Τι είναι μια προσφορά άμεσης πληρωμής;
Μια άμεση πρόσοδος πληρωμής είναι μια σύμβαση μεταξύ ενός φυσικού προσώπου και μιας ασφαλιστικής εταιρίας που πληρώνει τον ιδιοκτήτη, ή το επιτόκιο, εγγυημένο εισόδημα που αρχίζει σχεδόν αμέσως. Διαφέρει από μια αναβαλλόμενη προσόδου, η οποία αρχίζει τις πληρωμές σε μια μελλοντική ημερομηνία που επιλέγει ο ιδιοκτήτης της πρόσοδος. Μια άμεση πρόσοδος πληρωμής είναι επίσης γνωστή ως απλή πριμοδότηση άμεσης πρόσοδος (SPIA), εισοδηματική πρόσοδος, ή απλώς άμεση πρόσοδος.
Βασικές διαδρομές
- Οι άμεσες αμοιβές πληρωμών πωλούνται από ασφαλιστικές εταιρείες και μπορούν να παρέχουν εισόδημα στον ιδιοκτήτη σχεδόν αμέσως μετά την αγορά. Οι έμποροι μπορούν να επιλέξουν μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια εισοδήματα. Οι πληρωμές καθορίζονται γενικά για τη διάρκεια της σύμβασης, αλλά οι μεταβλητές και οι προσαρμοσμένες στο πληθωρισμό προσόδους επίσης διαθέσιμο.
Πώς λειτουργεί μια προσφορά άμεσης πληρωμής
Τα άτομα συνήθως αγοράζουν άμεσες προσόδους πληρωμής καταβάλλοντας στην ασφαλιστική εταιρεία ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό. Η ασφαλιστική εταιρεία, με τη σειρά της, υπόσχεται να πληρώσει το ετήσιο εισόδημα, σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης. Το ποσό αυτών των πληρωμών υπολογίζεται από τον ασφαλιστή, βάσει παραγόντων όπως η ηλικία του δικαιούχου, τα κυρίαρχα επιτόκια και το χρονικό διάστημα που οι πληρωμές πρέπει να συνεχιστούν.
Οι πληρωμές συνήθως ξεκινούν μέσα σε ένα μήνα από την αγορά. Οι ετήσιοι υπάλληλοι μπορούν επίσης να αποφασίσουν πόσο συχνά επιθυμούν να πληρώσουν, γνωστό ως "τρόπος". Μια μηνιαία λειτουργία είναι πιο συνηθισμένη, αλλά οι τριμηνιαίες ή οι ετήσιες πληρωμές είναι επίσης μια επιλογή.
Οι άνθρωποι συχνά αγοράζουν προσόδους άμεσης πληρωμής για να συμπληρώσουν τα άλλα εισοδήματα συνταξιοδότησης, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση, για το υπόλοιπο της ζωής τους. Είναι επίσης δυνατό να αγοράσετε μια άμεση πρόσοδο πληρωμής που θα παρέχει εισόδημα για περιορισμένο χρονικό διάστημα, όπως πέντε ή δέκα χρόνια.
Οι πληρωμές για τις προσόδους άμεσης πληρωμής καθορίζονται γενικά για την περίοδο της σύμβασης. Ωστόσο, ορισμένοι ασφαλιστές προσφέρουν επίσης άμεσες μεταβλητές προσόδους που κυμαίνονται με βάση την απόδοση ενός υποκείμενου χαρτοφυλακίου τίτλων, όπως και οι αναβαλλόμενες μεταβλητές προσόδους. Παρόλα αυτά, μια άλλη παραλλαγή είναι η προσφορά που προστατεύεται από τον πληθωρισμό ή η προσφορά με δείκτη πληθωρισμού, η οποία υπόσχεται αύξηση των πληρωμών σύμφωνα με τον μελλοντικό πληθωρισμό.
Οι προσόδους άμεσης πληρωμής αντιπροσωπεύουν ένα κομμάτι ενός μπόνους: οι ανόητοι που πεθαίνουν πολύ σύντομα μπορεί να μην πάρουν την αξία τους, ενώ εκείνοι που μένουν για μεγάλο χρονικό διάστημα μπορούν να βγουν μπροστά.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ένα πιθανό μειονέκτημα μιας άμεσης πρόβλεψης πληρωμής είναι ότι οι πληρωμές τελικά τελειώνουν με το θάνατο του αποταμιευτή και η ασφαλιστική εταιρεία διατηρεί το υπόλοιπο. Επομένως, ένας συνταξιούχος που πεθαίνει νωρίτερα από το αναμενόμενο δεν μπορεί να πάρει την αξία των χρημάτων τους έξω από τη συμφωνία. Από την άλλη πλευρά, ένας μόνιμος κάτοικος που ζει περισσότερο μπορεί να βγει μπροστά.
Υπάρχουν ορισμένοι τρόποι αντιμετώπισης αυτού του προβλήματος. Το ένα είναι με την προσθήκη ενός δεύτερου προσώπου στο συμβόλαιο της πρόβλεψης (αναφερόμενο ως συνυπολογισμός και επίδομα επιζώντων). Είναι επίσης δυνατό να αγοράσετε μια προσόδου που εγγυάται τις πληρωμές στους δικαιούχους της ετήσιας αποζημίωσης για ορισμένο χρονικό διάστημα ή που θα επιστρέψει το κεφάλαιο του αναδόχου εάν ο σύντροφος πεθάνει νωρίς (γνωστός ως επιστροφή χρημάτων). Τέτοιες προβλέψεις όμως κοστίζουν επιπλέον.
Μόλις αγοραστεί, μια άμεση πρόσοδος πληρωμής δεν μπορεί να ακυρωθεί για επιστροφή χρημάτων. Αυτό μπορεί να αποτελέσει πρόβλημα εάν οι ανέργοι χρειάζονται τα χρήματα σε μια οικονομική έκτακτη ανάγκη.
