Όταν τα χρήματα είναι σφιχτά και χάσετε το υπόλοιπο του τραπεζικού σας λογαριασμού, τα τέλη υπερανάληψης μπορούν να μετατρέψουν μια γρήγορη στάση σε ένα pit-major στον πονοκέφαλο. Οι τράπεζες χρεώνουν τα τέλη υπερανάληψης όταν ένας χρήστης αποσύρει περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό του. Οι πελάτες χρεώνουν μια κατ 'αποκοπήν αμοιβή, για παράδειγμα, αν χρησιμοποιούν τις χρεωστικές τους κάρτες για να πληρώσουν $ 5 και έχουν μόνο $ 2 στους λογαριασμούς τους. Το μεσαίο τέλος υπερανάληψης είναι 35 δολάρια, σύμφωνα με μια έκθεση που κυκλοφόρησε πέρυσι από τα Pew Charitable Trusts και όλα αυτά τα 40 φλιτζάνια καφέ προστίθενται σε μεγάλες επιχειρήσεις για τις τράπεζες.
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών διαπίστωσε ότι οι Αμερικανοί πληρώνουν κατά μέσο όρο 260 δολάρια ετησίως σε αμοιβές υπερανάληψης. Οι χιλιετηρίδες (18-25 ετών) πλήττονται ιδιαίτερα, από τους οποίους ένας στους 10 έχει πάνω από 10 υπεραναλήψεις ετησίως.
Οι καταναλωτές έκαναν κάποια ανακούφιση το 2010, όταν η Federal Reserve εμπόδισε τις τράπεζες να εγγράψουν αυτόματα τους πελάτες τους σε υπερανάληψη. Τώρα πρέπει να επιλέξετε να καλύπτονται οι αγορές σας σε περίπτωση υπερανάληψης. διαφορετικά, η χρέωση θα απορριφθεί. Αλλά οι κανόνες δεν ισχύουν για επιταγές ή επαναλαμβανόμενες αυτοματοποιημένες πληρωμές: Για εκείνους, μπορείτε να είστε ακόμα στο γάντζο για $ 35.
Παρ 'όλα αυτά, υπάρχουν τρόποι να νικήσουμε το σύστημα. Υπάρχει πληθώρα λογαριασμών ελέγχου που καταργούν εξ ολοκλήρου την επιλογή υπερανάληψης από την εξίσωση. Εδώ είναι μερικές από τις επιλογές μας για τους καλύτερους λογαριασμούς ελέγχου χωρίς τα τέλη υπερανάληψης.
Μετακίνηση ή Απλή
Το Moven and Simple είναι δύο εφαρμογές κινητής τηλεφωνίας χωρίς χρεώσεις υπερανάληψης (οι χρεωστικές κάρτες των χρηστών θα μειωθούν), ελάχιστο υπόλοιπο λογαριασμού και πρόσβαση σε χιλιάδες ATM χωρίς χρέωση μέσω του εθνικού δικτύου ATM ATM.
Κάθε υπηρεσία προσφέρει επίσης εργαλεία προϋπολογισμού: το Moven παρέχει ανατροφοδότηση σε πραγματικό χρόνο σχετικά με τα πρότυπα δαπανών των χρηστών και η λειτουργία Safe-to-Spend του Simple δείχνει την πραγματική τρέχουσα ισορροπία σας μείον τις επερχόμενες πληρωμές λογαριασμών, τις εκκρεμείς συναλλαγές και τα στοιχεία για τα οποία εξοικονομείτε. Το καθένα έχει μερικά μειονεκτήματα, όπως το ημερήσιο όριο απόσυρσης ATM των $ 500, και ορισμένοι χρήστες δεν θα ήθελαν την ιδέα των τραπεζών κυρίως στα τηλέφωνά τους ή στο διαδίκτυο - ειδικά λαμβάνοντας υπόψη το περιστασιακό σφάλμα που έζησαν μερικοί χρήστες κινητών τηλεφώνων κατά τη διάρκεια ενημερώσεων εφαρμογών.
