Πίνακας περιεχομένων
- 1. Περισσότερες Επιλογές Επενδύσεων
- 2. Καλύτερη επικοινωνία
- 3. Χαμηλότερα τέλη και έξοδα
- 4. Η επιλογή Roth
- 5. Κίνητρα μετρητών
- 6. Λιγότεροι κανόνες
- 7. Πλεονεκτήματα Προγραμματισμού
- Η κατώτατη γραμμή
Κάθε φορά που αλλάζετε εργασίες, έχετε μερικές επιλογές με το λογαριασμό σας στο σχέδιο 401 (k). Μπορείτε να το εξαργυρώσετε, να το αφήσετε εκεί όπου είναι, να το μεταβιβάσετε στο σχέδιο 401 (k) του νέου εργοδότη σας (αν υπάρχει) ή να το μεταφέρετε σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA).
Ξεχάστε να το εξαργυρώσετε - οι φόροι και άλλες κυρώσεις είναι πιθανό να είναι τεράστιοι. Για τους περισσότερους ανθρώπους, η κύλιση ενός 401 (k) -ή ξαδέλφου 403 (b), για όσους ανήκουν στον δημόσιο ή μη κερδοσκοπικό τομέα - σε έναν IRA είναι η καλύτερη επιλογή. Παρακάτω υπάρχουν επτά λόγοι για τους οποίους. Λάβετε υπόψη αυτούς τους λόγους υποθέστε ότι δεν είστε στα πρόθυρα της συνταξιοδότησης ή σε μια ηλικία στην οποία πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) από ένα σχέδιο.
Βασικές τακτικές
- Μερικοί από τους κορυφαίους λόγους για να κυλήσετε το 401 (k) σας σε έναν IRA είναι περισσότερες επιλογές επένδυσης, καλύτερη επικοινωνία, χαμηλότερα τέλη και δυνατότητες ανοίγματος ενός λογαριασμού Roth. Άλλα οφέλη περιλαμβάνουν τα κίνητρα μετρητών από μεσίτες για να ανοίξετε έναν IRA, λιγότερους κανόνες, και τα πλεονεκτήματα σχεδιασμού ακινήτων. Βεβαιωθείτε ότι σταθμίζετε τα χαρακτηριστικά του σχεδίου σας 401 (k), τόσο του παλαιού εργοδότη όσο και του νέου (αν αυτά προσφέρουν) και του τρόπου σύγκρισης με αυτά που προσφέρονται σε έναν IRA.
1. Περισσότερες Επιλογές Επενδύσεων
Το 401 (k) περιορίζεται σε λίγους πλανήτες στο σύμπαν επενδύσεων. Κατά πάσα πιθανότητα, έχετε την επιλογή μερικών αμοιβαίων κεφαλαίων - κυρίως αμοιβαίων κεφαλαίων και ενός ταμείου ομολόγων ή δύο - και αυτό είναι. Ωστόσο, με έναν IRA, οι περισσότεροι τύποι επενδύσεων είναι διαθέσιμοι σε εσάς, όχι μόνο σε αμοιβαία κεφάλαια, αλλά και σε μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα και χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο (ETF), για να αναφέρουμε μόνο λίγους.
"Οι IRA ανοίγουν ένα μεγαλύτερο σύμπλεγμα επενδυτικών επιλογών", λέει ο Russ Blahetka, CFP, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Vestnomics Wealth Management LLC στο Campbell, Καλιφόρνια. "Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) δεν επιτρέπουν τη χρήση διαχείρισης κινδύνου,, αλλά οι IRAs. Είναι ακόμη δυνατό να διατηρήσετε το εισόδημα που παράγει ακίνητη περιουσία στο IRA σας."
Μπορείτε επίσης να αγοράσετε και να πωλήσετε τις εκμεταλλεύσεις σας όποτε θέλετε. Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) περιορίζουν τον αριθμό των φορών που μπορείτε να αντισταθμίζετε το χαρτοφυλάκιό σας, όπως το έφεραν οι επαγγελματίες, ή να σας περιορίσουν σε συγκεκριμένες περιόδους του έτους.
