Πίνακας περιεχομένων
- Αναμενόμενες προσδοκίες
- Κίνδυνοι που πρέπει να ληφθούν υπόψη
- Μια επενδυτική ευκαιρία;
- Εξαγορά και ρευστότητα
- Πλεονεκτήματα της ιδιοκτησίας
- Πλεονεκτήματα της ενοικίασης
- Η κατώτατη γραμμή
Υπάρχουν σοβαροί λόγοι για την κατοχή ενός σπιτιού κατά τη συνταξιοδότηση. Υπάρχουν όμως και πολλά επιχειρήματα για την ενοικίαση. Το τελευταίο μπορεί να είναι λιγότερο δαπανηρό αν σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να πληρώσετε για συντήρηση και επισκευές. Η κατοχή, ωστόσο, μπορεί να είναι λιγότερο αγχωτική, αν δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για έναν ιδιοκτήτη που αυξάνει το ενοίκιό σας.
Όποια και αν είναι η διαδρομή σας, τα έξοδα στέγασης θα είναι ένα από τα σημαντικότερα μηνιαία σας έξοδα στη συνταξιοδότηση. Εδώ είναι μερικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν κάνετε μια απόφαση rent-versus-buy.
Βασικές τακτικές
- Το κόστος στέγασης θα είναι μέρος του προϋπολογισμού σας συνταξιοδότησης, είτε νοικιάζετε είτε είστε ιδιοκτήτης. Οι διακυμάνσεις στην αγοραία αξία, τα απρόβλεπτα έξοδα συντήρησης και τα ασφαλιστικά έκπτωτα μπορούν να αυξήσουν το κόστος ιδιοκτησίας. Αν και τα σπίτια μπορούν να είναι πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία, δεν πρέπει να αγοράζονται κυρίως Η επένδυση προσφέρει σταθερότητα, φορολογικά οφέλη και ίδια κεφάλαια, μεταξύ άλλων παροχών. Η αποπληρωμή παρέχει περισσότερη ευελιξία και ρευστότητα και θα ξοδεύετε λιγότερα χρήματα (και χρόνο) στη συντήρηση.
Αναμενόμενες προσδοκίες
Το πρώτο βήμα στην ανάλυση της ιδιοκατοίκησης έναντι της μίσθωσης είναι να καθορίσετε πόσα θέλετε / πρέπει να περάσετε μετά την πληρωμή των φόρων.
Ξεκινώντας με τις επιστροφές που κατατέθηκαν το 2019, το ενδιαφέρον για ειδικευμένα στεγαστικά δάνεια ύψους $ 750.000 ή λιγότερο αφαιρείται για ένα ζευγάρι που αρχειοθετείται από κοινού. (Εάν αγοράσατε το σπίτι σας πριν από τις 16 Δεκεμβρίου 2017, μπορείτε ακόμα να αφαιρέσετε τους τόκους από μια υποθήκη ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων ή λιγότερο, σύμφωνα με τον προηγούμενο νόμο.) Εκπτώσεις φόρου ακίνητης περιουσίας, μια φορά ένα τεράστιο όφελος για τους φορολογούμενους (ειδικά σε εύπορους περιοχές), έχει τώρα ανώτατο όριο στα 10.000 δολάρια.
Το να μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους των στεγαστικών δανείων και τους φόρους ακίνητης ιδιοκτησίας σε ένα σπίτι που έχετε στην κατοχή σας σημαίνει ότι ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας θα προχωρήσει περισσότερο επειδή θα πάρετε μερικά από τα χρήματά σας πίσω με τη μορφή ενός χρόνου έκπτωσης. Επειδή τα έξοδα μίσθωσης δεν εκπίπτουν από τη φορολογία, δεν απαιτούνται υπολογισμοί.
Για να υπολογίσετε την αξία ενός προϋπολογισμού προ φόρων όταν αγοράζετε ένα σπίτι, καθορίστε την οριακή φορολογική κατηγορία, αφαιρέστε το ποσοστό από το 1 και διαιρέστε τον προϋπολογισμό με αυτό το ποσό. Για παράδειγμα, ας πάρουμε ένα ζευγάρι που αρχειοθετεί από κοινού και είναι στο φορολογικό σκέλος 22% για τους 2019 φόρους.
