Πίνακας περιεχομένων
- Το κόστος της φροντίδας ηλικιωμένων
- Medicaid και Eldercare
- Εμπιστοσύνη προστασίας περιουσιακών στοιχείων
- Δανειοδότηση περιουσιακών στοιχείων πριν από τη φροντίδα των ηλικιωμένων
- Ρύθμιση μιας προσόδου
- Ομαδοποιημένα καταπιστεύματα
- Συμφωνίες προσωπικής φροντίδας
- Μεταφορές συζύγων και άρνηση
- Η κατώτατη γραμμή
Το Medicare, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας, κυρίως για ενήλικες ηλικίας 65 ετών και άνω, πληρώνει ιατρικούς και νοσοκομειακούς λογαριασμούς για πολλούς Αμερικανούς μεγαλύτερης ηλικίας. Ωστόσο, δεν καλύπτει τα πάντα. Η μακροχρόνια περίθαλψη για βοήθεια σε καθημερινές δραστηριότητες, όπως μπάνιο, ντύσιμο και φαγητό, δεν καλύπτονται από το σχέδιο. Υπάρχουν και άλλα ακάλυπτα έξοδα.
Αυτά μπορεί να είναι καταστροφικά για τα οικονομικά σας, αν δεν διαθέτετε κάποιο σχέδιο. Τι κάνετε λοιπόν για να καλύψετε το πιο επαχθές ιατρικό κόστος για εσάς ή κάποιο άλλο ανώτερο μέλος της οικογένειάς σας; Διαβάστε παρακάτω για να ανακαλύψετε μερικούς από τους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να προγραμματίσετε μπροστά.
Βασικές τακτικές
- Οι περισσότεροι άνθρωποι θα χρειαστούν κάποια φροντίδα σε κάποια στιγμή, αλλά λίγοι μπορούν πραγματικά να αντέξουν οικονομικά το υψηλό κόστος. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicaid, οι ηλικιωμένοι πρέπει να πληρούν και να πέσουν κάτω από ένα ορισμένο επίπεδο εισοδήματος. Οι ηλικιωμένοι μπορούν να δημιουργήσουν αμετάκλητες καταπιστεύματα ή δώρο τα περιουσιακά τους στοιχεία σε ένα παιδί ή άλλα μέλη της οικογένειας. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν προσόδους, συγκεντρωτικές καταπιστεύσεις ή συμφωνίες προσωπικής φροντίδας. Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, ο σύζυγος του ανώτερου μπορεί να υπογράψει μια συζυγική άρνηση.
Το κόστος της φροντίδας ηλικιωμένων
Πολλοί ηλικιωμένοι θα χρειαστούν τελικά φροντίδα ηλικιωμένων - ίσως λόγω σωματικής ή ψυχικής δυσλειτουργίας - και αυτοί και οι οικογένειές τους θα πρέπει να βρουν έναν τρόπο να πληρώσουν για αυτό. Δυστυχώς, είναι σπάνια φθηνό. Στην πραγματικότητα, μπορεί να εξαλείψει γρήγορα την εξοικονόμηση ζωής ενός ατόμου. ΕΝΑ ημι-ιδιωτικό δωμάτιο σε γηροκομείο στις Ηνωμένες Πολιτείες κοστίζει κατά μέσο όρο 247 δολάρια την ημέρα ή 7, 513 δολάρια το μήνα, σύμφωνα με την έρευνα του 2019 σχετικά με το κόστος περίθαλψης της εταιρείας προγραμματισμού περίθαλψης Genworth. Η ιστοσελίδα ανέφερε ότι το ιδιωτικό δωμάτιο είναι κατά μέσο όρο $ 280 ημερησίως, ή $ 8.517 το μήνα.
Για τους ανθρώπους που δεν χρειάζονται το επίπεδο φροντίδας που παρέχει ένα νοσηλευτικό σπίτι, μια μονάδα ενός υπνοδωματίου σε μια κοινότητα που βοηθάει τη ζωή διαρκεί περίπου 133 δολάρια την ημέρα ή 4, 051 δολάρια το μήνα. Οι βοηθοί για την υγεία στο σπίτι για άτομα που μπορούν να παραμείνουν στα σπίτια τους αλλά χρειάζονται κάποια βοήθεια μπορεί να κοστίσει έως και 23, 00 δολάρια την ώρα. Αυτοί είναι ακριβώς οι μέσοι όροι, φυσικά. Σε περιοχές υψηλού κόστους, όπως η Νέα Υόρκη, οι λογαριασμοί μπορούν να τρέξουν πολύ υψηλότερα.
