Πίνακας περιεχομένων
- Medicare Ιστορικό
- Μέρος Α: Ασφάλιση ασθενείας
- Μέρος Β: Ιατροί και εξετάσεις
- Ποια μέρη Α και Β δεν καλύπτουν
- Μέρος Γ: Medicare Advantage
- Μέρος Δ: Φάρμακα συνταγογράφησης
- Medigap vs. Medicare Advantage
Ίσως να πλησιάζετε στην ηλικία των 65 ετών ή απλά να θέλετε να καταλάβετε πώς λειτουργεί το Medicare ώστε να μπορείτε να βοηθήσετε ένα μέλος της οικογένειας ή έναν φίλο σας. Ενώ μερικοί άνθρωποι που εγγράφονται για Medicare αποσυρθούν, άλλοι εξακολουθούν να εργάζονται. Όποια και αν είναι η κατάστασή σας, θα γίνετε επιλέξιμος για Medicare όταν φτάσετε τα 65 και, στις περισσότερες περιπτώσεις, πρέπει να εγγραφείτε.
Στην πραγματικότητα, εάν λαμβάνετε ήδη Κοινωνική Ασφάλιση, θα εγγραφείτε αυτόματα το μήνα που θα φτάσετε 65. Η κάρτα θα φτάσει στο ταχυδρομείο.
Επί του παρόντος, περισσότερα από 60 εκατομμύρια άτομα εγγράφονται στο Medicare.
Βασικές τακτικές
- Το Medicare είναι το εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας για τους πολίτες των Ηνωμένων Πολιτειών. Κάθε άτομο πληροί τις προϋποθέσεις για τη Medicare στην ηλικία των 65 ετών, ενώ ορισμένοι πολίτες με αναπηρία είναι επίσης επιλέξιμοι. Υπάρχουν τέσσερα τμήματα στο Medicare: A, B, C και D.Part A είναι αυτόματα και περιλαμβάνει πληρωμές για θεραπεία σε μια ιατρική μονάδα. Το τμήμα Β είναι αυτόματο αν δεν έχετε άλλη κάλυψη για την υγειονομική περίθαλψη, όπως μέσω εργοδότη ή συζύγου. Το μέρος C, το οποίο ονομάζεται Medicare Advantage, είναι μια ιδιωτική εναλλακτική λύση από την παραδοσιακή Medicare.Part D καλύπτει τα οφέλη συνταγογραφούμενων φαρμάκων
Medicare Ιστορικό
Το Medicare είναι το εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας για Αμερικανούς πολίτες και ορισμένους μόνιμους νομίμους κατοίκους. Γενικά, πληρείτε τις προϋποθέσεις για τη Medicare όταν γυρίσετε 65 ετών, με βάση το ιστορικό απασχόλησής σας ή αυτό του συζύγου σας. Άτομα κάτω των 65 ετών με ειδικές διακρίσεις καλύπτονται επίσης από το Medicare.
"Όποιος έχει εγκριθεί και έχει λάβει επίδομα εισοδήματος για αναπηρία από την Κοινωνική Ασφάλιση για δύο χρόνια πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare Μέρη Α και Β", λέει ο Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, πρόεδρος, Chris Cooper & Company, Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια.
Εν τω μεταξύ, Medicare έχει εξελιχθεί με τα χρόνια και τώρα έχει τέσσερα μέρη. Ενώ ορισμένοι είναι υποχρεωτικοί, άλλοι είναι προαιρετικοί.
Μέρος Α: Ασφάλιση ασθενείας
Το μέρος Α καλύπτει το κόστος νοσηλείας. Όταν εγγραφείτε στο Medicare, λαμβάνετε αυτόματα το Μέρος Α. Για τους περισσότερους ανθρώπους, δεν υπάρχει μηνιαίο κόστος αλλά υπάρχει έκπτωση 1.408 δολαρίων.
Οι υπηρεσίες που καλύπτονται από το μέρος Α περιλαμβάνουν εξετάσεις, χειρουργικές επεμβάσεις, επισκέψεις σε γιατρούς, νοσηλεία στα νοσοκομεία, ειδικευμένες νοσοκομειακές μονάδες, νοσηλευτική φροντίδα στο σπίτι, υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης στο σπίτι και νοσηλεία σε νοσηλευτικό ίδρυμα θρησκευτικών μη ιατρικών υπηρεσιών.
Αυτό ακούγεται απλό, αλλά δεν είναι. Για παράδειγμα, το μέρος Α καλύπτει την περίθαλψη στο σπίτι, αλλά δεν καλύπτει τη διαμονή σε ιατρείο.
