Πίνακας περιεχομένων
- Πόσα χρήματα χρειάζεστε;
- Πόσο μεγάλο εισόδημα θα έχετε;
- Κάνοντας το μαθηματικό συνταξιοδότησης
- Παρακολουθήστε ή απενεργοποιήσατε;
Τα τελευταία πέντε χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να είναι μερικά από τα πιο κρίσιμα όσον αφορά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, διότι πρέπει να καθορίσετε εντός αυτής της περιόδου αν πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να σταματήσετε την εργασία. Ο προσδιορισμός θα εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από το ποσό της προετοιμασίας που έχετε κάνει μέχρι σήμερα και τα αποτελέσματα αυτής της προετοιμασίας. Εάν είστε οικονομικά προετοιμασμένοι, ίσως χρειαστεί να διατηρήσετε το πρόγραμμά σας και να συνεχίσετε το στόχο σας για συνταξιοδότηση. Εάν δεν είστε προετοιμασμένοι, μπορείτε να εξετάσετε περισσότερα από πέντε χρόνια - ή να τροποποιήσετε τον προγραμματισμένο τρόπο ζωής σας.
Ας δούμε ένα σχέδιο δράσης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε το επίπεδο ετοιμότητάς σας καθώς ξεκινάτε το πενταετές τέντωμα.
Βασικές διαδρομές
- Αν ελπίζετε να συνταξιοδοτηθείτε σε πέντε χρόνια, τώρα είναι μια καλή στιγμή για να κάνετε μια ρεαλιστική ανάλυση των αναγκών συνταξιοδότησης. Πρώτον, υπολογίστε πόσα σκοπεύετε να περάσετε κάθε χρόνο. Στη συνέχεια συγκρίνετε αυτό με το πόσο εισόδημα μπορείτε λογικά να περιμένετε. Εάν τα έξοδά σας είναι πολύ υψηλά ή το εισόδημα είναι πολύ χαμηλό, ίσως χρειαστεί να κάνετε ορισμένες προσαρμογές, συμπεριλαμβανομένου του χρονοδιαγράμματος συνταξιοδότησης.
Πόσα χρήματα χρειάζεστε;
Η αποτυχία να κάνει μια σωστή ανάλυση συνταξιοδοτικών αναγκών είναι ένας λόγος που πολλοί άνθρωποι βρίσκονται αντιμέτωποι οικονομικά κατά τη διάρκεια της ζωής τους μετά την εργασία. Στο πιο βασικό επίπεδο, μια ανάλυση αναγκών συνταξιοδότησης μπορεί να συνίσταται στο να πολλαπλασιάσετε το τρέχον εισόδημά σας με κάποιο συνιστώμενο ποσοστό, όπως το 75% ή το 80%. Αυτό βασίζεται στην υπόθεση ότι τα έξοδά σας πιθανόν να μειωθούν μετά τη συνταξιοδότησή σας, κάτι που, δυστυχώς, συχνά δεν συμβαίνει.
Για να έχετε μια πιο ρεαλιστική εικόνα για τα χρήματα που χρειάζεστε για συνταξιοδότηση, η ανάλυσή σας πρέπει να υιοθετήσει μια πιο ολιστική προσέγγιση. Αυτό σημαίνει ότι εξετάζετε όλες τις πτυχές των οικονομικών σας, συμπεριλαμβανομένων στοιχείων που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τις ταμειακές σας ροές ή / και τις δαπάνες σας. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις για να αναρωτηθείτε:
Πόσο καιρό αναμένετε να συνταξιοδοτηθείτε;
Με την παρέλευση μισής δεκαετίας μέχρι την προγραμματισμένη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, ο βασικός στόχος είναι να αποφασίσετε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να συνταξιοδοτηθείτε μέχρι τότε. Για να κάνετε αυτή την αποφασιστικότητα, πρέπει πρώτα να εξετάσετε πόσο καιρό αναμένετε, καλά, να ζήσετε. Αν δεν είστε σαφείς, δεν υπάρχει κανένας τρόπος να είστε σίγουροι, φυσικά. Ωστόσο, μπορείτε να κάνετε μια εύλογη εκτίμηση με βάση το γενικό επίπεδο υγείας και οικογενειακού ιστορικού σας. Για παράδειγμα, εάν τα μέλη της οικογένειάς σας ζουν συνήθως στη δεκαετία του '80 και είστε σε καλή υγεία, τότε ίσως θελήσετε να υποθέσετε ότι θα είστε ακόμα κοντά σε αυτή την ηλικία.
