Την περασμένη δεκαετία παρατηρήθηκε μια τάση τροφοδοτούμενης μέσω του Διαδικτύου στον δανεισμό peer-to-peer (P2P). Είναι μια μορφή χρηματοδότησης που επιτρέπει στους δανειολήπτες να λαμβάνουν δάνειο από μια ομάδα μεμονωμένων δανειστών χωρίς να διέλθουν από έναν μεσάζοντα, όπως μια τράπεζα. Η ανάπτυξη της βιομηχανίας αναμένεται να φτάσει σε νέα ύψη. Σύμφωνα με τον Statista, περίπου το 26% των Αμερικανών είπε ότι χρησιμοποίησαν υπηρεσία δανεισμού P2P. Ο ιστότοπος προέβλεπε ότι η εγχώρια αγορά θα αξίζει όσο το 86 δισεκατομμύρια δολάρια το 2018. Και μέχρι το 2024, ο παγκόσμιος κλάδος αναμένεται να ανέβει στα 898 δισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το 2024, σύμφωνα με έκθεση της έρευνας αγοράς της διαφάνειας.
Μέχρι τώρα, η συντριπτική πλειοψηφία των δανείων P2P είναι προσωπικά, χρησιμοποιούνται για τη χρηματοδότηση βελτιώσεων στο σπίτι ή την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών. Αλλά τον τελευταίο καιρό, ο αριθμός των δανειστών P2P που εισέρχονται στην επιχείρηση ενυπόθηκων δανείων έχει αυξηθεί σταθερά.
Δημοφιλείς δανειστές P2P
Ο δανειστής peer-to-peer με έδρα το Σαν Φρανσίσκο SoFi προσφέρει δάνεια αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων και στεγαστικών δανείων σε 29 κράτη και την περιφέρεια της Κολούμπια, με περισσότερα στο δρόμο. Μια άλλη επιχείρηση, το Εθνικό Οικογενειακό Στεγαστικό Δάνειο, διευκολύνει την ομότιμη στεγαστική πίστη και επαναχρηματοδοτεί δάνεια μεταξύ συγγενών. Η LendingClub Corp., η οποία ισχυρίζεται ότι είναι η μεγαλύτερη online αγορά πιστωτικών καρτών P2P με πάνω από 20 δισεκατομμύρια δολάρια σε δάνεια που εκδόθηκαν, δήλωσε πρόσφατα ότι σχεδίαζε να επεκταθεί σε ενυπόθηκα δάνεια. Δεν έχει οριστεί ημερομηνία για αυτό ακόμα. Υπάρχει ακόμη και ένα P2P που ειδικεύεται στην βιομηχανία υποθηκών εμπορικών και οικιακών υποθηκών - η LendInvest, με έδρα το Ηνωμένο Βασίλειο - που πρόσφατα μείωσε τα ελάχιστα επενδυτικά όριά της (τα δάνειά της δεν είναι διαθέσιμα στους Αμερικανούς δανειολήπτες αυτή τη στιγμή).
( Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με αυτό το φαινόμενο, δείτε: Δάνεια Peer-to-Peer] και Δάνεια Peer-to-Peer Breaking Down Financial Borders ).
Πως δουλεύει
Η διαδικασία λήψης ενός στεγαστικού δανείου P2P ποικίλλει ανάλογα με την εταιρεία, αλλά συνήθως ακολουθεί ένα πρότυπο παρόμοιο με αυτό που περιγράφεται από το SoFi:
- Ο δανειολήπτης ξεκινά μια ηλεκτρονική αίτηση και λαμβάνει προκαταρκτικά ποσά δανείου επιτοκίου και επιτόκια. Επιλέγετε το ποσό του δανείου και το επιτόκιο που είναι το πλέον κατάλληλο για εσάς, συμπληρώστε την αίτηση και λάβετε μια επιστολή προ-έγκρισης για το δάνειο σας. Υποβάλετε την προσφορά σας στον πωλητή και να κλείσει το δάνειο. Σε αυτό το σημείο, ανεβάζετε τη συμφωνία αγοράς σας, κλειδώνετε το επιτόκιο σας, λαμβάνετε μια αξιολόγηση περιουσίας και υπογράφετε τα τελικά έγγραφα.
