Τι πρέπει να κάνετε μετά τη συμπλήρωση του σχεδίου σας 401 (k)

Πίνακας περιεχομένων

• 401 (ια) Μέλλον
• Μέγιστα όρια
• Πρώτη θέση για να κοιτάξουμε: IRAs
• Επόμενα Βήματα-Στρατηγικές Επενδύσεις
• Επιλογές χαμηλού κινδύνου
• Πιο επικίνδυνες επιλογές
• Άλλες στρατηγικές κινήσεις
• Η κατώτατη γραμμή

401 (ια) Μέλλον

Αν έχετε ήδη φτάσει το όριο των 401 (k) για το έτος - ή σύντομα θα είναι - αυτό είναι ένα πρόβλημα. Δεν μπορείς να μείνεις πίσω στο παιχνίδι συνταξιοδότησης. Επίσης, η απώλεια της μείωσης της συμβολής στο ακαθάριστο εισόδημά σας δεν πρόκειται να βοηθήσει στο φορολογικό σας λογαριασμό τον επόμενο Απρίλιο, είτε. Αυτοί οι δείκτες θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε πώς να χειριστείτε το μέγιστο των εισφορών σας και ελπίζουμε να αποφύγετε μια μεγάλη φορολογική επιβάρυνση τον Απρίλιο.

Βασικές τακτικές

• Είτε συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA είτε σε ένα παραδοσιακό, τα χρήματά σας θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, όπως συμβαίνει με το 401 (k) σας. Για τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ο γενικός στόχος είναι να ελαχιστοποιηθούν οι φορολογικές υποχρεώσεις και να μεγιστοποιηθεί το δυναμικό κέρδους.Υπάρχουν πολλές επενδυτικές επιλογές που μπορούν να αποκομίσουν κέρδη, παρέχοντας παράλληλα φορολογικά οφέλη όπως δημοτικά ομόλογα, σταθερές προσόδους δείκτη και καθολική ασφάλιση ζωής.

Μέγιστα όρια

Το μέγιστο όριο σημαίνει ότι, εάν είστε ηλικίας 49 ετών ή μικρότερης ηλικίας, έχετε συνεισφέρει το μέγιστο ποσό των 19.500 δολαρίων μέχρι το 2020 (από 19.000 δολάρια το 2919). Εάν είστε άνω των 50 ετών και προσθέσετε την κορυφαία συμβολαία προσφοράς σε $ 6.000, η ​​μέγιστη συνεισφορά 401 (k) είναι $ 25.000.

Πρώτη θέση για να κοιτάξουμε: IRAs

Η συμβολή σε έναν IRA εκτός από το 401 (k) είναι μία επιλογή. Είτε συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA είτε σε ένα παραδοσιακό, τα χρήματά σας θα αυξηθούν χωρίς φόρους μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, όπως συμβαίνει και με τα 401 (k) σας. Σημειώστε ότι μπορείτε να συμβάλλετε σε έναν IRA για το φορολογικό έτος 2019 μέχρι τις 15 Απριλίου 2020.

Ο τρόπος με τον οποίο οι φορολογικοί συντελεστές που συμβάλλουν σε έναν ΙΡΑ θα εξαρτηθεί από το ποσό που κερδίζετε. Δεδομένου ότι καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, για την κατάθεση 2019, μόλις φτάσετε στα $ 64.000 έως 74.000 $ εισοδήματος ως ένα άτομο (αυξάνεται σε $ 65.000 έως $ 75.000 για το οικονομικό έτος 2020) -ή $ 103.000 έως $ 123.000 (αυξάνονται σε $ 104.000 έως $ 124.000 2020) εάν είστε παντρεμένοι, αρχειοθετήσετε από κοινού ή έχετε ειδική χήρα (ή) - θα έχετε το δικαίωμα να αφαιρέσετε μόνο ένα μέρος της παραδοσιακής συνεισφοράς σας από τον IRA ή να μην δικαιούστε κάποια έκπτωση. Τα όρια για το 2018 ήταν $ 63.000 έως $ 73.000 και $ 101.000 έως $ 121.000 στο εισόδημα.

