Το θέμα της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι γεμάτο με παραπληροφόρηση, γεγονός που μπορεί να αποτρέψει τους ανθρώπους να απολαύσουν τα πλήρη χρήματα που έχουν το δικαίωμα να συλλέξουν. Αυτό το άρθρο προσφέρει σαφήνεια σε αυτό το θέμα, έτσι ώστε τα άτομα να μπορούν να μεγιστοποιήσουν το εισόδημα συνταξιοδότησης και να επιτύχουν οικονομική ασφάλεια καθ 'όλη τη χρυσή τους χρονιά.
Βασικές τακτικές
- Όσο περισσότερο αναμένει κανείς να συγκεντρώσει τα οφέλη (μέχρι 70 ετών), τόσο υψηλότερα θα είναι τα οφέλη. Εάν εργάζεστε όταν λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, τα οφέλη σας θα μειωθούν, αλλά θα πιστωθείτε αργότερα. οι παροχές μπορεί να φορολογούνται εάν κερδίζετε πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο.
Ξεκινήστε τη συλλογή των παροχών συνταξιοδότησης όσο αργότερα είναι δυνατόν
Αν και η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης είναι 66 ή 67 ετών, ανάλογα με το έτος γέννησης ενός ατόμου, οι άνθρωποι μπορούν να αρχίσουν να εισπράττουν παροχές κοινωνικής ασφάλισης ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Ενώ ορισμένοι πιστεύουν ότι υπάρχουν βάσιμοι λόγοι για την έγκαιρη συλλογή, στις περισσότερες περιπτώσεις, συνετό να περιμένετε.
Εκείνοι που υποστηρίζουν ότι η συλλογή είναι έγκαιρη, πιστεύουν ότι τα άτομα θα πρέπει να εκμεταλλευτούν όλα τα χρήματα που μπορούν, εφόσον είναι επιλέξιμα, επειδή το Κογκρέσο θα μπορούσε ενδεχομένως να θεσπίσει νομοθεσία που θα κλιμακώνει τα συνταξιοδοτικά πλεονεκτήματα, για να διασφαλίσει ότι το σύστημα έχει επαρκή χρηματοδότηση για τη μακροχρόνια μεταφορά. Ωστόσο, αυτή η άποψη είναι κοντόφθαλμη, διότι εάν το συνέδριο προχωρήσει στην συρρίκνωση των συνταξιοδοτικών παροχών, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα τα άτομα ηλικίας τουλάχιστον 60 ετών να διατηρήσουν τα υπάρχοντα μοντέλα πληρωμής, όπου η υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης (SSA) (AIME), συμπεριλαμβανομένου του τελευταίου έτους της ευρετηριασμού στον εθνικό δείκτη μέσου μισθού.
Ακόμη πιο σημαντικό, η είσπραξη της κοινωνικής ασφάλισης πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης θα μειώσει μόνιμα τα μηνιαία οφέλη ενός ατόμου. Για παράδειγμα, όσοι αρχίζουν να εισπράττουν παροχές σε ηλικία 62 ετών θα λάβουν μόλις 75% τόσα χρήματα κάθε μήνα, όπως θα έλαβαν αν περίμεναν μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης των 66 ετών. Όσοι επιθυμούσαν να περιμένουν ακόμα περισσότερο (έως 70 ετών) οφέλη max out, θα μπορούσε να λάβει ακόμη περισσότερο κάθε μήνα.
Προσοχή στη Θεωρία της "Εποχής του Breakeven"
Ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι πιστεύουν με σθένος ότι το 78 είναι η "ηλικία διαλείμματος" για την έναρξη της κοινωνικής ασφάλισης. Αυτό σημαίνει ότι αν ένα άτομο αρχίζει να εισπράττει παροχές στην ηλικία των 62 ετών ή αν κρατά μακριά μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του, θα βάλει τελικά το ίδιο συνολικό ποσό με την ηλικία των 78 ετών. Μετά την ηλικία αυτή όσοι περίμεναν μέχρι την παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης να συγκεντρώσει τελικά θα αρχίσει να αποκομίζει υψηλότερες απολαβές από εκείνους που επέλεξαν να αρχίσουν να συλλέγουν νωρίς.
Δυστυχώς, ο προσδιορισμός της ηλικίας διάλυσης είναι μια καλύτερη εικασία, χάρη στις μεταβαλλόμενες μεταβλητές πίσω από τον υπολογισμό. Αυτά περιλαμβάνουν την χρονική αξία του χρήματος, τα ποσοστά πληθωρισμού και το εάν ο δικαιούχος της παροχής είναι εργαζόμενος ή μη σύζυγος.
