Η κρίση των ενυπόθηκων δανείων δεν μπορεί πλέον να κάνει τις νυχτερινές ειδήσεις, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι τελείωσε τελείως. Υπάρχουν ακόμα πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιών που έχουν πρόβλημα να διατηρήσουν τις πληρωμές υποθηκών τους. Στην πραγματικότητα, 3, 5 εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού στη χώρα ήταν σοβαρά υποβρύχια το τρίτο τρίμηνο του 2019. Αυτό είναι το 6, 5% του συνολικού αριθμού των σπιτιών στις ΗΠΑ με υποθήκη. Το υποβρύχιο σημαίνει ότι ο κάτοχος στεγαστικών δανείων οφείλει περισσότερο από το 25% της αγοραίας αξίας του σπιτιού. Αυτοί οι ιδιοκτήτες δεν μπορούν να πουλήσουν τα σπίτια τους, επειδή η τιμή που πιθανώς θα λάμβαναν δεν θα ικανοποιούσε το ποσό του δανείου. Αλλά υπήρξε κάποια ανάπαυλα για τους ανθρώπους που μπορεί να βρεθούν σε αυτή την κατάσταση.
Δεδομένου ότι η κρίση των ενυπόθηκων δανείων δεν είναι πλέον κορυφαία, οι υποβρύχιοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπόρεσαν να υποβάλουν αίτηση για βοήθεια μέσω του Προγράμματος Αναχρηματοδοτήσεων για το Σπίτι - γνωστότερο ως HARP. Αλλά τι ήταν αυτό; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πρόγραμμα.
Βασικές τακτικές
- HARP ήταν ένα κυβερνητικό πρόγραμμα που σχεδιάστηκε για να βοηθήσει υποβρύχιους ιδιοκτήτες σπιτιού - με σπίτια αξίας λιγότερο από το ανεξόφλητο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων - να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνειά τους. Το πρόγραμμα έληξε στις 31 Δεκεμβρίου 2018.HARP επέτρεψε στους στεγαστικούς δανειστές είτε να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών τους είτε να πληρώσουν δανεισμού πιο γρήγορα με τη μείωση των επιτοκίων τους, και τους επέτρεψε να οικοδομήσουν περισσότερα equity.After έληξε, Fannie Mae και Freddie Mac εξέδωσε τα υψηλά προγράμματα LTV για τους στενοχωρημένους ιδιοκτήτες σπιτιού.
Τι ήταν το HARP;
Το HARP ήταν ένα κυβερνητικό πρόγραμμα που σχεδιάστηκε για να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού - ειδικά εκείνους των οποίων τα σπίτια αξίζουν λιγότερο από το ανεξόφλητο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων - να αναχρηματοδοτούν τα δάνειά τους. Δημιουργήθηκε από τον Ομοσπονδιακό Οργανισμό Χρηματοδότησης Στέγης (FHFA) τον Μάρτιο του 2009 σε απάντηση της χρηματοπιστωτικής κρίσης. Λόγω των επιπτώσεων της συντριβής της αγοράς ακινήτων, εκατομμύρια ιδιοκτήτες ακινήτων βρέθηκαν κολλημένοι υποβρύχια στα ενυπόθηκα δάνεια.
Το πρόγραμμα υποσχέθηκε να σώσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού κατά μέσο όρο 179 δολάρια κάθε μήνα, πληρώνοντας λιγότερο κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Επιτράπηκε στους στεγαστικούς δανειστές είτε να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών τους είτε να πληρώσουν γρηγορότερα το δάνειο μειώνοντας τα επιτόκια τους. Αυτό δημιούργησε περισσότερη ισότητα σε μικρότερο χρονικό διάστημα.
Τα κριτήρια αναγνώρισης μειώθηκαν επίσης στο πλαίσιο του προγράμματος. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν χρειάζονταν μια ακριβή εκτίμηση ή αναδοχή. Ένα άλλο πλεονέκτημα: Πολύ λιγότερη γραφειοκρατία για τον έλεγχο του εισοδήματος.
Το πρόγραμμα αρχικά είχε λήξει τον Δεκέμβριο του 2016, αλλά επεκτάθηκε. Τελικά έληξε στις 31 Δεκεμβρίου 2018. Βοήθησε περισσότερα από 3, 4 εκατομμύρια ανθρώπους να αναχρηματοδοτήσουν για να πάρουν χαμηλότερα επιτόκια των υποθηκών τους από τότε που ξεκίνησε το πρόγραμμα, καθιστώντας τα δικά τους δάνεια πιο προσιτά.
Το HARP έληξε στις 31 Δεκεμβρίου 2018.
Προκριματικά
Περισσότεροι από 3, 2 εκατομμύρια ιδιοκτήτες ακινήτων εκμεταλλεύτηκαν τα οφέλη του HARP. Αλλά υπήρχε ένα σύνολο κριτηρίων που οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να έχουν συναντήσει πριν εγκριθούν για το πρόγραμμα.