Μπορεί να εξακολουθείτε να είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA. Ωστόσο, η συνεισφορά σας δεν θα εκπίπτει από το φόρο. Από την αρχή, όταν αρχίζετε να λαμβάνετε διανομές κατά τη συνταξιοδότηση, όλα τα χρήματα που συνεισέφερα μετά την φορολογία θα είναι αφορολόγητα στο back-end. Ωστόσο, για το οικονομικό έτος 2020, οι singles που κερδίζουν $ 139.000 ή και περισσότερα (και οι παντρεμένοι άνθρωποι αρχειοθετώντας από κοινού $ 206.000 +) δεν μπορούν να συνεισφέρουν σε Roth. η δυνατότητα να ξεκινήσει αυτή τη διαδικασία ξεκινά σταδιακά στα 124.000 δολάρια για singles και 196.000 δολάρια για την παντρεμένη αρχειοθέτηση μαζί.

Επόμενα βήματα: Στρατηγικές επενδύσεις

Ας υποθέσουμε ότι έχετε εξαντλήσει επίσης τις επιλογές του IRA-ή έχετε αποφασίσει ότι προτιμάτε να επενδύσετε τις επιπλέον εξοικονομήσεις σας με διαφορετικό τρόπο. Για τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις, ο γενικός στόχος είναι να ελαχιστοποιηθούν οι φορολογικές υποχρεώσεις και να μεγιστοποιηθεί το δυναμικό κερδοφορίας.

Αν και δεν υπάρχει μαγική φόρμουλα που να εγγυάται την επίτευξη και των δύο στόχων, ο προσεκτικός σχεδιασμός μπορεί να έρθει κοντά. «Κοιτάξτε τις επιλογές όσον αφορά τα επενδυτικά προϊόντα και τις επενδυτικές στρατηγικές», λέει ο Keith Klein, CFP και ο διευθυντής της Turning Pointe Wealth Management στο Phoenix. Παρακάτω παρουσιάζονται μερικές επιλογές που δεν αφορούν τον IRA.

Επιλογές χαμηλού κινδύνου

Οι παρακάτω επιλογές είναι για τους επενδυτές που χρειάζονται μια αξιόπιστη ροή εσόδων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτές οι επιλογές δεν θα δείξουν ποτέ εξαιρετική ανάπτυξη, αλλά είναι κλασικές επιλογές λόγω του προβλέψιμου χαρακτήρα τους.

1. Δημοτικά Ομόλογα

Ένα δημοτικό ομόλογο (ή muni) είναι εγγύηση που πωλείται από πόλη, πόλη, πολιτεία, νομό ή άλλη τοπική αρχή για τη χρηματοδότηση σχεδίων για το δημόσιο αγαθό (δημόσια σχολεία, αυτοκινητόδρομοι, νοσοκομεία κλπ.) Ο αγοραστής δανείζει ουσιαστικά την αγορά τιμή στην κυβερνητική οντότητα έναντι συγκεκριμένου ποσού τόκου. Ο κύριος υπόχρεος επιστρέφεται στον αγοραστή κατά την ημερομηνία λήξης του ομολόγου. "Το ωραίο πράγμα για τα δημοτικά ομόλογα", λέει ο Klein, "είναι ότι είναι ρευστοί. Έχετε πάντα την ευκαιρία να τις πουλήσετε ή να τις κρατήσετε μέχρι τη λήξη τους και να εισπράξετε το κεφάλαιό σας".

Ένα άλλο πλεονέκτημα των δημοτικών ομολόγων για σκοπούς συνταξιοδότησης είναι ότι τα έσοδα από τόκους που εισπράττονται κατά τη διάρκεια της διαδικασίας απαλλάσσονται από τους ομοσπονδιακούς φόρους και σε ορισμένες περιπτώσεις από κρατικούς και τοπικούς φόρους. Ωστόσο, υπάρχουν φορολογητέα έσοδα, επομένως ελέγξτε την πτυχή πριν επενδύσετε. Αν πωλούν τα ομόλογα με κέρδος προτού ωριμάσουν, μπορείτε επίσης να πληρώσετε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών. Επίσης, ελέγξτε την αξιολόγηση του ομολόγου. θα πρέπει να είναι BBB ή παραπάνω για να θεωρηθεί μια συντηρητική επιλογή (που είναι αυτό που θέλετε σε ένα όχημα συνταξιοδότησης).

