Οι Αμερικανοί είδαν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών να μειωθούν κατά 19 δισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το τέλος του πρώτου τριμήνου του 2018, σύμφωνα με την τελευταία τριμηνιαία έκθεση για το χρέος και την πίστωση των νοικοκυριών της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Νέας Υόρκης (FRBNY). Πρόκειται για μείωση της τάξης του 2, 3% από το τέταρτο τρίμηνο του 2017. Αλλά, αντί να υποδηλώνει βελτίωση των επιπέδων χρέους, η πτώση είναι απλώς μια αντανάκλαση των εποχιακών προτύπων, καθώς οι επενδυτές συγκεντρώνουν λιγότερα τέλη μετά την πολυάσχολη περίοδο των διακοπών.
Τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών αντιπροσωπεύουν μόλις 815 δισεκατομμύρια δολάρια από τα 13, 21 τρισεκατομμύρια δολάρια του συνολικού χρέους των νοικοκυριών Αμερικανών που πραγματοποιήθηκαν στο τέλος του πρώτου τριμήνου του 2018. Αυτό μειώθηκε κατά περίπου 19 δισεκατομμύρια δολάρια από το υπόλοιπο 834 δολαρίων που αναφέρθηκε για το τέταρτο τρίμηνο του 2017. Τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών είναι μικρότερη κατηγορία χρεών μετά από πιστώσεις εγχώριας δικαιοσύνης. Από τα τέλη του 2016, οι Αμερικανοί έχουν αυξήσει τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών κατά 55 δισεκατομμύρια δολάρια.
Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να καταλάβετε για αυτά τα δεδομένα είναι ότι τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών δεν είναι τα ίδια με τα χρέη πιστωτικών καρτών. Οι καταναλωτές που πληρώνουν τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών τους κάθε μήνα - περίπου 78 εκατομμύρια Αμερικανοί - έχουν υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Μόνο όσοι δεν πληρώνουν πλήρως τα υπόλοιπά τους έχουν χρέη πιστωτικών καρτών. Περίπου 200 εκατομμύρια Αμερικανοί χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες, αλλά μόνο 122 εκατομμύρια Αμερικανοί έχουν χρέη πιστωτικών καρτών.
Υψηλότερες εγκληματικές πράξεις, λιγότερες πτωχεύσεις
Τα υπόλοιπα που έγιναν 90 ή περισσότερες ημέρες παραβαίνουν κατά μισή ποσοστιαία μονάδα από το τέταρτο τρίμηνο του 2017 σε 8% το πρώτο τρίμηνο του 2018. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν το δεύτερο υψηλότερο ποσοστό παραβατικότητας μετά από φοιτητικά δάνεια. Αυτό το στατιστικό στοιχείο έχει νόημα, δεδομένου ότι οι ποινές για μη πληρωμή της υποθήκης σας ή του δανείου σας - επαναχρησιμοποίηση - είναι πολύ πιο δύσκαμπτες από αυτές που δεν κάνετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα.
Ωστόσο, σε πιο θετική σημείωση, ο αριθμός των καταναλωτών που έχουν σημειώσει πτώχευση προστεθεί στις πιστωτικές τους εκθέσεις κατά το πρώτο τρίμηνο υποχώρησε στα 192.000, το χαμηλότερο επίπεδο στην ιστορία των 19 ετών της έκθεσης.
