Τι είναι τα Σημεία Κλεισίματος
Τα σημεία κλεισίματος είναι μια αμοιβή που καταβάλλεται σε δανειστή ή μεσίτη υποθηκών σε αντάλλαγμα για έκπτωση στο επιτόκιο που χρεώνεται για ένα ενυπόθηκο δάνειο. Κάθε σημείο κλεισίματος ισούται με ένα τοις εκατό του συνολικού ποσού του δανείου. Τα σημεία κλεισίματος καταβάλλονται κατά το κλείσιμο της υποθήκης. Τα σημεία κλεισίματος είναι επίσης γνωστά ως σημεία έκπτωσης ή σημεία υποθηκών. Τα σημεία κλεισίματος δεν είναι σημεία προέλευσης, τα οποία αποτελούν ένα τέλος που καταβάλλεται για την κάλυψη του κόστους της εγγραφής του ενυπόθηκου δανείου.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ ΠΤΥΧΙΩΝ Σημείων Κλεισίματος
Τα σημεία κλεισίματος ή τα σημεία έκπτωσης αποτελούν εμπόριο μετρητών που πληρώνονται κατά το κλείσιμο σε αντάλλαγμα για χαμηλότερο επιτόκιο για υποθήκη. Πρόκειται για μια μορφή προπληρωμένου ενδιαφέροντος, καθώς οι αγοραστές πληρώνουν μπροστά για να λάβουν χαμηλότερο επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα σημεία κλεισίματος ή έκπτωσης είναι απαιτήσεις ως προϋπόθεση για την έγκριση ενός δανείου. Επειδή το χαμηλότερο επιτόκιο θα μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές, ο δανειολήπτης μπορεί να τύχει του δανείου. Αυτά τα σημεία είναι συνήθως εκπίπτουν από τον φόρο για τον οφειλέτη του Προγράμματος Α στο τμήμα ενυπόθηκων δανείων. Οι βαθμοί που πληρώνονται για μια αγορά ακινήτου είναι πλήρως εκπεστέοι στο έτος αγοράς, ενώ τα ποσά που δαπανώνται για ένα δάνειο αναχρηματοδότησης υποθηκών απαιτούν αναλογία για τη διάρκεια του δανείου. Η διαφορά αυτή δίνει στα σημεία κλεισίματος μεγαλύτερη οικονομική αξία για τον δανειολήπτη απ 'ό, τι το ποσό των χρημάτων που εξοικονομούνται σε χαμηλότερα ποσά τόκων των μηνιαίων πληρωμών.
Δεν υπάρχει σταθερός άμεσος συσχετισμός μεταξύ του αριθμού των σημείων πληρωμής κατά το κλείσιμο και της έκπτωσης στο επιτόκιο.
Οφέλη και κίνδυνοι πληρωμής σημείων κλεισίματος
Η πληρωμή των σημείων κλεισίματος μπορεί να επιτρέψει στον οφειλέτη να μειώσει σημαντικά το ποσό του ενδιαφέροντος που καταβάλλει για την υποθήκη. Θα έχουν μικρότερη μηνιαία πληρωμή καθώς και δαπάνες λιγότερο τόκων για τη διάρκεια του δανείου, αλλά υπάρχουν κίνδυνοι για τη χρήση σημείων κλεισίματος.
Εάν ο οφειλέτης πρέπει να πουλήσει το σπίτι και να πληρώσει την υποθήκη πριν τη διαφορά των καταβληθέντων τόκων και το κόστος των σημείων φτάσει σε ισορροπία, μπορεί να χάσουν χρήματα. Η πληρωμή των σημείων κλεισίματος θα αυξήσει επίσης σημαντικά το ποσό που ο οφειλέτης πρέπει να πληρώσει για να κλείσει την υποθήκη, οπότε οι αγοραστές που χρειάζονται να εξοικονομήσουν χρήματα για το κόστος κλεισίματος δεν πρέπει να αγοράζουν σημεία κλεισίματος.
Για παράδειγμα, αν το ποσό υποθηκών είναι $ 200.000 και το επιτόκιο είναι 6 τοις εκατό, η μηνιαία πληρωμή είναι $ 1.482 το μήνα. Ο δανειστής προσφέρει ένα τοις εκατό από το επιτόκιο για την πληρωμή τριών σημείων κλεισίματος ($ 6.000), οπότε με επιτόκιο 5 τοις εκατό, η πληρωμή υποθηκών θα ήταν $ 1.357 το μήνα. Η διαφορά είναι $ 125 το μήνα. Όταν παραταθεί για τις 48 πληρωμές, η αποταμίευση είναι $ 6.000, το ποσό που καταβλήθηκε στα σημεία κλεισίματος. Στην περίπτωση αυτή, ο οφειλέτης πρέπει να κρατήσει το σπίτι για περισσότερο από τέσσερα χρόνια για να κάνει οικονομική λογική για να πληρώσει τα σημεία κλεισίματος.
