Πίνακας περιεχομένων
- Πώς πληρώνονται οι αξιωματικοί των στεγαστικών δανείων
- Συγκρίνοντας τα δάνεια για να ανακαλύψετε τα κόστη
- Διευθυντής Δανείων
- Μεσίτης υποθηκών εναντίον τραπεζικού δανείου
- Η κατώτατη γραμμή
Είναι πολύ ωραίο οι δανειστές να προσφέρουν δωρεάν δάνεια. Τουλάχιστον, αυτό ακούγεται σαν να το κάνουν - τουλάχιστον σε όλες αυτές τις διαφημίσεις στο διαδίκτυο ή στα μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, τα δάνεια σε υπερβολικά χαμηλά επιτόκια χωρίς κόστος τσέπης.
Έχετε αναρωτηθεί ποτέ πώς οι δανειστές μπορούν να το κάνουν αυτό; Αν δεν σας χρεώνουν, τα χρήματα πρέπει να προέρχονται από κάπου. Βοηθά να ξεκαθαρίσετε τα πράγματα όταν καταλαβαίνετε πώς ένας αξιωματικός δανείου κάνει τα χρήματά τους.
κλειδιά
- Οι υπάλληλοι δανείων αποζημιώνονται είτε "μπροστά" είτε με αμοιβές που πληρώνετε όταν λαμβάνετε το δάνειό σας και / ή "στο πίσω μέρος", μια προμήθεια από το ίδρυμά τους (την οποία πληρώνετε έμμεσα μέσω υψηλότερου επιτοκίου). ένας δανειοδότης σας δίνει τον τίτλο APR για το δάνειό σας, το οποίο αντιπροσωπεύει το συνολικό ετήσιο κόστος του.Βοήθεια των αξιωματικών δανείου που σας ωθούν σε υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου ή σε αναχρηματοδότηση.Χρησιμοποιώντας έναν μεσίτη υποθηκών θα μπορούσε να σας βρει καλύτερους όρους από το να ασχοληθεί με έναν μεμονωμένο αξιωματικό δανείου.
Πώς πληρώνονται οι αξιωματικοί των στεγαστικών δανείων
Οι αξιωματικοί δανείων πληρώνονται με τρόπο που καλούν "μπροστά" και / ή "στο πίσω μέρος". Εάν ένας υπάλληλος δανείου κάνει χρήματα στο μέτωπο, αυτό σημαίνει ότι χρεώνουν για πράγματα που μπορείτε να δείτε - διάφορες χρεώσεις για την επεξεργασία του δανείου σας, που συχνά ταξινομούνται ως έξοδα διακανονισμού ή αμοιβές επεξεργασίας. Μπορείτε να πληρώσετε αυτά τα τέλη εκτός τσέπης όταν υπογράφετε τα χαρτιά ή να τα ενσωματώσετε στο δάνειο.
Εάν ένας αξιωματικός δανείου κάνει χρήματα στην πλάτη, αυτό σημαίνει ότι εισπράττονται χρήματα από την τράπεζα ως είδος προμήθειας για την κατάθεση του δανείου. Αυτά είναι τα χρήματα που δεν βλέπετε. Όταν οι δανειστές ισχυρίζονται ότι σας δίνουν ένα δάνειο "χωρίς τσέπη" ή "χωρίς χρέωση", κερδίζουν ακόμα χρήματα, αλλά το χρεώνουν στο "πίσω μέρος".
Δεν είναι λοιπόν καλύτερα για εσάς; Οχι απαραίτητα. Αν και η τράπεζα πληρώνει τον αξιωματικό δανείου μια προμήθεια τώρα, τα χρήματα προέρχονται πραγματικά από εσάς, τον δανειολήπτη-με τη μορφή υψηλότερου επιτοκίου. Οι δανειστές που δεν χρεώνουν τέλη στο μπροστινό μέρος μπορούν να χρεώνουν υψηλότερο επιτόκιο για να αντισταθμίζουν τα χαμένα τέλη. Στην πραγματικότητα, το ίδρυμα δανεισμού θα μπορούσε να κάνει πολύ περισσότερα χρήματα με τον τρόπο αυτό, δεδομένου ότι παίρνουν υψηλότερο επιτόκιο για πιθανώς 30 χρόνια ή περισσότερο.
