Τα σχέδια Medicare Advantage, που επίσης αναφέρονται ως Medicare Part C, μπορεί να ακούγονται δελεαστικά. Ως ένα σχέδιο, συνδυάζει παροχές Medicare A και B και μπορεί να καλύπτει τη συνταγή (μέρος Δ) και άλλα οφέλη. Πολλοί προσφέρουν ασφάλιστρα $ 0, αλλά ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες. Θα διαπιστώσετε ότι οι περισσότεροι έχουν απροσδόκητα έξοδα εκτός τσέπης όταν αρρωσταίνουν και πολλοί θέλουν μόνο εσάς ως πελάτη όταν είστε υγιείς.
Επίσης γνωστό ως Μέρος Γ, τα σχέδια αυτά, τα οποία οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν ως εναλλακτική λύση στα παραδοσιακά Medicare, πρέπει να παρέχουν την κάλυψη που απαιτείται από το Medicare στο ίδιο συνολικό επίπεδο κόστους. Ωστόσο, αυτό που πληρώνουν μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τη γενική υγεία σας.
Βασικές τακτικές
- Ένα σχέδιο Medicare Advantage (MA), γνωστό ως Medicare Part C, παρέχει όλα τα οφέλη του μέρους Α και Β και μερικές φορές το μέρος Δ (συνταγή) και άλλα οφέλη. Όλοι οι προμηθευτές της Medicare Advantage πρέπει να αποδέχονται Medicare-eligible enrollees. τα έξοδα φροντίδας πέφτουν στα ύψη κάτω από ένα σχέδιο Medicare Advantage λόγω της συν-πληρώνει και out-of-τσέπη expenses.Medicare Advantage πελάτες μπορούν να στραφούν πίσω στην παραδοσιακή Medicare μία φορά το χρόνο κατά τη διάρκεια της ετήσιας περιόδου εγγραφής. Προοπτική Medicare Advantage πελάτες επωφελούνται από την έρευνα σχεδίων, -παρών, εξόδων εκτός τσέπης και επιλέξιμων παροχέων.
Επιλογές Κάλυψης για το Medicare
Όταν επιλέγετε ιατρική κάλυψη ως ηλικιωμένος πολίτης 65 ετών και άνω, μπορείτε να κάνετε μία από τις τρεις επιλογές:
- Το Medicare Advantage, ιδιωτική ασφάλιση που ποικίλλει ανάλογα με την πολιτική που επιλέγετε (Medicare Advantage, ιδιωτική ασφάλιση που διαφέρει ανάλογα με την πολιτική που επιλέγετε) είναι η παραδοσιακή Medicare, η οποία έχει συν-πληρώσει και εκπίπτειTraditional Medicare με Medigap (μια ιδιωτική συμπληρωματική πολιτική που καλύπτει τα co-
Περιεκτική κάλυψη
Η πληρέστερη κάλυψη, η οποία πιθανότατα θα έχει ως αποτέλεσμα τα λιγότερα απροσδόκητα έξοδα εκτός τσέπης, είναι ένα παραδοσιακό σχέδιο Medicare που συνδυάζεται με μια πολιτική Medigap. Οι πολιτικές Medigap ποικίλλουν και η πληρέστερη κάλυψη προσφέρεται μέσω του Medigap Type F. Με το Medigap Type F καλύπτονται όλες οι συνδρομές και τα έκπτωτα και έχετε ακόμη και κάποια κάλυψη όταν ταξιδεύετε εκτός της χώρας. Με αυτό το συνδυασμό, μπορείτε να πάτε σε οποιονδήποτε γιατρό που αποδέχεται το Medicare. Να γνωρίζετε ότι με τα παραδοσιακά φάρμακα Medicare και Medigap, θα χρειαστείτε πιθανώς κάλυψη φαρμάκων από το μέρος D.
Ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες
Τα προγράμματα Medicare Advantage δεν προσφέρουν το ίδιο επίπεδο επιλογής με το Medicare plus Medigap. Τα περισσότερα σχέδια απαιτούν από εσάς να πάτε στο δίκτυο των ιατρών και των παροχέων υγείας. Δεδομένου ότι τα σχέδια Medicare Advantage δεν μπορούν να επιλέξουν τους πελάτες τους (πρέπει να αποδέχονται οποιονδήποτε συμμετέχοντα που είναι επιλέξιμος για το Medicare), αποθαρρύνουν τους ασθενείς που είναι άρρωστοι από τον τρόπο που διαρθρώνουν τα δικά τους έξοδα και τις εκπτώσεις.
