Πίνακας περιεχομένων
- Προκαταβολή σε υποθήκη
- Βοήθεια Down Payment
- Ενοικίαση σε γονείς
- Η κατώτατη γραμμή
Αν έχετε φτάσει στο σημείο όπου είστε οικονομικά σταθερός, βοηθώντας τη μαμά και τον μπαμπά να αποκτήσουν ένα νέο σπίτι μπορεί να φανεί σαν ένα όνειρο να γίνει πραγματικότητα. Αλλά είναι επίσης μια απόφαση που είναι πιο περίπλοκη - και πιο επικίνδυνη - από ό, τι μπορεί να συνειδητοποιήσετε.
Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους τα ενήλικα παιδιά μπορούν να βοηθήσουν τους γονείς τους με μια νέα αγορά στο σπίτι, από το να συνεισφέρουν σε ένα δάνειο για να προσφέρουν χρήματα για μια προκαταβολή. Πριν προχωρήσετε, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε τα υπέρ και τα κατά της κάθε προσέγγισης.
Βασικές τακτικές
- Εάν οι γονείς σας έχουν περιορισμένο εισόδημα, ο απλούστερος τρόπος για να βοηθήσετε είναι να συνειδητοποιήσετε την υποθήκη. Βοήθεια με προκαταβολή μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο για ηλικιωμένους, καθώς ένα μικρότερο δάνειο είναι ευκολότερο να καταβάλει σε ένα σταθερό εισόδημα. Βγάζοντας ένα σπίτι και ενοικιάζοντάς το οι γονείς σας μπορεί να είναι μια καλή επιλογή λόγω των πολλών φορολογικών εκπτώσεων που δικαιούστε.
Προκαταβολή σε υποθήκη
Εάν οι γονείς σας έχουν περιορισμένο εισόδημα, ο απλούστερος τρόπος να βοηθήσετε είναι να συνεισφέρετε την υποθήκη.
Όχι πολύ καιρό πριν, ήταν αρκετά ασυνήθιστο για τους δανειολήπτες να χρειάζονται το όνομα κάποιου άλλου για το δάνειό τους. Ωστόσο, μετά τη συντριβή της αγοράς ενυπόθηκων δανείων, οι δανειστές κατέστησαν αυστηρότερες τις ασφαλιστικές τους πολιτικές. Για άτομα χωρίς σημαντικό επίπεδο εισοδήματος, έγινε δυσκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια σημείωση ή να πάρουν ευνοϊκούς όρους.
Έχετε υπόψη ότι οι περισσότεροι δανειστές θα εξετάσουν τα πιστωτικά αποτελέσματα όλων των δανειοληπτών πριν από την προσφορά δανείου. Έτσι, εάν οι γονείς σας έχουν κακή πίστωση ή έχουν περάσει από μια πρόσφατη χρεοκοπία, ένας συναινετικός δεν μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά.
Ωστόσο, οι δανειστές συνήθως συνδυάζουν το εισόδημα όλων των δανειοληπτών κατά τον προσδιορισμό του λόγου δανείου προς αξία. Ως εκ τούτου, ένας συναινετικός μπορεί να καταστήσει ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερο δάνειο από ό, τι ένας δανειολήπτης θα μπορούσε διαφορετικά να πάρει.
Το Cosigning μπορεί επίσης να σας ωφελήσει εάν οι γονείς σας φτάσουν σε πιο προχωρημένη ηλικία. Ο λόγος: Όταν το όνομα του παιδιού είναι στον τίτλο και ορίζεται ως κοινός ενοικιαστής με δικαίωμα επιζώντων, το ακίνητο θα μεταφερθεί αμέσως σε αυτούς μετά το θάνατο των γονέων. Αυτό μπορεί να εξαλείψει μια μακρά και πολύπλοκη διαδικασία δοκιμασίας.
Αλλά εδώ είναι τα αλιεύματα: Ανεξάρτητα από το αν ζείτε στο σπίτι ή όχι, είστε εξίσου υπεύθυνος για τις πληρωμές υποθηκών. Εάν οι γονείς σας πέσουν πίσω από λίγα χρόνια κάτω από τη γραμμή, θα καταλήξουν πιθανώς στην πιστωτική έκθεσή σας.
Στην πραγματικότητα, η συνένωση μπορεί να βλάψει την πίστη σας, ακόμη και αν τα παιδιά σας συνεχώς πληρώνουν εγκαίρως. Άλλοι δανειστές θα δουν ότι έχετε πάρει ένα μεγάλο δάνειο, ακόμα κι αν δεν ζείτε στο σπίτι. Εάν θέλετε να βρείτε έναν εαυτό μεγαλύτερο σπίτι σας, η απόφαση να συνθέσει θα μπορούσε να κάνει πιο δύσκολο να εγκριθεί για μια υποθήκη.
Το συμπέρασμα είναι ότι ενώ η συνένωση μπορεί να φαίνεται σαν μια σχετικά ασήμαντη κίνηση, μπορεί να έχει κάποιες πολύ πραγματικές συνέπειες στο δρόμο.