Συγκρίνοντας τα δάνεια για να ανακαλύψετε τα κόστη
Πώς συγκρίνετε τα δάνεια για να είστε σίγουροι ποια συμφωνία είναι καλύτερη για εσάς; Πρέπει να καταλάβετε κάτι που ονομάζεται ετήσιο ποσοστό (APR).
Όταν υποβάλλετε αίτηση για ένα δάνειο, ο αξιωματικός δανείου πρέπει να σας δώσει μια καλή πίστη εκτίμηση-είδος προεπισκόπησης της υποθήκης σας και τους όρους της. Αυτή η εκτίμηση περιλαμβάνει το ΑΠΤ για το δάνειό σας, το οποίο αποδεικνύει το συνολικό κόστος του δανείου σε ετησίως-factoring σε ό, τι τα τέλη κόστος καθώς και το επιτόκιο. Με τη σύγκριση των εκτιμήσεων καλής πίστης και των APRs τους, μπορείτε να πάρετε μια καλύτερη ιδέα για το τι οι δανειστές σχεδιάζουν να σας χρεώσουν.
Μια σύγκριση συχνά θα καταστήσει σαφώς ότι, όπως λένε, δεν υπάρχει κανένα τέτοιο πράγμα όπως ένα δωρεάν γεύμα. Ίσως να μην πληρώνετε χρήματα εκτός τσέπης τώρα, αλλά είτε πληρώνετε τώρα είτε τελικά πληρώνετε αργότερα. Πολλές φορές είναι καλύτερο να πληρώσετε τα τέλη τώρα για να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο αντί να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο για 30 χρόνια.
Διευθυντής Δανείων
Θυμηθείτε, παρά το έγκυρο όνομα τους, οι αξιωματικοί δανείων είναι πωλητές. πληρώνονται με την πώληση σας κάτι-συγκεκριμένα, ένα δάνειο. Και το δάνειο που τους ωφελεί καλύτερα μπορεί να μην είναι προς το συμφέρον σας.
Για παράδειγμα, να είστε προσεκτικοί του αξιωματούχου δανείου που θέλει να σας πουλήσει μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), και μετά συνεχίστε να σας πουλάτε μετά από ARM μετά από ARM για το ίδιο ακίνητο. Τα ARM είναι μια καλή επιλογή για ορισμένους ανθρώπους, ειδικά εκείνους που γνωρίζουν ότι δεν θα είναι στο σπίτι τους πολύ καιρό ή σχεδιάζουν να πληρώσουν το δάνειο εξ ολοκλήρου εντός ορισμένης χρονικής περιόδου. Ωστόσο, αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για περισσότερα από επτά χρόνια, ένα ARM μπορεί να μην είναι μια πολύ καλή επιλογή, καθώς το επιτόκιο θα μπορούσε να αυξηθεί δραματικά σε σας.
Είναι ανώτεροι αξιωματικοί να κάνουν όσο το δυνατόν περισσότερα δάνεια. Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να φέρει τους ανθρώπους σε ARM που μπορεί να χρειαστεί να αναχρηματοδοτούνται συχνά. Όταν σας λένε ότι είναι μια καλή στιγμή για να αναχρηματοδοτήσει - είτε πρόκειται για μια ARM ή μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο - πρέπει να υπολογίσετε πόσο θα σας κοστίσει αυτό το δάνειο. Για να γίνει αυτό, πρέπει να εξετάσετε πόσες εξωφρενικές αμοιβές θα πληρώσετε, εάν το επιτόκιο δανείου είναι μικρότερο και αν είστε στο δάνειο αρκετά καιρό για να ανακτήσετε αυτές τις δαπάνες. Εάν παίρνετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο και δεν πληρώνετε οποιαδήποτε τέλη, θα μπορούσε να είναι καλύτερη συμφωνία από ό, τι έχετε τώρα.