Capital One 360
Θα πληρώσετε τόκους για το ποσό που υπερέβησαν το λογαριασμό σας μέχρι να το εξοφλήσετε (για παράδειγμα, η υπερανάληψη 100 $ για 10 ημέρες θα κοστίσει 31 σεντς). Και υπάρχει ένα $ 9 ανεπαρκές τέλος χρημάτων για μια αναπήδηση χαρτί επιταγή - αλλά αυτό είναι ακόμα πολύ χαμηλότερο από το εθνικό μέσο όρο απόσβεση-επιταγή ελέγχου των $ 30. Παρόλο που δεν μπορείτε να πάρετε υπηρεσία over-the-counter στα καταστήματα της Capital One, οι πελάτες έχουν πρόσβαση σε 2.000 ATMs Capital One και 38.000 ATM μέσω του δικτύου Allpoint ATM.
Λογαριασμός Ελέγχου Επενδυτών της Schwab Bank
Ο Λογαριασμός Ελέγχου Επενδυτών του Schwab Bank, με απευθείας σύνδεση και κινητό μόνο, είναι μια εξαιρετική επιλογή αν θέλετε τα χρήματά σας να κάνουν διπλή χρέωση. Οι πελάτες πρέπει να έχουν έναν συνδεδεμένο λογαριασμό χρηματιστηρίου Schwab One, ο οποίος θα καλύπτει τυχόν υπεραναλήψεις από τον λογαριασμό σας και θα σας επιτρέψει να κάνετε συναλλαγές με μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και άλλα.
Και οι δύο λογαριασμοί είναι ελεύθεροι να ανοίξουν και να διατηρηθούν. Τα μόνα τέλη που θα συναντήσετε είναι μια χρέωση $ 25 για μια αναπήδηση επιταγής και μια χρέωση $ 5 για μια κατατεθείσα επιταγή που έχει επιστραφεί. Είναι μια ισοπαλία για το καλύτερο χαρακτηριστικό του λογαριασμού ελέγχου: Προσφέρει εκπτώσεις σε όλες τις αμοιβές ATM παγκοσμίως - και συγκεντρώνει τόκο με μεταβλητό επιτόκιο 0, 10% ετησίως.
Τράπεζα της Αμερικής Bank SafeBalance
Τράπεζα της Αμερικής SafeBalance ο λογαριασμός ελέγχου προσφέρει μια πιο παραδοσιακή τραπεζική εμπειρία χωρίς αμοιβές υπερανάληψης. Δεν υπάρχει προστασία υπερανάληψης, έτσι οι χρεωστικές κάρτες των χρηστών θα απορριφθούν εάν δεν έχουν αρκετά χρήματα στους λογαριασμούς τους. Οι πελάτες μπορούν να πραγματοποιούν καταθέσεις ή αναλήψεις σε οποιοδήποτε κατάστημα της BofA, αν και δεν μπορούν να γράψουν ελέγχους χαρτιού.
Άλλα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν μηνιαία χρέωση συντήρησης $ 4, 95, ελάχιστο υπόλοιπο έναρξης $ 25 και μη είσπραξη τόκων στο λογαριασμό. Οι πελάτες έχουν πρόσβαση στο εκτεταμένο δίκτυο ATM της Τράπεζας της Αμερικής, αλλά θα πληρώσουν 2, 50 δολάρια ανά συναλλαγή ATM εκτός BofA (και 5 δολάρια σε ξένες χώρες, εκτός αν χρησιμοποιείτε μία από τις τράπεζες συνεργατών της BofA).
Η κατώτατη γραμμή
Ενώ υπάρχουν πολλοί λογαριασμοί ελέγχου εκεί έξω χωρίς αμοιβές υπερανάληψης, το καθένα έχει tradeoffs. Οι περισσότεροι λογαριασμοί δεν συγκεντρώνουν ενδιαφέρον και συνήθως υπάρχει ελάχιστη πρόσβαση σε μέσα πληρωμής παλιάς σχολής, όπως χάρτινες επιταγές και εξωχρηματιστηριακές συναλλαγές. Αλλά αν είστε πρόθυμοι να πηδήσετε σε απευθείας σύνδεση μόνο ή κινητής τραπεζικής, επιλέξτε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς και αναπνεύστε με ανακούφιση ότι τα $ 40 lattes είναι ένα πράγμα του παρελθόντος. (Για σχετικές πληροφορίες σχετικά με τα τραπεζικά έξοδα, εξερευνήστε τα 5 τραπεζικά τέλη που ενδεχομένως δεν γνωρίζετε.)