2. Προσλήψεις σταθερού δείκτη

Μια σταθερή πρόσοδος δείκτη, που ονομάζεται επίσης τιμαριθμική προσφορά, εκδίδεται από μια ασφαλιστική εταιρεία. Ο αγοραστής επενδύει ένα ορισμένο χρηματικό ποσό που πρέπει να επιστραφεί σε καθορισμένα ποσά σε τακτά χρονικά διαστήματα αργότερα. Η απόδοση της πρόσοδος συνδέεται με ένα δείκτη μετοχών (όπως το S & P 500), εξ ου και το όνομα. Η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται την αρχική επένδυση σε σχέση με τις διακυμάνσεις της αγοράς, ενώ παράλληλα προσφέρει το δυναμικό ανάπτυξης (κέρδη). "Προσφέρουν επιστροφές που είναι λίγο καλύτερες από τις μη ευρετηριασμένες προσόδους", λέει ο Klein.

Οι προσόδους σταθερού δείκτη αποτελούν μια συντηρητική επενδυτική επιλογή, συχνά σε σύγκριση με τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) όσον αφορά τον κίνδυνο. Το καλύτερο από όλα, τα έσοδα της προσόδου αναστέλλονται με φόρο έως ότου ο ιδιοκτήτης φτάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης. Το μειονέκτημα: Οι προσόδους είναι μάλλον μη ρευστοποιήσιμες. "Μερικές φορές πρέπει να πληρώσετε ποινή αν αποσύρετε τα χρήματα πριν από την ηλικία των 59½ ετών ή αν δεν τα πάρετε ως ρεύμα εισοδήματος", προειδοποιεί ο Klein. Ακόμη και αν αποφύγετε την ποινή, με τη μεταφορά των κεφαλαίων απευθείας σε άλλο προϊόν πρόσοδος, θα εξακολουθείτε να υπόκεινται στις δαπάνες παράδοσης της ασφαλιστικής εταιρείας.

3. Παγκόσμια ασφάλεια ζωής

Ένα καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, ένας τύπος ασφάλισης ολόκληρης της ζωής, είναι τόσο ασφαλιστήριο συμβόλαιο όσο και επένδυση. Ο ασφαλιστής θα πληρώσει ένα προκαθορισμένο ποσό μετά το θάνατο του αντισυμβαλλομένου και, εν τω μεταξύ, η πολιτική συσσωρεύει αξία μετρητών. Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να αποσύρει ή να δανειστεί από τον λογαριασμό ενώ είναι ζωντανός και, σε ορισμένες περιπτώσεις, να κερδίσει μερίσματα.

Δεν είναι όλοι οπαδός της χρήσης της ασφάλισης ζωής ως επενδυτικού προϊόντος. Ωστόσο, εάν δομηθεί και χρησιμοποιηθεί σωστά, η πολιτική προσφέρει φορολογικά πλεονεκτήματα στον ασφαλισμένο. Οι εισφορές αυξάνονται με φορολογικό συντελεστή και ο αντισυμβαλλόμενος έχει εν τω μεταξύ πρόσβαση στο κεφάλαιο.

"Τα καλά νέα είναι ότι έχετε πρόσβαση στα κεφάλαια πριν από την ηλικία των 59½ ετών χωρίς ποινή αν το χρησιμοποιείτε σωστά", λέει ο Klein. "Μέσω της χρήσης δανείων πολιτικής, ίσως μπορείτε να πάρετε τα χρήματα χωρίς να πληρώσετε τους φόρους και να επιστρέψετε τα χρήματα χωρίς να πληρώσετε φόρους, όσο διατηρείται σε ισχύ η πολιτική ασφάλισης ζωής". Ο ιδιοκτήτης πρέπει να καταβάλει φόρο επί των κερδών εάν ακυρωθεί η πολιτική.

Πιο επικίνδυνες επιλογές

Υπάρχουν κάποιες κατευθύνσεις που μπορείτε να ακολουθήσετε εάν εξακολουθείτε να έχετε ένα σταθερό εισόδημα ή αναμένετε ένα απροσδόκητο στο εγγύς μέλλον. Αν και αυτές δεν είναι οι πιο παραδοσιακές επιλογές, αξίζει να συζητήσετε με τον επαγγελματία του σχεδίου συνταξιοδότησης.

1. Μεταβλητές παροχές

Μια μεταβλητή πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ του αγοραστή και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Ο αγοραστής πραγματοποιεί είτε μία μόνο πληρωμή είτε μια σειρά πληρωμών και ο ασφαλιστής συμφωνεί να πραγματοποιεί περιοδικές πληρωμές στον αγοραστή. Οι περιοδικές πληρωμές μπορούν να ξεκινήσουν αμέσως ή στο μέλλον. Μια μεταβλητή προσόδου επιτρέπει στον επενδυτή να κατανείμει τμήματα των κεφαλαίων σε διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Έτσι, ενώ η ελάχιστη απόδοση είναι συνήθως εγγυημένη, οι πληρωμές κυμαίνονται, ανάλογα με την απόδοση του χαρτοφυλακίου.

