Πίνακας περιεχομένων
- 1. Αντιμετωπίζοντας τη Μουσική
- 2. Το Προσκύνημα Επιστροφής
- 3. Αποκτήστε την αναφορά ζημιών
- 4. Ξεκινήστε τον έλεγχο ζημιών
- 5. Χρησιμοποιήστε δύο φτυάρια
- 6. Είναι το χρέος μου, θα το κάνω
- 7. Πολλά χέρια κάνουν το φως εργασίας
- 8. Επαναδιαπραγματευτείτε τους Όρους
- Εκσκαφή: Η κατώτατη γραμμή
Οι άνθρωποι μεταφέρουν περισσότερο χρέος των καταναλωτών τώρα από ποτέ και οι ενδείξεις αυτού του φορτίου εμφανίζονται με τη μορφή κούρασης του χρέους. Εάν είστε θαμμένος κάτω από τις πληρωμές χρέους σας, η μόνη πραγματική λύση είναι να αλλάξετε τις συνήθειες χρέους σας και να αρχίσετε να σκάβετε το δρόμο σας έξω, ένα βήμα κάθε φορά. Γύρισε λοιπόν τα μανίκια σου και άρπαξε το φτυάρι.
1. Αντιμετωπίζοντας τη Μουσική
Εάν προσπαθείτε να κάνετε τους λογαριασμούς να εξαφανιστούν, ρίχνοντας τους μακριά χωρίς να τις ανοίξετε, το πρώτο βήμα είναι να αποκτήσετε τα λάθη σας. Καθαρίστε το τραπέζι της κουζίνας σας και βγάλτε όλες τις δηλώσεις δανεισμού, τους λογαριασμούς σας και τον προϋπολογισμό - βασικά όλα όσα μπορείτε να σκεφτείτε ότι σχετίζονται με τα οικονομικά σας. Ξεκινήστε την προσθήκη.
Οι πληρωμές δανείων / πιστωτικών καρτών και οι λογαριασμοί για τα βασικά (ενέργεια, θερμότητα και νερό, για παράδειγμα) θα αντιπροσωπεύουν τις βασικές πληρωμές σας. Αν αυτά υπερβαίνουν ουσιαστικά το καθαρό σας εισόδημα, θα πρέπει είτε να αλλάξετε σημαντικά τον τρόπο ζωής σας (να πουλήσετε το σπίτι, να πάρετε ένα μικρότερο διαμέρισμα, να πάρετε μια δεύτερη δουλειά) ή να κάνετε πτώχευση. Ή, μπορεί να υπάρχουν κάποια άλλα βήματα που μπορείτε να κάνετε, ανάλογα με το πού βρίσκεστε. Πρώτον, πρέπει να κάνετε ένα σχέδιο.
2. Το Προσκύνημα Επιστροφής
Δεν δημιουργούνται όλα τα χρέη ίσα. Κατά την εκπόνηση του σχεδίου σας, θα χρειαστεί να δημιουργήσετε μια ιεραρχία μεταξύ των χρεών σας και να κάνετε ένα σχέδιο επίθεσης. Οι ειδικοί λένε ότι πρέπει πρώτα να στοχεύσουν το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος. μη εκπεστέος, χαμηλότοκος χρέος επόμενο? και το χρέος που εκπίπτει από το φόρο. Μιλώντας για το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, ήρθε η ώρα να σταματήσουμε να το χρησιμοποιούμε.
Κρατήστε μια ενιαία πιστωτική κάρτα για επείγουσες περιπτώσεις και κλείστε το υπόλοιπο. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να προσπαθήσετε να αποθηκεύσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να κλειδώσετε όλες τις κάρτες σας μακριά. Ήρθε η ώρα για μια διατροφή μόνο για μετρητά για να σας βοηθήσει να τηρήσετε το σχέδιο αποπληρωμής σας.
3. Αποκτήστε την αναφορά ζημιών
Το επόμενο βήμα είναι να ελέγξετε την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας και να αναθεωρήσετε την πιστωτική σας έκθεση για ανακρίβειες ή πρότυπα κακής συμπεριφοράς. Μπορείτε να πάρετε την πιστοληπτική διαβάθμιση σας με τον ίδιο τρόπο που οι δανειστές και οι ιδιοκτήτες κάνουν - από καθένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία που αναφέρουν τα περισσότερα καταναλωτικά δάνεια - Experian, Equifax και TransUnion.
Ένας καλός τρόπος για να ξεκινήσετε είναι να δείτε την πιστωτική σας έκθεση, την οποία μπορείτε να κάνετε δωρεάν μία φορά το χρόνο. Μπορεί επίσης να θέλετε να δείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το οποίο μπορείτε επίσης να πάρετε δωρεάν. Λάβετε υπόψη ότι δεν είναι όλες οι ελεύθερες υπηρεσίες πιστωτικού σκορ είναι ακριβώς δωρεάν. μερικοί μπορεί να επιμένουν να συνδεθείτε για μια υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων που συνοδεύεται από μηνιαία χρέωση αν δεν την ακυρώσετε.
