Οι υποθήκες μετατροπής ιδίων κεφαλαίων - ή τα HECM, όπως συνήθως ονομάζονται - είναι τα πιο γνωστά από τα προϊόντα αντίστροφης υποθήκης. Αυτά τα ομοσπονδιακά ασφαλισμένα δάνεια επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες σπιτιού τουλάχιστον 62 ετών να χρεώνουν το σπίτι τους για να πληρώσουν για πράγματα όπως τα βασικά έξοδα διαβίωσης, τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και το σπίτι αναδιαμορφώνει. Ενώ οι HECM αντιπροσωπεύουν το μεγαλύτερο μέρος της αγοράς αντιστρεπτέων στεγαστικών δανείων, ένα μικρό τμήμα - λιγότερο από 10% - περιλαμβάνει δύο άλλα προϊόντα δανείων: ιδιοκτησιακά αντίστροφα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια και μονοπωλιακές υποθήκες. Αυτό το άρθρο εξηγεί ποιος μπορεί να θέλει να χρησιμοποιήσει μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη.
Τι είναι μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη;
Το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ ορίζει το μέγιστο ποσό δανείου για τους HECM. Από την 1η Ιανουαρίου 2018, το ποσό αυξήθηκε στα 679.650 δολάρια (150% του εθνικού ορίου Freddie Mac ύψους 453.100 δολαρίων). Αυτό το μέγιστο ισχύει επίσης για περιοχές που λαμβάνουν εξαιρέσεις από τα όρια του Freddie Mac, συμπεριλαμβανομένης της Αλάσκας, της Χαβάης, του Γκουάμ και των Παρθένων Νήσων των ΗΠΑ.
Οι ιδιοκτησιακές αντιστρεπτέες υποθήκες παρέχουν μεγαλύτερα ποσά δανείων από αυτά που επιτρέπονται βάσει προγραμμάτων HECM. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ενώ τα HECMs υποστηρίζονται ομοσπονδιακά και μπορούν να προσφερθούν από οποιονδήποτε δανειστή που έχει εγκριθεί από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, τα ιδιοκτησιακά αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια είναι δομημένα και ασφαλισμένα από ιδιωτικές εταιρείες, οι οποίες επίσης επιλέγουν τους δανειστές που μπορούν να τους προσφέρουν.
Μεγάλες, ιδιοκτησιακές αντιστρεπτέες υποθήκες περιορίζονται μόνο από το ποσό του κινδύνου που ο δανειστής είναι πρόθυμος να αναλάβει. Όπως συμβαίνει με τα HECMs, το ποσό του δανείου βασίζεται σε διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της εκτιμηθείσας αξίας του σπιτιού, αλλά, σε αντίθεση με τους HECMs, το δάνειο μπορεί να ανέρχεται σε εκατομμύρια. Ως αποτέλεσμα, τα ιδιόκτητα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια καλούνται επίσης jumbo αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια.
Τόσο τα HECM όσο και τα ιδιοκτησιακά αντιστρεπτέα στεγαστικά δάνεια επιτρέπουν στους δανειολήπτες να ξοδεύουν τα κεφάλαια με οποιοδήποτε τρόπο επιθυμούν, είτε πρόκειται για έξοδα διαμονής, ταξίδια, ιατρικά έξοδα, μακροχρόνια περίθαλψη, ανακατασκευή σπιτιού ή διακοπές ονείρου. Το μόνο αντίστροφο προϊόν ενυπόθηκου δανείου που περιορίζει τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιούνται τα κεφάλαια είναι το μονοπώλιο αντίστροφη υποθήκη, το οποίο συνήθως χρησιμοποιείται για να βοηθήσει τους ιδιοκτήτες σπιτιού να πληρώνουν φόρους περιουσίας και απαραίτητες επισκευές στο σπίτι.