Ο συγγραφέας Wendell Potter εξηγεί πόσοι enrollees του Medicare Advantage δεν ανακαλύπτουν τους περιορισμούς των σχεδίων του Medicare Advantage μέχρι να αρρωστήσουν:
"Παρόλο που η μαμά είδε τα ασφάλιστρα της MA να αυξάνονται σημαντικά με την πάροδο των ετών, δεν είχε κανένα πραγματικό κίνητρο να απεμπλακεί μέχρι που έσπασε το ισχίο της και απαιτούσε εξειδικευμένη φροντίδα σε μια μονάδα νοσηλείας. Μετά από λίγες μέρες, ο διαχειριστής νοσοκομείων της είπε ότι εάν παρέμενε εκεί, θα έπρεπε να πληρώσει για τα πάντα από την τσέπη της. Γιατί; Επειδή μια νοσοκόμα αξιολόγησης αξιολόγησης στο σχέδιο ΜΑ, που δεν την είχε δει ποτέ ούτε την εξέτασε, αποφάσισε ότι η φροντίδα που έλαβε δεν ήταν πλέον «ιατρικά αναγκαία». Επειδή δεν υπάρχουν κοινώς χρησιμοποιούμενα κριτήρια ως προς το τι συνιστά ιατρική αναγκαιότητα, οι ασφαλιστές έχουν ευρεία διακριτική ευχέρεια όσον αφορά τον καθορισμό του τι θα πληρώσουν και πότε θα σταματήσουν να πληρώνουν για υπηρεσίες όπως η εξειδικευμένη νοσηλευτική φροντίδα με τη διάταξή τους «στερητική της ελευθερίας».
Μπορείτε να δείτε πώς ένα πρόγραμμα Medicare Advantage σχεδιάζει κερασιές στους ασθενείς του, εξετάζοντας προσεκτικά το co-pays στην περίληψη των οφελών για κάθε σχέδιο που σκέφτεστε. Για να σας δώσουμε ένα παράδειγμα των τύπων co-pays μπορείτε να βρείτε, εδώ είναι μερικές λεπτομέρειες σχετικά με τις υπηρεσίες εντός δικτύου από ένα δημοφιλές σχέδιο Humana Medicare Advantage στην Φλόριντα:
- Ασθενοφόρο - $ 300Κοινητική διαμονή - 175 δολάρια ημερησίως για τις πρώτες δέκα μέρεςΔιαβήτες προμήθειες - έως και 20% συνδρομητικήΑποκλειστική ακτινολογία - έως και $ 125 συν-payLab Υπηρεσίες - έως και 100 δολάρια συν-πληρωμήΧρηματοδότηση ασθενών - - $ 35 ή έως και 20% συν-πληρωμή ανάλογα με την υπηρεσίαRenal αιμοκάθαρσης - 20% του κόστους
Όπως δείχνει αυτή η μη εξαντλητική λίστα των συνεργαζόμενων χρημάτων, τα έξοδα εκτός τσέπης θα αυξηθούν γρήγορα όλο το χρόνο εάν αρρωστήσετε. Το σχέδιο Medicare Advantage μπορεί να προσφέρει ένα ασφάλιστρο $ 0, αλλά οι εκπλήξεις εκτός τσέπης μπορεί να μην αξίζουν αυτές τις αρχικές οικονομίες αν αρρωστήσετε. "Ο καλύτερος υποψήφιος για το Medicare Advantage είναι κάποιος που είναι υγιής", λέει η Mary Ashkar, ανώτερος πληρεξούσιος του Κέντρου για την Προστασία των Φαρμακευτικών Προϊόντων (Medicare Advocacy). "Βλέπουμε προβλήματα όταν κάποιος αρρωσταίνει".
Μετάβαση στην παραδοσιακή Medicare
Ενώ μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με το Medicare Advantage όταν είστε υγιείς, εάν αρρωστήσετε στη μέση του έτους, παραμένετε κολλημένοι με οποιεσδήποτε δαπάνες υποβάλλονται μέχρι να μπορέσετε να αλλάξετε σχέδια κατά την επόμενη ανοικτή περίοδο για το Medicare. Εκείνη την εποχή μπορείτε να μεταβείτε σε ένα παραδοσιακό σχέδιο Medicare με το Medigap, αλλά το Medigap μπορεί να σας χρεώσει με υψηλότερο επιτόκιο απ 'ό, τι αν είχατε αρχικά εγγραφεί σε μια πολιτική Medigap όταν κάνατε για πρώτη φορά Medicare.
