση του χρέους καταβάλλεται εγκαίρως, προκειμένου να αποφευχθούν οι δαπανηρές κυρώσεις και οι δαπανηρές στρατηγικές εξόδου.
