Πίνακας περιεχομένων
- Προσδιορίστε την ετοιμότητά σας για συνταξιοδότηση
- Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης
- Αποφασίστε τον καλύτερο χρόνο για να πάρετε την κοινωνική ασφάλιση
- Εγγραφείτε για το Medicare
- Χρησιμοποιήστε το σπίτι σας για εισόδημα
- Διαχειριστείτε το εισόδημά σας κατά τη συνταξιοδότησή σας
- Λάβετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές
- Η κατώτατη γραμμή
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης σε οποιαδήποτε ηλικία μπορεί να είναι προκλητικός. Ακόμα, υπάρχουν ορισμένα βήματα που πρέπει να κάνετε όταν βρίσκεστε στα μέσα της δεκαετίας του '60 και μετά, για να βεβαιωθείτε ότι είστε έτοιμοι για τα χρυσά χρόνια.
Βασικές τακτικές
- Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να συνεχίσουν να εργάζονται στο παρελθόν για συνταξιοδοτική ηλικία για επιπλέον εισόδημα ή να παραμείνουν έτοιμοι. Εάν γεννηθήκατε το 1960 ή αργότερα, η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής σας για παροχές κοινωνικής ασφάλισης είναι 67. Μπορείτε να εγγραφείτε για Medicare στην ηλικία των 65 ετών, είστε συνταξιούχος. Απαιτούνται ελάχιστες διανομές για τους παραδοσιακούς IRAs και 401 (k) s ξεκινώντας από την ηλικία των 70½ ετών.
Κάποτε, η συνηθισμένη ηλικία συνταξιοδότησης ήταν 65, αλλά οι καιροί άλλαξαν. Ακόμη και η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) έχει αυξήσει την ηλικία κατά την οποία είναι διαθέσιμα τα πλήρη συνταξιοδοτικά ωφελήματα. Επίσης, υπήρξε μια στροφή από τα προγράμματα καθορισμένων παροχών σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών σε πολλά σχέδια που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία.
Η προσθήκη σε αυτές τις αλλαγές είναι το γεγονός ότι πολλά προγράμματα αποταμίευσης δεν παράγουν προβαλλόμενες αποδόσεις. Είναι εύκολο να καταλάβετε γιατί μπορεί να χρειαστεί να αναβάλει τη συνταξιοδότηση πολλά άτομα.
Φυσικά, ακόμη και αν είστε οικονομικά ασφαλείς, η ηλικία των 65 ετών δεν σημαίνει πάντα ότι είναι ώρα να αποσυρθούν. Πολλοί 65χρονοι αγαπούν τη δουλειά τους και θέλουν να συνεχίσουν να εργάζονται. Ακόμα, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη - και φροντίστε - ως μέρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης στα μέσα της δεκαετίας του '60 και μετά.
Προσδιορίστε την ετοιμότητά σας για συνταξιοδότηση
Εάν η πολιτική του εργοδότη σας είναι να προσφέρει συνταξιοδότηση στην ηλικία των 65 ετών, σκεφτείτε αν είστε πραγματικά έτοιμοι να εγκαταλείψετε - από ψυχολογική και δημοσιονομική προοπτική. Εάν όχι, εξετάστε εάν θέλετε να ζητήσετε από τον εργοδότη σας να σας επιτρέψει να εργαστείτε για μερικά ακόμη χρόνια ή αν θέλετε να προσληφθείτε ως σύμβουλος.
Στην ιδανική περίπτωση, θα το κάνετε αυτό τουλάχιστον ένα χρόνο πριν φτάσετε στους 65, καθώς ορισμένοι εργοδότες ξεκινούν νωρίς τη διαδικασία συνταξιοδότησης. Πολλοί εργοδότες επικεντρώνονται τώρα στην πρόσληψη και διατήρηση υπαλλήλων που είναι έμπειροι και γνωρίζουν την επιχείρηση για να ενισχύσουν τις πνευματικές τους τράπεζες.