Η ιδιωτική αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης είναι ένας τρόπος να αντιμετωπιστεί ένα μέρος αυτού του κόστους, αν και μπορεί να είναι ακριβό και δεν είναι για όλους. Είναι επίσης γενικά πιο οικονομικό όταν αγοράζεται πριν από την ηλικία των 60 ετών.
Medicaid και Eldercare
Μια άλλη λύση ισχύει για το Medicaid, ένα κοινό ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα και το μεγαλύτερο εθνικό πρόγραμμα που παρέχει υπηρεσίες υγείας για άτομα με χαμηλό εισόδημα. Παρόλο που οι ιδιαιτερότητες ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, το Medicaid καλύπτει γενικά τις υπηρεσίες οικιακής φροντίδας, καθώς και τις υπηρεσίες οικιακής και κοινοτικής φροντίδας για άτομα που χρειάζονται βοήθεια αλλά όχι για νοσηλευτική φροντίδα. Στα περισσότερα κράτη, το Medicaid καλύπτει επίσης υπηρεσίες που μπορούν να βοηθήσουν τους ανθρώπους να παραμείνουν στα σπίτια τους, όπως η προσωπική φροντίδα, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ.
Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις, ένας ηλικιωμένος πρέπει να έχει συνολικά μετρητά περιουσιακά στοιχεία κάτω από ένα ορισμένο ποσό - συνήθως $ 2.000 για ένα άτομο και $ 3.000 για τα ζευγάρια, αν και το ποσό ποικίλει ευρέως ανά κράτος. Στη Νέα Υόρκη, για παράδειγμα, το επίπεδο επιλεξιμότητας 2018 Medicaid είναι $ 15.150 για τα άτομα και $ 22.000 για ζευγάρια. Τα πάγια περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν τους τραπεζικούς λογαριασμούς, τα αποθέματα και τα ομόλογα, την αξία των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τα περιουσιακά στοιχεία λόγω συνταξιοδότησης.
Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για Medicaid, τα άτομα πρέπει να έχουν μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία κάτω από 2.000 δολάρια και 3.000 δολάρια για ζευγάρια.
Ένα σπίτι, αν το πρόσωπο που κατέχει ένα, μπορεί να αποκλειστεί, αν και το μετοχικό κεφάλαιο σε ένα ορισμένο επίπεδο μπορεί να επηρεάσει την επιλεξιμότητα. Σημειώστε ότι όταν το σπίτι δεν είναι πλέον η κύρια κατοικία του ατόμου, θα θεωρηθεί ως πόρος και μπορεί να υποβληθεί σε αίτημα Medicaid για επιστροφή χρημάτων.
Παραδοσιακά, οι άνθρωποι συχνά έφθασαν στο όριο επιλεξιμότητας, είτε με τη χορήγηση χρημάτων σε μέλη της οικογένειας είτε μέσω δαπανών. Αυτό ήταν όταν πληρώνονταν για τη φροντίδα τους μέχρι να εξαντληθεί αρκετά από τα περιουσιακά τους στοιχεία, κάτι που ήταν συχνά γρήγορα. Ωστόσο, υπάρχουν νομικές στρατηγικές που μπορούν να βοηθήσουν τους ηλικιωμένους να επωφεληθούν από το Medicaid χωρίς να υποβαθμίσουν τον εαυτό τους ή τους συζύγους τους. Αν και οι κανόνες είναι σύνθετοι, ορισμένες από τις ιδιαιτερότητες ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος και οι υπηρεσίες ενός έμπειρου δικηγόρου είναι απαραίτητες, εδώ είναι μερικές επιλογές για να ερευνήσουμε.
Εμπιστοσύνη προστασίας περιουσιακών στοιχείων
Μια σωστά εδραιωμένη αμετάκλητη εμπιστοσύνη μπορεί να είναι ένας τρόπος να καταφύγουμε σε περιουσιακά στοιχεία όπου δεν επηρεάζουν την επιλεξιμότητα του Medicare. Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη, η οποία μεταβιβάζει τα περιουσιακά στοιχεία στον έλεγχο ενός διαχειριστή, τους εξαλείφει αποτελεσματικά από τον έλεγχο του ηλικιωμένου. Αυτό σημαίνει ότι μόλις εγκατασταθεί, αυτό το είδος εμπιστοσύνης δεν μπορεί να αλλάξει ή να σπάσει χωρίς την άδεια των δικαιούχων.
