Όχι, ως επί το πλείστον, μια τράπεζα δεν υποχρεούται να καταβάλλει τόκους σε λογαριασμούς μεσεγγύησης (που είναι επίσης γνωστοί ως λογαριασμοί καταθέσεων υποθήκης) που κατέχει για τους πελάτες της. Πράγματι, το αμερικανικό Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD) δεν διευκρινίζει ότι τα δεσμευμένα χρήματα πρέπει να κρατούνται σε τοκοφόρους λογαριασμούς.
Η μεσεγγύηση αποτελεί προσωρινή προϋπόθεση για ένα στοιχείο όπως το χρήμα ή ένα ακίνητο που έχει μεταφερθεί σε τρίτο με τις προθέσεις παράδοσης σε έναν αποδέκτη ως μέρος μιας δεσμευτικής συμφωνίας. Τα χρήματα ή τα περιουσιακά στοιχεία μεσεγγύησης παραδίδονται γενικά από έναν πράκτορα μεσεγγύησης σε έναν αποδέκτη μετά από ικανοποίηση των περιγραφόμενων όρων. Οι δικηγόροι συνήθως θα ενεργούν ως πράκτορες μεσεγγύησης και θα συνεργάζονται με μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να είναι διαχειριστής μεσεγγύησης.
Ενώ η ιδιοκτησία κρατείται μεσεγγύηση, ο αγοραστής δεν μπορεί να καταλάβει ή να καταλάβει το χώρο. Οι συμφωνίες για ακίνητα πρέπει να καθαρίσουν μια σειρά από στάδια κατά τη διάρκεια της διαδικασίας μεσεγγύησης. Η αξιολόγηση της περιουσίας πρέπει να γίνει εάν δεν έχει ήδη γίνει. Μπορεί να υπάρχουν ζητήματα με τη συναλλαγή εάν η εκτιμώμενη αξία του ακινήτου είναι χαμηλότερη από την τιμή αγοράς που συμφωνήθηκε.
Βασικές τακτικές
- Οι λογαριασμοί μεσεγγύησης χρησιμοποιούνται για την ασφαλή κατοχή μεγάλων χρηματικών ποσών που έχουν δεσμευθεί για συναλλαγές όπως η αγορά ενός σπιτιού ή ακινήτου. Ομοσπονδιακός κανονισμός δεν απαιτεί από τους θεματοφύλακες να καταβάλλουν τόκο σε λογαριασμούς μεσεγγύησης, ωστόσο ορισμένα κράτη μπορεί να το απαιτούν. τα ληφθέντα συμφέροντα μπορεί να περιοριστούν ή να αρθούν εντελώς βάσει πολλών άλλων παραγόντων.
Μεταρρύθμιση τόκου μεσεγγύησης
Έχουν γίνει δύο προσπάθειες για τη θέσπιση νομοθεσίας το 1992 και 1993 σχετικά με την καταβολή τόκων στους τραπεζικούς λογαριασμούς μεσεγγύησης. Και οι δύο αυτές προτάσεις απορρίφθηκαν και δεν υπήρξαν άλλες προσπάθειες αλλαγής του συστήματος μεσεγγύησης, τουλάχιστον σε ομοσπονδιακό επίπεδο.
Υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις στο κρατικό επίπεδο. Τα κράτη που πράγματι απαιτούν πληρωμές τόκων σε λογαριασμούς μεσεγγύησης είναι οι εξής:
- ΑλάσκαCaliforniaConnecticutΒιβέζαΜαϊλανδίαΜασσαχουσέττεςΜιννεσόταΝέα ΧάμσαϊρΝέα Υόρκη Όρεγκον Ρόδος Νήσος Γιούτα Βέρμοντ Ουισκόνσιν
Εσώρουχο συμφέρον στην πράξη
Ακόμη και σε αυτά τα κράτη, μπορεί να υπάρχουν νομικές εξαιρέσεις που μπορούν να εμποδίσουν μια τράπεζα να καταβάλει τόκους. Πολλά από αυτά τα κράτη απαιτούν να καταβληθεί στον πελάτη οποιουσδήποτε τόκους κερδίζονται μέσω ενός λογαριασμού μεσεγγύησης. Αυτό δεν καθιστά τους τραπεζικούς λογαριασμούς μεσεγγύησης ως αποδεκτή εναλλακτική λύση σε σχέση με τους συνήθεις λογαριασμούς ταμιευτηρίου για διάφορους βασικούς λόγους. Πρώτον, το HUD καλύπτει το συνολικό υπερβάλλον ποσό κατάθεσης στο ένα έκτο του συνολικού ελάχιστου ποσού που θα καταβληθεί και θα καταβληθεί κατά τη διάρκεια του έτους. Αυτός ο περιορισμός περιορίζει αυστηρά τους τυχόν συνυπολογιζόμενους πελάτες που συνήθως μπορούν να απολαμβάνουν σε τακτά πιστοποιητικά κατάθεσης (CD) ή λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Λόγω αυτού του γεγονότος, οι πελάτες που διαχειρίζονται τα προσωπικά τους οικονομικά στενά θα μπορούσαν πραγματικά να επωφεληθούν επενδύοντας τα χρήματα που καταβάλλουν σε τραπεζικό λογαριασμό μεσεγγύησης σε άλλα επενδυτικά οχήματα. Για εκείνους των οποίων η πίστωση και τα δάνεια έχουν ήδη υψηλή μόχλευση, μπορεί να είναι πιο εύκολο να κάνετε μικρότερες μηνιαίες πληρωμές παρά μία μεγάλη ετήσια πληρωμή. Δεδομένου ότι οι δεσμεύσεις υποθηκών έχουν σχεδιαστεί για να προστατεύουν τους δανειστές από τις αθετήσεις υποχρεώσεων, η τράπεζα τελικά λαμβάνει την τελική απόφαση σχετικά με το αν θα απαιτήσει ή όχι έναν δανειολήπτη να δημιουργήσει τραπεζικό λογαριασμό μεσεγγύησης.
