Το ζήτημα του τρόπου πληρωμής μιας μεγάλης αγοράς συνδέεται με μια σειρά από επιλογές ή / και επιλογές. Μετρητά ή πίστωση; Εξοικονομήστε ή δανειστείτε; Τωρα η μετα? Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι πρέπει να εξοικονομήσουν χρήματα πριν αγοράσουν για να αποφύγουν το χρέος. Παραδόξως, οι ειδικοί λένε ότι δεν υπάρχει στην πραγματικότητα καμία εύκολη απάντηση ενός μεγέθους σε όλες τις απαντήσεις στην ερώτηση "μετρητά έναντι πιστώσεων".
Η εξοικονόμηση χρημάτων για να αγοράσετε μια τηλεόραση μεγάλης οθόνης ή πλυντήριο ρούχων είναι συχνά λογική, επειδή με το να μην πηγαίνετε σε χρέος αποφεύγετε το ενδιαφέρον που προσθέτει στην κατώτατη τιμή. Τι γίνεται όμως αν χρειαστείτε αυτό το πλυντήριο ρούχων αμέσως επειδή το σημερινό σας έσπασε; Τι γίνεται αν μετά από ένα χρόνο εξοικονόμησης, το πλυντήριο έχει αυξηθεί σε τιμή περισσότερο από το ενδιαφέρον που θα πληρώσατε για να το χρεώσετε; Τι γίνεται αν το πλυντήριο βρίσκεται σε πώληση χωρίς χρήματα κάτω και μηδενικό ποσοστό ενδιαφέροντος για 12 μήνες;
Λόγοι για την εξοικονόμηση χρημάτων
Η εξοικονόμηση και η πληρωμή μετρητών μπορούν να επιτρέψουν τη διαπραγμάτευση μιας καλύτερης τιμής για ένα στοιχείο μεγάλης εισόδου εκτός έκτακτης ανάγκης. Το "Cash up front" είναι ένα δοκιμασμένο και αληθινό εργαλείο διαπραγμάτευσης με μακρά ιστορία. Αν και τα επιτόκια των λογαριασμών ταμιευτηρίου δεν είναι ιδιαίτερα ελκυστικά αυτή τη στιγμή, κάθε ενδιαφέρον που έρχεται είναι καλύτερο από το ενδιαφέρον που βγαίνει, καθιστώντας την εξοικονόμηση τουλάχιστον μέτρια προτιμότερη από την είσοδο στο χρέος. Η εξοικονόμηση για προκαταβολή - είτε σε αυτοκίνητο είτε σε σπίτι - σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε αυτήν την προκαταβολή για να μειώσετε το συνολικό κόστος δανεισμού.
Μερικές φορές οι άνθρωποι αναγκάζονται να σώσει, επειδή η οικονομική τους κατάσταση δεν θα τους επιτρέψει να αναλάβουν περισσότερα χρέη. Ίσως είναι καλύτερο να αναβάλλετε τη μεγάλη αυτή αγορά μέχρι να έχετε τα χρήματα στο χέρι.
(Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Θα έπρεπε να πληρώσετε σε μετρητά; )
Λόγοι για δανεισμό με πίστωση
Υπάρχουν, φυσικά, στιγμές που έχει νόημα να πηγαίνουμε στο χρέος. Ένας από τους πιο συνηθισμένους λόγους, που αναφέρθηκαν παραπάνω, είναι επείγον. Σε περίπτωση αποτυχίας μιας συσκευής, χρειάζεστε αμέσως αντικατάσταση. Έτσι, αν δεν έχετε επαρκείς οικονομίες για να το αγοράσετε εντελώς, το χρέος μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας.
Μια εκκρεμούσα αύξηση των τιμών ή μια ειδική ευκαιρία πώλησης - ακόμα και όταν πρόκειται για κάτι που δεν είναι ανάγκη έκτακτης ανάγκης - θα μπορούσε επίσης να σας ωθήσει σε μια απόφαση να χρεώσετε το στοιχείο. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι η αποταμίευση, ακόμη και με ενδιαφέρον, είναι μεγαλύτερη από την εξοικονόμηση που θα συνειδητοποιούσατε καταβάλλοντας μετρητά.