Αυτό έρχεται σε αντίθεση με μια ανακλητή εμπιστοσύνη, στην οποία το άτομο διατηρεί το δικαίωμα να αλλάξει τη ρύθμιση. Ανακλητές εμπιστοσύνη, οι οποίες αναφέρονται επίσης ως ανακλητές ζωντανές εμπιστοσύνη, έχουν τις χρήσεις τους, αλλά οι προϋποθέσεις για Medicaid δεν είναι ένα από αυτά.
Ένα παράδειγμα μιας αμετάκλητης εμπιστοσύνης
Ο David A. Cutner, πρεσβύτερος δικηγόρος με την Lamson & Cutner, PC, προσφέρει ένα παράδειγμα αμετάκλητης εμπιστοσύνης χρησιμοποιώντας τους κανόνες της πολιτείας της Νέας Υόρκης που είναι ελαφρώς απλουστευμένοι: Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο μεταφέρει 120.000 δολάρια σε ένα αμετάκλητο εμπιστοσύνη, εισέρχεται στο νοσοκομείο στη συνέχεια για το Medicaid. Χρησιμοποιώντας το περιφερειακό ποσοστό της Medicaid ύψους $ 12.000 ανά μήνα για νοσηλεία στο νοικοκυριό σε αυτή τη γεωγραφική περιοχή, η περίοδος ποινής της μη επιλεξιμότητας μπορεί εύκολα να υπολογιστεί με τον ακόλουθο τρόπο: Η μεταφορά ποσού 120.000 δολαρίων διαιρούμενη με το περιφερειακό ποσοστό των 12.000 δολαρίων ισούται με μια περίοδο απαλλαγής 10 μηνών. Η περίοδος ποινής αρχίζει όταν το άτομο βρίσκεται στο γηροκομείο, έχει υποβάλει αίτηση για Medicaid και είναι κατά τα άλλα επιλέξιμο για παροχές. Αυτό σημαίνει ότι έχει συνολικά λιγότερους από 15.150 δολάρια. Σημειώστε ότι στη Νέα Υόρκη η περίοδος ανασκόπησης ισχύει μόνο για νοσηλευτικά ιδρύματα και όχι για υποβοηθούμενη διαβίωση ή φροντίδα κατ 'οίκον. Σε άλλα κράτη, μπορεί να ισχύει και για τα τρία. Επομένως, είναι σημαντικό να ελέγξετε τι οι κανόνες είναι για την πολιτεία σας.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, το πραγματικό κόστος της νοσηλευτικής φροντίδας στο σπίτι είναι υψηλότερο από το περιφερειακό ποσοστό της Medicaid. Ως εκ τούτου, το κόστος εκτός νοικοκυριού του νοσηλευτικού ιδρύματος κατά τη διάρκεια της ποινικής περιόδου θα είναι μεγαλύτερο από το ποσό της μεταφοράς που προκάλεσε την ποινή. Εκεί έρχεται η επόμενη στρατηγική.
Δανειοδότηση περιουσιακών στοιχείων πριν από τη φροντίδα των ηλικιωμένων
Μια άλλη επιλογή θα ήταν απλά να δώσετε τα χρήματα σε υπεύθυνο παιδί ή σε άλλο συγγενή. Ωστόσο, ο Cutner λέει ότι η διαδρομή μπορεί να είναι πολύ πιο επικίνδυνη. Μόλις μεταφερθούν τα χρήματα, νομίμως ανήκει στο άλλο πρόσωπο. Έτσι, ακόμη και αν το πρόσωπο είναι απόλυτα αξιόπιστο, τα γεγονότα στη ζωή του - ένα διαζύγιο, μια επιχειρηματική αποτυχία, μια δίκη, ο θάνατός τους - θα μπορούσαν να θέσουν αυτά τα χρήματα σε κίνδυνο. Η δημιουργία ενός εμπιστοσύνης μπορεί να αποφύγει αυτούς τους κινδύνους.
Η Medicaid έχει επί του παρόντος πενταετή περίοδο ανασκόπησης, οπότε αν κάποιος μεταβιβάσει τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα καταπίστευμα και εισέλθει σε νοσηλευτικό ίδρυμα περισσότερο από πέντε χρόνια αργότερα, τα χρήματα στην εμπιστοσύνη δεν θα υπολογιστούν για την επιλεξιμότητα του Medicaid. Ωστόσο, εάν τα χρήματα μεταφέρθηκαν εντός της πενταετούς περιόδου ανασκόπησης, αυτό θα επηρεάσει την επιλεξιμότητά του για ορισμένο χρονικό διάστημα.