Οι καταναλωτές είχαν μεγαλύτερη πρόσβαση σε πιστώσεις συνολικά το 2017 και το πρώτο εξάμηνο του 2018, αναφέρουν οι εκθέσεις της TransUnion. Οι θετικοί παράγοντες περιλάμβαναν μια ισχυρή οικονομία και χαμηλές παραλείψεις. Οι κίνδυνοι που προωθούνται περιλαμβάνουν τα αυξανόμενα επιτόκια και την αβέβαιη επίδραση των πρόσφατων φορολογικών μεταρρυθμίσεων. (Δείτε πώς επηρεάζει ο νομοσχέδιο φορολογίας GOP .) Η μέση τιμή πιστωτικής κάρτας στα τέλη Ιουνίου, όπως αναφέρεται από την CreditCards.com, είναι μεταβλητή 16, 83%. Μαζί με την αύξηση των επιτοκίων 0, 25% της Fed τον Ιούνιο, το κόστος δανεισμού αυξήθηκε. Ωστόσο, οι αναμενόμενες αυξήσεις του ΑΕΠ, του προσωπικού εισοδήματος και της απασχόλησης υποδηλώνουν καλά για το υπόλοιπο του 2018.
Τι σημαίνει η αύξηση των υπολοίπων πιστωτικών καρτών;
Τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να αποτελέσουν πρόβλημα την επόμενη φορά που θα σημειωθεί ύφεση ή εάν τα επιτόκια θα ανέβουν ταχύτερα από τα εισοδήματα. Τα νοικοκυριά που κανονικά πληρώνουν τα υπόλοιπα τους στο σύνολό τους ενδέχεται να αρχίσουν να καταβάλλουν μικρότερες πληρωμές. Τα νοικοκυριά που συνήθως πραγματοποιούν τις ελάχιστες πληρωμές ή λίγο περισσότερο από αυτό μπορεί να σταματήσουν να πληρώνουν εντελώς, αυξάνοντας τα ποσοστά παραβατικότητας. Οι σοβαρές παραβατικές ισορροπίες έχουν σημασία γιατί οι δανειστές δεν θα μπορούσαν ποτέ να εισπράξουν μια δεκάρα σε αυτά. Στη συνέχεια, καθώς οι δανειστές χάνουν χρήματα, οι καταναλωτές αντιμετωπίζουν χαμηλότερα πιστωτικά όρια και αυστηρότερα πρότυπα για να πάρουν μια πιστωτική κάρτα. Εάν χρησιμοποιούσατε πιστώσεις κατά τη διάρκεια της Μεγάλης ύφεσης, γνωρίζετε πολύ καλά πώς λειτουργεί αυτή η διαδικασία.
Για το 2018, η TransUnion έκανε αρκετές προβλέψεις σχετικά με τις τάσεις των πιστωτικών καρτών. Το πιστωτικό ίδρυμα αναμένει ότι οι παραβάσεις θα παραμείνουν διαχειρίσιμες επειδή υπήρχαν περισσότεροι κατόχους καρτών χαμηλής πτώχευσης και κοντά στους πρώτους νέους κατόχους καρτών το 2016 και στις αρχές του 2017 από ό, τι στα τέλη του 2017. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες δεν επεκτείνουν το ίδιο ποσό πίστωσης στους δανειολήπτες που διατρέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο να μην πληρώσουν ισορροπίες. Ωστόσο, "διαχειρίσιμο" δεν σημαίνει αμετάβλητο. Η TransUnion αναμένει από το τέλος του έτους να αυξηθεί από 1, 86% σε 1, 96%, καθώς το βασικό επιτόκιο αυξάνεται (τα στοιχεία της FRBNY προέρχονται από την Equifax, επομένως δεν είναι πανομοιότυπα με τους αριθμούς της TransUnion).
Η TransUnion αναμένει επίσης από τους καταναλωτές να τελειώσουν το 2018 με περίπου 1% περισσότερο χρέος πιστωτικών καρτών. Οι καταναλωτές με υπόλοιπα αναμένεται να τερματίσουν το έτος με 5.675 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών έναντι 5.626 δολαρίων στο τέλος του 2017. Με μέσο επιτόκιο περίπου 17%, ένας καταναλωτής που οφείλει 5.626 δολάρια σε πιστωτικές κάρτες (το σημερινό μέσο υπόλοιπο) και στέλνει ένα ελάχιστο η πληρωμή του 2% του υπολοίπου κάθε μήνα θα πληρώσει περίπου $ 926 σε τόκους κατά τη διάρκεια του έτους. Εάν ο καταναλωτής ποτέ δεν καταβάλλει περισσότερο από το μηνιαίο ελάχιστο του 2%, θα πληρώσει ένα εκπληκτικό χρηματικό ποσό ύψους 12.406 $ μέχρι την εξόφληση του υπολοίπου. (Για βοήθεια σχετικά με την εξόρυξη του χρέους, διαβάστε πώς να σταθεροποιήσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας και να το πληρώσετε .)
