Τίποτα δεν είναι ελεύθερο. Αυτά τα σημεία ανταμοιβής που παίρνετε στην πιστωτική σας κάρτα και τη χρεωστική σας κάρτα, η άνεση να μην χρειάζεται να μεταφέρετε φορτία μετρητών, προστασίες αγοράς και τα πολλά άλλα προνόμια που έρχονται με τη χρήση μιας κάρτας δεν είναι καθόλου δωρεάν. Σίγουρα, μπορείτε να πληρώσετε για μερικούς από αυτούς μέσω ετήσιου τέλους ή πληρωμών τόκων, αλλά μεγάλο μέρος αυτών χρηματοδοτείται από τον έμπορο. Πώς, ρωτάς; Με τη μορφή διατραπεζικών προμηθειών, οι οποίες για κάποιο λόγο γρήγορα μεταγλωττίστηκαν από τα πολιτικά πρόσωπα το 2010, όταν το Κογκρέσο ψήφισε νομοσχέδιο για τη ρύθμιση τους. Κι ενώ οι έμποροι τις πληρώνουν, τελικά τους μεταφέρουν σε σας με τη μορφή υψηλότερων τιμών.
Το ταξίδι του σνακ
Πηγαίνετε στο αγαπημένο σας κατάστημα για να αγοράσετε το πουκάμισο που πρέπει να έχετε για το καλοκαίρι. Προχωρήστε στο μητρώο για να πληρώσετε, τραβήξετε τη πιστωτική ή χρεωστική σας κάρτα και σπρώξτε ή τσιπς στο μηχάνημα. Εκείνη την εποχή, ο έμπορος χρεώνεται ένα κόμιστρο ή μια χρέωση. Συνήθως είναι 1% έως 3% του κόστους του νέου πουκάμισου σας, αλλά μερικοί έμποροι χρεώνονται μέχρι και 5%. Εάν αγοράζετε το πουκάμισο σε απευθείας σύνδεση, μέσω της ιστοσελίδας του καταστήματος ή της εφαρμογής του, μπορεί να κοστίσει τον έμπορο έως και 0, 5% περισσότερο.
Αυτή η αμοιβή μπορεί να φανεί λίγο υψηλή, αλλά οι τράπεζες και οι εταιρείες επεξεργασίας πληρωμών, όπως η Visa και η MasterCard, ισχυρίζονται ότι όταν σαρώνετε ή τσιπάρεις την κάρτα σου, ο έμπορος πληρώνεται αμέσως, αλλά πιθανότατα θα είναι τουλάχιστον 30 ημέρες - και ενδεχομένως περισσότερο - πριν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών λάβουν την πληρωμή σας. Μπορεί να υποστηρίξετε ότι το συμφέρον που θα υποστείτε λόγω της κατοχής ενός υπολοίπου πληρώνει για το εν λόγω έξοδο. Ωστόσο, σύμφωνα με τις εταιρείες, μόνο οι τόκοι δεν καλύπτουν το κόστος.
Σταδιακή Στατιστική
Από το 2018 οι έμποροι κατέβαλαν Visa και MasterCard 60 δισεκατομμύρια δολάρια σε αμοιβές από € 25, 9 δισεκατομμύρια το 2012. Τα τέλη έχουν κατά μέσο όρο 23 σεντ για κάθε συναλλαγή. Για κάθε $ 100 που ξοδέψατε, $ 4 από αυτά έχουν πάει σε εταιρείες πιστωτικών καρτών, ακόμα κι αν πληρώσατε μετρητά. Το 2016, για πρώτη φορά, οι χρεωστικές χρεώσεις πιστωτικών καρτών ξεπέρασαν το ποσό των πελατών που πληρώθηκαν σε τέλη υπερανάληψης: 33, 8 δισ. Έως 33, 3 δισ. Δολάρια.
Προσθέστε τα δίδακτρα που καταβάλλονται στα American Express και Discover και το συνολικό ετήσιο άλμα στα 90 εκατομμύρια δολάρια.
Η αμοιβή για το χτύπημα πρέπει να καλύπτει το κόστος επεξεργασίας της πληρωμής με πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, εδώ και δεκαετίες, ο Συνασπισμός Πληρωμών του Merchant έβαλε σχεδόν τυφλή εμπιστοσύνη στους επεξεργαστές πληρωμών τους, με συμφωνίες που δεν περιείχαν επαληθεύσιμα στοιχεία, επιτρέποντας σε αρκετές ευκαιρίες για τους εμπόρους να μπλοκάρουν.
