Υπάρχουν πολλοί καλοί λόγοι για να έχετε ατομική ασφάλιση αναπηρίας για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας εάν τραυματιστείτε.
Αλλά αν έχετε μια επιχείρηση, δεν είναι μόνο για σας. Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης, είστε πιθανώς η κύρια κινητήρια δύναμη της επιχείρησής σας, καθώς και το bankroll. Όταν σχεδιάζετε για την επιχείρησή σας, ένα περιστατικό που πρέπει να συμπεριλάβετε είναι αυτό που θα συνέβαινε αν παραλάβατε. Εδώ είναι το συγκλονιστικό στατιστικό στοιχείο από το Συμβούλιο για την Αναγνώριση Αναπηρίας (CDA): ένας στους τέσσερις ανθρώπους που εισέρχονται στο εργατικό δυναμικό θα είναι απενεργοποιημένοι πριν από τη συνταξιοδότησή τους και αναμένουν να αποχωρήσουν από τη δουλειά κατά μέσο όρο 34, 6 μήνες. Αυτό είναι σχεδόν τρία χρόνια. Δεν είναι επειδή περνούν Σαββατοκύριακα αγώνες μοτοσικλετών ή μετακινούνται μεγάλες αποστάσεις. Οι καρδιακές παθήσεις, τα προβλήματα πλάτης, ο καρκίνος και άλλα ιατρικά προβλήματα είναι πιο πιθανό να προκαλέσουν αναπηρία από τα ατυχήματα.
Εξετάστε ορισμένα βασικά βήματα καθώς συνδυάζετε τις επιλογές με τον μεσίτη σας:
1. Το εισόδημα αναπηρίας για εσάς και η ασφάλιση αναπηρίας για την επιχείρησή σας είναι δύο διαφορετικά θέματα. Πρέπει να παρέχετε κάλυψη τόσο για την οικογένειά σας όσο και για την επιχείρησή σας.
Για το σπίτι του σπιτιού: κάλυψη εισοδήματος. Φανταστείτε τι θα χρειαστείτε για να καλύψετε τις υποθήκες, το καλωδιακό λογαριασμό, τις πληρωμές αυτοκινήτων, τα δίδακτρα και τα τρόφιμα, μεταξύ άλλων εξόδων.
Για την επιχείρηση: κάλυψη γενικών εξόδων. Ξεκινήστε με μισθοδοσία, μίσθωση, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και οποιουσδήποτε εξοπλισμούς ή μισθώσεις οχημάτων που μεταφέρετε. Τα οφέλη των εργαζομένων και η διαφήμιση είναι δύο άλλα κόστη.
Πώς εξισορροπούντε και τα δύο; Ο κ. Barry Lundquist, πρόεδρος του CDA, συνιστά να αντιμετωπίσει πρώτα τις ανάγκες σας σε προσωπικό εισόδημα και στη συνέχεια να καλύψει την κάλυψη επιχειρηματικών δαπανών.
2. Κατάστημα επαγγελματικών και βιομηχανικών ενώσεων. Οι τιμές του ομίλου είναι συχνά φθηνότερες από τα μεμονωμένα ασφάλιστρα. Εάν ανήκετε σε επαγγελματική ένωση, αυτή είναι η πρώτη θέση για να ελέγξετε τα ποσοστά κάλυψης αναπηρίας. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τις αυτόνομες πρακτικές, οι οποίες πιθανόν να χρειάζονται χαμηλότερο επίπεδο κάλυψης (και να έχουν λιγότερους οικονομικούς πόρους για να υπαγορεύσουν όρους) από μια μεγαλύτερη επιχείρηση. Η Αμερικανική Οδοντιατρική Ένωση, για παράδειγμα, χορηγεί εισόδημα αναπηρίας, γενικά έξοδα και κάλυψη επαγγελματικών εξόδων για τα μέλη σε ό, τι μπορεί να είναι έκπτωση.
3. Η Δέσμευση σας δίνει τη δύναμη. Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε τις τιμές είναι να φέρετε πολλαπλές ανάγκες σε έναν μεταφορέα. Μπορείτε να πάρετε ασφαλιστές για να μειώσετε τα ασφάλιστρα αναπηρίας αν η επιχείρησή σας είναι αρκετά μεγάλη ώστε να προσθέσετε στην ομάδα εθελοντική κάλυψη ανικανότητας για τους υπαλλήλους - ή μπορείτε να ψωνίσετε την προσωπική κάλυψη αναπηρίας σας παράλληλα με την επιχειρηματική σας πολιτική.
4. Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση και σκεφτείτε να προσθέσετε αναβάτες για να προσαρμόσετε το κάλυμμα σας . Αρκετές βασικές διατάξεις θα διατηρήσουν την οικογένειά σας στη ζωή σας και την επιχείρησή σας να λειτουργεί. Καθένα μπορεί να καταλήξει προσθέτοντας το ποσό που θα χρειαστεί να προϋπολογισμό για τα ασφάλιστρα, ωστόσο, να διερευνήσει έτσι διάφορες επιλογές πριν να επιλύσετε μια τελική πολιτική.
