Για τους περισσότερους ανθρώπους, η αγορά ακινήτων είναι ένα ασυνήθιστο περιστατικό. Η εμπλοκή σε μια συναλλαγή ακινήτων μόλις μία ή δύο φορές σε μια ζωή παρέχει λίγες ευκαιρίες για να εξοικειωθεί στενά με τη διαδικασία. Υπάρχουν γραφικά βουνά που πρέπει να υπογράψετε, ένα σύγχρονο νέο λεξιλόγιο που πρέπει να αντιμετωπίσετε, καθώς και πλήθος γρήγορων πωλητών - από μεσίτες ακινήτων σε μεσίτες υποθηκών - που χαμογελούν, δείχνουν και σας λένε πού να υπογράψετε.
Κάπου στο μείγμα του ενθουσιασμού για την αγορά ενός ακινήτου και της πλήξης από την υπογραφή εντύπων, είναι εύκολο να χάσετε το κομμάτι του τι πληρώνετε και πόσο ξοδεύετε. Εκτός από το ποσό της υποθήκης, τα περισσότερα από τα άλλα έξοδα συγκεντρώνονται σε μια κατηγορία που αναφέρεται ως κλείσιμο του κόστους. Δίνοντας προσοχή σε αυτά τα έξοδα, πριν να φτάσετε στο κλείσιμο, μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε πού πηγαίνουν τα χρήματά σας και ίσως να σας εξοικονομήσει μερικές εκατοντάδες δολάρια.
Βασικές τακτικές
- Τα επαναλαμβανόμενα έξοδα κλεισίματος είναι έξοδα όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας που πληρώνετε κατά το κλείσιμο και κάθε μήνα στη συνέχεια. τα μη επαναλαμβανόμενα έξοδα κλεισίματος είναι εφάπαξ πληρωμές όπως τα σημεία, τα δίδακτρα και τα έξοδα επιτόπιας επιθεώρησης. Συμβουλευτείτε το Toolkit για το Home Loan Toolkit, από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, για να αξιολογήσετε τα τέλη στην περιοχή σας. Βλέποντας την υπερβολικά υψηλή εφαρμογή, αναδοχή, τα τέλη στεγαστικών δανείων, τα τέλη επεξεργασίας δανείων και τις εκπτώσεις χρηματιστών.
Κόστος κλεισίματος: Τι είναι;
Η φράση "κόστος κλεισίματος" είναι συντομογραφία για το συνολικό κόστος αρκετών δωδεκάδων πιθανών εξόδων που σχετίζονται με την αγορά και τη χρηματοδότηση ακινήτων. Αυτά τα έξοδα μπορούν να κατηγοριοποιηθούν ως "επαναλαμβανόμενα" και "μη επαναλαμβανόμενα".
Επαναλαμβανόμενες δαπάνες
Οι επαναλαμβανόμενες δαπάνες πληρώνονται όχι μόνο κατά το κλείσιμο, αλλά και σε μηνιαία βάση στη συνέχεια. Αυτά περιλαμβάνουν τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού και - εάν βάζετε κάτω από το 20% της τιμής αγοράς - ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), την οποία θα θελήσετε να αποφύγετε να πληρώσετε αν μπορείτε.
Αυτά τα έξοδα πρέπει να χρηματοδοτούνται εκ των προτέρων κατά τη στιγμή της αγοράς, η οποία πραγματοποιείται με τη θέση τους σε λογαριασμό, έτσι ώστε να είναι διαθέσιμα για να καλύψουν τις υποχρεώσεις του επόμενου έτους. Αυτό είναι γνωστό ως βάζοντας τα χρήματα σε μεσεγγύηση. Ανάλογα με την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας, ίσως είναι απαραίτητο να προκαταβάλλετε τόκους για να καλύψετε τις πρώτες σας ημέρες ή εβδομάδες στο σπίτι.