Χρειάζεται να ασφαλίσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία από μακροχρόνιες ασθένειες;
Ενώ σκέφτεστε το προσδόκιμο ζωής, εξετάστε επίσης εάν η οικογένειά σας έχει επιρρεπείς σε δαπανηρές, μακροχρόνιες ασθένειες. Εάν ναι, η ασφάλιση των περιουσιακών στοιχείων σας θα πρέπει να είναι υψηλή στη λίστα των στοιχείων που θα συμπεριληφθούν στην ανάλυσή σας. Για παράδειγμα, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) για να πληρώσετε για νοσηλεία στο σπίτι ή παρόμοιες υπηρεσίες, εάν τελικά τις χρειάζεστε.
Έχοντας να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης σας για να πληρώσετε τα έξοδα θα μπορούσαν να εξαλείψουν το αυγό σας φωλιά σε κανέναν χρόνο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν τα περιουσιακά στοιχεία σας είναι αρκετά σημαντικά ώστε είναι απίθανο να πληρούν τις προϋποθέσεις για φροντίδα νοσηλευτικής φροντίδας που υποστηρίζεται από το Medicaid - αλλά δεν είστε τόσο πλούσιοι που τα περιουσιακά σας στοιχεία θα καλύπτουν εύκολα ό, τι συμβαίνει σε εσάς. Εάν είστε παντρεμένοι, σκεφτείτε τι θα συνέβαινε εάν ένας σύντροφος αρρώστησε και έβγαλε τις αποταμιεύσεις που προορίζονταν να στηρίξουν τον άλλο σύντροφο μετά το θάνατο ενός συζύγου.
Ποια θα είναι τα έξοδά σας κατά τη συνταξιοδότηση;
Η προβολή των εξόδων σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι ένα από τα ευκολότερα (και πιο ευχάριστα) τμήματα της ανάλυσης αναγκών σας. Αυτό είναι τόσο απλό όσο κάνει μια λίστα με τα στοιχεία ή τις εμπειρίες που περιμένετε να ξοδέψετε χρήματα και να καθορίσετε πόσο είναι πιθανό να κοστίσει. Ένας τρόπος είναι να χρησιμοποιήσετε τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας ως σημείο εκκίνησης. Στη συνέχεια, εξαλείψτε / μειώστε τα έξοδα που δεν θα ισχύουν πλέον (όπως η βενζίνη που χρησιμοποιείτε για να μετακινηθείτε από και προς την εργασία) και προσθέστε / αυξήστε τα στοιχεία που θα αντιπροσωπεύουν νέα έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση (όπως υψηλότεροι λογαριασμοί οικιακής χρήσης ή περισσότερα ταξίδια αναψυχής).
Αν προσθέσετε τους οικονομικούς πόρους σας, μην ξεχάσετε οποιαδήποτε ιδιοκτησία, όπως ακίνητη περιουσία, που θα μπορούσε να αποφέρει εισόδημα ή που θα μπορούσατε να πουλήσετε και να μετατρέψετε σε μετρητά.
Πόσο μεγάλο εισόδημα θα έχετε;
Στη συνέχεια, προσθέστε τα εισοδήματα που εγγυώνται να λάβετε κατά τη συνταξιοδότηση. Που περιλαμβάνει:
- Τα μηνιαία σας επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης. Μπορείτε να πάρετε μια εκτίμηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης χρησιμοποιώντας τους αριθμομηχανές στην ιστοσελίδα της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης. Οποιοδήποτε συνταξιοδοτικό εισόδημα από τους σημερινούς ή πρώην εργοδότες (αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε σύνταξη). Έχετε ιδιοκτησία, πραγματική ή πνευματική, που σχεδιάζετε να πωλήσετε ή να εισπράξετε τρέχουσες πληρωμές από για να βοηθήσετε στη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ακίνητη περιουσία, δικαιώματα ή ενοικιάσεις ακινήτων. Μόλις φτάσετε την ηλικία υποβολής στις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (70½ τη στιγμή αυτή τη στιγμή), υπολογίστε πόσα χρήματα θα χρειαστεί να λάβετε και να τα προσθέσετε στη δική σας εγγύηση εισόδημα για την περίοδο αυτή.
Επίσης, απογραφή οποιεσδήποτε άλλες αποταμιεύσεις και περιουσιακά στοιχεία που έχετε ότι θα μπορούσατε να αντλήσετε από τη συνταξιοδότηση:
- Τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης, όπως οι IRAs και 401 (k) s.Money σε άλλους λογαριασμούς αποταμίευσης ή επενδύσεων.Οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων υγείας σας (HSA), αν έχετε one.The Η αξία του σπιτιού σας ή άλλων ακινήτων, αν υπάρχει. Οποιαδήποτε άλλη πολύτιμη ιδιοκτησία, όπως η τέχνη.