| Βήμα # 1: Καθαρός προϋπολογισμός μετά από φόρους | Βήμα # 2: Διαχωρισμός προϋπολογισμού κατά 0, 80 (1 μείον συντελεστής φορολογίας) | Αποτέλεσμα: Προϋπολογισμός προ φόρων | |
|---|---|---|---|
| Ενοικίου | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| Ιδιοκτησία | $ 2000 | $ 2000 / 0.80 | 2500 δολάρια |
Κίνδυνοι που πρέπει να ληφθούν υπόψη
Θεωρητικά, η αγορά ενός σπιτιού σας δίνει περισσότερα χρήματα από την ενοικίαση. Αλλά η ιδιοκτησία κατοικιών συνεπάγεται επίσης σημαντικούς οικονομικούς κινδύνους. Θέματα όπως η διακύμανση της αγοραίας αξίας, τα απρόβλεπτα έξοδα συντήρησης και τα ασφαλιστικά έκπτωτα μπορούν να αυξήσουν το κόστος πέραν εκείνων της μίσθωσης. Και όποια επιλογή επιλέγετε, μην ξεχάσετε να σχεδιάσετε τον πληθωρισμό-ενοικίαση, τους φόρους και τα έξοδα ασφάλισης όλα ανεβαίνουν με την πάροδο του χρόνου.
Ένα άλλο σημαντικό ζήτημα είναι ο κίνδυνος συντήρησης που συνδέεται με την ιδιοκτησία. Η μίσθωση είναι σαν να αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο έναντι της συντήρησης επειδή οι ενοικιαστές δεν έχουν καμία ευθύνη για τακτικά έξοδα συντήρησης, αποτυχίες εξοπλισμού ή καταστροφές όπως καταιγίδες ή πλημμύρες. Ο ιδιοκτήτης πρέπει να ανησυχεί για αυτές τις απρόσμενες δαπάνες. Έτσι και οι ιδιοκτήτες σπιτιού.
Μια επενδυτική ευκαιρία;
Αν και η ακίνητη περιουσία μπορεί να προσφέρει καλές επενδυτικές ευκαιρίες, μια κατοικία δεν πρέπει να αγοραστεί μόνο για τον λόγο αυτό. Η στέγαση είναι ένα αναπόφευκτο κόστος διαβίωσης και η εκκαθάριση ενός επενδυτικού περιουσιακού στοιχείου δεν πρέπει να περιλαμβάνει την εύρεση ενός άλλου τόπου για να ζήσει κανείς. Οι συνταξιούχοι δεν θα πρέπει να επηρεάζουν καλύτερα την επένδυση από την κατεύθυνση της ιδιοκτησίας κατά τον προγραμματισμό του κόστους στέγασης.
"Ένας από τους μεγαλύτερους μύθους της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι ότι πρόκειται για επένδυση. Δεν είναι, "λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης. "Η κατοχή ενός σπιτιού στο οποίο ζείτε είναι δαπάνη και όχι επένδυση. Μια επένδυση είναι αυτή που δημιουργεί ταμιακές ροές. Σίγουρα, υπάρχουν κάποια οφέλη από την κατοχή ενός σπιτιού, αλλά όταν υπολογίζετε το κόστος, συνδέοντας μεγάλα ποσά κεφαλαίου, έλλειψη ρευστότητας στο σπίτι και ότι οι τιμές των κατοικιών δεν ανεβαίνουν πάντα, επένδυση.'"
Για να χρησιμοποιήσετε πραγματικά ένα σπίτι ως επένδυση, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού θα πρέπει να αγοράσει χαμηλά και να πουλήσει σπίτια υψηλής πώλησης και πώλησης ευκαιριακά. Με την πώληση ενός σπιτιού για κέρδος όταν οι τιμές είναι υψηλές, ωστόσο, κάποιος παίρνει την πιθανότητα να αποτιμηθεί από την αγορά εάν οι τιμές συνεχίσουν να αυξάνονται. Εκείνοι με σταθερό προϋπολογισμό, όπως οι περισσότεροι συνταξιούχοι, ενδέχεται να μην μπορούν να αγοράσουν άλλο σπίτι ή διαμέρισμα και θα βρεθούν αντιμέτωποι με ιδιοκτήτη
Με κάποιους τρόπους, η μίσθωση μπορεί να είναι το οικονομικό ισοδύναμο του shorting ενός αποθέματος. Αν πιστεύετε ότι οι τιμές των κατοικιών είναι χαμηλότερες, μπορείτε να νοικιάσετε μια κατοικία, να περιμένετε να πέσουν οι τιμές και να αγοράσετε ένα σπίτι αργότερα. Το να είσαι λάθος στην κατεύθυνση των τιμών των κατοικιών και να καταλήξεις να πληρώνεις υψηλότερη τιμή αγοράς είναι παρόμοιο με το να πληρώνεις υψηλότερη τιμή για ένα απόθεμα για να καλύψεις μια σύντομη θέση.