- Το δάνειο πρέπει να ανήκει ή να εξασφαλίζεται από τον Freddie Mac ή τον Fannie Mae. Αν και οι Fannie και Freddie δεν προέρχονται από δάνεια, τα εγγυώνται. Οποιοσδήποτε των οποίων τα δάνεια δεν περάσουν από καμία από αυτές τις εταιρείες θα μπορούσε να εξακολουθήσει να πληροί τις προϋποθέσεις με την επαλήθευση του εάν τα προγράμματα εγγυήσεων τους εμπλέκονταν με το δάνειο τους. Η υποθήκη πρέπει να έχει προχωρήσει στις 31 Μαΐου 2009. δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για HARP.Another υπόψη για την πιστοποίηση ήταν ο τρέχων ιδιοκτήτης σπιτιού του δανείου προς την αξία αναλογία (LTV). Όταν ξεκίνησε το πρόγραμμα, οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν ήταν σε θέση να αναχρηματοδοτήσουν εάν οι LTV τους ήταν πάνω από 125%. Αυτό άλλαξε στο τελευταίο μέρος του 2009, λαμβάνοντας το όριο από το LTV. Ωστόσο, το LTV ενός ιδιοκτήτη σπιτιού πρέπει να είναι μεγαλύτερο από 80%. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η κατοχή ενός υψηλού ποσοστού δανείου προς αξία δεν είναι καλό, αλλά όταν ήρθε στο HARP, τόσο υψηλότερο είναι το καλύτερο. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού δεν θα μπορούσε να έχει παράνομες πληρωμές 30 ημερών ή περισσότερο. Υπήρχε επίσης ένα όριο - μία μόνο καθυστέρηση πληρωμής τους προηγούμενους 12 μήνες.
Το πρόγραμμα δεν δανείζει πραγματικά χρήματα. Αντ 'αυτού, συνεργάστηκε με τους δανειστές για να προσφέρει δάνεια HARP. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων μπόρεσαν να ελέγξουν με τον σημερινό δανειστή τους αν είδαν τα δάνεια HARP. Μια άλλη επιλογή που είχαν ήταν να μεταβούν στην ιστοσελίδα του HARP και να δουν αν ο δανειστής συμμετείχε στο πρόγραμμα.
Η ζωή μετά το HARP
Καθώς το HARP άρχισε να σβήνει, τόσο ο Fannie Mae όσο και ο Freddie Mac έβαλαν τα μεγάλα προγράμματα LTV για τους αναξιοπαθούντες ιδιοκτήτες σπιτιού.
Η υψηλή δυνατότητα αναχρηματοδότησης LTV της Fannie Mae
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού με υπάρχοντα στεγαστικά δάνεια της Fannie Mae ενδέχεται να δικαιούνται την επιλογή High Refinance LTV. Δεν υπάρχει μέγιστο επιτόκιο LTV για όσους έχουν υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, ενώ οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι επιλέξιμες για ανώτατο όριο 105% LTV. Η επιλογή αναχρηματοδότησης πρέπει να έχει ως αποτέλεσμα ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα:
- Χαμηλότερη πληρωμή κεφαλαίου και τόκουΠερίπτωση μειωμένου επιτοκίουΠερισσότερο απόσβεσηΑλλαγή σε ένα σταθερό προϊόν υποθήκης
Οι πληρωμές υποθηκών πρέπει να είναι ενημερωμένες χωρίς καθυστέρηση πληρωμών τους τελευταίους έξι μήνες. Το πρόγραμμα επιτρέπει μόνο μία καθυστέρηση πληρωμής εντός της τελευταίας δωδεκάμηνης περιόδου.
Η ενισχυμένη αναχρηματοδότηση αναχρηματοδότησης του Freddie Mac
Αυτό το πρόγραμμα, που προσφέρεται από τον Freddie Mac, είναι παρόμοιο με αυτό που προσφέρει ο Fannie Mae. Ο λόγος LTV για τη νέα υποθήκη πρέπει να υπερβαίνει το ανώτατο όριο LTV για μια τυποποιημένη υποθήκη αναχρηματοδότησης από την Freddie Mac.
Η κατώτατη γραμμή
Προτού λήξει, το HARP βοήθησε εκατομμύρια στενοχωρημένους ιδιοκτήτες σπιτιού που υποβρύχιζαν να αναχρηματοδοτούν την υποθήκη τους. Αν και δεν μείωσε το χρηματικό ποσό που τους οφειλόταν, βοήθησε τους ιδιοκτήτες ακινήτων να μειώσουν το επιτόκιο και να μειώσουν τις πληρωμές τους. Παρόλο που το πρόγραμμα δεν υπάρχει πλέον, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν ακόμα να επωφεληθούν από άλλα προγράμματα, όπως οι υψηλές επιλογές LTV που προσφέρουν οι Fannie Mae και Freddie Mac.