Σύμφωνα με την SoFi, τα τυπικά ενυπόθηκα δάνεια κλείνουν σε 30 ημέρες ή λιγότερο.
Υπέρ και κατά
Πριν από την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο P2P, αξίζει να εξεταστούν τόσο τα πλεονεκτήματα όσο και τα μείγματα.
Στο επάνω μέρος:
- Οι δανειστές P2P τείνουν να εγκρίνουν άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Τα επιτόκια για τα δάνεια P2P είναι συχνά χαμηλότερα από αυτά που προσφέρονται μέσω ενός παραδοσιακού δανειστή. Τα τέλη υπηρεσίας είναι επίσης συχνά χαμηλότερα, αντανακλώντας την έλλειψη γενικών εξόδων που έχουν τα P2P.
Στο μειονέκτημα:
- Ο χρόνος επεξεργασίας και έγκρισης του δανείου μπορεί να είναι μεγαλύτερος - ενδεχομένως ένα προϊόν χαμηλότερου πιστωτικού αποτελέσματος και η ανάγκη να πληρώσουν οι δανειολήπτες πληρέστερα. Τα τέλη διαλογής (για τους δανειολήπτες που δεν πληρώνουν εγκαίρως) μπορεί να είναι πολύ απότομα, πλεονέκτημα που προσφέρεται από αυτό το είδος δανείου.
Ποιοι παροχές;
Όπως αναφέραμε παραπάνω, ένα από τα πλεονεκτήματα της χρήσης ενός δανειστή P2P για μια υποθήκη είναι ότι τείνει να εγκρίνει άτομα με χαμηλά ή δίκαια πιστωτικά αποτελέσματα. Αυτό είναι κάτι που οι νέοι ιδιοκτήτες σπιτιού, ειδικά οι χιλιετηρίδες, θα εκτιμήσουν. Οι άνθρωποι που εμπίπτουν σε αυτές τις κατηγορίες τείνουν να απομακρύνονται από την αγορά ενυπόθηκων δανείων. Αλλά με την άνοδο στην αγορά P2P, πολλοί άνθρωποι που έχουν αποκλειστεί, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που αρχίζουν να αναπτύσσουν την πιστωτική τους ιστορία, βρίσκουν τρόπους για να κάνουν την ιδιοκτήτρια ιδιοκτησία πραγματικότητα.
Μια επιλογή Mix-and-Match
Με τόσο λίγες εταιρείες που προσφέρουν υποθήκες P2P, ορισμένοι δανειολήπτες έχουν μετατραπεί σε μια υβριδική στρατηγική: Χρηματοδοτούν την προκαταβολή για την ιδιοκτησία τους με ένα δάνειο P2P και το υπόλοιπο με ένα συμβατικό δάνειο. Η λήψη ενός δανείου P2P και η πραγματική χρήση του για μια προκαταβολή είναι δύο διαφορετικά πράγματα, ωστόσο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει εάν η εταιρεία υποθηκών ή η τράπεζά σας θα δεχτεί ακόμη τη χρήση ενός δανείου P2P ως προκαταβολή.
Η κατώτατη γραμμή
Η αμερικανική αγορά P2P εκτιμάται σήμερα ότι αξίζει τουλάχιστον 86 δισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το τέλος του 2018. Ενώ ορισμένοι επικριτές έχουν χαρακτηρίσει τον κλάδο υπερβολικό, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να αναπτυχθεί το αποτύπωμα στεγαστικών δανείων των παρόχων δανείων P2P. Καθώς όλο και περισσότεροι πάροχοι P2P ανταγωνίζονται για τους πελάτες ενυπόθηκων δανείων, αυτό το νέο είδος δανείου αξίζει να εξεταστεί για να το συγκρίνουμε με άλλες πιο συμβατικές πηγές δανείων. Θα μπορούσε να είναι μια βιώσιμη επιλογή για όσους έχουν δυσκολία στην απόκτηση συμβατικής χρηματοδότησης ή για εκείνους με εξαιρετική πίστωση που επιθυμούν μια απλούστερη διαδικασία και χαμηλότερο επιτόκιο.
Ο καλύτερος τρόπος για να παρακολουθείτε τις εξελίξεις στην αγορά P2P - συμπεριλαμβανομένων των νέων εταιρειών που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια - είναι να ελέγξετε τους χώρους της βιομηχανίας, όπως η Lend Academy.