Εξαγορά και ρευστότητα
Άλλα οικονομικά οφέλη από το να είσαι μισθωτής περιλαμβάνουν την ελευθερία να ανησυχείς για τις συνθήκες της αγοράς κατοικίας και για τη ρευστότητα. Η πώληση ενός σπιτιού μπορεί να πάρει πολύ χρόνο. περιλαμβάνει επίσης πολλές γραφειοκρατικές πράξεις και οι περισσότεροι κτηματομεσίτες χρεώνουν προμήθεια μειώνοντας την απόδοση της επένδυσης. Η παρεμπόδιση αυτών των εμπλοκών όταν είναι καιρός να κινηθείτε μπορεί σίγουρα να αξίζει τον κόπο.
Ορισμένοι συνταξιούχοι ζουν αποκλειστικά με χρήματα συνταξιοδότησης - παροχές κοινωνικής ασφάλισης, αποζημιώσεις πρόωρης συνταξιοδότησης ή κυβερνητικό ή συνδικαλιστικό σχέδιο, επομένως δεν έχουν πάντα μεγάλα ποσά ρευστών μετρητών. Χωρίς επαρκή περιουσιακά στοιχεία στο περιθώριο για απρόβλεπτα έξοδα, τα τακτικά έξοδα ιδιοκτησίας ενός σπιτιού θα μπορούσαν να είναι καταστροφικά.
Πλεονεκτήματα της ιδιοκτησίας
Εάν είστε ένα από το 70% των ιδιοκτητών σπιτιού που πηγαίνουν στη συνταξιοδότηση χωρίς υποθήκη, το θέμα της μίσθωσης έναντι της ιδιοκτησίας μπορεί να φαίνεται λιγότερο περίπλοκο στην αρχή. Ακόμα, το γεγονός ότι δεν έχετε καμία πληρωμή κατ 'οίκον δεν το καθιστά αυτό μη κακό.
Θα πρέπει να εξετάσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τα έξοδα συντήρησης. Και, όσο μεγαλύτερο είναι το σπίτι σας, τόσο υψηλότερο θα είναι τα έξοδα συντήρησης.
Ακόμα, είναι εύκολο να βρούμε επιχειρήματα για τη διαμονή - ειδικά αν ζείτε σε ένα σπίτι που είστε τώρα (και δεν έχετε λόγο υγείας που πρέπει να φύγετε). Ακολουθούν μερικά άλλα βασικά επιχειρήματα.
Σταθερότητα
Δημιουργία μετοχικού κεφαλαίου
Για ορισμένους συνταξιούχους, είναι σημαντικό να αφήσετε μια κληρονομιά. Άλλοι επιθυμούν να χρησιμοποιήσουν συσσωρευμένες μετοχές για να βγάλουν δάνειο, πιστωτική γραμμή ή αντίστροφη υποθήκη. Αυτές είναι καταστάσεις στις οποίες η ιδιοκτησία έχει την πιο νόημα. Σε περιοχές όπου οι αξίες ακινήτων αυξάνονται ραγδαία, η κατοχή σας επιτρέπει να έχετε ένα περιουσιακό στοιχείο που εκτιμά. Και, φυσικά, σημαίνει επίσης ότι μπορείτε να αποφύγετε τις αυξήσεις ενοικίων που είναι τόσο συνηθισμένες στις καυτές αγορές ακινήτων.
Φορολογικά οφέλη
Ένα από τα οφέλη της homeownership είναι ότι μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους των στεγαστικών δανείων και τους φόρους περιουσίας στις ομοσπονδιακές επιστροφές. Αν και το φορολογικό νομοσχέδιο του 2017 μείωσε κάπως αυτά τα οφέλη, εξακολουθούν να υπάρχουν. Άλλες μειώσεις, συμπεριλαμβανομένων των σημείων υποθήκης, μπορούν επίσης να μειώσουν το ποσό που οφείλετε στο IRS. Δεν έχετε κανένα από αυτά τα φορολογικά πλεονεκτήματα αν νοικιάσετε.
Συναισθήματα
Ο βαθμός στον οποίο είστε συναισθηματικά συνδεδεμένος με την ιδέα της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι μια σημαντική, μη χρηματοοικονομική σκέψη.
Πλεονεκτήματα
-
Μετοχικό κεφάλαιο
-
Σταθερότητα
-
Φορολογικές μειώσεις
Μειονεκτήματα
-
Έξοδα συντήρησης, χρόνος
-
Η έλλειψη ρευστότητας
-
Φόροι ιδιοκτησίας
Πλεονεκτήματα της ενοικίασης
Η πώληση του σπιτιού σας και η μετακίνησή σας σε μια μίσθωση έχει τους πόντους της. Αν νοικιάζετε επί του παρόντος, γνωρίζετε αυτά τα οφέλη. Αλλά αν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού που σκέφτεται να πηδάει το σκάφος, εδώ είναι μερικοί λόγοι που πρέπει να λάβετε υπόψη.