Μη επαναλαμβανόμενα έξοδα
Τα μη επαναλαμβανόμενα έξοδα καταβάλλονται επίσης κατά το κλείσιμο. Μπορούν να περιλαμβάνουν:
- Τέλος αίτησης (κέρδος για τον δανειστή) Μία σειρά από δίδακτρα (αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν αμοιβή προέλευσης, τέλη αξιολόγησης, αμοιβή για έκθεση πιστοποίησης, αμοιβή φορολογικής υπηρεσίας, τέλος προμήθειας, αμοιβή προετοιμασίας εγγράφου, τέλη μεταφοράς χρημάτων, αμοιβές διοίκησης κλπ.), Τέλος εξυπηρέτησης ενός μεσίτη (εάν εργάζεστε με έναν μεσίτη υποθηκών) Οποιαδήποτε επιθεώρηση κατοικίας που απαιτείται από το δανειστή (όπως έλεγχος παρασίτων) Το κόστος της απαιτούμενης από τον δανειστή οικιακής εκτίμησης (στην οποία κάποιος πληρώνεται για να επαληθεύσει ότι το ακίνητο είναι αξίας τουλάχιστον τουλάχιστον της τιμής πώλησης)
Άλλα έξοδα κατά το κλείσιμο
Τα κόστη κλεισίματος μπορεί επίσης να περιλαμβάνουν:
- (RHA) Τέλη στεγαστικών υπηρεσιών (RHA) που συνδέονται με στεγαστικά δάνεια που εγγυάται η κυβέρνησηΣέλος καθορισμού τελών πλημμύρας για να διερευνηθεί κατά πόσον το ακίνητο βρίσκεται σε περιοχή επιρρεπής σε πλημμύρεςΈρευνα εδάφους για την επαλήθευση των ορίων της ιδιοκτησίαςΠλήρονα τέλη (τα οποία μπορεί να περιλαμβάνει αμοιβή διακανονισμού, αναζήτηση τίτλου, εξέταση τίτλου, επιστολή κλεισίματος υπηρεσίας, προετοιμασία εγγραφής, συμβολαιογράφους, αμοιβές δικηγόρου και ασφάλιση τίτλου)
Ένα πλήθος άλλων διαφόρων εξόδων μπορεί να περιλαμβάνει ένα τιμολόγιο courier / delivery, χρεώσεις, εγγραφή, φόρο μεταφοράς και προαιρετική εγχώρια εγγύηση.
Πόσο κοστίζουν?
Τα τέλη διαφέρουν ευρέως με βάση τον δανειστή, τη γεωγραφική θέση του ακινήτου και την τιμή του σπιτιού. Συμβουλευτείτε το Εργαλείο για το Σπίτι σας, το οποίο εκπονήθηκε από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών, ως κατευθυντήρια γραμμή κατά την αξιολόγηση των τελών. Ο συντελεστής τραπεζών έχει επίσης κατανείμει τα μέσα τέλη κλεισίματος ανά κράτος. αναφερόμενος σε αυτό το γράφημα μπορεί να σας δώσει ένα σημείο αναφοράς, ανάλογα με την τοποθεσία του σπιτιού σας.
Προσέξτε για τα σκουπίδια
Τα "τέλη απορριμμάτων", επίσης γνωστά ως "αμοιβές ανεπιθύμητης αλληλογραφίας", επισυνάπτονται στις περισσότερες υποθήκες. Δεν υπάρχει τρόπος να τους αποφύγετε τελείως, αλλά μπορείτε συχνά να τους ελαχιστοποιήσετε.
Εξασφαλίστε υπερβολικά έξοδα επεξεργασίας και τεκμηρίωσης στις ακόλουθες πέντε κατηγορίες:
- Τέλος αίτησηςΕπικύρωση αμοιβήςΑποκλειστική χρέωση αποταμιευτικού τέλουςΔιαχείριση αμοιβής επεξεργασίαςΠροσθήκη αγοράς
Εάν κάποια από αυτά τα τέλη φαίνεται να είναι ασυνήθιστα υψηλά, ρωτήστε για αυτά, καθώς μπορούν συχνά να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης. Αυτή η συμβουλή ισχύει και για άλλες αμοιβές. Αν φαίνεται αστείο, ρωτήστε για αυτό. Συχνά, η απλή πράξη αμφισβήτησης του τέλους θα οδηγήσει σε μείωση ή εξάλειψη του τέλους.
Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν τώρα ένα all-in-one, κατ 'αποκοπή αμοιβές που περιλαμβάνουν τα έξοδα κλεισίματος.
Τιμολόγηση κόστους κλεισίματος του All-In-One
Συνειδητοποιώντας ότι οι καταναλωτές είναι συγκλονισμένοι από τις αμοιβές και απογοητευμένοι κατά τη διαδικασία να προσπαθήσουν να καθορίσουν αν τα τέλη είναι δίκαια, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν τώρα μια κατ 'αποκοπή αμοιβή που περιλαμβάνει όλα τα έξοδα κλεισίματος. Η ορολογία "όλα σε ένα" χρησιμοποιείται επίσης για να περιγράψει άλλα προϊόντα υποθηκών, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια που συνδέονται με τους λογαριασμούς ελέγχου, οπότε φροντίστε όταν αγοράζετε αυτά τα προϊόντα που αγοράζετε εκείνο που ισχύει αυστηρά για κλείσιμο υποθηκών κόστος και όχι σε άλλες τραπεζικές σχέσεις ή προϊόντα.
Κατά γενικό κανόνα, μπορείτε να αναμένετε να ξοδέψετε από 3% έως 5% της τιμής του ακινήτου για το κλείσιμο του κόστους.
Ελαχιστοποιήστε τον πόνο
Εάν η αγορά ακινήτων στην περιοχή σας είναι ευνοϊκή για τους αγοραστές, ενδέχεται να μπορείτε να ζητήσετε από τον πωλητή να πληρώσει τα έξοδα κλεισίματος. Αν αυτό δεν είναι μια επιλογή, η λήψη μιας υποθήκης all-in-one είναι ίσως ο καλύτερος τρόπος για να ελαχιστοποιήσετε την αίσθηση ότι επωφελούνται κατά τη διάρκεια της διαδικασίας κλεισίματος. Παρόλο που εξακολουθείτε να πληρώνετε τα τέλη, δεν θα χρειαστεί να απελπίζεστε εναντίον τους μία φορά τη φορά.
Η σύγκριση των αγορών είναι ένας άλλος τρόπος για να είστε άνετοι με τη διαδικασία και να πάρετε μια καλύτερη αίσθηση για το κόστος. Ζητήστε από μισές δανειστές να παρέχουν εκτιμήσεις δανείων και να συγκρίνουν τα αποτελέσματα. Αυτό θα σας βοηθήσει να μάθετε την ορολογία και να έχετε μια αίσθηση του εύρους των τελών τερματισμού στην περιοχή σας. Μόλις επιλέξετε έναν δανειστή και έχετε μια εκτίμηση δανείου στο χέρι, αποθηκεύστε το. Θα έρθει χρήσιμο αργότερα.
Η κατώτατη γραμμή
Το επίσημο έντυπο που περιλαμβάνει ανάλυση όλων των εξόδων κλεισίματος ονομάζεται δήλωση κλεισίματος. Έχετε το δικαίωμα να δείτε το έγγραφο δήλωσης κλεισίματος 24 ώρες πριν από το κλείσιμο. Ζητήστε το και συγκρίνετε με την εκτίμηση του δανείου. Εάν οι αριθμοί δεν είναι αρκετά κοντά, κάντε ερωτήσεις.
Με το πέρασμα του χρόνου στο κατάστημα σύγκρισης και με την προσεκτική εξέταση όλων των εγγράφων εκ των προτέρων, μπορείτε να ελαχιστοποιήσετε το κόστος και το άγχος που σχετίζεται με το κόστος κλεισίματος που υποβάλλονται κατά την αγορά ακίνητης περιουσίας.