Η παραμονή ως μισθωτός δεν σημαίνει μόνο ότι συνεχίζετε να λαμβάνετε σταθερό εισόδημα, αλλά θα συνεχίσετε να λαμβάνετε ιατροφαρμακευτική κάλυψη και άλλες παροχές που προσφέρει ο εργοδότης σας. Από την άλλη πλευρά, η μετάβαση στη διαδρομή συμβούλων σας προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία και θα σας επιτρέψει να έχετε περισσότερη επαγγελματική συνταξιοδότηση.
Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης
Οι συνταξιούχοι που έχουν σωθεί για πολλά χρόνια μπορούν να αισθάνονται ότι η επίτευξη της ηλικίας συνταξιοδότησης σημαίνει ότι ήρθε η ώρα να απολαύσετε τους καρπούς της εργασίας τους. Είναι αρκετά δίκαιο, αλλά ο κίνδυνος είναι ότι οι άνθρωποι μπορούν να πάνε στη θάλασσα και να ξοδέψουν όλα αυτά μέσα σε λίγα χρόνια.
Για να αποφύγετε την πτώση σε αυτή την παγίδα, χρεώστε τα έξοδά σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει τα νέα έξοδα που σκοπεύετε να υποβάλετε, όπως επιπλέον ταξίδια. Αυτό θα σας βοηθήσει να κάνετε μια ρεαλιστική αποφασιστικότητα σχετικά με το πόσο εύκολα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάποια από αυτά τα μελλοντικά σχέδια.
Μόλις δεν εργάζεστε πλέον, ένας προϋπολογισμός είναι ακόμη πιο σημαντικός, καθώς το εισόδημά σας πιθανότατα θα προέλθει από τις αποταμιεύσεις σας, την Κοινωνική Ασφάλιση και τα τυχόν συνταξιοδοτικά σας σχέδια.
Σύμφωνα με τον William DeShurko, επικεφαλής επενδυτή, Fund Trader Pro, στο Centreville, Ohio:
Ένας εύκολος τρόπος να κάνετε έναν προϋπολογισμό είναι να αφαιρέσετε το πιο πρόσφατο στέλεχος αμοιβής σας. Κοιτάξτε το ποσό της καθαρής αμοιβής - αφού έχουν γίνει όλες οι μειώσεις. Μετατρέψτε το σε μηνιαίο αριθμό. Προσθέστε ή αφαιρέστε ποσά που θα είναι διαφορετικά στη συνταξιοδότηση. συνήθως, ο αριθμός αυτός δεν αλλάζει πολύ. Αν μη τι άλλο, πηγαίνει μέχρι να λογοδοτήσει για περισσότερα ταξίδια. Εάν πρέπει να υπολογίσετε τον προϋπολογισμό σε κάθε δαπάνη, μην συνταξιοδοτηθείτε. Δεν μπορείτε να «κόψετε το στενό» με μια περίοδο 30 ή 40 χρόνων δαπανών μπροστά σας.
Αποφασίστε τον καλύτερο χρόνο για να πάρετε την κοινωνική ασφάλιση
Η κοινωνική ασφάλιση περιλαμβάνεται συνήθως στις οικονομικές προβολές ενός ατόμου για συνταξιοδότηση. Μια βασική απόφαση κατά την εισαγωγή της Κοινωνικής Ασφάλισης στην εξίσωση σας είναι να προσδιορίσετε αν θα λάβετε πλήρη ή μειωμένα οφέλη.
| Ηλικία για να λάβετε πλήρη παροχές κοινωνικής ασφάλισης | |
|---|---|
| Ετος γέννησης | Πλήρης ηλικία συνταξιοδότησης |
| 1937 ή νωρίτερα | 65 |
| 1938 | 65 και 2 μήνες |
| 1939 | 65 και 4 μήνες |
| 1940 | 65 και 6 μήνες |
| 1941 | 65 και 8 μήνες |
| 1942 | 65 και 10 μήνες |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 και 2 μήνες |
| 1956 | 66 και 4 μήνες |
| 1957 | 66 και 6 μήνες |
| 1958 | 66 και 8 μήνες |
| 1959 | 66 και 10 μήνες |
| 1960 και αργότερα | 67 |
"Οι παράγοντες που οδηγούν όταν είναι καλύτερο να λαμβάνετε την κοινωνική ασφάλιση περιλαμβάνουν το ιστορικό εισόδημα εσάς και του συζύγου σας, τις ηλικίες σας και το προσδόκιμο ζωής", λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος, Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια., και συγγραφέας του "Ταμεία Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές".
