Πίνακας περιεχομένων
- Γιατί οι δικαιούχοι έχουν σημασία
- Συμπλήρωση φόρμας δικαιούχου: Τα βασικά στοιχεία
- Τις ασφάλειες και την ασφάλιση ζωής
- Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης
- Δικαιώματα των Δικαιούχων
- Μείωση του Φορτίου για τους Δικαιούχους
- Παρακολουθήστε τη φόρμα
Συγχαρητήρια! Τελικά αποφασίσατε να αγοράσετε αυτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που έχετε αναβάλει για χρόνια ή να βάζετε κάποια χρήματα σε ένα νέο συμβόλαιο αναβαλλόμενης πρόβλεψης ή σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Ο έλεγχος έχει γραφτεί και η αίτηση συμπληρώνεται. Τώρα το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να συμπληρώσετε τη φόρμα του δικαιούχου - μια αφανή μικρή σελίδα που μπαίνει στο πίσω μέρος της αίτησης. Απλά ελέγξτε ένα κιβώτιο ή δύο, υπογράψτε το και τελειώσατε. Αλλά περίμενε!
Εάν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να ονομάσετε κάποιον ως δικαιούχο χωρίς να εκτιμήσετε πλήρως πόσο πολύτιμη είναι αυτή η λειτουργία., θα σας βοηθήσουμε να υπερβείτε το προφανές για να κάνετε τις δύσκολες αποφάσεις όταν επιλέγετε τους δικαιούχους σας και πώς θα λάβουν τα οφέλη τους.
Γιατί οι δικαιούχοι έχουν σημασία
Πρώτον, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι συμβαίνει γενικά με τα υπάρχοντα και την περιουσία σας, αφού πεθάνετε:
- Εάν έχετε μια βούληση, οι αγαπημένοι σας πρέπει ακόμα να περάσουν από τη δοκιμαστική διαδικασία για να πάρουν αυτό που τους άφησες. Αυτό μπορεί να πάρει ακριβά, και μπορεί να χρειαστούν μήνες ή και χρόνια, αν ένας δυσαρεστημένος συγγενής ξεκινήσει μια μάχη για τα περιουσιακά σας στοιχεία. Εάν πεθάνετε intestate (χωρίς θέληση), τα περιουσιακά σας στοιχεία γίνονται μέρος της περιουσίας σας και παραμένουν στο νομικό σύστημα για να ταξινομήσετε τα πράγματα. Για τους κληρονόμους σας, αυτό σημαίνει περισσότερος χρόνος σπατάλη, περισσότερα χρήματα κάτω από τους σωλήνες, και περισσότερη επιδείνωση.
Υπάρχει λύση στα προβλήματα αυτά. Μπορείτε να ονομάσετε καθορισμένους δικαιούχους. Είναι μια αρκετά απλή ιδέα: Καταγράφετε ποιος θα πάρει τα χρήματα και ποιο ποσοστό θα λάβει το καθένα. Στη συνέχεια, αφού πεθάνετε, οι δικαιούχοι σας προσκομίζουν πιστοποιητικό θανάτου στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και συμπληρώστε ένα έντυπο. Ο έλεγχος φτάνει σε λίγες εβδομάδες. Δεν υπάρχει αποδείξεις, καμία συμμετοχή στο δικαστήριο, καμία δαπάνη.
Βασικές τακτικές
- Εάν περάσετε χωρίς να ονομάζετε δικαιούχους στη θέλησή σας, μπορεί να δημιουργήσει νομικές εμπλοκές για τους κληρονόμους σας. Οι περισσότερες πληρωμές ασφάλισης ζωής δίνονται σε ένα κατ 'αποκοπήν ποσό. Οι ΑΕΣ συχνά δεν προσφέρουν το ίδιο είδος ευελιξίας όσον αφορά τις αποζημιώσεις των δικαιούχων, όπως για παράδειγμα μια πολιτική ασφάλισης ζωής.
Συμπλήρωση φόρμας δικαιούχου: Τα βασικά στοιχεία
Όταν συμπληρώνετε ένα έντυπο δικαιούχου, θα πρέπει να σκεφτείτε ποιος θα πάρει τα χρήματα στους λογαριασμούς σας και πώς θα τα πάρει.
Ρωτήστε τον εαυτό σας: Θα μπορούσαν οι δικαιούχοι σας να χειριστούν ένα μεγάλο κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό; Θα το επενδύσουν με σύνεση; Για παράδειγμα, τι θα έκανε ο 21χρός γιος σας με ένα όφελος ασφάλισης ζωής ύψους 100.000 δολαρίων; Θα το έβαζε σε μετοχές ή ακίνητα, ή θα το χρησιμοποιούσε ως προκαταβολή σε ένα Porsche 911 Turbo;
Τις ασφάλειες και την ασφάλιση ζωής
Πολλές εταιρείες ασφαλίσεων ζωής και ζωής έχουν τώρα μια μορφή που επιτρέπει στους κατόχους συμβολαίων να καθορίζουν τον τρόπο με τον οποίο οι δικαιούχοι λαμβάνουν το επίδομα θανάτου. Γενικά, προσφέρουν τρεις επιλογές πληρωμής:
- Εφάπαξ ποσό για το προσδόκιμο ζωής του δικαιούχου
Θα μπορούσατε ακόμη και να διαχωρίσετε το όφελος έτσι ώστε οι δικαιούχοι σας να λάβουν μέρος αυτού ως κατ 'αποκοπή ποσό με το υπόλοιπο ως συστηματικές πληρωμές.