Οι περισσότερες πολιτικές Medigap είναι πολιτικές που έχουν εκδοθεί με βάση την ηλικία τους ή πολιτικές με βάση την ηλικία, πράγμα που σημαίνει ότι όταν εγγραφείτε αργότερα στη ζωή, θα πληρώσετε περισσότερο ανά μήνα από ό, τι εάν ξεκινήσατε με την πολιτική Medigap στην ηλικία των 65 ετών. είναι σε θέση να βρουν μια πολιτική που δεν έχει βαθμολογία ηλικίας, αλλά αυτές είναι σπάνιες.
Η εμπειρία του γιατρού με τα σχέδια Medicare Advantage
Το 2012, ο Δρ Brent Schillinger, πρώην πρόεδρος του Ιδρύματος Υπηρεσιών Ιατρικής Εταιρείας του Palm Beach County, επεσήμανε μια σειρά από πιθανά προβλήματα που αντιμετώπισε με τα σχέδια Medicare Advantage ως γιατρό. Εδώ περιγράφεται:
- Η φροντίδα μπορεί να καταλήξει να κοστίζει περισσότερο, στον ασθενή και στον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό, από ότι θα ήταν υπό την αρχική Medicare, ιδιαίτερα αν κάποιος πάσχει από ένα πολύ σοβαρό ιατρικό πρόβλημα. Μερικά ιδιωτικά σχέδια δεν είναι οικονομικά σταθερά και μπορεί να σταματήσουν ξαφνικά την κάλυψη. Αυτό συνέβη στη Φλόριντα το 2014, όταν ένα δημοφιλές σχέδιο ΜΑ που ονομάστηκε Physicians United Plan κηρύχθηκε αφερέγγυος και οι γιατροί ακυρώθηκαν ραντεβού. Μπορεί να έχουν δυσκολία να πάρουν επείγουσα ή επείγουσα φροντίδα λόγω rationing. Τα σχέδια καλύπτουν μόνο ορισμένους γιατρούς,, παραβιάζοντας τη συνέχεια της φροντίδας.Τα μέλη πρέπει να ακολουθούν τους κανόνες του σχεδίου για να λάβουν καλυμμένη φροντίδα.Υπάρχουν πάντα περιορισμοί όταν επιλέγουν γιατρούς, νοσοκομεία και άλλους παρόχους, η οποία είναι μια άλλη μορφή διανομής που διατηρεί κέρδη για την ασφαλιστική εταιρεία αλλά μπορεί να περιορίσει τον ασθενή επιλογή. Μπορεί να είναι δύσκολο να πάρετε τη φροντίδα μακριά από το σπίτι. Τα πρόσθετα οφέλη που προσφέρονται μπορούν να αποδειχθούν λιγότερο από τα υποσχεθέντα. Τα προγράμματα που περιλαμβάνουν κάλυψη για το μέρος D συνταγογραφούμενα κόστη φαρμάκων μπορεί να αναλογούν σε ορισμένα φάρμακα υψηλού κόστους.
Η κατώτατη γραμμή
Αγοράστε πολύ προσεκτικά εάν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε ένα σχέδιο Medicare Advantage. Βεβαιωθείτε ότι έχετε διαβάσει τη λεπτή εκτύπωση και να πάρετε μια πλήρη λίστα όλων των συνδρομών και των εκπτώσεων πριν επιλέξετε ένα. Επίσης, φροντίστε να μάθετε αν όλοι οι γιατροί σας αποδέχονται το σχέδιο και ότι θα καλύπτονται όλα τα φάρμακα που παίρνετε (εάν πρόκειται για ένα σχέδιο που καλύπτει και το τμήμα D της συνταγογραφούμενης φαρμακευτικής κάλυψης). Εάν το σχέδιο δεν καλύπτει τους υπάρχοντες γιατρούς σας, βεβαιωθείτε ότι οι γιατροί του είναι αποδεκτοί από εσάς και λαμβάνετε νέους ασθενείς που καλύπτονται από το σχέδιο.