Μόλις έχετε την αναφορά, ελέγξτε εάν είναι ακριβής και προσδιορίστε τους λογαριασμούς που απομακρύνουν τη βαθμολογία σας. Χρειάζονται μόνο μία ή δύο καθυστερημένες πληρωμές για να μεταφερθεί ένα καταναλωτικό δάνειο από μια πράσινη βαθμολογία σε ένα κόκκινο. Αν έχετε καθυστερημένες πληρωμές σε όλους τους πιστωτικούς λογαριασμούς σας, μπορείτε να βρεθείτε στην κατηγορία "υψηλού κινδύνου", παρά την επιμελή καταβολή των δανείων (αν και όχι εγκαίρως). Ακούγεται επιλεκτικό, αλλά οι τράπεζες μπορούν να αντέξουν οικονομικά να είναι σφιχτές επειδή έχουν μια τεράστια ομάδα ανθρώπων που αναζητούν δάνεια.
4. Ξεκινήστε τον έλεγχο ζημιών
Ξεφορτωθείτε τους ενοχλητικούς λογαριασμούς και πληρώστε το χρέος σας εγκαίρως. Χρησιμοποιήστε τις αυτόματες πληρωμές και σφίξτε τον προϋπολογισμό σας για να ελέγξετε το χρέος σας. Αυτό θα κρατήσει την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας σας χειροτέρευση και, με την πάροδο του χρόνου, θα βελτιώσει.
Εάν η πιστοληπτική σας ικανότητα το επιτρέπει, προσπαθήστε να πάρετε ένα μεγαλύτερο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και να ενοποιήσετε όλα τα καταναλωτικά σας χρέη σε αυτό το δάνειο. Αυτό θα επιταχύνει τη διαδικασία αποπληρωμής του χρέους σας ελαχιστοποιώντας τη διαρροή τόκων στις πληρωμές σας.
Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας το επιτρέπει, μπορείτε να εξετάσετε μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου από μία από τις πιστωτικές σας κάρτες. Τέτοιες προσφορές μπορούν να σας επιτρέψουν να εξοφλήσετε το χρέος γρηγορότερα μεταφέροντας το χρέος υψηλού επιτοκίου σε έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) 0% και μια περίοδο χάριτος πληρωμής που μπορεί να διαρκέσει οπουδήποτε από έξι έως 18 μήνες ανάλογα με το προσφορά.
Το μόνο που κοστίζει στο μπροστινό μέρος είναι το τέλος μεταφοράς που είναι συνήθως ένα κατ 'αποκοπή ποσό ή με βάση το ποσοστό του ποσού που μεταφέρετε (τυπικό ποσοστό 3% έως 5%). Απλά να έχετε κατά νου ότι αν δεν πληρώσετε το υπόλοιπο από τη στιγμή που λήγει η περίοδος χάριτος, θα είστε στο άγκιστρο για τα υψηλά επιτόκια των πιστωτικών καρτών.
Ομοίως, εάν έχετε πρόσβαση σε μια πιστωτική γραμμή, όπως μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι, μπορείτε επίσης να την εκμεταλλευτείτε για να εξοφλήσετε το χρέος υψηλότερων τόκων. Οι γραμμές πίστωσης έχουν ετήσια ποσοστά στα μεσαία μόνο ψηφία, ενώ οι APR των πιστωτικών καρτών είναι μεταξύ των εφήβων και των 20%.
Να γνωρίζετε ότι η χρήση μιας τέτοιας στρατηγικής θα πρέπει να έρχεται επίσης με μια προσεκτική εξέταση των εξόδων των δαπανών. Η χρήση μιας πιστωτικής γραμμής για την επιδότηση των κακών συνηθειών στις δαπάνες ή για να ζήσετε πέρα από τα μέσα σας είναι μια αποφασιστικά κακή πρακτική.
Παρόλο που μπορεί να φαίνεται πιο ασφαλές να κλείσετε μία ή δύο πιστωτικές κάρτες, έτσι ώστε να μην υποτάσσεστε στον πειρασμό να τις χρησιμοποιήσετε, τοποθετήστε τους σε ένα συρτάρι αντί. Οι κάρτες κλεισίματος μειώνουν το συνολικό ποσό πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας και αυξάνουν τον λόγο αξιοποίησης της πίστωσης, δύο πράγματα που μπορούν να βλάψουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
5. Χρησιμοποιήστε δύο φτυάρια
Όποτε είναι δυνατόν, να διπλασιάσετε τις πληρωμές στο χρέος υψηλότερου επιτοκίου σας. Αν και δεν είναι εξίσου αποτελεσματικό με την ενοποίηση, ο διπλασιασμός των πληρωμών μπορεί να επιταχύνει την περίοδο αποπληρωμής. Αφού καταργήσετε το χρέος υψηλότερου ενδιαφέροντος, διπλασιάστε τις πληρωμές για το επόμενο υψηλότερο χρέος. Αυτή η στρατηγική ονομάζεται χαλυβδρική χιονοστιβάδα.
