Τι είναι το ποσοστό επαναφοράς;
Ένα ποσοστό επαναφοράς είναι ένα νέο επιτόκιο που ένας οφειλέτης πρέπει να πληρώσει για το κεφάλαιο ενός δανείου μεταβλητού επιτοκίου όταν συμβαίνει μια προγραμματισμένη ημερομηνία επαναφοράς. Ο δανειστής θα παράσχει λεπτομέρειες σχετικά με τους όρους επαναφοράς του δανείου και τους υπολογισμούς των επιτοκίων του δανείου στη σύμβαση πίστωσης του δανειολήπτη.
Διακοπή ρυθμού επαναφοράς
Ένα ποσοστό επαναφοράς μπορεί να συνδεθεί με όλους τους τύπους δανείων μεταβλητού επιτοκίου. Πολλά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου έχουν επιτόκια που επαναφέρονται σε συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με άλλους τύπους δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου που έχουν όρους κυμαινόμενου επιτοκίου.
Ένας δανειστής μπορεί να δομήσει κάθε τύπο δανείου μεταβλητού επιτοκίου με τόκο που επαναφέρει σε συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα. Ωστόσο, τα περισσότερα προσωπικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου θα έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο που αλλάζει κάθε φορά που το υποκείμενο δείκτη αυξάνεται ή μειώνεται. Τα στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι ένας τύπος προϊόντος που είναι συνήθως δομημένος με ένα συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα επαναφοράς επιτοκίου.
Ένα ποσοστό επαναφοράς είναι ένα νέο επιτόκιο για το κεφάλαιο ενός δανείου μεταβλητού επιτοκίου όταν υπάρχει προγραμματισμένη ημερομηνία επαναφοράς.
Τόκοι Μεταβλητού Επιτοκίου
Τα δάνεια με επιτόκιο με μεταβλητό επιτόκιο είναι ένα πολύπλοκο προϊόν που περιλαμβάνει τόσο δείκτη επιτοκίου όσο και περιθώριο υπολογισμού του επιτοκίου. Οι δανειστές βασίζουν το δάνειο σε ένα καθορισμένο επιτόκιο με τιμαριθμική αναπροσαρμογή, το οποίο είναι συνήθως το βασικό επιτόκιο, το LIBOR ή το αμερικανικό επιτόκιο του δημοσίου. Στη διαδικασία αναδοχής, ένας δανειστής θα αποδώσει ένα περιθώριο στους δανειολήπτες που επιθυμούν πίστωση μεταβλητού επιτοκίου. Το περιθώριο βασίζεται στο πιστωτικό προφίλ του δανειολήπτη. Θα είναι υψηλότερη για δανειολήπτες χαμηλής πιστωτικής ποιότητας και χαμηλότερες για δανειολήπτες υψηλής ποιότητας. Ο οφειλέτης είναι στη συνέχεια υπεύθυνος για την πληρωμή ενός πλήρως τιμαριθμοποιημένου επιτοκίου που περιλαμβάνει το δείκτη επιτοκίου συν το περιθώριο.
Στα περισσότερα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, το επιτόκιο με πλήρη δείκτη θα αλλάξει κάθε φορά που το υποκείμενο δείκτη αυξάνεται ή μειώνεται. Σε δάνειο μεταβλητού επιτοκίου με προγραμματισμένες ημερομηνίες επαναφοράς, το επιτόκιο θα επαναφερθεί με βάση το χρονοδιάγραμμα που περιγράφεται λεπτομερώς στους όρους δανείου. Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο μπορούν να επαναφέρονται σε διάφορα χρονοδιαγράμματα, τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν μηνιαίες, τριμηνιαίες ή ετήσιες ημερομηνίες επαναφοράς. Εάν ένα δάνειο έχει μια προγραμματισμένη ημερομηνία επαναφοράς, τότε η τιμή επαναφοράς θα αλλάξει σε ρυθμό με πλήρη ευρετηρίαση την ημερομηνία αυτή. Ένα ποσοστό μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί με βάση το επιτόκιο της αγοράς. Μπορεί επίσης να παραμείνει η ίδια.
Ρυθμιζόμενη υποθήκη δάνεια
Τα στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου είναι ένα από τα πιο κοινά προϊόντα δανεισμού χρησιμοποιώντας μια προγραμματισμένη ημερομηνία επαναφοράς. Αυτά τα δάνεια προσφέρουν στους δανειολήπτες τόκους σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Οι οφειλέτες μπορούν να προσδιορίσουν ένα στεγαστικό δάνειο ρυθμιζόμενου επιτοκίου με προγραμματισμένη ημερομηνία επαναφοράς με το όνομά του. Για παράδειγμα, ένα δάνειο 5/1 ARM θα καταβάλει ένα σταθερό επιτόκιο για πέντε έτη ακολουθούμενο από ένα μεταβλητό επιτόκιο το οποίο αναθεματίζεται κάθε χρόνο. Η πρώτη ημερομηνία επανατοποθέτησης του δανειολήπτη θα συμβεί στο τέλος του πέμπτου έτους, οπότε ο τόκος θα επανέλθει στο επιτόκιο του δανειολήπτη. Στη συνέχεια, το πλήρως αναπροσαρμοσμένο επιτόκιο θα επαναφέρεται σε χρονοδιάγραμμα 12 μηνών για το υπόλοιπο της διάρκειας του δανείου.