Βοήθεια Down Payment
Ένας άλλος τρόπος να βοηθήσετε - και αυτός που δεν θα θέσει την πίστωσή σας σε κίνδυνο - προσφέρει βοήθεια με την προκαταβολή των γονέων σας. Αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο για τους ηλικιωμένους, ιδίως επειδή ένα μικρότερο δάνειο είναι ευκολότερο να πληρώσει για ένα σταθερό εισόδημα.
Αλλά αν δεν έχετε ασυνήθιστα βαθιές τσέπες, αξίζει να εξετάσετε και τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις αυτής της στρατηγικής. Τα χρήματα που παρέχετε στους γονείς σας τώρα είναι χρήματα που δεν θα έχετε στη διάθεσή σας κατά τη διάρκεια της δικής σας συνταξιοδότησης ή για τα δίδακτρα των κολεγίων των παιδιών σας.
Για να αποφευχθεί αυτό το πρόβλημα, οι ειδικοί λένε ότι είναι καλύτερο να δώσουν τα χρήματα πολύ νωρίτερα. Έτσι, όταν οι γονείς σας υποβάλλουν αίτηση για την υποθήκη και ο δανειστής ζητά τις πιο πρόσφατες τραπεζικές δηλώσεις, αυτή η κατάθεση δεν θα εμφανιστεί.
Να γνωρίζετε ότι ενδέχεται να υπάρξουν μακροπρόθεσμες φορολογικές επιπτώσεις, ανάλογα με το μέγεθος του δώρου. Το IRS επιτρέπει στα άτομα να δώσουν έως και 14.000 δολάρια ετησίως σε κάθε παραλήπτη. Οποιοδήποτε ποσό πέραν αυτού είναι ενάντια στον αποκλεισμό του δωρητή από τον δωροδοκτήρα, ο οποίος θα μπορούσε να οδηγήσει σε φόρο επί μεγαλύτερων κτημάτων.
Να γνωρίζετε ότι ενδέχεται να υπάρξουν μακροπρόθεσμες φορολογικές επιπτώσεις, ανάλογα με το μέγεθος του δώρου. Το IRS επιτρέπει στα άτομα να δώσουν έως και 14.000 δολάρια ετησίως σε κάθε παραλήπτη.
Εάν δίνετε χρήματα και στους δύο γονείς, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να δώσετε σε κάθε ένα από τα 14.000 δολάρια χωρίς να μειώσετε τον αποκλεισμό κατά τη διάρκεια της ζωής σας (αν έχετε σύζυγο, αυτός μπορεί επίσης να δώσει δώρο έως 14.000 δολάρια σε κάθε γονέα). Για ποσά μεγαλύτερα από αυτό, μπορείτε να σκεφτείτε να σπάσετε το δώρο σε ξεχωριστές δόσεις για να μείνετε κάτω από το ετήσιο όριο.
Ενοικίαση σε γονείς
Ακόμη μια άλλη επιλογή είναι να αγοράσετε το σπίτι και να το νοικιάσετε στους γονείς σας. Αυτό μπορεί να είναι μια δελεαστική επιλογή λόγω των μυριάδων φορολογικών εκπτώσεων που δικαιούστε όταν νοικιάσετε ακίνητο, συμπεριλαμβανομένων των τόκων υποθηκών, των φόρων ιδιοκτησίας, των δαπανών συντήρησης και των εξόδων απόσβεσης.
Αλλά να είστε προσεκτικοί: Οι δανειστές συνήθως ταξινομούν τα δευτερεύοντα σπίτια ως επενδυτικά ακίνητα, τα οποία έρχονται με υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι άλλα στεγαστικά δάνεια. Αυτές οι υψηλότερες τιμές μπορεί να αντισταθμίσουν τυχόν φορολογικές ελαφρύνσεις που λαμβάνετε.
Οι δανειστές συνήθως ταξινομούν τα δευτερεύοντα σπίτια ως επενδυτικά ακίνητα, τα οποία έρχονται με υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι άλλα στεγαστικά δάνεια.
Πριν να ορίσετε το ενοίκιο, γνωρίζετε αυτό: Για να πάρετε τις εκπτώσεις ιδιοκτητών σας, πρέπει να χρεώσετε μια ανταγωνιστική τιμή. Εάν ζητάτε λιγότερο από την εύλογη αγοραία αξία του ακινήτου, το IRS θεωρεί ότι είναι ένα σπίτι για προσωπική σας χρήση. Συνεπώς, δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τα έξοδα ενοικίασης, όπως η απόσβεση.
Ίσως μπείτε στον πειρασμό να κόψετε μια συμφωνία για τους γονείς σας, αλλά σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε τις οικονομικές επιπτώσεις πριν από αυτό. Η συνάντηση με έναν φορολογικό σύμβουλο πριν αγοράσετε το ακίνητο ενοικίασης μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να περιηγηθείτε σε αυτά τα θέματα.
Η κατώτατη γραμμή
Για όσους μπορούν να αντέξουν οικονομικά, βοηθώντας τη μαμά και τον μπαμπά με μια αγορά στο σπίτι είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους που μπορείτε να τους υποστηρίξετε στα επόμενα χρόνια. Αλλά πριν προχωρήσετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε όλες τις συνέπειες των διαφόρων επιλογών σας.
