Ποιο είναι το νόμιμο επιτόκιο;
Το νόμιμο επιτόκιο είναι το υψηλότερο επιτόκιο που μπορεί να χρεωθεί νόμιμα για κάθε είδος χρέους, για το οποίο ο δανειστής πρέπει να τηρήσει. Το νόμιμο επιτόκιο ισχύει για όλους τους τύπους χρεών, παρόλο που ορισμένοι τύποι χρεών μπορούν να φέρουν υψηλότερο νόμιμο επιτόκιο από τον άλλο - για παράδειγμα, το νόμιμο όριο για έναν δανειστή πληρωμών μπορεί να είναι υψηλότερο από το νόμιμο όριο για ένα φοιτητικό δάνειο. Το όριο έχει οριστεί για να αποτρέψει τους δανειστές από τη χρέωση των δανειοληπτών υπερβολικά επιτόκια.
Κατανόηση του νόμιμου επιτοκίου
Το επιτόκιο που υπερβαίνει το νόμιμο επιτόκιο κατατάσσεται ως τόκος. Υπάρχουν συνήθως αυστηρές κυρώσεις για την τοκογλυφία στα περισσότερα κράτη, όπως τα πρόστιμα ή ακόμα και η κατάπτωση του κεφαλαίου και / ή των τόκων. Το νόμιμο επιτόκιο μπορεί επίσης να χαρακτηριστεί ως το υψηλότερο επιτόκιο που οι δανειστές μπορούν να χρεώσουν για κάθε νομική απαίτηση που μπορεί να επιβληθεί σε δικαστήριο.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα επιμέρους κράτη είναι υπεύθυνα για τον καθορισμό των δικών τους νόμων επιτοκίων. Αν και αυτός ο τύπος χρηματοοικονομικής δραστηριότητας θα μπορούσε να εμπίπτει στη ρήτρα εμπορίου του Συντάγματος, το Κογκρέσο δεν έχει επικεντρωθεί παραδοσιακά στη λύπη. Η κυβέρνηση θεωρεί ότι η είσπραξη των τόκων μέσω βίαιων μέσων αποτελεί ομοσπονδιακό αδίκημα.
Πώς εφαρμόζεται το νόμιμο επιτόκιο σε διαφορετικές δικαστικές αρχές
Κάθε κράτος μπορεί να θέσει νόμιμο επιτόκιο μέσω των αντίστοιχων νόμων. Για παράδειγμα, η Νέα Υόρκη έβαλε το νόμιμο επιτόκιο στο 9%. Το νόμιμο επιτόκιο του Delaware είναι 5% υψηλότερο από το επιτόκιο της Ομοσπονδιακής Κεντρικής Τράπεζας, γεγονός που τον καθιστά επιρρεπείς σε διακυμάνσεις.
Εκτός από αυτά τα όρια, κάθε κράτος τυπικά θέτει ξεχωριστά όρια γενικής τακτοποίησης που μπορεί να είναι υψηλότερα. Το όριο της Νέας Υόρκης είναι 16% για την πολιτική ληστή και το 25% για την εγκληματική ταπειρία. Οι τράπεζες και άλλοι πάροχοι χρηματοδότησης που ασκούν επιχειρηματική δραστηριότητα σε ένα κράτος θα μπορούσαν να υπόκεινται στο νόμιμο επιτόκιο της συγκεκριμένης δικαιοδοσίας.
Υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις και περιστάσεις που επιτρέπουν στους δανειστές να χρεώνουν ποσοστά πέραν του νόμιμου επιτοκίου της δικαιοδοσίας. Οι πελάτες μπορούν να επιλέξουν να παραιτηθούν από αυτή την προστασία όταν υποβάλλουν αίτηση για χρηματοδότηση. Πολλοί δανειστές και χρηματοδότες μπορούν να απαιτήσουν την υπογραφή μιας τέτοιας συμφωνίας από τους πελάτες τους για να λάβουν οποιαδήποτε χρηματοδότηση.
Η γλώσσα που παρέχει στην εταιρεία το δικαίωμα να χρεώνει υψηλότερα επιτόκια μπορεί να συμπεριληφθεί στους όρους υπηρεσίας. Η συμφωνία να λαμβάνεται χρηματοδότηση με το επιτόκιο που έχει αναθέσει ο δανειστής θα μπορούσε να αντικαταστήσει τις προστασίες που προσφέρει ένα νόμιμο επιτόκιο, ανεξάρτητα από το αν ο πελάτης στη συνέχεια βεβαιώνει ότι κατανοεί πλήρως τα δικαιώματά του.
Περικοπή του νόμιμου επιτοκίου
Οι δανειστές ενδέχεται να είναι σε θέση να παρακάμψουν ένα νόμιμο επιτόκιο με παρόμοιες μεθόδους που χρησιμοποιούνται για την καταστρατήγηση των νόμων περί θρησκείας. Για παράδειγμα, οι πάροχοι πιστωτικών καρτών επιτρέπεται να χρεώνουν επιτόκια με βάση το κράτος στο οποίο είναι ενσωματωμένη η εταιρεία και όχι τα κράτη όπου ζουν οι πελάτες τους. Ο δανειστής μπορεί να επιλέξει να ενσωματώσει σε μια κατάσταση όπως το Delaware που προσφέρει πιο χαλαρούς νόμους περί ταύτισης από ό, τι συνήθως προσφέρουν τα άλλα κράτη.
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν συνήθως το πλεονέκτημα να είναι σε θέση να χρεώνουν τα επιτόκια που επιτρέπονται από το κράτος όπου η εταιρεία ενσωματώθηκε αντί να ακολουθεί τους νόμους περί τακοτομίας που ισχύουν στα κράτη όπου ζουν οι δανειολήπτες. Οι τράπεζες που είναι εξουσιοδοτημένες σε εθνικό επίπεδο μπορούν επίσης να εφαρμόσουν το υψηλότερο ποσοστό συμμετοχής που επιτρέπεται από το κράτος όπου ιδρύθηκε το ίδρυμα. Με την ενσωμάτωση σε χώρες όπως το Delaware ή τη Νότια Ντακότα, οι δανειστές αυτοί έχουν ιστορικά επωφεληθεί από το μεγαλύτερο περιθώριο που επιτρέπεται από τους χαλαρούς νόμους της θαυματουργίας αυτών των κρατών.