Μεσίτης υποθηκών εναντίον τραπεζικού δανείου
Μερικές φορές οι άνθρωποι πίσω από αυτές τις δελεαστικές διαφημίσεις δεν είναι οι ίδιοι οι υπάλληλοι τραπεζικών δανείων, αλλά οι μεσίτες υποθηκών. Οι μεσίτες χρησιμεύουν ως διαμεσολαβητές μεταξύ δανειοληπτών και δανειστών. δεν εξυπηρετούν τα ίδια τα δάνεια. Εάν εγκριθεί ένα δάνειο, ο μεσίτης υποθηκών εισπράττει μια αμοιβή προέλευσης από τον δανειστή ως αποζημίωση.
Το πλεονέκτημα της χρήσης ενός μεσίτη για εσάς, ο δανειολήπτης, είναι οι μεσίτες μπορούν να κάνουν αγορές στις διάφορες τράπεζες για τα χαμηλότερα επιτόκια, ενώ ένας αξιωματικός δανείου μπορεί να ασχοληθεί μόνο με το επιτόκιο που προσφέρει το ίδρυμά του. Το πλεονέκτημα της άμεσης χρήσης μιας τράπεζας είναι ότι δεν χρειάζεται να πληρώσει στον μεσίτη ένα τέλος - το κόστος του οποίου, μπορείτε να στοιχηματίσετε, τελικά θα βγει από την τσέπη σας, με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Εάν ο μεσίτης μπορεί να βρει χαμηλότερο επιτόκιο, να χρεώσει την αμοιβή του, και να προσφέρει ακόμα το πιο συμφέρον δάνειο, τότε μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.
Θα πρέπει να κάνετε την εργασία σας και να συγκρίνετε εκτιμήσεις καλής πίστης για να είστε σίγουροι. Θυμηθείτε, ο αξιωματικός δανείου αποφασίζει πόσα χρήματα θέλουν να κάνουν σε κάποιο βαθμό. μπορεί να έχουν κάποια διαπραγματευτική αίθουσα. Μην περιμένετε πάντα ότι οι μεσίτες θα σας δώσουν το καλύτερο ποσοστό που μπορούν. Μπορεί να μην σας λένε το χαμηλότερο ποσοστό που μπορούν να προσφέρουν επειδή με την προσφορά του ποσοστού που είχαν αρχικά αναφερθεί, μπορεί να παίρνουν περισσότερη προμήθεια στο back-end.
Η κατώτατη γραμμή
Πώς μπορείτε να προστατεύσετε τον εαυτό σας καλύτερα; Κάνετε την έρευνά σας. Ψάξτε γύρω. Μην δεχτείτε την πρώτη εκτίμηση καλής πίστης. Αποκτήστε αρκετές εκτιμήσεις. Συγκρίνετε την APR σε κάθε μία. Πηγαίνετε και στους δύο μεσίτες και τους τραπεζίτες για να δείτε τι προσφέρουν.
Να είστε προσεκτικοί από τον υπάλληλο δανείου που δεν σας ρωτάει πόσο καιρό θα ζείτε στο σπίτι σας. Αν δεν σας κάνουν ερωτήσεις, δεν γνωρίζουν ποιο δάνειο σας ταιριάζει καλύτερα. Εάν σχεδιάζετε να είστε μόνο στο σπίτι σας σε σύντομο χρονικό διάστημα - λιγότερο από μια δεκαετία περίπου - ίσως να εξετάσετε ένα ARM. Εάν πρόκειται να είστε εδώ για μεγάλο χρονικό διάστημα, εξετάστε ένα δάνειο 30 ετών. Ακόμα καλύτερα, αν έρθει η μέρα και μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, πληρώστε επιπλέον κάθε μήνα για το δάνειο 30 ετών και πληρώστε το σε 15 χρόνια.