Οι μεταβλητές προσόδους προσφέρουν αρκετά πλεονεκτήματα. Οι φορολογικές πληρωμές για τα έσοδα και τα κέρδη μεταφέρονται στην ηλικία των 59½ ετών. Οι περιοδικές πληρωμές μπορούν να δημιουργηθούν για να διαρκέσουν για το υπόλοιπο της ζωής του επενδυτή, παρέχοντας προστασία έναντι της πιθανότητας ότι ο επενδυτής θα υπερβεί την αποταμίευσή του. Αυτές οι προσόδους έρχονται επίσης με όφελος θανάτου, που εγγυάται την πληρωμή του αποδέκτη του αγοραστή ίση με το εγγυημένο ελάχιστο ή το ποσό στο λογαριασμό, όποιο είναι μεγαλύτερο. Οι εισφορές αναστέλλονται μέχρι την αποχώρηση ως εισόδημα.

Οι πρώτες αναλήψεις υπόκεινται σε χρεώσεις παράδοσης. Οι μεταβλητές προσόδους έρχονται επίσης με διάφορα άλλα τέλη και χρεώσεις που μπορούν να τρώνε στα πιθανά κέρδη. Κατά τη συνταξιοδότηση, τα κέρδη θα φορολογούνται με τον συντελεστή φόρου εισοδήματος και όχι με το χαμηλότερο ποσοστό κεφαλαιακών κερδών.

2. Μεταβλητή καθολική ζωή

Ναι, γνωρίζουμε ότι αυτό μοιάζει με το τρίτο σημείο της προηγούμενης ενότητας. Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής είναι όντως όμοια. είναι ένα υβρίδιο της καθολικής ζωής και της μεταβλητής ασφάλισης ζωής, το οποίο σας επιτρέπει να συμμετέχετε σε διάφορους τύπους επενδυτικών επιλογών χωρίς να φορολογείτε τα κέρδη σας. Η χρηματική αξία της πολιτικής σας επενδύεται σε ξεχωριστούς λογαριασμούς (παρόμοιοι με τα αμοιβαία κεφάλαια, τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς και τα ομόλογα), των οποίων η απόδοση κυμαίνεται. Περισσότερο κέρδος, ενδεχομένως-αλλά περισσότερο πόνο.

Εάν η χρηματιστηριακή αγορά πέσει, "αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να πέσουν σε μηδενική αξία και διακινδυνεύετε τη πιθανότητα να χάσετε την ασφάλιση στην περίπτωση αυτή", προειδοποιεί ο Klein. "Αλλά αν χρειάζεστε ασφάλεια ζωής και έχετε τη δυνατότητα να αναλάβετε τον κίνδυνο να επενδύσετε στο χρηματιστήριο, αυτό μπορεί να είναι μια επιλογή." Η μεταβλητή γενική ασφάλιση ζωής είναι ένα σύνθετο μέσο, ​​επομένως είναι καλό να μελετήσουμε πριν προχωρήσουμε.

Άλλες στρατηγικές κινήσεις

Εναλλακτικά Επενδυτικά Προϊόντα

Ορισμένα εναλλακτικά προϊόντα είναι ιδιαίτερα περιζήτητα λόγω του χαμηλού επιτοκίου κλίματος και του δυναμικού για υψηλότερες διανομές. Περιλαμβάνουν επενδύσεις πετρελαίου και φυσικού αερίου "λόγω των φορολογικών εκπτώσεων που θα λάβετε για συμμετοχή", λέει ο Klein. Επίσης, είναι επιθυμητοί ορισμένοι τύποι μη διαπραγματεύσιμων επενδυτικών εταιρειών επενδύσεων σε ακίνητα (REIT) ή άλλοι τύποι επενδυτικών εταιρειών επενδύσεων σε ακίνητα επειδή μόνο ένα μέρος των διανομών υπόκειται σε φορολογία. Ωστόσο, τα "μη εμπορεύσιμα προϊόντα συχνά έχουν κάποια πολυπλοκότητα και μπορεί να είναι πολύ μη ρευστά", προειδοποιεί ο Klein.