Τα μειωμένα οφέλη πιστώνονται αργότερα
Όταν οι εργαζόμενοι συλλέγουν την Κοινωνική Ασφάλιση, τα οφέλη τους μπορούν να μειωθούν κατά $ 1 για κάθε $ 2 εισοδήματος που εισπράχθηκε πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο ($ 18.240 το 2020). Αυτό συνεχίζεται έως ότου το ένα έτος φτάσει στη συνταξιοδότηση. Από τότε έως ότου φτάσει η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης, υπάρχει μείωση 1 $ για κάθε $ 3 που κερδίζεται σε ένα διαφορετικό όριο (48.600 δολάρια το 2020). Μετά από αυτό, ένα άτομο δικαιούται να κερδίσει όσο θέλει, χωρίς να προκαλέσει περαιτέρω μειώσεις.
Ας υποθέσουμε ότι η δουλειά σας σας επιτρέπει να τραβήξετε $ 26.240 ($ 8.000 πάνω από το όριο $ 18.240). Σε αυτό το σενάριο, τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης θα μειωθούν κατά $ 1 για κάθε $ 2 που κερδίζετε πέρα από το όριο, για συνολική μείωση $ 4.000. Παρόλο που φαίνεται να εργάζεται σκληρά για να σας παραδώσει οφέλη, στην πραγματικότητα, αυτά τα οφέλη είναι τεχνικά απλά αναβάλλονται και τελικά θα πιστωθούν σε σας για την επίτευξη της πλήρους ηλικίας συνταξιοδότησής σας.
Ορισμένα οφέλη μπορεί να φορολογηθούν
Πολλοί άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης τους μπορούν να φορολογηθούν εάν το εισόδημά τους υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσό. Για παράδειγμα, το 2019, τα ζευγάρια με συνδυασμένο εισόδημα μεταξύ $ 32.000 και $ 44.000 που υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση θα πρέπει να πληρώνουν φόρο εισοδήματος έως και το 50% των παροχών τους. Εάν το συνδυασμένο εισόδημά τους υπερβαίνει τα 44.000 δολάρια, θα οφείλουν φόρο έως και το 85% των παροχών τους. Ο όρος "συνδυασμένο εισόδημα" για το σκοπό αυτό αναφέρεται στο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους, προσαυξημένο με οποιοδήποτε μη επιτόκιο που εισέπραξε, συν το ήμισυ των παροχών κοινωνικής ασφάλισης.
Εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα. Ένα ζευγάρι με συνολικό εισόδημα άνω των $ 44.000 και το συνολικό μηνιαίο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης των 3.000 δολαρίων θα υπόκεινται σε φόρους μέχρι και το 85% των μισών ωφελημάτων που φθάνει τα 15.300 δολάρια. Συνεπώς, αν φορολογούνται με οριακό συντελεστή 12%, θα οφείλουν φόρους 1.836 δολάρια για τα οφέλη τους.
Ο καθορισμός του καλύτερου χρόνου για να λάβετε την Κοινωνική Ασφάλιση απαιτεί μια λεπτομερή επισκόπηση της συνολικής κατάστασης ενός ατόμου, συμπεριλαμβανομένων των φόρων, της μακροζωίας και της ασφάλισης ζωής
Τα οφέλη από την κοινωνική ασφάλιση δεν είναι εξουδετερωμένα από τον πληθωρισμό
Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν ψευδώς ότι τα οφέλη μπορούν να παρεμποδιστούν από τον αποπληθωρισμό. Τέτοιες λανθασμένες απόψεις δεν λαμβάνουν υπόψη τον τρόπο με τον οποίο η ετήσια προσαρμογή του κόστους ζωής της διοίκησης της κοινωνικής ασφάλισης (COLA) διασφαλίζει ότι τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης προσαρμόζονται ετησίως για τον πληθωρισμό, όπως μετράται από τον Δείκτη Τιμών Καταναλωτή για τους Αστικούς Μισθούς και τους Κληρικούς Εργαζόμενους).
Για πολλούς συνταξιούχους, η Κοινωνική Ασφάλιση είναι η μόνη πηγή εισοδημάτων συνταξιοδότησης προσαρμοσμένων στον πληθωρισμό. Η παρακράτηση της συλλογής των παροχών αποτελεί μια αποτελεσματική μέθοδο μεγιστοποίησης των πληρωμών, ειδικά για εκείνους που δεν έχουν άλλες πηγές εισοδήματος, όπως οι συντάξεις ή οι προσόδους. Όσο περισσότερο αναμένει να συγκεντρωθεί (μέχρι την ηλικία των 70 ετών), τόσο μεγαλύτερη είναι η COLA σε όρους δολαρίων.
Συμπέρασμα
Η συλλογή κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να είναι περίπλοκο θέμα για όσους πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησής τους. Το να γνωρίζουμε τα στοιχεία και τα πλεονεκτήματα του τρόπου με τον οποίο οι πληρωμές λειτουργούν μπορούν να προχωρήσουν πολύ προς τη μεγιστοποίηση των χρημάτων που συλλέγονται. Ευτυχώς, μια πληθώρα χρήσιμων πληροφοριών διατίθενται μέσω της ιστοσελίδας κοινωνικής ασφάλισης και στα τοπικά γραφεία της SSA.
