Ομαδική ασφάλιση ζωής είναι ένα όφελος που συχνά προσφέρεται από τους εργοδότες για τους υπαλλήλους τους. Πολλοί εργοδότες παρέχουν, χωρίς κόστος, ένα βασικό ποσό κάλυψης ομάδας, καθώς και τη δυνατότητα αγοράς συμπληρωματικής κάλυψης μέσω μειώσεων μισθοδοσίας. Τα σχέδια μπορούν επίσης να προσφέρουν στους εργαζόμενους τη δυνατότητα να αγοράσουν κάλυψη για τους συζύγους και τα παιδιά τους.
Είναι πραγματικά εκπληκτικό το πόσοι άνθρωποι αποτυγχάνουν να εξετάσουν τα οφέλη του ομίλου που χρηματοδοτεί ο εργοδότης τους ως μέρος της συνολικής οικονομικής τους κατάστασης. Θα πρέπει να αφιερώσετε λίγο χρόνο για να σκεφτείτε τις επιλογές κάλυψης και να καθορίσετε την καλύτερη στρατηγική για να ικανοποιήσετε τις ανάγκες σας.
Για να μπορέσετε να αξιολογήσετε τυχόν ομαδική κάλυψη ασφαλιστικής κάλυψης ζωής, είναι λογικό να καθορίσετε:
- Πόση κάλυψη (μόνιμη ή μόνιμη) καλύβετε περισσότερο; Πόσο καιρό θα χρειαστεί η κάλυψη για να παραμείνει σε ισχύ;
Ποιο είναι το ύψος του εισοδήματός σας;
Η κάλυψη που προσφέρεται μέσω ενός ομαδικού σχεδίου ποικίλλει ευρέως μεταξύ των εργοδοτών. Το ποσό της διαθέσιμης κάλυψης μπορεί επίσης να διαφέρει ανάλογα με το πού βρίσκεστε στην ιεραρχία του οργανισμού. Τα οφέλη για τη διοίκηση και τα στελέχη μπορεί να είναι πιο ισχυρά από τα οφέλη που προσφέρονται στους κατώτερους επιπέδου ή τους ωρομίσθιους υπαλλήλους.
Ως αφετηρία, είναι σημαντικό να εξετάσετε το έγγραφο ομαδικού σχεδίου, ώστε να κατανοήσετε τι ποσό και είδος αντιστάθμισης καλύπτονται στην πραγματικότητα. Πολλά σχέδια ομάδας καλύπτουν μόνο το βασικό σας μισθό. Άλλες μορφές αποζημίωσης, όπως το επίδομα, η προμήθεια, η αποζημίωση ή το κίνητρο που δηλώνεται ως εισόδημα - για παράδειγμα, μια αυτόματη αποζημίωση ή ένα βραβείο περιορισμένης χρήσης - θα μπορούσαν να αποκλειστούν.
Κόστος Premium
Η ομαδική κάλυψη είναι γενικά ανέξοδη όταν είστε νέοι. Ωστόσο, τα ποσοστά αυξάνονται πολύ γρήγορα καθώς γερνάτε, αφού οι συμμετέχοντες σε ένα ομαδικό πρόγραμμα ενδέχεται να μην υποχρεωθούν να περάσουν μέσω αναδοχής. Σε ένα ομαδικό πρόγραμμα, αυτομάτως καλύπτονται όλοι οι επιλέξιμοι εργαζόμενοι, συνεπώς, τα ασφάλιστρα βασίζονται σε αυτή την ομάδα εργαζομένων, ανεξαρτήτως της υγείας τους. Τα περισσότερα σχέδια έχουν επίσης ζώνες επιτοκίων στις οποίες το κόστος ασφάλισης αυξάνεται αυτόματα σε αυξήσεις, για παράδειγμα, σε ηλικίες 30, 35, 40 ετών κλπ. Τα ασφάλιστρα για κάθε ζώνη τιμών θα περιγραφούν στο έγγραφο του σχεδίου. Έτσι εάν είστε σε καλή υγεία, ένα μέρος της πριμοδότησης σας θα μπορούσε να βοηθήσει στην επιχορήγηση άλλων υπαλλήλων που διαφορετικά θα μπορούσαν να θεωρηθούν ως μη ασφαλείς.
Αιρετότητα
Συνήθως σε ομαδικά σχέδια, όλοι οι υπάλληλοι εγγράφονται αυτόματα στη βασική κάλυψη όταν πληρούν τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Οι απαιτήσεις ποικίλλουν και μπορεί να περιλαμβάνουν την εργασία ορισμένου αριθμού ωρών την εβδομάδα ή την απασχόληση για ορισμένο χρονικό διάστημα. Η διαθεσιμότητα της συμπληρωματικής κάλυψης όρου ομάδας διαφέρει. Σε ορισμένα σχέδια, είναι διαθέσιμο μόνο όταν αρχικά απασχολείται ή όταν συμβαίνουν συμβάντα της ζωής, όπως η γέννηση ενός παιδιού ενώ σε άλλη κάλυψη μπορεί να προστεθεί κατά τη διάρκεια ανοιχτών περιόδων εγγραφής. Η συμπληρωματική κάλυψη ενδέχεται να απαιτεί αναδοχή. Συνήθως, πρόκειται για απλοποιημένη διαδικασία αναδοχής, στην οποία απαντάτε σε κάποιες ερωτήσεις για να καθορίσετε την επιλεξιμότητα αντί να χρειάζεται να περάσετε μια φυσική εξέταση. Στη συνέχεια ο μεταφορέας αποφασίζει αν θα σας προσφέρει ή όχι κάλυψη.
