Πίνακας περιεχομένων
- Μίσθωση έναντι ιδιοκτησίας: Επισκόπηση
- Ενοικίαση
- Ιδιοκτησία
- Ειδικές εκτιμήσεις
Μίσθωση έναντι ιδιοκτησίας: Επισκόπηση
Το αν θα νοικιάσετε ή θα αγοράσετε τον τόπο στον οποίο ζείτε είναι μια σημαντική απόφαση. Δεν επηρεάζει μόνο πόσα χρήματα έχετε αφήσει στο τέλος του μήνα, επηρεάζει επίσης τον τρόπο ζωής σας και το μέγεθος των αποταμιεύσεων που συγκεντρώνετε όλα αυτά τα χρόνια. Κάθε μέρα, οι άνθρωποι αγοράζουν σπίτια όταν οικονομικά θα ήταν καλύτερα να νοικιάσουν, επειδή είναι σημαντικό για αυτούς να έχουν μια θέση για να καταστρέψουν τις ρίζες τους και επειδή βλέπουν να κατέχουν ένα σπίτι ως επένδυση που μπορεί να αναπτυχθεί και ως πηγή φορολογικών εκπτώσεων. Ομοίως, οι άνθρωποι ενοικιάζουν όλη την ώρα για την ευελιξία και την ελάχιστη ευθύνη που προσφέρει, παρόλο που θα συγκεντρώσουν μια μεγαλύτερη καθαρή αξία με την πάροδο του χρόνου αν αγόραζαν ένα μέρος.
Από τις δύο επιλογές, η προκατάληψη συχνά υποχωρεί προς την κυριότητα. Είναι μεγάλη επιχείρηση για όλους από τους ενυπόθηκους δανειστές προς τους κτηματομεσίτες στα καταστήματα εγχώριας βελτίωσης και γι 'αυτό βομβαρδίζεται με το μήνυμα ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού είναι το κλειδί για την ευτυχία και μέρος του αμερικανικού ονείρου. Όμως η ιδιοκτησία δεν είναι καθολικά καλύτερη από την ενοικίαση, ούτε είναι η ενοικίαση πάντα απλούστερη από την κατοχή. Εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καθενός για να καταλάβετε αν η ενοικίαση ή η ιδιοκτησία είναι καλύτερη για εσάς.
Βασικές τακτικές
- Η ενοικίαση προσφέρει ευελιξία, προβλέψιμα μηνιαία έξοδα και κάποιον που μπορεί να χειριστεί τις επισκευές. Η ιδιοκατοίκηση φέρνει άυλα οφέλη, όπως αίσθημα σταθερότητας, ανήκει σε μια κοινότητα και υπερηφάνεια ιδιοκτησίας, μαζί με τις απτές φορολογικές εκπτώσεις και μετοχές., η ενοικίαση δεν σημαίνει ότι "πετάτε χρήματα" κάθε μήνα και η ιδιοκτησία δεν δημιουργεί πάντα πλούτο "μακροπρόθεσμα".
Ενοικίαση
Η ενοικίαση σημαίνει ότι μπορείτε να μετακινηθείτε χωρίς ποινή κάθε φορά που λήγει η μίσθωση, αλλά σημαίνει επίσης ότι θα πρέπει να κινηθείτε ξαφνικά εάν ο ιδιοκτήτης σας αποφασίσει να πουλήσει το ακίνητο, να μετατρέψει το συγκρότημα διαμερισμάτων σας σε condos ή να χτυπήσει το ενοίκιο περισσότερο από ότι μπορείτε.
Ο μεγαλύτερος μύθος για την ενοικίαση είναι ότι «πετάτε χρήματα» κάθε μήνα. Οχι τόσο. Πρώτα απ 'όλα, χρειάζεστε ένα μέρος για να ζήσετε και αυτό πάντα κοστίζει χρήματα, με τον ένα ή τον άλλο τρόπο. Δεύτερον, ενώ είναι αλήθεια ότι δεν χτίζετε μετοχές με μηνιαίες πληρωμές ενοικίου, δεν δημιουργείτε επίσης μετοχές με πολλά από τα χρήματα που θα διαθέσετε για την ιδιοκτησία ενός σπιτιού.
Όταν νοικιάζετε, γνωρίζετε ακριβώς πόσα θα δαπανήσετε για στέγαση κάθε μήνα. Όταν είστε κύριος, μπορεί να μην πληρώσετε τίποτα περισσότερο από την υποθήκη σας και τους τακτικούς λογαριασμούς σας ένα μήνα και άλλα 12.000 δολάρια σε μια νέα στέγη το επόμενο (το οποίο η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να καλύψει ή όχι). Αλλά δεν θα πρέπει ποτέ να πληρώσετε για να αντικαταστήσετε τη στέγη σας όταν νοικιάσετε. Τα μηνιαία έξοδα που σχετίζονται με το σπίτι σας, όπως η ασφάλιση του ενοικιαστή, τείνουν να είναι πιο προβλέψιμα.