"Οι περισσότεροι ενήλικες που είναι υγιείς θα επωφελούνταν από την αναστολή της κοινωνικής ασφάλισης τους έως ότου φτάσουν σε ηλικία 70 ετών", προσθέτει ο Hebner. "Υπάρχουν διαδικτυακοί πόροι για τους επενδυτές που θα τους βοηθήσουν να μεγιστοποιήσουν την πιθανή πληρωμή κοινωνικής ασφάλισης τους".
Για να κατανοήσετε πλήρως τα οφέλη σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, συμπεριλαμβανομένου του καθορισμού του ποσού που αναμένεται να λάβετε, επισκεφθείτε τον ιστότοπο της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης.
Εγγραφείτε για το Medicare
Το Medicare μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη ορισμένων δαπανών που σχετίζονται με την ιατρική, αντί να χρησιμοποιεί τις αποταμιεύσεις σας για να καλύψει τα ποσά αυτά. Η Medicare παρέχει ασφαλιστική κάλυψη νοσοκομείων για νοσοκομειακή περίθαλψη και ορισμένες επακόλουθες φροντίδες και ιατρική κάλυψη για ιατρικές υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση νοσοκομείων.
Το Medicare διατίθεται σε άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω. (Η ηλικία μπορεί να είναι νεώτερη για τα άτομα με αναπηρία ή για μόνιμη νεφρική ανεπάρκεια). Το ιατρικό τμήμα της ασφάλισης διατίθεται με ασφάλιστρο και είναι προαιρετικό.
Ακόμα κι αν δεν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο εγγραφής στο Medicare, καθώς το Medicare μπορεί να σας κοστίσει περισσότερο εάν εγγραφείτε αργότερα.
Χρησιμοποιήστε το σπίτι σας για εισόδημα
Πριν υποβάλετε αίτηση για αντίστροφη υποθήκη, φροντίστε να ρωτήσετε όσο το δυνατόν περισσότερες ερωτήσεις, συμπεριλαμβανομένου του ποσού των αμοιβών που θα πληρώσετε, των όρων της υποθήκης και των επιλογών απόδειξης πληρωμής.
Διαχειριστείτε το εισόδημά σας κατά τη συνταξιοδότησή σας
Από γενική άποψη, οι αποσύρσεις από λογαριασμούς με αναβαλλόμενη φορολογία, όπως οι παραδοσιακοί οργανισμοί τοπικής αυτοδιοίκησης (IRA) και τα σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, θα πρέπει να πραγματοποιούνται κατά τα έτη που ο συντελεστής φόρου εισοδήματός σας είναι χαμηλότερος. Αυτό θα σας βοηθήσει να ελαχιστοποιήσετε το ποσό του φόρου εισοδήματος που οφείλετε στα ποσά αυτά.
Λάβετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές
Φυσικά, εάν έχετε ηλικία ελάχιστης απαιτούμενης διανομής (RMD), πρέπει να ικανοποιείτε τα ποσά RMD από αυτούς τους λογαριασμούς - ανεξάρτητα από τον φορολογικό σας συντελεστή.
Για χρόνια, η ηλικία RMD ήταν 70½. Ο νόμος SECURE, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ τον Δεκέμβριο του 2019, προκάλεσε μεγάλη αύξηση του προσδόκιμου ζωής. Έχετε τώρα μέχρι την ηλικία των 72 ετών να αρχίσετε να παίρνετε RMD από τους παραδοσιακούς IRAs σας και τα 401 (k) σχέδια. Ωστόσο, αν χάσετε ένα RMD, θα οφείλετε ποινή 50% στο ποσό που θα έπρεπε να έχετε αποσυρθεί.