Ανοίξτε τις επιλογές
Η ενοικίαση μπορεί να έχει νόημα εάν είστε άδειο nester, έτοιμοι να μειώσετε το μέγεθος ή να είστε σίγουροι για το πού θα περάσετε τα έτη συνταξιοδότησής σας. Μπορεί να θέλετε να απομακρυνθείτε για καλύτερες καιρικές συνθήκες (ή χαμηλότερο κόστος ζωής) για μερικά χρόνια, αλλά επίσης να είστε σε θέση να μετακινηθείτε πιο εύκολα στην οικογένειά σας αργότερα.
Η υγεία σας - ή αυτή ενός μέλους της οικογένειας - μπορεί επίσης να είναι ένας παράγοντας εάν πιστεύετε ότι μπορεί να χρειαστεί να μετακινηθείτε σύντομα για να λάβετε ή να δώσετε προσοχή. Πολλές υποβοηθούμενες διαβίωσης, συνεχής φροντίδα ή ανεξάρτητες κοινότητες διαβίωσης είναι μόνο για ενοίκια, χωρίς να έχετε καμία επιλογή εάν εκεί θα ζήσετε.
Λιγότερο κόστος
Είναι σημαντικό να συγκρίνετε το κόστος μίσθωσης έναντι ιδιοκτησίας στον τόπο όπου σκοπεύετε να ζήσετε. Σύμφωνα με μια έκθεση της Trulia, η μίσθωση ήταν λιγότερο δαπανηρή σε 98 από τις 100 πόλεις με μεγάλο πληθυσμό κατοίκων 65 ετών και άνω. Αξίζει να σημειωθεί ότι στο Νότο, όμως, η κατοχή είναι συνήθως λιγότερο δαπανηρή από την ενοικίαση.
Λιγότερη Συντήρηση
Όταν νοικιάζετε, πιθανότατα δεν θα πρέπει να πληρώσετε για διαρθρωτική συντήρηση. Κατά μέσο όρο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού δαπανούν μεταξύ 1% και 4% κάθε χρόνο για συντήρηση. Όσο μεγαλύτερος είναι το σπίτι, τόσο υψηλότερο είναι το ποσοστό. Μια προειδοποίηση: Διαβάστε προσεκτικά τη μίσθωση πριν υπογράψετε και βεβαιωθείτε ότι ο ιδιοκτήτης σας είναι υπεύθυνος για όλες τις (ή σχεδόν όλες) εργασίες συντήρησης και επισκευών, ειδικά εάν ενοικιάζετε ένα σπίτι.
Δεν είναι μόνο το κόστος. Καθώς μεγαλώνετε, η ικανότητά σας να κάνετε οποιαδήποτε από αυτές τις δουλειές σας θα μειωθεί αναπόφευκτα. Ίσως δεν θέλετε να ζήσετε κάπου που σας βρίσκει τακτικά να στέκεστε στις σκάλες για να αλλάξετε τους λαμπτήρες ή το φτυάρι του χιονιού από το πεζοδρόμιο. Αυτό είναι όταν ένα σούπερ ή κτίριο χειροτεχνία μπορεί πραγματικά να βοηθήσει.
Ελεύθερο Κεφάλαιο
Η ενοικίαση μπορεί να ελευθερώσει χρήματα που μπορείτε να επενδύσετε. Αυτό σας κρατά υγρό και μπορεί να αυξήσει το συνολικό εισόδημά σας κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Οι επενδύσεις αυξάνονται συχνά με ταχύτερο ρυθμό από ό, τι εκτιμά η ακίνητη περιουσία, καθιστώντας τους μια ακόμα καλύτερη χρήση των χρημάτων σας. Επίσης, η κυριότητα σας θέτει σε κίνδυνο σε περίπτωση άλλης συντριβής στην αγορά κατοικίας - κάτι που η ενοικίαση δεν κάνει.