"Ιδιαίτερη Κατοχή." Ένας βασικός παράγοντας μικρής εκτύπωσης είναι η "δική του κατοχή" - ένας τρόπος να λέτε ότι θα έχετε πλήρη οφέλη, αρκεί δεν εργάζεστε με την αρχική εργασία σας. Αυτό είναι ένα σημαντικό επιχείρημα: Εάν είστε εργολάβος κατασκευής, μπορεί να εργάζεστε για ένα τέντωμα ως συντάκτης και δεν θέλετε να χάσετε οφέλη επειδή το κάνατε αυτό.
Μερική απασχόληση, με πλήρη απασχόληση. Χρησιμοποιήστε ένα μεγεθυντικό φακό και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε και μπορείτε να ζήσετε με τη διατύπωση στην πολιτική σας, η οποία καλύπτει ακριβώς το ποσό που μπορείτε να εισπράξετε σε αξιώσεις αν ξεκινήσετε πάλι με μερική απασχόληση.
Αντικαταστάσεις. Κοιτάξτε πάνω από τις προβλέψεις για την πρόσληψη ενός αντικαταστάτη για να μεταφέρετε το βάρος σας και να εκπληρώσετε τα καθήκοντά σας στη δουλειά, ενώ αναρρώνετε.
Αυξήσεις κόστους. Ο πληθωρισμός συμβαίνει και θα επηρεάσει την αξία της κάλυψής σας. Ελέγξτε για να δείτε τι κάνει ο μεταφορέας σας για να προσαρμόσετε την κάλυψή σας κατά την άνοδο του κόστους.
5. Προγραμματίστε μπροστά. Οι νεοσύστατες επιχειρήσεις - και οι προϊστάμενοί τους - βρίσκουν ότι είναι σχεδόν αδύνατο να αποκτήσουν αναπηρία ή κάλυψη γενικών εξόδων χωρίς αποδεδειγμένο ιστορικό. Αν σχεδιάζετε να ξεπεράσετε μόνοι σας και ο σημερινός εργοδότης σας προσφέρει κάλυψη εισοδήματος αναπηρίας, δείτε εάν θα μπορούσατε να διατηρήσετε την ασφάλιση μετά την αναχώρησή σας και να εξετάσετε την εγγραφή σας προτού παραδώσετε την παραίτησή σας.
Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης: Οι πολιτικές κάλυψης εναέριας κυκλοφορίας συνήθως καθορίζουν περίοδο αναμονής 30 ημερών πριν από την πληρωμή των απαιτήσεων. Μπορεί να θέλετε να αποθέσετε ένα μαξιλάρι για να καλύψετε τις δαπάνες της εταιρείας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.
6. Παράγοντας στη δομή της επιχείρησής σας. Η αναπηρία μπορεί να προκαλέσει όλεθρο σε διάφορους τύπους επιχειρήσεων - μεμονωμένες επιχειρήσεις, εταιρικές σχέσεις ή εταιρείες - με διάφορους τρόπους. Για μια αρχιτεκτονική επιχείρηση όπου οι εταίροι μοιράζονται πελατεία και κόστος, ο χρόνος σας μακριά θα αυξήσει τις καθημερινές πιέσεις και λιγότεροι άνθρωποι θα χρεώσουν για να καλύψουν τα μηνιαία έξοδα της εταιρικής σχέσης. Και πάλι, η εταιρεία μηχανικής σας μπορεί να εξαρτάται από δύο ή τρεις «εγκεφάλους» για να λύσει μερικά από τα πιο κόκαλα προβλήματα? η απώλεια θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητά της να παρέχει υπηρεσίες.
Δομή κάλυψης αναπηρίας δομής για την κάλυψη των κενών, ανάλογα με τη ρύθμιση της εταιρείας σας. Μια επιλογή είναι να αγοράσετε κάλυψη "κλειδιού" που παρέχει χρηματοδότηση όταν ένας κρίσιμος παίκτης παραμερίζεται. Αυτό μπορεί να λειτουργήσει για διάφορους τύπους επιχειρήσεων.
Εάν η επιχείρησή σας είναι εταιρική σχέση, εσείς και οι συνεργάτες σας πρέπει να εξετάσετε διάφορες άλλες δυνατότητες. Το ένα είναι η κάλυψη της εξαγοράς αναπηρίας, η οποία μπορεί να επιβαρύνει το κόστος του μεριδίου ενός ανάπηρου εταίρου αν αυτός ή αυτή θα είναι έξω για τόσο πολύ καιρό ότι έχει νόημα να εγκαταλείψει την επιχείρηση. Οι πληρεξούσιοι συχνά συνιστούν συμβόλαια εξαγοράς με μια συμφωνία αγοράς-πώλησης που διευκρινίζει τους όρους - συμπεριλαμβανομένης της τιμής που καταβάλλεται για το μερίδιο κάθε εταίρου ή της φόρμουλας που χρησιμοποιείται για να εκτιμήσει τα κομμάτια της εταιρείας.
Η κατώτατη γραμμή
Η εκτέλεση μιας μικρής επιχείρησης φορολογείται όταν είστε στο καλύτερο επίπεδο υγείας. Λαμβάνοντας υπόψη πόσο το πνευματικό σας πνεύμα πιθανότατα στηρίζεται σε εσάς, έχει νόημα να την προστατεύσετε - και την οικογένειά σας - από την ανικανότητά σας να εργάζεστε όταν κάνετε ασφαλιστικά σχέδια.