Τέλος, σε αντίθεση με τα HECMs, οι αναστρέψιμες υποθήκες δικαιοσύνης μπορεί να μην προσφέρουν πολλαπλές επιλογές εκταμίευσης, όπως μια μηνιαία πληρωμή ή μια πιστωτική γραμμή. Αντ 'αυτού, τα κεφάλαια είναι συνήθως διαθέσιμα μόνο ως κατ' αποκοπή ποσό κατά το κλείσιμο.
Κόστος ιδιοχρησιμοποιούμενων αντιστρεπτέων υποθηκών
Οι ιδιοκτησιακές αντιστρεπτέες υποθήκες δεν είναι ασφαλισμένες ομοσπονδιακά, οπότε δεν υπάρχει προκαταβολή ή μηνιαία ασφάλιση ασφάλισης υποθηκών (όπως ισχύει για τα HECM). Ακόμα, οι δανειστές τείνουν να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια και να δανείζουν χαμηλότερα ποσά σε σχέση με την αξία ενός σπιτιού για να αντισταθμίσουν την έλλειψη ασφάλειας υποθηκών. Ως εκ τούτου, μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη δεν θα είναι πάντα η καλύτερη επιλογή για έναν ιδιοκτήτη σπιτιού - ακόμη και ένα με ένα ακριβό σπίτι. Είναι καλή ιδέα να συγκρίνετε τα επιτόκια και τα τέλη από διάφορους ιδιώτες δανειστές αντιστρεπτέων ενυπόθηκων δανείων και δανειστές HECM, ώστε να βρείτε την καλύτερη προσφορά βάσει της ηλικίας και της οικιακής σας αξίας.
Η κατώτατη γραμμή
Εάν είστε ένας παλαιότερος ιδιοκτήτης σπιτιού, ίσως μπορείτε να αξιοποιήσετε τα κεφάλαια του σπιτιού σας με αντίστροφη υποθήκη για να πληρώσετε για έξοδα διαμονής, ανακατασκευή σπιτιού ή οποιαδήποτε άλλη δαπάνη. Ο πιο συνηθισμένος τύπος αντιστρεπτέας υποθήκης είναι η HECM, αλλά ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να διαπιστώσουν ότι μια ιδιόκτητη αντίστροφη υποθήκη τους επιτρέπει να δανείζονται περισσότερο έναντι των ιδίων κεφαλαίων τους. Πόσο μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από την ηλικία σας και την αξία του ακινήτου - και πόσο μεγάλος είναι ο κίνδυνος που ο δανειστής είναι διατεθειμένος να αναλάβει.
Συνέχισε να διαβάζεις
Ο πλήρης οδηγός για την αντίστροφη υποθήκη
Συγκρίνοντας αντίστροφη υποθήκη έναντι εμπράγματων υποθηκών
Πώς να επιλέξετε ένα Σχέδιο Αντιστροφής Στεγαστικών Δανείων
Αντιστροφή Στεγαστικού Δανείου ή Στεγαστικού Δανείου;
5 κορυφαίες εναλλακτικές λύσεις σε μια αντίστροφη υποθήκη
5 Σημάδια μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια καλή ιδέα
5 υπογράφει μια αντίστροφη υποθήκη είναι μια κακή ιδέα
Πώς να αποφύγετε την εξαναγκαστική αντίστροφη υποθήκη σας
Μια ματιά στον κανονισμό των αντιστρεπτέων υποθηκών
Κανόνες για την απόκτηση ενός FHA αντίστροφη υποθήκη
Βρείτε το σωστό Αντιστροφή Στεγαστικό Συμβουλευτική Υπηρεσία
Αντίστροφη υποθήκη: Θα μπορούσε η χήρα σας να χάσει το σπίτι;
Προσοχή για αυτές τις απάτες αντίστροφη υποθήκη
Αντίστροφα υποκίτπωση παγίδες
Είστε κατάλληλος για μια αντίστροφη υποθήκη;
Αντίστροφη είδη υποθηκών
Πότε για να πάρετε ένα ενιαίο σκοπό αντίστροφη υποθήκη