Ρύθμιση μιας προσόδου
Εάν ένα άτομο πρέπει να υποβάλει αίτηση για Medicaid πριν από την πενταετή περίοδο ανασκόπησης, μπορεί να είναι δυνατό να διατηρηθεί ένα σημαντικό μέρος των περιουσιακών στοιχείων με τη χρήση κατάλληλα σχεδιασμένης ιδιωτικής πρόσοδος ή γραμμής που συμμορφώνεται με τον ομοσπονδιακό νόμο, σε Cutner.
Ας υποθέσουμε ότι το άτομο στο παραπάνω παράδειγμα μετέφερε 60.000 δολάρια σε ένα καταπίστευμα και χρησιμοποίησε τα υπόλοιπα 60.000 δολάρια για να αγοράσει ιδιωτική πρόσοδο που προετοίμασε μια μεγαλύτερη δικηγορική εταιρεία. Οι μηνιαίες πληρωμές προσόδων, μαζί με την κοινωνική ασφάλιση του ατόμου και οποιοδήποτε άλλο εισόδημα, θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν το λογαριασμό νοσηλείας στο σπίτι για τους πέντε μήνες που το άτομο ήταν τώρα μη επιλέξιμο για το Medicaid - $ 60.000 διαιρούμενο με $ 12.000. Δεν θα υπήρχε ποινή μεταφοράς για τα χρήματα που χρησιμοποιήθηκαν για την αγορά της προσόδου βάσει του ομοσπονδιακού νόμου, οπότε δεν θα επηρέαζε την επιλεξιμότητα του ατόμου. Επιπλέον, τα 60.000 δολάρια στην εμπιστοσύνη θα διατηρηθούν τώρα.
Το άτομο θα μπορούσε επίσης να έχει μεταφέρει εκείνο το ίδιο υπόλοιπο $ 60.000 σε κάποιον σε αντάλλαγμα για ένα γραμμάτιο, με παρόμοια μηνιαία περίοδο απόσβεσης $ 12.000. Όπως και με μια ιδιωτική πρόσοδο, μια τέτοια συμφωνία θα πρέπει να διαρθρωθεί από έναν ανώτερο δικηγόρο για να βεβαιωθείτε ότι πληροί τις απαιτήσεις Medicaid.
Χρησιμοποιώντας τη στρατηγική πρόωρης συνταξιοδότησης, πολλά άτομα μπορούν να προστατεύσουν από το 40% έως το 50% των περιουσιακών στοιχείων τους, λέει ο Cutner. Τα άτομα με υψηλό καθαρό κέρδος, με, ας πούμε, $ 1 εκατομμύριο ή περισσότερα σε περιουσιακά στοιχεία, είναι απίθανο να επωφεληθούν. Για παράδειγμα, για κάποιον που μεταφέρει $ 500, 000 για να εμπιστευτεί μια τοπική περιοχή όπου η περιφερειακή τιμή είναι $ 8, 000, η περίοδος ποινής θα είναι μεγαλύτερη από την περίοδο ανασκόπησης και μπορεί να είναι μεγαλύτερη από τη διαμονή του ατόμου για νοσηλεύτρια.
Ομαδοποιημένα καταπιστεύματα
Τα κράτη διαφέρουν ως προς τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζουν το εισόδημα για σκοπούς Medicaid. Σε γενικές γραμμές, ένας αποδέκτης Medicaid που βρίσκεται σε γηροκομείο πρέπει να αναλάβει το σύνολο του εισοδήματός του, εκτός από ένα μικρό μηνιαίο επίδομα, προκειμένου να καλύψει το κόστος της περίθαλψης. Εάν το άτομο χρειάζεται φροντίδα κατ 'οίκον ή ζει σε μια κοινότητα συνταξιοδότησης συνεχούς φροντίδας, το κράτος μπορεί να θεωρήσει ότι οποιοδήποτε εισόδημα πάνω από ένα ορισμένο όριο είναι πλεόνασμα ή πλεόνασμα και απαιτεί να πηγαίνει προς το κόστος της περίθαλψης. Σε αυτές τις περιπτώσεις, ένα κοινό ταμείο μπορεί να προστατεύσει μερικά από αυτά τα έσοδα.
Με ένα συνολικό εμπιστοσύνη, το ηλικιωμένο άτομο φροντίζει για την καταβολή του πλεονάζοντος εισοδήματός του σε φιλανθρωπικό οργανισμό. Το πρόσωπο δεν έχει πλέον τον έλεγχο των χρημάτων, αλλά μπορεί να υποβάλει λογαριασμούς στο φιλανθρωπικό ίδρυμα για πληρωμή. Κάποιος που ζει ακόμα στο σπίτι μπορεί να το χρησιμοποιήσει για τρόφιμα και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, για παράδειγμα. Αυτό επιτρέπει στο άτομο να καλύψει τα καθημερινά έξοδα διαβίωσης που ενδέχεται να υπερβούν τα σχετικά χαμηλά όρια του Medicaid. Σημειώστε ότι μόνο ένας περιορισμένος αριθμός κρατών επιτρέπει τέτοιες καταπιστεύματα.
