Roth 401 (k) εναντίον Roth IRA: Ποιο είναι καλύτερο;
Δεν υπάρχει απάντηση για το ποιο είναι καλύτερο, ένα Roth 401 (k) ή ένα Roth IRA. Όλα εξαρτώνται από το μοναδικό οικονομικό προφίλ σας: πόσο χρονών είστε, πόσα χρήματα πραγματοποιείτε, όταν θέλετε να ξεκινήσετε την απόσυρση του αυγού σας και ούτω καθεξής. Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και για τα δύο. Εδώ είναι οι βασικές διαφορές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν συγκρίνετε τους δύο τύπους Roths.
Κατανόηση του Roth 401 (k) s
Δημιουργήθηκε από τον νόμο περί οικονομικής ανάπτυξης και φορολογικής ανακούφισης του 2001, το Roth 401 (k) s είναι ένα υβρίδιο που συνδυάζει πολλά από τα καλύτερα μέρη των παραδοσιακών IRA 401 (k) s και Roth, για να προσφέρει στους εργαζόμενους μια μοναδική επιλογή όσον αφορά τον προγραμματισμό για συνταξιοδότηση. Όπως και τα παραδοσιακά 401 (k) s, επιτρέπουν εργοδότες αγώνες και εισφορές που πραγματοποιούνται απευθείας από τους μισθούς. Όπως οι Roth IRAs, οι διανομές τους δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος.
Βασικές τακτικές
- Οι Roth IRAs βρίσκονται γύρω από το 1997, ενώ το Roth 401 (k) s τέθηκε σε ισχύ το 2001. Το Roth 401 (k) τείνει να είναι καλύτερο για τα υψηλού εισοδήματος, έχει υψηλότερα όρια εισφορών και επιτρέπει στους εργοδότες matching funds. Η Roth IRA επιτρέπει στις επενδύσεις σας να μεγαλώνουν περισσότερο, τείνει να προσφέρει περισσότερες επενδυτικές επιλογές και επιτρέπει ευκολότερες πρόωρες αποσύρσεις.
Πλεονεκτήματα του Roth 401 (k) s
Ένα μεγάλο πλεονέκτημα ενός Roth 401 (k) είναι η έλλειψη ενός ορίου εισοδήματος, που σημαίνει ότι τα άτομα με υψηλά εισοδήματα μπορούν ακόμα να συνεισφέρουν. Αυτό συνδυάζει καλά με τα υψηλότερα όρια συμβολής Roth 401 (k). Οι συμμετέχοντες στα σχέδια μπορούν να συνεισφέρουν ένα μέγιστο ετήσιο ποσό ύψους 19.500 δολαρίων, με πρόσθετη συνεισφορά ύψους 6.500 δολαρίων, αν φτάσετε 50 έως το τέλος του έτους, από το 2020.
Το 2020, σύμφωνα με το IRS, οι εισφορές αυξάνονται στα $ 19.500 και μια πρόσθετη συνεισφορά ύψους 6.500 δολαρίων για όσους είναι άνω των 50 ετών.
Σε αντίθεση με τους Roth IRAs, το Roth 401 (k) s δεν έχει όριο εισοδήματος, επιτρέποντας στους υψηλόμισθους να συνεισφέρουν σε ένα.
Ένα άλλο πλεονέκτημα του Roth 401 (k) s είναι αυτές που ταιριάζουν συνεισφορές. Οι εργοδότες προσφέρονται ακόμη και φορολογικά κίνητρα για να τα κάνουν. Υπάρχει όμως πρόβλημα. Επειδή οι εργοδότες ταιριάζουν με τη συνεισφορά σας με προκαταβολικά δολάρια και το Roth χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τη φορολογία, τα αντίστοιχα κεφάλαια και τα κέρδη τους θα τοποθετηθούν σε κανονικό λογαριασμό 401 (k). Αυτό σημαίνει ότι θα πληρώσετε φόρους για αυτά τα χρήματα - και τα κέρδη του - μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές.