2. Καλύτερη επικοινωνία
Οι περισσότεροι κανόνες σχεδίου 401 (k) αναφέρουν ότι αν έχετε λιγότερα από 1.000 δολάρια στο λογαριασμό σας, ο εργοδότης έχει τη δυνατότητα να το εξαργυρώσει αυτόματα και να σας το δώσει. εάν έχετε μεταξύ $ 1.000 και $ 5.000, ο εργοδότης σας επιτρέπεται να το θέσει σε IRA.
Και η εύκολη πρόσβαση στην πληροφορία είναι πολύ σημαντική στην απίθανη περίπτωση που κάτι πηγαίνει νότια στον παλιό σας χώρο εργασίας. Ο κ. Michael Zhuang, διευθυντής της MZ Capital Management στο Bethesda, Md. "Κατά τη διάρκεια του πελάτη μου δεν είχε πρόσβαση, και ήταν συνεχώς ανησυχούν για την απώλεια του συνταξιοδοτικού ταμείου."
3. Χαμηλότερα τέλη και έξοδα
Θα χρειαστεί να χτυπήσετε τα νούμερα σε αυτό, αλλά η κύλιση σε έναν IRA θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει πολλά από τα τέλη διαχείρισης, τις διοικητικές αμοιβές και τους δείκτες ταμειακών εξόδων - όλο αυτό το μικρό κόστος που μπορεί να φάνε στην επένδυση επιστρέφει με την πάροδο του χρόνου. Τα κεφάλαια που προσφέρονται από το σχέδιο 401 (k) μπορεί να είναι πιο ακριβά από τον κανόνα για την κατηγορία των περιουσιακών στοιχείων τους. Και τότε υπάρχει το συνολικό ετήσιο τέλος που χρεώνει ο διαχειριστής του σχεδίου.
"Οι επενδυτές θα πρέπει να είναι προσεκτικοί σχετικά με το κόστος συναλλαγών που σχετίζεται με την αγορά ορισμένων επενδύσεων και τους δείκτες εξόδων, τα τέλη 12b-1 ή τα φορτία που σχετίζονται με τα αμοιβαία κεφάλαια. Όλα αυτά μπορούν εύκολα να υπερβαίνουν το 1% του συνόλου των περιουσιακών στοιχείων ετησίως" Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors Inc. στην Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Δείκτης Κεφαλαίων: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".
Βεβαίως, το αντίθετο θα μπορούσε να είναι αλήθεια. Τα μεγαλύτερα σχέδια 401 (k) που έχουν επενδύσει εκατομμύρια έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια θεσμικής κλάσης που χρεώνουν χαμηλότερα τέλη από τους αντίστοιχους πελάτες τους. Φυσικά, η IRA σας δεν θα είναι απαλλαγμένη από τέλη. Αλλά και πάλι, θα έχετε περισσότερες επιλογές και περισσότερο έλεγχο για το πώς θα επενδύσετε, όπου θα επενδύσετε και τι θα πληρώσετε.
4. Η επιλογή Roth
Μια ανατροπή του IRA ανοίγει τη δυνατότητα ενός λογαριασμού Roth. Υπάρχουν Roth 401 (k) s, αλλά παραμένουν σπάνια. Με τους Roth IRA, πληρώνετε φόρους στα κεφάλαια που συνεισφέρετε όταν τα συνεισφέρετε, αλλά στη συνέχεια δεν υπάρχει κανένας φόρος οφειλόμενος όταν τα αποσύρετε (το αντίθετο από ένα παραδοσιακό IRA). Ούτε πρέπει να πάρετε το RMDs στην ηλικία 70-1 / 2, ή μάλιστα ποτέ, από έναν Roth IRA.
Ο διαχειριστής του σχεδίου 401 (k) μπορεί να επιτρέψει την ανατροπή μόνο σε έναν παραδοσιακό IRA. Αν ναι, θα πρέπει να το κάνετε και στη συνέχεια να το μετατρέψετε σε Roth.
5. Κίνητρα μετρητών
Οι μεσίτες είναι πρόθυμοι για την επιχείρησή σας. Για να σας δελεάσει να φέρετε τα χρήματα συνταξιοδότησής σας στην εταιρεία τους, μπορεί να πετάξουν μερικά χρήματά σας. Η TD Ameritrade, για παράδειγμα, προσφέρει μπόνους που κυμαίνονται από $ 100 έως $ 2.500 όταν μεταβιβάζετε τα 401 (k) σε έναν από τους IRAs, ανάλογα με το ποσό που πρέπει να επενδύσετε. Εάν δεν είναι μετρητά, τα δωρεάν δρομολόγια θα μπορούσαν να είναι μέρος του πακέτου.