Η Μεταρρύθμιση
Ο Αμερικανός γερουσιαστής Richard J. Durbin, Δημοκρατικός του Ιλλινόις, πρότεινε μια τροποποίηση του νομοθετικού νομοσχεδίου που επιδιώκει να επιτρέψει στην Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ να καθορίσει τέλη συναλλαγματικών ισοτιμιών, αφήνοντας στους εμπόρους να καθορίσουν ένα ελάχιστο ποσό που πρέπει να δαπανήσει ένας καταναλωτής για να χρησιμοποιήσει κάρτα. Πέρασε τον Μάιο του 2010. Τέλος, οι έμποροι λιανικής πώλησης θα μπορούσαν να προσφέρουν στους πελάτες εκπτώσεις εάν πληρώνονταν με μετρητά ή με άλλες μεθόδους που δεν έρχονται με χρεώσεις. Εκείνη την εποχή, ο Durbin είπε: "Απαιρώντας τα τέλη χρεωστικών καρτών να είναι λογικά… οι μικρές επιχειρήσεις και οι πελάτες τους θα είναι σε θέση να κρατήσουν περισσότερα από τα δικά τους χρήματα."
Ωστόσο, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών ανησυχούσαν ότι το ανώτατο όριο των χρεώσεων που προτάθηκαν από την Federal Reserve ήταν μόλις 12 σεντ. Στα τέλη Ιουνίου 2011, μετά από έντονες πιέσεις από ομάδες ειδικών συμφερόντων που εκπροσωπούν τις μεγάλες τράπεζες, η μέγιστη χρέωση αυξήθηκε στα 21 σεντ.
90 εκατομμύρια δολάρια
Το σύνολο των λιανικών πωλήσεων των τελών ανταλλαγής που καταβάλλονται σε εταιρείες πιστωτικών καρτών το 2018.
Τα αποτελέσματα
Ο συμβιβασμός άφησε τις εταιρείες πιστωτικών καρτών να ανασάνουν ανακούφιση, αλλά οι έμποροι ισχυρίστηκαν ότι το ανώτατο όριο του 21 σεντ θα έκανε λίγα πράγματα για να βοηθήσει την κατώτατη γραμμή τους, ενώ παράλληλα θα εξασφάλιζε ότι οι καταναλωτές δεν βλέπουν καμία ανακούφιση των τιμών. Σύμφωνα με μια μελέτη του Office of Accountability Office, η Αυστραλία διαπίστωσε ότι όταν η Αυστραλία μείωσε τις χρεώσεις της για πιστωτικές κάρτες το 2003, δεν είχε αισθητή επίδραση στην τιμή των αγαθών και των υπηρεσιών.
Αυτό που συνέβη στα επόμενα χρόνια είναι ότι οι έμποροι πληρώνουν λιγότερα από ό, τι ήταν κάποτε, αλλά οι εταιρείες καρτών χρεώνουν τώρα το μέγιστο τέλος διόρθωσης ακόμη και στις μικρότερες συναλλαγές. Επομένως, οι έμποροι που επεξεργάζονται αυτές τις μικρότερες συναλλαγές έχουν δει αύξηση του κόστους.
Το 2018 οι έμποροι υπέστησαν απογοητευτική απώλεια όταν το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάνθηκε ότι οι επιχειρήσεις που δέχονται κάρτες American Express δεν θα μπορούσαν να προσφέρουν κίνητρα στους καταναλωτές για να τους κάνουν να χρησιμοποιούν μια κάρτα με χαμηλότερες χρεώσεις. Οι εμπλεκόμενοι στη βιομηχανία είδαν την απώλεια ως εμπόδιο στη μεγαλύτερη φιλοδοξία των εμπόρων να αναλάβουν τα τέλη ταχείας πώλησης με τη μορφή νομικών ενεργειών.
Αλλά τον Ιούνιο του 2018, μια μακρόχρονη (από το 2005) αγωγή κατηγορίας-δράσης από τους εμπόρους εναντίον της Visa, της MasterCard και ορισμένων από τις μεγαλύτερες τράπεζες έκδοσης, οι οποίες ισχυρίζονται ότι οι εταιρείες συνήθιζαν να καθορίζουν τεχνητά υψηλά τέλη ταχυτήτων, λύθηκε εξωδικαστικά. Οι κατηγορούμενοι συμφώνησαν να πληρώσουν τους εμπόρους μεταξύ 5, 54 δις και 6, 24 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Δεν είναι σαφές πώς θα εκταμιευθούν τα χρήματα, αλλά στις 24 Ιανουαρίου 2019, το Επαρχιακό Δικαστήριο των ΗΠΑ για την Ανατολική Περιφέρεια της Νέας Υόρκης χορήγησε προκαταρκτική έγκριση στον οικισμό. Μια δίκαιη ακρόαση ορίστηκε για τις 7 Νοεμβρίου 2019.
Η κατώτατη γραμμή
Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών υποστηρίζουν ότι τα τέλη ταχείας εξυπηρέτησης εξυπηρετούν τον έμπορο προσφέροντας ορισμένες προστασίες και άμεση πληρωμή, ενώ οι έμποροι πιστεύουν ότι τα τέλη είναι πολύ υψηλά. Αυτό που παραμένει σταθερό είναι ότι αυτά τα τέλη μετακυλίονται στους καταναλωτές κάθε φορά που τσακίζουν ή τσιπάρουν τις κάρτες τους.