Ένα τρίτο πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα λήψης δανείου από ένα Roth 401 (k). Μπορείτε να δανειστείτε έως και το 50% του υπολοίπου του λογαριασμού σας ή $ 50.000, όποιο είναι μικρότερο. Ωστόσο, εάν αποτύχετε να επιστρέψετε το δάνειο σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης όταν παίρνετε τα χρήματα έξω, θα μπορούσε να θεωρηθεί φορολογητέα διανομή.
Μειονεκτήματα του Roth 401 (k) s
Με ένα Roth 401 (k), πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) μόλις φτάσετε στην ηλικία των 72 ετών, όπως πρέπει με 401 (k) s και τους παραδοσιακούς IRAs. (Ο νόμος SECURE επέκτεινε την ηλικία του RMD από 70 ½ για όσους δεν έφθασαν τα 70 ½ μέχρι το τέλος του 2019.) Εάν δεν το κάνετε, υπόκειται σε χρηματική ποινή. Οι μοναδικές περιστάσεις υπό τις οποίες μπορείτε να κρατήσετε εκτός πληρωμής RMDs είναι αν εργάζεστε ακόμα και δεν είστε ιδιοκτήτης 5% της εταιρείας που χορηγεί το σχέδιο.
Οι επενδυτικές σας επιλογές περιορίζονται με ένα Roth 401 (k) σε αυτές που προσφέρει ο διαχειριστής του σχεδίου. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτές αποδυναμώνουν μερικά βασικά αμοιβαία κεφάλαια (μία προσανατολισμένη στην ανάπτυξη, μία προσανατολισμένη στο εισόδημα, μία χρηματαγορά κ.λπ.). Είστε επίσης κολλημένοι με τους δείκτες δαπανών-συχνά αρκετά υψηλός-401 (k) σχέδια, και, φυσικά, οι διαχειριστές του σχεδίου παίρνουν την περικοπή τους κάθε χρόνο επίσης.
Τέλος, η πρόσβαση στα χρήματα του Roth 401 (k) πριν από την ηλικία των 59½ ετών είναι περιορισμένη. Εάν χτυπάτε τα αυγά φωλιά πριν από τη συνταξιοδότηση θα πρέπει πάντα να είναι θέμα τελευταίας στιγμής, αλλά αν το κάνετε, δεν μπορείτε να πάρετε μετρητά από το Roth 401 (k) χωρίς να υποβάλετε ποινή 10%.
70%
Ο αριθμός των εταιρειών που προσφέρουν ένα Roth 401 (k) σύμφωνα με μια μελέτη 2018 από τη συμβουλευτική εταιρεία Willis Towers Watson 349 μεσαίου και μεγάλου μεγέθους επιχειρήσεις.
Κατανόηση Roth IRAs
Οι Roth IRA θεσπίστηκαν από τον Taxpayer Relief Act του 1997 και ονομάστηκαν για τον Γερουσιαστή William Roth του Delaware. Αυτό που τα ξεχωρίζει από τους παραδοσιακούς IRAs είναι ότι χρηματοδοτούνται με δολάρια μετά τη φορολογία, καθιστώντας τις κατανομές των ειδικευμένων καταστημάτων αφορολόγητες.
Πλεονεκτήματα των Roth IRAs
Ένα μεγάλο πλεονέκτημα του Roth IRA είναι ότι δεν απαιτεί να λαμβάνετε RMDs-ποτέ. Αυτή η ευελιξία σάς δίνει τη δυνατότητα να συνεχίσετε να συμβάλλετε στο λογαριασμό σας και να αφήσετε τα κεφάλαια αυτά να αυξηθούν επ 'αόριστον, κάτι που είναι επωφελές εάν δεν τα χρειάζεστε σε ηλικία 70½ ετών. Στην πραγματικότητα, μπορείτε απλά να αφήσετε το Roth IRA σας άθικτο και να το αφήσετε στον σύζυγό σας ή τους απογόνους σας. "Ένας Roth IRA συνήθως θα περάσει χωρίς φόρους στους κληρονόμους σας, αρκεί ο λογαριασμός του Roth IRA να μην περάσει από το δοκίμιο. Ο Probate μπορεί να αποφευχθεί διασφαλίζοντας ότι οι δικαιούχοι προσδιορίζονται σωστά ", λέει ο Christopher Gething, CFP, EA, ιδρυτής της Atherean Wealth Management, LLC, στο Jersey City, NJ
Ένα άλλο μεγάλο πλεονέκτημα ενός Roth IRA είναι το ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών. Όλος ο κόσμος των περιουσιακών στοιχείων είναι το στρείδι σας (εκτός από κάποιες εξωτικές επενδύσεις). Επίσης, μπορείτε να ψωνίσετε γύρω για να δείτε ποιοι θεματοφύλακες και οχήματα φέρουν τις μικρότερες συναλλαγές και διοικητικά έξοδα.