Ακίνητα

Μερικοί επενδυτές επιθυμούν να επενδύσουν σε μεμονωμένες ακίνητες περιουσίες. "Ένα από τα σπουδαία πράγματα για την κατοχή μεμονωμένων ακινήτων είναι η δυνατότητα να κάνουν ανταλλαγές του τμήματος 1031", λέει ο Klein. Με άλλα λόγια, μπορείτε να πουλήσετε το ακίνητο και να μεταφέρετε τα χρήματα σε νέα ακίνητα χωρίς να χρειάζεται να αναγνωρίσετε τα κέρδη για φορολογικούς σκοπούς (έως ότου εκκαθαρίσετε το σύνολο του ακινήτου).

Μεμονωμένες εκμεταλλεύσεις

Μια άλλη στρατηγική είναι η αγορά ατομικών συμμετοχών - μετοχών, ομολόγων και, σε ορισμένες περιπτώσεις, κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs). «Καθώς κρατάτε αυτές τις επενδύσεις, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρο επί των κερδών μέχρι να ρευστοποιήσετε ή να πωλήσετε αυτές τις συμμετοχές», εξηγεί ο Klein. (Τα αμοιβαία κεφάλαια, αντίθετα, υπόκεινται σε φόρους επί των κερδών καθώς τα κερδίζετε.)

Μια χρήσιμη στρατηγική για ορισμένους επενδυτές που αγοράζουν μεμονωμένα περιουσιακά στοιχεία ή βραχυπρόθεσμες επενδύσεις που έχουν απομείνει υπέρ και δημιούργησε ζημιά είναι η χρησιμοποίηση της συλλογής ζημιών. Ο επενδυτής μπορεί να αντισταθμίσει τα κέρδη με τη συγκομιδή της ζημίας και τη μεταβίβαση των περιουσιακών στοιχείων σε παρόμοιο είδος επένδυσης (χωρίς να πραγματοποιήσει συναλλαγή πώλησης πλύσης). "Οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τη συγκομιδή φορολογικών ζημιών στα χαρτοφυλάκιά τους μπορούν να αυξήσουν την απόδοση τους μακροπρόθεσμα κατά 1%, " λέει ο Klein.

Επένδυση σε μια επιχείρηση

"Ένας υπάλληλος που έχει συμπληρώσει το 401 (k) μπορεί να θελήσει να εξετάσει την επένδυση σε μια επιχείρηση", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass. "Πολλές επιχειρήσεις, όπως η ακίνητη περιουσία,.Περισσότερα από αυτά τα φορολογικά οφέλη, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν να αποφασίσουν ποιο είδος συνταξιοδοτικού σχεδίου θέλουν να δημιουργήσουν.Για παράδειγμα, εάν ήθελαν να δημιουργήσουν ένα σχέδιο 401 (k) για την επιχείρησή τους, θα μπορούσαν να επεκτείνουν τις 401 (ια) συνεισφορές πέραν εκείνων που μπορεί να έχουν στον εργοδότη τους."

Συντάξεις

Με βάση την προηγούμενη ιδέα, ορισμένοι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα θελήσουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο δημιουργίας ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος ή ενός προγράμματος καθορισμένων παροχών πέραν των οποιωνδήποτε 401 (k) που μπορεί να προσφέρει η εταιρεία τους. Μεγάλες επιχειρήσεις έχουν απομακρυνθεί από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα λόγω του υψηλού κόστους, αλλά αυτά τα σχέδια μπορούν να λειτουργήσουν καλά για μερικούς μικρότερους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, ειδικά εκείνους που έχουν επιτυχία και άνω των 40 ετών. "Αυτοί οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων μπορούν να αναβάλουν πρόσθετα χρήματα από τους φόρους συνταξιοδότηση με τη χρήση ενός συνταξιοδοτικού σχεδίου για ίδιοι ή βασικούς υπαλλήλους εκτός από ένα σχέδιο 401 (k), "σημειώνει ο Klein.

Ο νέος Νόμος για την Ενίσχυση της Συνταξιοδότησης (ΑΣΦΑΛΕΙΑ) για όλους τους Συντάκτες της Εταιρείας έχει υπογραφεί στις αρχές Ιανουαρίου από τον Πρόεδρο Trump. Ένα στοιχείο αυτής της πράξης έχει σχεδιαστεί για να διευκολύνει και να είναι λιγότερο δαπανηρό για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να δημιουργούν σχέδια συνταξιοδότησης για τους εργαζομένους. Ο νέος κανόνας θα επιτρέψει σε περισσότερες μικρές επιχειρήσεις να ενώσουν μαζί τους για να προσφέρουν τα λεγόμενα Σχέδια πολλαπλών εργοδοτών ή βουλευτές του ΕΚ, αν και αυτή η διάταξη δεν θα τεθεί σε ισχύ μέχρι το 2021.