Λάβετε υπόψη ότι οι Roth IRAs δεν έχουν RMDs. Μπορείτε να κρατήσετε τα χρήματά σας σε ένα Roth όσο θέλετε και να περάσετε ολόκληρο το λογαριασμό στους δικαιούχους σας.
Η κατώτατη γραμμή
Θα διαβάσετε πιθανότατα πολλές συμβουλές σχετικά με το χρονοδιάγραμμα της συνταξιοδότησής σας και τους τρόπους διαχείρισης του εισοδήματός σας. Ακόμα, ένα πράγμα που πρέπει να θυμόμαστε είναι ότι δεν υπάρχει λύση ενιαίου μεγέθους.
Η συνεργασία με έναν οικονομικό προγραμματιστή ή / και έναν σύμβουλο συνταξιοδότησης μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσετε μια λύση προσαρμοσμένη στις ανάγκες και το εισόδημά σας. Στην ιδανική περίπτωση, ξεκινήστε το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση το συντομότερο δυνατό και μην ξεχάσετε να εξισορροπήσετε το επενδυτικό χαρτοφυλάκιό σας όσο συχνά χρειάζεται.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση. Όνομα παροχέα ΠεριγραφήΣχετικά Άρθρα
Κοινωνική ασφάλιση
Πότε να πάρετε την κοινωνική ασφάλιση: Ο πλήρης οδηγός
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Πρόωρη συνταξιοδότηση: Στρατηγικές για να κάνετε τον πλούτο σας τελευταίο
Κοινωνική ασφάλιση
Πότε πρέπει να διεκδικήσετε την πρόωρη κοινωνική ασφάλιση;
Κοινωνική ασφάλιση
10 συνήθεις ερωτήσεις σχετικά με την κοινωνική ασφάλιση
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Πώς να έχετε μια άνετη συνταξιοδότηση για την κοινωνική ασφάλιση μόνος
Λογαριασμοί αποταμίευσης συνταξιοδότησης
Κορυφαίες συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης για άτομα ηλικίας 55 έως 64 ετών
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Κανονική ηλικία συνταξιοδότησης (ΕΡΑ) Η κανονική ηλικία συνταξιοδότησης (ΕΡΑ) είναι η ηλικία κατά την οποία οι άνθρωποι μπορούν να λάβουν πλήρη συνταξιοδοτικά πλεονεκτήματα όταν εγκαταλείπουν το εργατικό δυναμικό. περισσότερα Παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης Οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης είναι πληρωμές σε ειδικευμένους συνταξιούχους και άτομα με ειδικές ανάγκες, καθώς και στους συζύγους, τα παιδιά και τους επιζώντες τους. Περισσότερος προγραμματισμός συνταξιοδότησης Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι η διαδικασία καθορισμού των στόχων του εισοδήματος από συνταξιοδότηση, η ανοχή κινδύνου και οι ενέργειες και οι αποφάσεις που είναι απαραίτητες για την επίτευξη αυτών των στόχων. περισσότερος χρόνος ζωής Το προσδόκιμο ζωής ορίζεται ως η ηλικία στην οποία ένα άτομο αναμένεται να ζήσει ή το υπόλοιπο αριθμό ετών που αναμένεται να ζήσει ένα άτομο. περισσότερα Τι είναι ένας παραδοσιακός IRA; Ένας παραδοσιακός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) επιτρέπει στους ιδιώτες να κατευθύνουν εισοδήματα προ φόρων προς επενδύσεις που μπορούν να αυξηθούν με αναβολή φόρου. περισσότερος ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) Ο ατομικός λογαριασμός αποχώρησης (IRA) είναι ένα επενδυτικό εργαλείο που τα άτομα χρησιμοποιούν για να κερδίσουν και να διαθέσουν κεφάλαια για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. περισσότερο