Το συνολικό χρέος των νοικοκυριών αυξάνεται επίσης
Η άνοδος των επιπέδων του χρέους των νοικοκυριών μπορεί να υποδηλώνει ότι οι καταναλωτές είναι συνδεδεμένοι με μετρητά και πρέπει να δανειστούν για να τα βγάλουν πέρα. Το αυξανόμενο χρέος θα μπορούσε επίσης να σημαίνει ότι οι καταναλωτές ζουν πέρα από τα μέσα τους και δανείζονται για να συμβαδίσουν με ένα φουσκωμένο τρόπο ζωής. Στο βαθμό που η οικονομική ανάπτυξη εξαρτάται από το γεγονός ότι οι καταναλωτές εξακολουθούν να αναλαμβάνουν μεγαλύτερο χρέος, ο κίνδυνος ύφεσης αυξάνεται.
Πράγματι, το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών (NBER) αναφέρει ότι η αύξηση του χρέους των νοικοκυριών σε σχέση με το ΑΕγχΠ μιας χώρας αποτελεί ισχυρό δείκτη οικονομικής αποδυνάμωσης. Το ΑΕΠ των ΗΠΑ αυξήθηκε κατά 2, 3% το 2017, ενώ το χρέος των νοικοκυριών αυξήθηκε κατά 4, 3% (572 δις δολάρια διαιρούμενο κατά 13, 15 τρισεκατομμύρια δολάρια). Σε πιο θετικό επίπεδο, τα στοιχεία από την Federal Reserve Bank of St. Louis δείχνουν ότι ο δείκτης του αμερικανικού χρέους των νοικοκυριών προς το ΑΕΠ μειώθηκε από τότε που η ύφεση έληξε και ήταν σταθερή από τις αρχές του 2015 έως τον Οκτώβριο του 2016, τον τελευταίο μήνα για τον οποίο διαθέσιμα δεδομένα.
Όπως και στο NBER, το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο προβλέπει ότι η αύξηση του δείκτη χρέους των νοικοκυριών θα συμβάλει πιθανώς στην οικονομική ανάπτυξη και την απασχόληση, αλλά ότι σε διάστημα τριών έως πέντε ετών η ανάπτυξη επιβραδύνεται και η χρηματοπιστωτική κρίση γίνεται πιο πιθανή. Αρχικά, το ΔΝΤ σημειώνει ότι οι καταναλωτές δαπανούν περισσότερο και η οικονομία μεγαλώνει. Αργότερα, οι καταναλωτές πρέπει να αποσύρουν τις δαπάνες για τη διαχείριση του χρέους τους, γεγονός που αναστρέφει την ανάπτυξη και συμβάλλει στην ανεργία.
Η κατώτατη γραμμή
Τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών συνολικά αυξάνονται και πάνω από το ένα τρίτο των καταναλωτών πιστωτικών καρτών εξοφλούν πλήρως τα υπόλοιπα τους κάθε μήνα. Αν όμως το συνολικό χρέος των νοικοκυριών - το οποίο περιλαμβάνει τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων, τα δάνεια σπουδαστών και τα στεγαστικά δάνεια - συνεχίζει να αυξάνεται ταχύτερα από το ΑΕΠ, μπορεί να παρατηρηθεί επιβράδυνση της οικονομίας και αύξηση του χρέους των απλήρωτων πιστωτικών καρτών τα επόμενα χρόνια.