Η τυποποιημένη μορφή δικαιούχου που μπορεί να μην είναι αρκετά καλή για εσάς από την ασφαλιστική εταιρεία, την επιχείρηση επενδύσεων ή τις τράπεζες.
Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης
Ο IRA σας ενδέχεται να μην έχει το ίδιο είδος επιλογών πληρωμής του δικαιούχου ως έσοδα και ασφάλιση ζωής. Η τυπική μορφή δικαιούχου που συμπληρώνετε όταν ανοίγετε τον λογαριασμό συνήθως απαιτεί μόνο να αναφέρετε έναν κύριο και έναν δευτερεύοντα δικαιούχο.
Εκτός από αυτό, η πολιτική του στερητικού του ιδρύματος, και όχι οι στόχοι σας, θα καθορίσει τον τρόπο με τον οποίο θα καταβληθούν τα κεφάλαια στους κληρονόμους σας. Επομένως, ποιο είναι το μεγαλύτερο σας χρηματικό περιουσιακό στοιχείο, καλύπτεται μόνο από έγγραφο μιας σελίδας που μπορεί να μην πλησιάζει στο να εκφράσει τις προθέσεις σας σχετικά με το ποιος θα πρέπει να κληρονομήσει τα συνταξιοδοτικά ταμεία που εργάσθηκαν τόσο σκληρά για να αποκτήσετε ή πώς πρέπει να τα αποκτήσουν.
Υπάρχει ένα άλλο πιθανό πρόβλημα.
Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ότι είστε ενιαίοι με τρία παιδιά (Moe, Curly και Larry). Ονομάζετε ο καθένας έναν ίσο δικαιούχο στον ΙΡΑ σας. Δυστυχώς, η Moe πεθαίνει. Λίγο αργότερα, θα πεθάνετε και η πολιτική του θεματοφύλακα είναι ότι η Curly και ο Larry πρέπει να κληρονομήσουν το μερίδιο της Moe.
Ωστόσο, αυτό μπορεί να μην είναι αυτό που θα θέλατε. Μπορεί να είχατε ήθελε τα έξι παιδιά της Moe, τα εγγόνια σας, να πάρουν το μερίδιο του πατέρα τους.
Ένα περιουσιακό στοιχείο του IRA θα είχε εμποδίσει αυτό να συμβεί. Αυτός ο τύπος βούλησης σας δίνει τη δυνατότητα να διευκρινίσετε λεπτομερέστερα τι θέλετε να γίνετε από τους λογαριασμούς σας.
Δικαιώματα των Δικαιούχων
Μπορείτε επίσης να καθορίσετε τα δικαιώματα των δικαιούχων. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να συμπεριλάβετε διατάξεις ότι οι δικαιούχοι θα μπορούν να αποσύρουν περισσότερες από τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές, να μεταφέρουν χρήματα σε άλλο ίδρυμα ή να λαμβάνουν μόνο ένα προκαθορισμένο ποσό κάθε μήνα.
Οι περισσότεροι δικηγόροι μπορούν να προετοιμάσουν ένα περιουσιακό στοιχείο IRA για εσάς. Αν δεν μπορείτε να εντοπίσετε ένα, ζητήστε από τον λογιστή ή τον οικονομικό σας σύμβουλο να συστήσει κάποιον. Μετά την ολοκλήρωση του εγγράφου, το υποβάλετε στον θεματοφύλακα για υπογραφή.
Μερικοί θεματοφύλακες δεν θα αποδεχθούν άνευ όρων τη φόρμα. Κάποιοι μπορεί να ζητήσουν μια δήλωση αποποίησης ευθυνών που υποσχέθηκε να μην τους κρατήσει υπεύθυνους. Άλλοι μπορούν να το επιτρέψουν, αλλά μόνο εάν το έγγραφο δεν έρχεται σε αντίθεση με τους όρους της σύμβασης στερητικής της ελευθερίας. Συχνά εξαρτάται από το πόσο πειστικό είστε και το μέγεθος του λογαριασμού σας.
Μείωση του Φορτίου για τους Δικαιούχους
Οι δικαιούχοι μπορεί να μην χρειάζονται τα χρήματα αμέσως. Ας υποθέσουμε ότι η 35χρονη κόρη σας είναι επαγγελματίας. Εάν κληρονομήσει έναν ΙΡΑ από εσάς, το IRS θα χρειαστεί μέχρι 37 σεντς από κάθε δολάριο που κληρονομεί.
Ωστόσο, θα μπορούσατε να το κάνετε έτσι ώστε αυτή η κληρονομιά να εκτείνεται σε 10 χρόνια ζωής της κόρης σας. Αυτή η κίνηση μπορεί να την σώσει μια δέσμη φορολογικών εσόδων και να μεγιστοποιήσει το τελικό ποσό που λαμβάνει.
(Πρώην, θα μπορούσε να τεντώσει τις αποσύρσεις της κατά τη διάρκεια της ζωής της, αλλά αλλάζει το νόμο με ισχύ από 1 Ιανουαρίου 2020, περιορίζει τους περισσότερους μη συζύγους σε ένα δεκαετές παράθυρο για αποσύρσεις από κληρονομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης).
Παρακολουθήστε τη φόρμα
Πριν υπογράψετε τη φόρμα δικαιούχου, σκεφτείτε όχι μόνο ποιος θα πάρει τα χρήματά σας αλλά πώς . Στη συνέχεια, στη συνέχεια, επανεξετάστε τα έντυπα δικαιούχου που συμπληρώσατε για τυχόν προσόδους, ασφάλειες ζωής, IRAs ή άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