Όταν μια αγορά αντιπροσωπεύει κάτι που πιθανώς θα εκτιμήσει την αξία, η αγορά τώρα και η μετάβαση σε χρέος μπορεί να έχει νόημα. Παραδείγματα περιλαμβάνουν την πληρωμή για το κολέγιο ή την αγορά ενός σπιτιού. Το ίδιο ισχύει και αν αποφασίσετε να δανειστείτε αντί να λάβετε από επενδύσεις, αποταμιεύσεις ή λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Σε αυτές τις περιπτώσεις, τα μακροπρόθεσμα οφέλη από την επένδυση ή την αποταμίευση, για να μην αναφέρουμε την ενδεχόμενη ζημία σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, συχνά δίνουν το δανεισμό μια καλύτερη επιλογή.
Το σημερινό κλίμα των εξαιρετικά χαμηλών επιτοκίων μπορεί επίσης να κάνει την αγορά στο χρόνο καλύτερη επιλογή. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν αισθάνεστε ότι τα επιτόκια ενδέχεται να πάρουν σημαντική αύξηση, πριν μπορέσετε να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να κάνετε την αγορά. Απλά να γνωρίζετε ότι αν πρόκειται για μια πιστωτική κάρτα που χρησιμοποιείτε, τα επιτόκια εξακολουθούν να μην είναι όλα τόσο χαμηλά.
Θα πρέπει να πατάτε σε αποταμιεύσεις για να αποπληρώσετε το χρέος;
Η επιλογή Charge-It-and-and-Pay-It-Off
Υπάρχει ένας τρόπος να έχουμε το καλύτερο και των δύο κόσμων. Αυτό γίνεται όταν χρεώνετε μια μεγάλη αγορά σε μια πιστωτική κάρτα και, στη συνέχεια, πληρώνετε αμέσως ή μέσα σε συγκεκριμένο χρονικό διάστημα προώθησης ενδιαφέροντος. Μπορείτε να πάρετε ανταμοιβές, με τη μορφή πόντων μπόνους αεροπορικών εταιρειών ή πόντους ή ακόμα και επιστροφή μετρητών. Αυτά θα μπορούσαν να αποτελέσουν πρόσθετη έκπτωση και θα αποφύγετε ακόμα την πληρωμή τόκων.
Οι πιστωτικές κάρτες διαθέτουν συνήθως εκτεταμένες εγγυήσεις προϊόντος, ταξιδιωτική ασφάλιση ή άλλα οφέλη προστασίας των καταναλωτών. Εάν χρεώσετε και εξοφλήσετε άμεσα την χρέωση, παίρνετε τα οφέλη δωρεάν.
Όταν η πίστωση χρεοκοπείται
Είναι σημαντικό να μην κάνετε μέγιστες πιστωτικές κάρτες ή λογαριασμούς. Τα καθυστερημένα τέλη, τα υπερβάλλοντα τέλη και τα άλλα έξοδα μπορούν γρήγορα να εξαλείψουν το πλεονέκτημα οποιασδήποτε εξοικονόμησης. Μην πέσετε στην παγίδα της αποτυχίας να τιμήσετε το σχέδιό σας να πληρώσετε μια μεγάλη χρέωση γιατί θέλετε να φιλοξενήσετε μια άλλη μεγάλη αγορά. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο η πρόσβαση στην πίστωση μπορεί γρήγορα να αποπνέει το χρέος.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε στην πραγματικότητα αρκετό ποσό στην τράπεζα για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο έως το τέλος του μήνα ή το τέλος της μηδενικής περιόδου ενδιαφέροντος. Εάν δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό, αποφύγετε τη χρέωση της αγοράς.
Η κατώτατη γραμμή
Όταν αποφασίζετε αν θα αποθηκεύσετε ή δανειστείτε, ξεκινήστε αναρωτώντας πόσο γρήγορα χρειάζεστε το στοιχείο. Αν δεν είναι επείγουσα ανάγκη, η εξοικονόμηση είναι συχνά η καλύτερη επιλογή. Εάν πρόκειται για κατάσταση έκτακτης ανάγκης, ελέγξτε τις επιλογές δανεισμού και επιλέξτε εκείνη που κοστίζει λιγότερο. Εάν δεν πρόκειται για επείγουσα κατάσταση, αλλά έχετε καταλήξει στο συμπέρασμα ότι η αγορά στο χρόνο έχει νόημα για έναν από τους λόγους που αναφέρονται, ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι έχετε δίκιο πριν προχωρήσετε.
Τέλος, ειδικά όταν σκέφτεστε να πάτε στο χρέος, βεβαιωθείτε ότι έχετε ένα σχέδιο για την εξόφληση αυτού του χρέους αν συμβεί κάτι απρόβλεπτο, όπως μείωση της αμοιβής στο σπίτι ή απώλεια της δουλειάς σας.
(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Πιστωτική Κάρτα ή Μετρητά; )