Θα αυξήσετε συνεχώς το συνολικό ποσοστό με το οποίο μειώνεται το χρέος σας και θα πλησιάσετε τον μαγικό αριθμό που αναζητεί η τράπεζα πριν από τη χορήγηση δανείου εξυγίανσης. Μόλις λάβετε ένα δάνειο εξυγίανσης, ο διπλασιασμός των πληρωμών θα το κάνει να εξαφανιστεί πολύ πιο γρήγορα.
6. Είναι το χρέος μου, θα το κάνω
Η έξοδος από το χρέος σημαίνει συνήθως κάνοντας κάποιες οδυνηρές αποφάσεις. Εάν είστε απλά πολύ πίσω, ίσως είναι καιρός για κάποια δραστικά μέτρα. Οι πιο μαλακές περικοπές έρχονται με τη μορφή αντικατάστασης - μια στρώση για δύο, μια βόλτα στο πάρκο για μια ένταξη στο γυμναστήριο, μια "παραμονή" σε διακοπές.
Οι σκληρότερες περικοπές έρχονται με τη μορφή πώλησης οποιωνδήποτε μη βασικών στοιχείων που μπορείτε να ζήσετε χωρίς. Οποιαδήποτε χρήματα που αντλούνται από την πώληση μη βασικών στοιχείων θα πρέπει να προχωρήσουν σε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή έναντι του υψηλότερου δανείου σας ενδιαφέροντος.
7. Πολλά χέρια κάνουν το φως εργασίας
Ένα σοφό βήμα στη διαδικασία εξόδου από το χρέος είναι να συναντήσετε έναν πιστωτικό σύμβουλο, αν και αυτή η επιλογή είναι πολύ πιο χρήσιμη αν το κάνετε πριν από την απελπισία σας. Ένας πιστωτικός σύμβουλος θα προσφέρει πολλές χρήσιμες συμβουλές και βεβαιωθείτε ότι είστε στο σωστό δρόμο με τα σχέδια αποπληρωμής σας.
Μπορούν επίσης να παρέχουν υποστήριξη όταν συναντώνται με τους πιστωτές σας, προσθέτοντας κάποιο επαγγελματικό βάρος σε οποιαδήποτε διαπραγμάτευση θέλετε να κάνετε. Τούτου λεχθέντος, να είστε προσεκτικοί από πιστωτές ειδικούς που χρεώνουν υψηλές αμοιβές ενώ παράλληλα διατρέχει έναν εξίσου μεγάλο όγκο πελατών.
8. Επαναδιαπραγματευτείτε τους Όρους
Τώρα είναι καιρός να συναντήσετε τους πιστωτές σας. Κάνετε την εργασία σας πριν πάτε και βεβαιωθείτε ότι έχετε όλα τα έγγραφά σας. Αν εργάζεστε με πιστωτικό σύμβουλο, προγραμματίστε την προσέγγισή σας εκ των προτέρων.
Επισκεφθείτε τα πιστωτικά ιδρύματα με τα οποία έχετε εκκρεμή χρέη. Εάν οφείλετε περισσότερες από μία τράπεζες, ξεκινήστε με την τράπεζα με την οποία έχετε το καλύτερο ιστορικό. Ρυθμίστε μια ώρα συνάντησης και φέρτε την αναφορά ζημιών σας, τον νέο προϋπολογισμό που βασίζεται σε μετρητά και ένα ταπεινό χαμόγελο. Εξηγήστε τα βήματα που έχετε ήδη λάβει για να αποφύγετε την αθέτηση των οφειλών σας και ζητήστε να επαναδιαπραγματευτείτε το χρέος που έχετε στο ίδρυμα.
Τώρα που έχετε εγκαταλείψει τους χαλαρούς τρόπους πίστωσης και μπορείτε να το αποδείξετε, οι τράπεζες θα είναι πιο πιθανό να σας κόψουν κάποια χαλάρωση.
Εκσκαφή: Η κατώτατη γραμμή
Θα μπορείτε να ξεφύγετε από τις περισσότερες οικονομικές τρύπες, ακολουθώντας τα βήματα που περιγράψαμε εδώ. Για ορισμένους, η ταφή τους στο χρέος και η ανάγκη να ξεφορτωθούν το δρόμο τους είναι αρκετό για να τους αποτρέψει να χάνουν άσκοπα περισσότερα χρέη στο μέλλον, αλλά τα στερεά προσωπικά οικονομικά είναι το μόνο στήριγμα για τα μελλοντικά προβλήματα.