Κάνοντας το μαθηματικό συνταξιοδότησης
Μόλις διαπιστώσετε τις προβλεπόμενες δαπάνες σας και το ποσό εσόδων που λαμβάνετε τακτικά, το επόμενο βήμα είναι να καθορίσετε πόσα πρόσθετα χρήματα θα χρειαστείτε να αντλήσετε από τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και άλλα περιουσιακά στοιχεία που απλά αποθεματοποιήσατε για να στηρίξετε τον εαυτό σας.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα αυτού του υπολογισμού, με βάση τις ακόλουθες παραδοχές:
- Αυτό το πρόσωπο σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί σε πέντε years.Their ετήσια συνταξιοδοτικά έξοδα θα είναι 75% των εισοδημάτων τους πριν από τη συνταξιοδότηση. Αναμένουν να περάσουν 20 χρόνια στη συνταξιοδότηση. Τα τρέχοντα ετήσια εισοδήματα τους είναι $ 250.000 και θα λάβουν μια εκτιμώμενη αύξηση μισθών κατά 5% ανά έτος. Τα εκτιμώμενα εισοδήματα από την Κοινωνική Ασφάλιση ανέρχονται σε 24.528 δολάρια το χρόνο. Το τρέχον υπόλοιπό τους αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι 1.5 εκατομμύρια δολάρια, τα οποία προγραμματίζουν να αναπτυχθούν με ρυθμό 8% ετησίως.
Σε αυτή την περίπτωση, τα αποτελέσματα μοιάζουν με αυτά:
Υπολογιστής στη διεύθυνση
Παρόλο που ο υποθετικός συνταξιούχος μας έχει υψηλότερο από τον μέσο όρο αποταμιεύσεις εισοδήματος και συνταξιοδότησης, ο υπολογισμός δείχνει ότι είναι σε καλό δρόμο να αντικαταστήσει μόνο το 64% περίπου του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση, πολύ μικρότερο από το 75% που στόχευαν. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να κάνουν ορισμένες προσαρμογές αν θέλουν να συνταξιοδοτηθούν σε πέντε χρόνια.
Τα συγκεκριμένα γεγονότα και οι περιστάσεις σας θα έχουν πιθανώς διαφορετικά αποτελέσματα. Για παράδειγμα, έχετε αποθηκεύσει περισσότερο ή λιγότερο; Θα πάρετε λίγο ή πολύ από την Κοινωνική Ασφάλιση; Θα είναι τα εισοδήματά σας από άλλες πηγές υψηλότερα ή χαμηλότερα; Ο προβλεπόμενος χρόνος σας στη συνταξιοδότηση είναι μεγαλύτερος ή μικρότερος; Όλοι αυτοί οι παράγοντες θα μπορούσαν να αλλάξουν την κατώτατη γραμμή.
Παρακολουθήστε ή απενεργοποιήσατε;
Αν το αποτέλεσμα της ανάλυσης αναγκών σας συνταξιοδότησης δείχνει ότι είστε σε καλό δρόμο, συγχαρητήρια! Θα εξακολουθήσετε να θέλετε να προσθέσετε τα συνιστώμενα ποσά - όσο το δυνατόν περισσότερο - στις αποταμιεύσεις σας και να εξισορροπήσετε το χαρτοφυλάκιό σας όπως είναι απαραίτητο ώστε να είναι κατάλληλο για τον ορίζοντα συνταξιοδότησης.
Εάν τα αποτελέσματα της ανάλυσης αναγκών σας δείχνουν ότι δεν είστε οικονομικά προετοιμασμένοι να συνταξιοδοτηθείτε σε πέντε χρόνια, πρέπει να λάβετε υπόψη σας ορισμένα πράγματα:
- Θα μπορούσατε να κάνετε κάποιες αλλαγές στον προγραμματισμένο τρόπο ζωής συνταξιοδότησης που θα μειώσει σημαντικά τα ετήσια έξοδα σας; Θα μπορούσατε να αυξήσετε τις συνεισφορές σας στο συνταξιοδοτικό λογαριασμό αρκετά για τα επόμενα πέντε χρόνια, ώστε να παράγουν επαρκή έσοδα μόλις συνταξιοδοτηθείτε; χρόνο στη συνταξιοδότηση και να φέρει επιπλέον έσοδα;
Αν δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε τα έξοδά σας ή να αυξήσετε το εισόδημά σας, η καλύτερη επιλογή σας μπορεί να είναι να κλείσετε τη συνταξιοδότηση για μερικά ακόμα χρόνια. Όσο περισσότερο εργάζεστε, τόσο περισσότερο χρόνο θα χρειαστεί να τοποθετήσετε χρήματα στην άκρη και τα λιγότερα χρόνια θα χρειαστεί να βασιστείτε στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να υποστηρίξετε τον εαυτό σας.