Επιπλέον, εάν είσθε νοσηλευόμενος στο νοσοκομείο, ισχύει έκπτωση, και εάν μένετε για περισσότερο από 60 ημέρες, θα πρέπει να πληρώσετε ένα μέρος των εξόδων κάθε ημέρας. Εάν γίνετε δεκτοί στο νοσοκομείο πολλές φορές κατά τη διάρκεια του έτους, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε έκπτωση κάθε φορά.
Μέρος Β: Ιατροί και εξετάσεις
Το Medicare Part B καλύπτει έναν μακρύ κατάλογο ιατρικών υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των ιατρικών επισκέψεων, του ιατρικού εξοπλισμού, της εξωτερικής περίθαλψης, των εξωτερικών ασθενών, της αιμοδοσίας, των μαστογραφιών, της καρδιακής αποκατάστασης και της θεραπείας του καρκίνου.
Απαιτείται να εγγραφείτε στο Μέρος Β εάν δεν έχετε «αξιόπιστη κάλυψη» από άλλη πηγή, όπως εργοδότη ή εργοδότη του συζύγου.
Πληρώνετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο για το Μέρος Β. Το 2020, το κόστος ήταν 144, 60 δολάρια, από 135, 50 δολάρια το 2019. Εάν είστε στην Κοινωνική Ασφάλιση, αυτό θα αφαιρεθεί από τη μηνιαία πληρωμή σας.
Η έκπτωση για το Μέρος Β είναι $ 198. Μόλις συναντήσετε την έκπτωση, πληρώνετε το 20% του εγκεκριμένου από την Medicare κόστους της υπηρεσίας, υπό την προϋπόθεση ότι ο πάροχος υγειονομικής περίθαλψης αποδέχεται την ανάληψη Medicare. Αλλά προσέξτε: Δεν υπάρχει καπάκι για το 20% των εξόδων σας.
Για παράδειγμα, εάν οι ιατρικοί λογαριασμοί σας για ένα συγκεκριμένο έτος ήταν 100.000 δολάρια, θα μπορούσατε να είστε υπεύθυνοι για έως και 20.000 δολάρια από αυτές τις χρεώσεις, καθώς και τις χρεώσεις που πραγματοποιήθηκαν βάσει των ομπρέλ του Μέρους Α και Δ. Δεν υπάρχει μέγιστη διάρκεια ζωής.
Η Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, οικονομικός σύμβουλος με τον Wilson David Investment Advisors στο Aiken, SC και συγγραφέας των Financial Advice for Blue Collar America , εξηγεί:
"Η ψύξη, και ενδεχομένως καταστροφικές για χρόνιες ασθένειες όπως ο καρκίνος - η Αμερικανική Ιατρική Ένωση υπολογίζει ότι οι χρήστες της Medicare χωρίς Medigap μπορούν να δαπανήσουν 25% έως 64% του εισοδήματός τους για ιατρικά έξοδα".
Από την άλλη πλευρά, δεν πληρώνετε τίποτα για τις περισσότερες προληπτικές υπηρεσίες, όπως προβολές διαβήτη και πλάσματα γρίπης, αν λάβετε αυτές τις υπηρεσίες από έναν πάροχο που αποδέχεται τις πληρωμές Medicare.
Ποια μέρη Α και Β δεν καλύπτουν
Το μεγαλύτερο και σημαντικότερο στοιχείο που δεν καλύπτει η παραδοσιακή Medicare είναι η μακροχρόνια περίθαλψη. Εάν σας διαγνωσθεί μια χρόνια πάθηση που απαιτεί συνεχή βοήθεια προσωπικής φροντίδας, το είδος που απαιτεί μια εγκατάσταση υποβοηθούμενης διαβίωσης, η Medicare δεν θα καλύψει κανένα κόστος. Αυτό περιλαμβάνει βοήθεια με καθημερινές δραστηριότητες, όπως μπάνιο και ντύσιμο.
70%
Το ποσοστό των ατόμων ηλικίας άνω των 65 ετών που χρειάζονται μακροπρόθεσμη φροντίδα σε κάποιο σημείο.
Σύμφωνα με τον Carlos Dias Jr, διευθυντής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
"Η Medicare δεν είχε ποτέ σκοπό να πληρώσει για μακροχρόνια περίθαλψη. Για να φροντίσετε αυτές τις δαπάνες, εξετάστε την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, μια ασφάλιση ζωής με μακροπρόθεσμη φροντίδα (add-on), μια ειδικά σχεδιασμένη πρόβλεψη μακροχρόνιας περίθαλψης (έναντι ετήσιας προσόδου με έναν οδηγό χρόνιας φροντίδας) ή ακόμα και ένα συμβιβασμό ζωής, το οποίο θα μετατρέψει ένα παλιό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σε ένα καθορισμένο ποσό κεφαλαίων. "
Άλλα έξοδα που δεν καλύπτονται περιλαμβάνουν την οδοντιατρική φροντίδα ή τη φροντίδα των ματιών, τις οδοντοστοιχίες και τα ακουστικά βοηθήματα.