Συμφωνίες προσωπικής φροντίδας
Ένα κατ 'αποκοπήν ποσό που καταβάλλεται σε έναν φροντιστή για μελλοντικές υπηρεσίες δεν μπορεί να θεωρηθεί ως τιμωρηθείσα μεταφορά εάν έχει δομηθεί σωστά. Αυτό μπορεί να εξυπηρετήσει πολλούς σκοπούς. Το ένα είναι να μειωθεί το μέγεθος του κτήματος, οπότε το άτομο θα είναι επιλέξιμο για το Medicaid. Ένα άλλο είναι να αγοράσετε το άτομο μεγαλύτερης ηλικίας κάποια φροντίδα πέρα από αυτό που παρέχει η Medicaid.
Αυτό το είδος συμφωνίας προσωπικής φροντίδας μπορεί επίσης να βοηθήσει στην ελάφρυνση της οικονομικής πίεσης ενός παιδιού ή άλλου συγγενή που έχει εγκαταλείψει την εργασία και θυσιάσει εισόδημα για να παρέχει φροντίδα. Συχνά, λέει ο κ. Cutner, μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή των ρωγμών της οικογένειας όταν το βάρος της φροντίδας πέφτει δυσανάλογα σε ένα συγκεκριμένο παιδί. Μια τέτοια συμφωνία μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί με έναν οργανισμό που παρέχει υπηρεσίες φροντίδας κατ 'οίκον.
Μεταφορές συζύγων και άρνηση συζύγου
Η μεταφορά περιουσιακών στοιχείων από έναν σύζυγο στο άλλο δεν τιμωρείται με Medicaid, επομένως μια κοινή κίνηση είναι για έναν σύζυγο ο οποίος πρέπει να μεταβεί σε γηροκομείο για να μετατρέψει τα περιουσιακά στοιχεία του στον σύζυγό του. Ωστόσο, ο σύζυγος εξακολουθεί να είναι νομικά υποχρεωμένος να παρέχει τη φροντίδα του άλλου συζύγου και τα συλλογικά του στοιχεία ενεργητικού θα ληφθούν υπόψη για σκοπούς επιλεξιμότητας του Medicaid. Ωστόσο, υπογράφοντας μια άρνηση συζύγου, ο υγιής σύζυγος μπορεί να αποκλείσει αυτή την ευθύνη, καθιστώντας τον άλλο σύζυγο άμεσο για το Medicaid. Τα έγγραφα, που συνήθως εκπονούνται από δικηγόρο, αποστέλλονται και κατατίθενται στο Τμήμα Κοινωνικών Υπηρεσιών. Μετά την αναθεώρηση των εγγράφων και την ικανοποίηση κάθε απαίτησης από το Medicaid, το πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης του κράτους μπορεί να ξεκινήσει να πληρώνει για υπηρεσίες υγείας.
Η Medicaid μπορεί να προσπαθήσει να συγκεντρώσει την αποζημίωση από τον σύζυγο σε μεταγενέστερη ημερομηνία, αν και ο Cutner λέει ότι υπάρχουν διαθέσιμες στρατηγικές που μπορεί να μειώσουν τον αντίκτυπο. Ακόμη και αν η Medicaid συλλέξει, το ζεύγος είναι πιθανό να ωφεληθεί, επειδή η αποζημίωση της Medicaid θα βασίζεται στο μειωμένο επιτόκιο που καταβάλλει τα νοσηλευτικά σπίτια και όχι στο επιτόκιο του ιδιώτη πληρωτή που διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσει το ζευγάρι. Αυτή η επιλογή ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμη στην πολιτεία σας.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν οι ηλικιωμένοι στερούνται τα χρήματα για να πληρώσουν για τη φροντίδα που χρειάζονται όταν γίνονται ψυχικά ή σωματικά αδύναμα, ερευνήστε αυτούς τους τρόπους για να βοηθήσετε να πληρώσετε τους λογαριασμούς χωρίς να υποβαθμίσετε το άτομο ή το σύζυγό τους. Οι υγιείς ηλικιωμένοι θα πρέπει να χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να προγραμματίσουν το μέλλον για τη φροντίδα που ενδεχομένως χρειάζονται στο μέλλον.