Εάν θέλετε να ελέγξετε μερικές από τις πιο εκτιμημένες εταιρείες που χειρίζονται IRA, Investopedia προσφέρει μια λίστα με τους καλύτερους μεσίτες για IRAs.
6. Λιγότεροι κανόνες
Η κατανόηση του 401 (k) σας δεν είναι εύκολη υπόθεση, αφού κάθε εταιρεία έχει πολλά περιθώρια για τον τρόπο με τον οποίο δημιούργησε το σχέδιο. Αντίθετα, οι κανονισμοί του IRA τυποποιούνται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS). Ένας IRA με έναν μεσίτη ακολουθεί τους περισσότερους από τους ίδιους κανόνες με οποιονδήποτε άλλο μεσίτη.
7. Πλεονεκτήματα Προγραμματισμού
Μετά το θάνατό σας, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να καταβληθεί το 401 (k) σας σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό στον δικαιούχο σας, γεγονός που θα μπορούσε να προκαλέσει φόρο εισοδήματος και κληρονομιάς. Διαφέρει ανάλογα με το συγκεκριμένο σχέδιο, αλλά οι περισσότερες εταιρείες προτιμούν να διανέμουν το ταμείο γρήγορα, οπότε δεν χρειάζεται να τηρούν λογαριασμό ενός υπαλλήλου που δεν είναι πλέον εκεί. Η κληρονομία των IRA έχει και τους κανονισμούς, αλλά οι IRA προσφέρουν περισσότερες επιλογές πληρωμής. Και πάλι, έρχεται κάτω για τον έλεγχο.
Το όριο συνεισφοράς για το 2020 για όσους συμμετέχουν σε ένα σχέδιο 401 (k) ή 403 (b) είναι 19.500 δολάρια, από 19.000 δολάρια το 2019, σύμφωνα με τις πιο πρόσφατες κατευθυντήριες γραμμές του IRS, ενώ το όριο κάλυψης για τα άτομα άνω των 50 ετών αυξάνεται $ 6, 500 το 2020 από 6, 000 δολάρια το 2019. Το όριο για τους IRA για το 2020 είναι $ 6, 000, αμετάβλητο από το 2019, ενώ το όριο προπληρωμής είναι επιπλέον $ 1, 000.
Η κατώτατη γραμμή
Για τους περισσότερους ανθρώπους που αλλάζουν θέσεις εργασίας, υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα για την κύλιση πάνω από ένα 401 (k) σε έναν IRA. Τούτου λεχθέντος, πολλά εξαρτώνται από τις ιδιαιτερότητες του σχεδίου 401 (k), τόσο του παλαιού εργοδότη όσο και των νέων επιλογών μιας επένδυσης, των τελών, των δανειακών προβλέψεων κλπ. Εξαρτάται επίσης από το πώς αυτοί οι όροι και τα χαρακτηριστικά συγκρίνονται με αυτούς που προσφέρονται έναν ΙΡΑ, τον οποίο θα μπορούσατε να δημιουργήσετε με μια μεσιτεία ή μια τράπεζα.
Θα μπορούσατε επίσης να έχετε το καλύτερο και των δύο κόσμων. Δεν χρειάζεται να μεταφέρετε όλα τα χρήματά σας σε έναν ΙΡΑ. Κάποια από την ισορροπία σας μπορεί να παραμείνει στο 401 (k) της πρώην εταιρείας σας εάν είστε ικανοποιημένοι με τις αποδόσεις που λαμβάνετε. Στη συνέχεια, μπορείτε να ορίσετε έναν νέο IRA ή να μετακινήσετε το υπόλοιπο σε έναν υπάρχοντα λογαριασμό ή έναν νέο IRA ανατροπής. Αφού ολοκληρώσετε την ανατροπή σας, μπορείτε να συνεισφέρετε τόσο στο 401 (k) της νέας εταιρείας σας όσο και στο IRA (παραδοσιακό ή Roth), εφόσον δεν υπερβείτε το ετήσιο όριο συνεισφοράς σας.