Μέρος Γ: Medicare Advantage
Επίσης γνωστό ως Medicare Advantage, το μέρος Γ αποτελεί εναλλακτική λύση στην παραδοσιακή κάλυψη του Medicare. Η κάλυψη περιλαμβάνει κανονικά όλα τα μέρη Α και Β, ένα σχέδιο συνταγογραφούμενων φαρμάκων (Μέρος Δ) και, ανάλογα με την επιλογή του παρόχου, άλλα οφέλη.
Το μέρος Γ διαχειρίζεται ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες εισπράττουν την πληρωμή σας από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Ανάλογα με το σχέδιο, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ένα πρόσθετο ασφάλιστρο για το μέρος Γ. Δεν χρειάζεται να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο πλεονεκτήματος αλλά για πολλούς ανθρώπους αυτά τα σχέδια μπορεί να είναι καλύτερη από την πληρωμή ξεχωριστά για τα Μέρη Α, Β και D.
Εάν σας ικανοποίησε η κάλυψη ενός Οργανισμού Υγείας Συντήρησης (HMO), ίσως βρείτε παρόμοιες υπηρεσίες χρησιμοποιώντας το Medicare Advantage.
Μέρος Δ: Φάρμακα συνταγογράφησης
Η συνταγογραφούμενη κάλυψη φαρμάκων, γνωστή ως Μέρος Δ, διαχειρίζεται επίσης ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Το μέρος Δ απαιτείται, εκτός εάν έχετε ένα σχέδιο συνταγογραφούμενου φαρμάκου από άλλη πηγή, συμπεριλαμβανομένου του προγράμματος Medicare Advantage. Ανάλογα με το σχέδιό σας, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μια ετήσια έκπτωση πριν ξεκινήσετε το σχέδιό σας καλύπτοντας τα επιλέξιμα κόστη φαρμάκων.
Τα σχέδια Medicare έχουν ένα κενό κάλυψης - ένα προσωρινό όριο για το τι θα καλύψει το σχέδιο ναρκωτικών. Συχνά ονομάζεται τρύπα ντόνατς, αυτό το χάσμα ξεκινά αφού έχετε περάσει ένα συγκεκριμένο ποσό σε συνδυασμένες δαπάνες. Μόλις φτάσετε στο επίπεδο της "καταστροφικής κάλυψης", πληρώνετε μια συνδρομή για τα συνταγογραφούμενα φάρμακά σας.
Κάθε κράτος έχει ασφαλιστικές επιλογές που θα κλείσουν το κενό κάλυψης, αλλά αυτές απαιτούν πρόσθετο ασφάλιστρο.
Medigap vs. Medicare Advantage
Οι άνθρωποι που έχουν μόνο τα παραδοσιακά τμήματα Medicare-Parts A, B και D-μπορούν να υποστούν σημαντικούς λογαριασμούς που δεν καλύπτονται από το Medicare. Για να κλείσετε αυτά τα κενά, οι παραλήπτες μπορούν να εγγραφούν σε κάποια μορφή ασφάλισης Medigap ή σε σχέδιο Medicare Advantage (βλ. Μέρος Γ, παραπάνω).
Ένα σημαντικό πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε για το Medigap: Συμπληρώνει μόνο το Medicare και δεν αποτελεί αυτόνομη πολιτική. Εάν ο γιατρός σας δεν παίρνει Medicare, η ασφάλιση Medigap δεν θα πληρώσει για τη διαδικασία.
Οι ασφαλιστικοί πράκτορες δεν επιτρέπεται να πωλούν Medigap σε συμμετέχοντες του μέρους C, Medicare Advantage.
Η κάλυψη Medigap τυποποιείται από την Medicare αλλά προσφέρεται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες. Σύμφωνα με τον Patrick Traverse, ιδρυτή του MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, SC,
"Συνιστώ στους πελάτες μου να αγοράζουν πολιτικές Medigap για να καλύψουν τις ανάγκες τους. Παρόλο που τα ασφάλιστρα είναι υψηλότερα, είναι πολύ πιο εύκολο να σχεδιάσουμε γι 'αυτά από ό, τι θα μπορούσε να είναι μια μεγάλη δαπάνη εκτός τσέπης που θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν αν είχαν μικρότερη κάλυψη. "