Ως μισθωτής, όμως, αντιμετωπίζετε απρόβλεπτες αυξήσεις ενοικίου κάθε φορά που η μίσθωσή σας είναι ανανεωμένη εκτός αν ζείτε σε μια πόλη με έλεγχο ενοικίου και το διαμέρισμά σας καλύπτεται από αυτό. Εάν κατοικείτε σε ένα επιθυμητό μέρος της πόλης, οι αυξήσεις ενοικίου μπορεί να είναι απότομες, ενώ εάν λάβετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, οι μηνιαίες πληρωμές σας δεν θα αυξηθούν ποτέ (αν και οι φόροι ακίνητης περιουσίας και τα ασφάλιστρα πιθανότατα θα είναι).
Ενώ homeownership είναι συχνά touted ως ένας τρόπος για την οικοδόμηση πλούτου, το σπίτι σας μπορεί να χάσει αξία. Πολλή αξία. Η αποδεκτή γειτονιά στην οποία κινήσατε θα μπορούσε να μειωθεί. Ένας μεγάλος εργοδότης μπορεί να εγκαταλείψει την περιοχή, προκαλώντας σημαντική πτώση του πληθυσμού και πλεόνασμα στέγης, ή θα μπορούσε να υπάρξει μια οικοδομική έκρηξη στην αγορά κατοικίας, η οποία διατηρεί τις τιμές κάτω. Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 200.000 αύριο και σε 30 χρόνια να διαπιστώσετε ότι εξακολουθεί να αξίζει $ 200.000, πράγμα που σημαίνει ότι έχετε χάσει χρήματα μετά τον πληθωρισμό.
Ένα άλλο κομμάτι της παραπλανητικής συμβατικής σοφίας: Πάρτε μια υποθήκη για να πάρετε τη φορολογική έκπτωση. Είναι αλήθεια ότι η παρακράτηση τόκων σε στεγαστικά δάνεια μειώνει τα έξτρα έξοδα τσέπης για ενυπόθηκο επιτόκιο στις αρχές του δανείου σας (και ο φόρος ακίνητης περιουσίας μειώνει τους φόρους ακίνητης περιουσίας), αρκεί να αναλύετε. Αλλά οι φορολογικές ελαφρύνσεις δεν είναι λόγος να αγοράσετε ένα σπίτι. Εδώ γιατί: Για κάθε $ 1 που ξοδεύετε σε τόκους, μπορείτε να εξοικονομήσετε 25 ¢ στο φορολογικό σας λογαριασμό. Εν ολίγοις, δεν βγαίνετε μπροστά. Επιπλέον, καθώς πληρώνετε την υποθήκη σας και το ποσοστό της πληρωμής σας που καλύπτει τους τόκους μειώνεται, θα ισχύει και ο φόρος.
Φυσικά, οι ενοικιαστές δεν παίρνουν έκπτωση φόρου υποθηκών καθόλου. Αλλά μπορούν να λάβουν την κανονική έκπτωση που είναι διαθέσιμη σε όλους τους φορολογούμενους.
Σας αρέσει να χρησιμοποιείτε τα βράδια και τα σαββατοκύριακά σας όσο θέλετε; Εργάζεστε πολλές ώρες ή ταξιδεύετε συχνά; Αν ναι, τότε η χρονική δέσμευση που έρχεται με την ιδιοκτησία σπιτιού μπορεί να είναι μεγαλύτερη από ό, τι θέλετε να αναλάβετε. Υπάρχουν πάντα έργα γύρω από ένα σπίτι που θα χρειαστείτε ή θέλετε να φροντίσετε, από την εξεύρεση υδραυλικού για να αντικαταστήσετε ένα σκουριασμένο σωλήνα για να βάψετε την κρεβατοκάμαρα να κόβει το γκαζόν. Εάν ζείτε σε μια κοινότητα με μια ένωση ιδιοκτητών σπιτιού, το HOA μπορεί να πάρει πολλές από αυτές τις δουλειές ιδιοκτήτη σπιτιού από το πιάτο σας με ένα επιπλέον κόστος μερικών εκατοντάδων δολαρίων το μήνα. Αλλά προσέξτε τους πονοκεφάλους που μπορεί να συνεπάγεται η συμμετοχή στην ένωση.
Αν και δεν είναι τόσο καθολική όσο και η ασφάλιση των ιδιοκτητών κατοικιών, η ασφάλιση του ενοικιαστή συχνά συνιστάται για τις κατοικίες μίσθωσης και απαιτείται όλο και περισσότερο από τους ιδιοκτήτες.
Ιδιοκτησία
Η ιδιοκατοίκηση φέρνει άυλα οφέλη, όπως μια αίσθηση σταθερότητας, που ανήκει σε μια κοινότητα και υπερηφάνεια ιδιοκτησίας. Ωστόσο, δεν είναι καλό για ανήσυχους ή νομαδικούς τύπους. Το ακίνητο είναι το αρχικό μη ρευστό περιουσιακό στοιχείο. Ίσως να μην είστε σε θέση να πουλήσετε όταν θέλετε εάν η αγορά κατοικίας είναι κάτω. Ακόμα κι αν είναι επάνω, υπάρχουν σημαντικά έξοδα συναλλαγών όταν πουλάτε. Αλλάζοντας το μυαλό σας για το πού θέλετε να ζήσετε είναι πολύ πιο ακριβό όταν είστε κύριος.