Επιπρόσθετα, ορισμένα σχέδια προσφέρουν τη δυνατότητα μόνιμης κάλυψης με απλοποιημένη αναδοχή και μπορούν να επιτρέψουν στον εργαζόμενο να αγοράσει ένα περιορισμένο ποσό κάλυψης ομάδας για σύζυγο και παιδιά (η ηλικία για τα παιδιά ποικίλλει).
Φορητότητα της κάλυψης
Καθώς ο όρος ομάδας συνδέεται με την τρέχουσα απασχόλησή σας, η κάλυψη αυτόματα λήγει όταν λήξει η απασχόλησή σας. Μερικοί ασφαλιστές προσφέρουν την επιλογή να συνεχίσουν την κάλυψη μετατρέποντας τον όρο ομάδας σε μια ατομική μόνιμη πολιτική. Οι επιλογές μετατροπής ποικίλλουν, μπορεί να μην είναι αυτόματες και να απαιτούν αναδοχή. Ως εκ τούτου, θα μπορούσατε να αξιολογήσετε και να προσφέρετε μια πολιτική με πολύ υψηλότερη πριμοδότηση. Επίσης, οι διαθέσιμες πολιτικές κατά τη μετατροπή ενδέχεται να είναι περιορισμένες και δεν είναι πάντα τα πιο ανταγωνιστικά προϊόντα.
Φορολόγηση των παροχών
Ως πλεονέκτημα, οι εργοδότες επιτρέπεται να παρέχουν στους υπαλλήλους 50.000 δολάρια ασφάλισης ζωής χωρίς φόρους. Σύμφωνα με το άρθρο 79 του Κώδικα IRS, κάθε ποσό κάλυψης άνω των 50.000 δολαρίων που καταβάλλεται από τον εργοδότη σας πρέπει να αναγνωρίζεται ως φορολογητέο επίδομα και να περιλαμβάνεται στο W-2 ως τεκμαρτό εισόδημα. Η φορολογητέα βάση υπολογίζεται με βάση τον Πίνακα Premium IRS και υπόκειται σε φόρους κοινωνικής ασφάλισης και Medicare.
Εάν ένας εργοδότης διαφοροποιήσει, επιτρέποντας, με την προσφορά διαφορετικών ποσών κάλυψης σε επιλεγμένες ομάδες εργαζομένων, τα πρώτα 50.000 δολάρια κάλυψης μπορεί να αποτελέσουν φορολογητέα παροχή σε ορισμένους υπαλλήλους (εταιρικούς υπαλλήλους, ιδιαίτερα αποζημιωμένα άτομα ή ιδιοκτήτες με ποσοστό 5% ή μεγαλύτερο στην επιχείρηση).
Η κατώτατη γραμμή
Η κάλυψη του ομίλου συνδέεται με τη συνεχή απασχόλησή σας. Αν αλλάξετε εργασία, αποφασίσετε να σταματήσετε να εργάζεστε για κάποιο χρονικό διάστημα, αφήστε να ανοίξετε τη δική σας επιχείρηση ή να αποσυρθείτε, η κάλυψη θα σταματήσει. Αυτό σας θέτει σε κίνδυνο εάν έχετε προβλήματα υγείας και ένας νέος εργοδότης προσφέρει διαφορετικά οφέλη ή εάν δεν εργάζεστε. Εάν πρέπει να διατηρήσετε την κάλυψη, θα μπορούσατε να αναγκαστείτε να μετατρέψετε τον όρο ομάδας σε μια μόνιμη πολιτική. Ή θα μπορούσατε να μείνετε χωρίς κάλυψη.
Η κάλυψη του ομίλου γίνεται επίσης πιο ακριβή καθώς γερνάτε. Εάν είστε υγιείς, ίσως μπορέσετε να αγοράσετε μια πολιτική προθεσμίας 20 ή 30 ετών που κλειδώνει στην κάλυψη με χαμηλότερο σωρευτικό κόστος. Επιπλέον, η κατοχή μιας μεμονωμένης πολιτικής διασφαλίζει ότι ποτέ δεν θα είστε χωρίς κάλυψη ή να αναγκαστείτε να αγοράσετε μια πιο δαπανηρή πολιτική αργότερα στη ζωή. Αν αγοράζετε μια μεμονωμένη πολιτική, φροντίστε να αγοράσετε μια πολιτική που προσφέρει μια επιλογή μετατροπής.
Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για την ομαδοποίηση κάλυψης όρος. Η κατανόηση των ασφαλιστικών αναγκών και στόχων στη ζωή σας μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε μια σωστά εκπαιδευμένη και οικονομικά σωστή απόφαση.