Ο νόμος SECURE επιτρέπει επίσης σε περισσότερους μερικώς απασχολούμενους να εξοικονομούν χρήματα μέσω σχεδίων συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, με κέρδη που ξεκινούν το 2021. Οι απαιτήσεις για ορισμένους εργαζόμενους πρέπει να τεθούν τουλάχιστον 500 ώρες ετησίως για τρία συναπτά έτη για να είναι επιλέξιμες.

HSAs

Μια άλλη επιλογή για όσους επιθυμούν να διακινδυνεύσουν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία είναι η χρηματοδότηση ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας (HSA). "Μια επιλογή που ερευνούμε πρόσφατα με τους πελάτες μας είναι η διαθεσιμότητα των HSAs", λέει ο David S. Hunter, CFP, της Horizons Wealth Management στο Asheville, NC. "Εάν πληρούν τις προϋποθέσεις, υπάρχουν δυνητικά περισσότερα φορολογικά οφέλη για αυτές τις εισφορές Το HSA έχει πολλά οφέλη, όπως η δυνατότητα έκπτωσης, η αναβολή του εισοδήματος και οι αφορολόγητες διανομές, που για έναν αυξανόμενο αριθμό αποταμιευτών ισοδυναμεί με μια πολύ εύχρηστη συνταξιοδότηση εργαλείο εξοικονόμησης."

Μετα φόρων 401 (ια) Εισφορές

Μπορείτε επίσης να διαπιστώσετε εάν το 401 (k) της εταιρείας σας σας επιτρέπει να κάνετε συνεισφορές μετά την φορολογία στο 401 (k) μέχρι το νόμιμο όριο των συνδυασμένων εισφορών εργοδότη / εργαζομένων ($ 56.000 ή $ 62.000 για συμμετέχοντες ηλικίας 50 ετών και άνω και $ 57.000, ή $ 63.500 για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω για το 2020). "Οι περισσότεροι εργοδότες δεν επιτρέπουν εισφορές μετά από φόρους, αλλά εάν το σχέδιο σας το επιτρέπει, μπορεί να είναι πολύ επωφελές", λέει ο Damon Gonzalez, CFP, RICP, της Domestique Capital LLC στο Plano του Τέξας. "Τα κέρδη από την αποταμίευσή σας μετά την φορολογία αυξάνουν τον φόρο και μετά την απόσπαση από την υπηρεσία, μπορείτε να κυλήσετε αυτό που συνεισφέρατε μετά από φόρους στο 401 (k) σας σε ένα Roth IRA. τα δολάρια θα πρέπει να μετατραπούν σε παραδοσιακό IRA."

Ρότς

Τέλος, όσοι μπορούν να αντέξουν οικονομικά να παίξουν και τις δύο πλευρές του φορολογικού παιχνιδιού πρέπει να εξετάσουν τη χρήση Roth IRAs ή Roth 401 (k) s. Η αναβολή των φόρων σε μεταγενέστερη ημερομηνία, όπως και στην κανονική 401 (k), δεν είναι πάντα εγγυημένη για να προσφέρει το μεγαλύτερο πλεονέκτημα. Οι επενδυτές που κατέχουν και τα δύο μπορούν να πάρουν μελλοντικές αποσύρσεις από το λογαριασμό που έχει την πιο νόημα: Εάν οι φορολογικοί συντελεστές ανεβαίνουν, αποσύρονται από το Roth, επειδή οι φόροι είχαν ήδη καταβληθεί από τους πόρους εκεί. Εάν οι φορολογικοί συντελεστές μειωθούν, ο επενδυτής μπορεί να πάρει χρήματα από τον παραδοσιακό λογαριασμό 401 (k) και να πληρώσει τους φόρους με τον χαμηλότερο συντελεστή.

Η κατώτατη γραμμή

Όλες αυτές οι επενδυτικές επιλογές προσφέρονται με ποικίλους βαθμούς πολυπλοκότητας, ρευστότητας / έλλειψης ρευστότητας και κινδύνου. Αλλά αποδεικνύουν ότι ναι, υπάρχουν φορολογικοί πλεονεκτημένοι τρόποι εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση μετά το 401 (k). Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας, έτσι οι προσεκτικοί σχεδιαστές θα ήταν σοφό να εξετάσουν όσες μεθόδους έχει νόημα να επιτύχουν τους στόχους τους.