Το συνολικό κόστος της ιδιοκατοίκησης τείνει να είναι υψηλότερο από το συνολικό κόστος της ενοικίασης, ακόμη και αν η μηνιαία πληρωμή υποθηκών είναι παρόμοια με (ή χαμηλότερη) από το μηνιαίο κόστος ενοικίασης.
Εδώ είναι μερικές δαπάνες που θα ξοδεύετε χρήματα ως ιδιοκτήτης σπιτιού που δεν χρειάζεται να πληρώσετε ως ενοικιαστής:
- Φόροι ακίνητης περιουσίαςΜεταφορά νερού και αποχέτευσης Επισκευές και συντήρησηΠαιδικός έλεγχοςΚρασιάσεις τρίτων Ασφαλίσεις ιδιοκτητών κατοικιώνΚαθαρισμός καθαριστών (αν έχετε) Ασφάλεια πλημμυρών που απαιτούνται από τους δανειστές, σε ορισμένες περιοχέςΑσφάλιση αστικής ευθύνης, σε ορισμένες περιοχές
Ίσως η μεγαλύτερη δαπάνη απόρριψης είναι τόκος στεγαστικού δανείου, το οποίο μπορεί να καλύψει σχεδόν όλες τις μηνιαίες πληρωμές σας κατά τα πρώτα χρόνια μιας μακροπρόθεσμης υποθήκης. Πάρτε αυτό το τυπικό σενάριο: Μπορείτε να δανειστείτε 100.000 δολάρια σε 4% για 30 χρόνια. Η πρώτη μηνιαία πληρωμή σας θα είναι 477, 42 δολάρια, εκ των οποίων 333, 33 δολάρια είναι τόκος και 144, 08 δολάρια είναι κύριος. Θα είναι περίπου 13 χρόνια πριν από το μεγαλύτερο ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας που πηγαίνει προς το κεφάλαιο παρά προς το επιτόκιο, και συνολικά θα χάσετε 71.869, 51 δολάρια σε τόκους (αν και, βεβαίως, θα επιστρέψετε κάποια από αυτά σε φορολογικές εκπτώσεις).
Ακόμη και τα έργα ανακαίνισης δεν αυξάνουν συχνά την αξία του σπιτιού σας περισσότερο από ό, τι ξοδεύετε σε αυτά. Κατά μέσο όρο, θα πάρετε πίσω 66 σεντς για κάθε δολάριο που καλύπτετε σε ένα έργο βελτίωσης κατοικίας, σύμφωνα με το περιοδικό 2016 Κόστος έναντι Αξίας Έκθεση Remodeling . Τα έργα που αποκαθιστούν τα περισσότερα δεν είναι λαμπερά πράγματα που θα είστε ενθουσιασμένοι για να κάνετε. Η καλύτερη απόδοση (και η μόνη στην λίστα του Remodeling που προσεγγίζει το συνολικό κόστος) προέρχεται από την αντικατάσταση μιας πόρτας γκαράζ.
Μόλις προσθέσετε όλα αυτά τα κόστη, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είστε καλύτερα από οικονομική άποψη, ενοικιάζοντας και επενδύοντας τα χρήματα που θα έχετε βάλει σε ένα σπίτι σε λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Ειδικές εκτιμήσεις
Ποια επιλογή είναι καλύτερη για εσάς δεν είναι μόνο χρήματα, αλλά και για την άνεση και το όραμά σας για τη ζωή σας. Αγνοήστε τους ανθρώπους που σας λένε ότι η ιδιοκτησία έχει πάντα πιο νόημα μακροπρόθεσμα, ότι η μίσθωση πετάει χρήματα - ή ότι είναι πιο λογικό να αγοράσετε εάν η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας θα είναι ίδια ή μικρότερη από την μηνιαία πληρωμή ενοικίου. Οι αγορές κατοικίας και οι συνθήκες ζωής είναι πολύ ποικίλες για να κάνουν γενικές δηλώσεις όπως αυτές.
Ακόμα, παρά την πρόσθετη δαπάνη και τις πρόσθετες εργασίες που σχετίζονται με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού, πολλοί άνθρωποι επέλεξαν την ενοικίαση. Παρέχει ένα πιο μόνιμο μέρος για την ανύψωση των παιδιών και συχνά προσφέρει τον μοναδικό τρόπο να έχει ή να δημιουργήσει το είδος της κατοικίας που θέλουν οι άνθρωποι. Τελικά, η απόφαση να νοικιάσετε ή να αποκτήσετε δεν είναι μόνο οικονομική, αλλά και συναισθηματική.
