Τα πιστωτικά γραφεία λειτουργούν ως μεσίτες πληροφοριών για το ιστορικό καταναλωτικής πίστης. Συνήθως παρουσιάζονται ως οργανισμοί που πωλούν τις υπηρεσίες τους σε τράπεζες, δανειστές ενυπόθηκων δανείων, εταιρείες πιστωτικών καρτών, λιανοπωλητές και άλλες επιχειρήσεις που χορηγούν πίστωση.
Οι Υπηρεσίες
Υπάρχουν τρεις μεγάλες εθνικές πιστωτικές υπηρεσίες στις Ηνωμένες Πολιτείες: Equifax, Experian και TransUnion. Αν και είναι διαφορετικές και η καθεμία αναφέρει με διαφορετικό τρόπο, και οι τρεις αποκτούν και πωλούν πληροφορίες με παρόμοιο τρόπο.
Στην επιφάνεια, η χρηματοοικονομική διευθέτηση μεταξύ δανειστών και πιστωτικών γραφείων δεν έχει νόημα: Οι πιστωτικοί φορείς παρέχουν πληροφορίες για τα καταναλωτικά δάνεια σε γραφεία δωρεάν, τότε πληρώνουν για να τους αποστείλουν πιστωτικές πληροφορίες. Τα πιστωτικά γραφεία είναι σε θέση να συλλέγουν, να συγκεντρώνουν, να συνθέτουν και να αναλύουν την τεράστια ποσότητα πληροφοριών που τους αποστέλλονται.
Πώς κάνουν τα χρήματα
Τα πιστωτικά γραφεία πωλούν τέσσερα προϊόντα δεδομένων: πιστωτικές υπηρεσίες, ανάλυση αποφάσεων, μάρκετινγκ και υπηρεσίες βοήθειας καταναλωτών. Το συναίσθημα γύρω από αυτές τις εταιρείες δεν είναι πάντα υψηλό, καθώς πολλοί πιστεύουν ότι τα γραφεία παροχής στοιχείων σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα επηρεάζουν υπερβολικά τις μακροπρόθεσμες αποφάσεις στη ζωή του πιστωτή. Αυτό σημαίνει ότι οι εταιρείες κάνουν τα χρήματα με τρόπους που δεν είναι τόσο προφανείς.
Πιστωτικές υπηρεσίες: Οι πιστωτικές υπηρεσίες είναι αυτό που οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται όταν πρόκειται για πιστωτικά γραφεία. Το πιστωτικό γραφείο λαμβάνει αίτημα από έναν δανειστή για μια έκθεση καταναλωτικής πίστης, την οποία το γραφείο πωλεί στον δανειστή. Ένας άλλος τρόπος να κερδίσουν χρήματα μέσω αυτής της μεθόδου είναι η πώληση πρόσθετων αναφορών σε καταναλωτές οι οποίοι είτε χάνουν την έκθεσή τους είτε θέλουν ένα δεύτερο ανά κύκλο 365 ημερών.
Analytics αποφάσεων: Τα πιστωτικά γραφεία δεν θέλουν απλώς να πουλήσουν ιστορικό πληρωμών δανειολήπτη. Αντ 'αυτού, το πακέτο γραφείων αναφέρει λεπτομερώς το ιστορικό συναλλαγών με αναλυτικά στοιχεία για τον τρόπο με τον οποίο ένα άτομο αλληλεπιδρά με συγκεκριμένο χρέος. Οι δανειστές πληρώνουν περισσότερα για αυτές τις αναφορές.
Μάρκετινγκ: Ενώ δεν αποτελεί παραδοσιακή μορφή μάρκετινγκ, οι δανειστές που προσφέρουν έγκυρη πίστωση πληρώνουν μια αμοιβή μάρκετινγκ σε πιστωτικό γραφείο για έναν κατάλογο καταναλωτών που πληρούν προκαθορισμένες απαιτήσεις. Σύνδεσμοι με άλλα προϊόντα σε απευθείας σύνδεση ή ακόμα και άμεσο εισόδημα διαφήμισης μπορούν να ωφεληθούν από αυτές τις υπηρεσίες.
Υπηρεσίες καταναλωτών: Τα πιστωτικά γραφεία αλληλεπιδρούν επίσης άμεσα με τους καταναλωτές, συνήθως μέσω της παρακολούθησης της πίστωσης, της προστασίας από την κλοπή ταυτότητας και της πρόληψης της απάτης. Αυτές οι υπηρεσίες έχουν γίνει ολοένα και πιο δημοφιλείς καθώς ο κίνδυνος κλοπής ταυτότητας έχει αυξηθεί, πράγμα που σημαίνει ότι οι επιχειρήσεις είναι σε θέση να αναθέτουν πολλαπλές εργασίες ανά εργαζόμενο.
Η κατώτατη γραμμή
Αν και πολλά άτομα πιστεύουν ότι τα πιστωτικά γραφεία είναι ο de facto εχθρός, δεδομένου ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός ατόμου έχει τόσο μεγάλη επίδραση στη ζωή τους, τα πιστωτικά γραφεία είναι σε θέση να κερδίσουν χρήματα μέσω μέσων όπως η εμπορία δεδομένων και οι υπηρεσίες άμεσης εξυπηρέτησης των καταναλωτών, παρακολούθηση πιστώσεων.