Ένα τελικό πλεονέκτημα είναι η μεγαλύτερη ευελιξία με τις αποσύρσεις πριν την αποχώρηση. Μπορείτε να κάνετε ανάληψη ποσού ισοδύναμου με τις συνεισφορές που έχετε κάνει ανά πάσα στιγμή, χωρίς ποινές ή φόρους. Αυτό, όμως, δεν ισχύει για τα κέρδη του Roth IRA, για τα οποία οι αναλήψεις προπληρωμών (δηλαδή εάν είστε κάτω από 59½) έρχονται με ποινή 10%.
Ωστόσο, υπό ορισμένες συνθήκες, όπως η αγορά ενός σπιτιού για πρώτη φορά ή το κόστος τοκετού, μπορείτε να αποσύρετε τα έσοδα από το Roth IRA χωρίς ποινή, αν έχετε κρατήσει τον λογαριασμό κάτω από πέντε χρόνια και χωρίς ποινές και φόρους αν το έχετε κρατήσει για περισσότερα από πέντε χρόνια.
Μειονεκτήματα των Roth IRA
Οι Roth IRA έρχονται με όριο εισοδήματος. Σύμφωνα με το IRS, οι μεμονωμένοι φορολογούμενοι που κάνουν $ 139.000 ή περισσότερα, ή τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού που φθάνουν μέχρι $ 206.000 ή περισσότερα, δεν είναι επιλέξιμα για το 2020 Roth IRA συνεισφορές. (Για να προσδιορίσετε αν πληροίτε τις προϋποθέσεις, ανατρέξτε σε αυτόν τον αριθμομηχανή Roth IRA.) Έχουν επίσης χαμηλότερο όριο συνεισφοράς - $ 6.000 ετησίως, σε σύγκριση με $ 19.500 για ένα Roth 401 (k) - και δεν επιτρέπουν την αντιστοίχιση των εισφορών.
Σε αντίθεση με το Roth 401 (k) s, οι Roth IRAs δεν επιτρέπουν δάνεια. Ωστόσο, υπάρχει ένας τρόπος γύρω από αυτό: ξεκινήστε μια Roth IRA ανατροπή. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου έχετε 60 ημέρες για να μεταφέρετε τα χρήματά σας από έναν λογαριασμό σε άλλο. Όσο επιστρέφετε τα χρήματα σε αυτό ή σε άλλο Roth IRA σε αυτό το χρονικό διάστημα, παίρνετε αποτελεσματικά ένα 0% δάνειο ενδιαφέρον για 60 ημέρες.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν πρόκειται για τη σύγκριση ενός Roth IRA με ένα Roth 401 (k), το καθένα έχει το δικό του σύνολο των προνομίων και παροχών, έτσι ούτε είναι εγγενώς καλύτερα από το άλλο. Πράγματι, μπορεί να σας βοηθήσει κάποια στιγμή να αλλάξετε μεταξύ τους. Για παράδειγμα, λέει ο Gething, "Μπορείτε εύκολα να αποφύγετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές μεταφέροντας το Roth 401 (k) σε ένα Roth IRA." Και αν τυχαίνει να ψάχνετε για το καλύτερο μέρος για να πάρετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς, η Investopedia δημιούργησε μια λίστα με τους καλύτερους μεσίτες για τους IRAs.