Πλεονεκτήματα
-
Ρευστότητα
-
Μικρή δαπάνη συντήρησης, ευθύνη
-
Ευελιξία στη μετακίνηση
-
Λιγότερο κόστος, φόροι
Μειονεκτήματα
-
Απρόβλεπτες αυξήσεις ενοικίου, έξωση
-
Καμία ισότητα
-
Δεν υπάρχουν φορολογικά οφέλη
-
Αδυναμία προσαρμογής στο σπίτι
Η κατώτατη γραμμή
Για πολλούς ανθρώπους που πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους, η απόφαση να κρατηθεί η οικογένεια ή να μειωθεί σε μικρότερο μέρος είναι δύσκολη. Εάν αποφασίσουν να μετακινηθούν, το άγχος και η δαπάνη που μπορεί να έρθει με την ιδιοκτησία σπιτιού έρχονται στο προσκήνιο. Το αν η ιδιοκτησία ή η ενοικίαση ενός σπιτιού κατά τη συνταξιοδότηση περιλαμβάνει διάφορους λόγους, όπως:
- Ποιος είναι ο προϋπολογισμός μετά τη φορολογία για την ενοικίαση ή την ιδιοκτησία; Είναι το σπίτι μια πιθανή επενδυτική ευκαιρία ή απλά μια άλλη δαπάνη; Ποιοι κίνδυνοι έρχονται με την ιδιοκτησία σπιτιού, από την άποψη των απροσδόκητων δαπανών, και μπορεί ο προϋπολογισμός να τους αντισταθεί;
Άρθρο Πηγές
Η Investopedia απαιτεί από τους συγγραφείς να χρησιμοποιούν πρωτογενείς πηγές για να υποστηρίξουν την εργασία τους. Αυτές περιλαμβάνουν λευκές βίβλους, κυβερνητικά δεδομένα, πρωτότυπες αναφορές και συνεντεύξεις με εμπειρογνώμονες της βιομηχανίας. Αναφέρουμε επίσης την πρωτότυπη έρευνα από άλλους αξιόπιστους εκδότες όπου ενδείκνυται. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα πρότυπα που ακολουθούμε για την παραγωγή ακριβούς, αμερόληπτου περιεχομένου στη συντακτική μας πολιτική.-
Εσωτερική Υπηρεσία Εσόδων. "Δημοσίευση 936: Αρχική Έκπτωση τόκων υποθηκών." Πρόσβαση στις 13 Δεκεμβρίου 2019.
Σχετικά Άρθρα
Ενοικίαση
Η διαφορά μεταξύ της ενοικίασης και της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού
Αρχική ιδιοκτησία
Όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της επένδυσης σε ένα σπίτι
Ενοικίαση
Λόγοι ενοικίαση είναι καλύτερη από την αγορά
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Πρέπει να πουλήσω το σπίτι μου όταν συνταξιοδοτηθώ;
Αρχική ιδιοκτησία
Τα κρυμμένα έξοδα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Πότε πρέπει οι συνταξιούχοι να μειώσουν το σπίτι τους;
Συνδέσεις συνεργατώνΣχετικοί όροι
Έξοδα συντήρησης Τα έξοδα συντήρησης είναι τα έξοδα που προκύπτουν για τη διατήρηση ενός αντικειμένου σε καλή κατάσταση. Τα διαμερίσματα, τα σπίτια και οι συγκυριαρχίες έχουν έξοδα, αλλά ποιος τους πληρώνει; περισσότερα Ζυγίζοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των τελών συγκυριαρχία Ένα τέλος συγκυριαρχία χρεώνεται από μια ένωση συγκυριαρχία για να καλύψει το κόστος των επισκευών, εξωραϊσμού, ή ανέσεις, όπως ένα γυμναστήριο ή πισίνα. περισσότερα House Κακή Ορισμός House κακή περιγράφει ένα άτομο που ξοδεύει ένα μεγάλο μέρος των συνολικών εισοδημάτων του / της στην ιδιοκτησία του σπιτιού. περισσότερα Πώς βελτιώσεις κεφαλαίου μπορούν να μαλακώσουν ένα φορολογικό δάγκωμα Μια βελτίωση κεφαλαίου είναι μια μόνιμη διαρθρωτική αλλαγή ή αποκατάσταση που ενισχύει την αξία μιας περιουσίας, αυξάνει την ωφέλιμη ζωή της ή την προσαρμόζει για νέα χρήση. Περισσότερο Ομοσπονδιακό Δάνειο Διοίκησης Στέγης (FHA Loan) Ένα δάνειο από την Federal Household Administration (FHA) είναι υποθήκη ασφαλισμένη από το FHA, σχεδιασμένη για δανειολήπτες χαμηλότερων εισοδημάτων. Περισσότερος προγραμματισμός συνταξιοδότησης Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι η διαδικασία καθορισμού των στόχων του εισοδήματος από συνταξιοδότηση, η ανοχή κινδύνου και οι ενέργειες και οι αποφάσεις που είναι απαραίτητες για την επίτευξη αυτών των στόχων. περισσότερο